- Договор
страхования всегда заключается в связи
со страховым случаем, вследствие наступления
которого у страховщика возникает обязанность
выплаты страхователю страхового возмещения или страховой суммы.
В связи с этим следует сказать,
что некоторые авторы считают договор
страхования условной сделкой, а точнее
– сделкой, совершенной под отлагательным
условием. Условный характер договора
обычно обуславливается тем, что выплата
или невыплата страхового возмещения
(страховой суммы) зависит от того, произойдет
или не произойдет страховой случай. Заметим,
что в соответствии с ГК РФ сделка считается
совершенной под отлагательным условием,
если стороны поставили возникновение
прав и обязанностей в зависимость от
обстоятельства, относительно которого
неизвестно, наступит оно или не наступит
(ст.157 ГК РФ).
Действительно, ведь целый ряд
прав и обязанностей возникает с момента
заключения договора, а не с момента наступления
страхового случая. Например, уже с момента
заключения договора у страхователя возникает
обязанность вносить в установленные
сроки страховые взносы, проинформировать
страховщика об изменении степени страхового
риска;
- Договор
страхования является срочным. Статья 942 ГК РФ относит условие о сроке действия договора к существенным условиям. Бессрочных договоров страхования не существует, даже
если при личном страховании выплаты страховой
суммы будут длиться до смерти застрахованного
лица.
30.
Существенные условия
договора страхования, правила страхования
По договору страхования стороны обязуются
совершить определенные действия (ст.
929, 934 ГК РФ), что рассматривается юристами
как признак консенсуаль-ности договора.
Консенсуальный договор считается
действительным с момента достижения
согласия по всем существенным условиям
договора.
Существенные условия договора
имущественного страхования и договора
личного страхования регламентированы
ст. 942 ГК РФ. Сделка считается недействительной,
если хотя бы одно из существенных условий
не включено в договор страхования.
При заключении договора имущественного страхования между
страхователем и страховщиком должно
быть достигнуто соглашение:
1) об определенном имуществе либо ином
имущественном интересе, являющемся объектом
страхования;
2) о характере события, на случай наступления
которого осуществляется страхование
(страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
При заключении договора личного страхования между
страхователем и страховщиком должно
быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления
кото-рогов жизни застрахованного лица
осуществляется страхование (страхового
случая);
3) о размере страховой суммы; 4) о сроке
действия договора.
Правила страхования. Условия,
на которых заключается договор страхования,
могут быть определены в стандартных правилах
страхования соответствующего вида, принятых,
одобренных или утвержденных страховщиком
либо объединением страховщиков (ст. 943
ГК РФ, ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового
дела в РФ»).
Правила могут быть изложены:
1) в одном документе с договором (страховым
полисом);
2) на оборотной стороне договора (страхового
полиса);
3) приложены к договору (страховому полису),
в этом случае правила должны быть вручены
страхователю при заключении договора,
а в договоре страхователь должен удостоверить
записью факт вручения правил.
При заключении договора страхования
страхователь и страховщик могут договориться
об изменении или исключении отдельных
положений правил страхования и о дополнении
правил. Страхователь (выгодоприобретатель)
вправе ссылаться в защиту своих интересов
на правила страхования соответствующего
вида, на которые имеется ссылка в договоре
страхования (страховом полисе).
31.
Срок договора страхования,
начало и прекращение действия
Период действия договора страхования
называется сроком договора страхования. Для
определения срока договора страхования
применяются общие положения ГК РФ: срок
определяется календарной датой или истечением
периода времени, который исчисляется
годами, месяцами, неделями, днями или
часами. Договор страхования может быть
заключен сроком на 2 ч, на день и так далее
(например, на время проведения спортивных
соревнований).
Срок действия договора страхования
начинается (ч. 1 ст. 957 ГК РФ):
1) с момента уплаты первого страхового
взноса;
2) с иного предусмотренного в договоре
момента (например, с момента наступления
какого-либо события).
Договор страхования является реальным договором, который согласно ГК РФ начинает действовать
с момента передачи по нему имущества
или денежных средств. В договоре может
быть предусмотрен иной порядок его вступления
в силу (ст. 957 ГК РФ), в том числе и достижение
согласия по всем его существенным условиям,
и любой другой момент.
Страхование, обусловленное договором
страхования, распространяется на страховые
случаи, произошедшие после вступления
договора страхования в силу, если в договоре
не предусмотрен иной срок начала действия
страхования.
Окончание действия договора
страхования. По окончании срока, предусмотренного
договором страхования, договор страхования
прекращает действовать, и обязательства,
взятые на себя страховщиком по договору,
считаются выполненными, даже если страховые
случаи не произошли и выплат страховщик
не производил. Если окончание срока договора
страхования выпадает на выходной или
праздничный день, то договор считается
оконченным в следующий за ними рабочий
день. Например, если срок действия договора
страхования заканчивается в субботу
29 апреля, а страховой случай происходит
во вторник 2 мая, то договор считается
окончившим действие только в среду, 3
мая.
Договор страхования может досрочно прекратить действие (ст.
958 ГК РФ) в случаях, например гибели застрахованного
имущества по причинам иным, чем наступление
страхового случая, прекращения в установленном
порядке предпринимательской деятельности
лицом, застраховавшим предпринимательский
риск или риск гражданской ответственности,
связанной с этой деятельностью.
Таким образом, досрочное прекращение
договора страхования может быть в силу
объективных (не зависящих от воли страхователя)
или субъективных причин.
32.
Форма договора страхования,
последствия несоблюдения установленной
формы
Согласно ст.940 ГК РФ договор
страхования должен быть заключен в письменной
форме. Несоблюдение письменной формы
влечет недействительность договора страхования,
за исключением договора обязательного
государственного страхования (статья
969 ГК РФ).
Гражданский кодекс РФ предусматривает
два способа заключения договора страхования:
договор страхования может быть заключен
путем составления одного документа (пункт
2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком
страхователю на основании его письменного
или устного заявления страхового полиса
(свидетельства, сертификата, квитанции),
подписанного страховщиком.
Страховщик при заключении договора
страхования вправе применять разработанные
им или объединением страховщиков стандартные
формы договора (страхового полиса) по
отдельным видам страхования.
Страховой полис – документ,
который используется только в страховании.
В настоящее время термином «полис» обозначается
документ страховой организации (страховщика),
подтверждающий сделку о страховании
и его условиях.
Страховой полис может быть
разовым и генеральным.
Разовый страховой полис применяется,
когда предмет страхования определенно
известен в момент заключения договора.
Статья 941ГК РФ, предусматривает
страхование по генеральному полису:
Систематическое страхование
разных партий однородного имущества
(товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях
в течение определенного срока может по
соглашению страхователя со страховщиком
осуществляться на основании одного договора
страхования – генерального полиса.
Страхователь обязан в отношении
каждой партии имущества, подпадающей
под действие генерального полиса, сообщать
страховщику обусловленные таким полисом
сведения в предусмотренный им срок, а
если он не предусмотрен, немедленно по
их получении. Страхователь не освобождается
от этой обязанности, даже если к моменту
получения таких сведений возможность
убытков, подлежащих возмещению страховщиком,
уже миновала.
По требованию страхователя
страховщик обязан выдавать страховые
полисы по отдельным партиям имущества,
подпадающим под действие генерального
полиса.
В случае несоответствия содержания
страхового полиса генеральному полису
предпочтение отдается страховому полису.
33.
Права и обязанности
сторон по договору страхования
Из нормативных правовых актов,
регулирующих страхование, можно выделить
основные права и обязанности сторон (страхователя
и страховщика) по договору страхования,
которые страховщик включает в договор
страхования.
Страхователь:
обязан сообщить страховщику обстоятельства, имеющие значение для определения вероятности наступления страхового случая. Обстоятельства, являющиеся для страховщика существенными, оговариваются им в стандартной форме договора. Если он заключен при отсутствии таких сведений, страховщик не вправе требовать его расторжения или признания недействительным;
обязан сообщать в период действия
договора страховщику о значительных
изменениях в обстоятельствах, существенно
влияющих на увеличение страхового риска;
обязан выполнять предусмотренные
договором обязанности, если он заключен
в пользу выгодоприобретателя;
вправе в любое время заменить
лицо, чью ответственность он застраховал,
своевременно письменно уведомив об
этом страховщика;
вправе заменить выгодоприобретателя по договору страхования любым другим лицом, своевременно письменно уведомив об этом страховщика. Не допускается замена выгодоприобретателя, если последний выполнил какую-либо обязанность по договору страхования или предъявил требование о выплате страхового возмещения;
должен незамедлительно письменно
сообщать страховщику о том, что права
страхователя при переходе прав на застрахованное
имущество к другому лицу также переходят
к нему;
должен незамедлительно уведомить
страховщика о наступлении страхового
случая либо в срок и способом, предусмотренных законом, в противном случае страховщик имеет право отказать в выплате возмещения;
при наступлении страхового
случая обязан принять разумные и доступные меры для уменьшения возможных убытков. Произведенные в связи с этим расходы подлежат возмещению страховщиком, даже если
они оказались безуспешны;
вправе отказаться от договора
страхования в любое время. В таком случае
страховая премия не подлежит возврату.
Страховщик:
вправе требовать признания
договора недействительным в случае сообщения
страхователем заведомо ложных сведений
о существенных обстоятельствах;
вправе требовать изменения
условий договора или уплаты дополнительной
страховой премии в случае значительных
изменений в обстоятельствах, а при несогласии страхователя вправе
требовать расторжения договора;
вправе требовать от выгодоприобретателя выполнения обязанности по договору страхования (в том числе и обязанностей страхователя) при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения;
вправе при заключении договора
произвести осмотр страхуемого имущества
и назначит экспертизу при необходимости,
провести обследование страхуемого лица
для оценки состояния его здоровья;
обязан хранить сведения, полученные в результате своей профессиональной деятельности, о страхователе, застрахованном лице, выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, их имущественном
положении;
не вправе впоследствии оспорить
страховую стоимость имущества, исключение
– если, не воспользовавшись своим правом
произвести осмотр, он умышленно введен
в заблуждение;
обязан возместить страхователю
часть понесенных им убытков при наступлении
страхового случая, если в договоре
страхования страховая сумма установлена ниже страховой стоимости;
вправе отказаться от выплаты
страхового возмещения, если страхователь
не уведомил в установленный срок о наступлении
страхового случая, исключение – если
доказано, что страховщик своевременно узнал о
наступлении страхового случая либо отсутствие таких сведений не могло сказаться на его обязанности выплатить возмещение;
освобождается от возмещения
убытков, возникших вследствие того, что
страхователь умышленно не принял разумных
и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки;
освобождается от выплаты страхового
возмещения, если страховой случай наступил
вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица; исключением являются случаи, когда предмет
договора – причинения вреда жизни или
здоровью по вине страхователя, случаи
смерти, наступившие вследствие самоубийства
(договор должен действовать к такому
моменту не менее 2 лет);