Страхование имущества граждан

     Размер  его по обязательному страхованию  при уничтожении строения равен  страховой сумме установленной  для этого страхования, за вычетом  40 % стоимости остатков строения годных для строительства, с учетом их износа и обесценения, с добавлением суммы расходов по спасанию строений и приведению в порядок оставшейся части.

     При повреждении строения выплачиваются 40% стоимости ремонта (восстановления), уменьшенной на процент износа, с добавлением 40% суммы затрат, произведенным страхователем по спасению строения и приведению его в порядок.

     Стоимость ремонта определяется по методу калькуляции  на затраты.

Не пригодные  к ремонту предметы домашнего  имущества учитываются при расчете возмещения по их действительной стоимости на день повреждения. Если от поврежденных предметов имеются остатки, годные к использованию, сумма уценки уменьшается на стоимость годных остатков с учетом расходов на приведение их в надлежащее состояние.

     Если  похищенное домашнее имущество находилось под охраной Органов Внутренних Дел с помощью средств сигнализации, то страховое возмещение за похищенное, уничтоженное  и поврежденное во время похищения имущество выплачивается  в размере разницы между фактическим ущербом, исчисленным страховщиком, и суммой, выплаченной (по договору охраны) Органами Внутренних Дел, но не выше страховой суммы по договору.

     Имущество считается застрахованным по постоянному  месту жительства страхователя, во всех жилых и подсобных помещениях, а также на приусадебном участке по адресу, указанному в страховом свидетельстве. В связи с переменой места жительства имущество считается застрахованным по новому месту жительства страхователя (без переоформления страхового свидетельства) до конца срока, предусмотренного договором.

     Имущество, временно оставленное по прежнему месту  жительства страхователя, считается  застрахованным в течение месяца со дня переезда страхователя на новое  место жительства.

     Домашнее  имущество считается застрахованным также на время его перевозки любым видом транспорта в связи с переменой страхователем постоянного места жительства, кроме случаев, когда законодательством или договором перевозки установлена ответственность транспортной организации (перевозчик) за сохранность перевозимого груза.

     В случае выбытия страхователя с места  жительства, указанного в страховом  свидетельстве, независимо от причин выбытия (кроме перемены страхователем постоянного  места жительства с перемещением домашнего имущества) договор страхования сохраняет силу только в отношении имущества, оставшегося по адресу, указанному в договоре.

     Домашнее  имущество принимается на страхование  в сумме, заявленной страхователем. В процессе действия договора страхования страхователь вправе увеличить страховую сумму на основе дополнительного договора с периодом срока действия до окончания срока основного договора.

     Страховая сумма по основному и дополнительному договорам не может превышать стоимости домашнего имущества (с учетом износа) в пределах рыночных цен.

     Ущербом считается:

     ● в случае уничтожения или похищения  предмета - его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;

     ● в случае повреждения предмета - разница между указанной его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая.

     В сумму ущерба включаются расходы  по спасанию имущества и приведению его в порядок в связи с  наступлением страхового случая.

     Размер  таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми.

     Страховой акт - документ, составляемый страховой организацией при наступлении страхового случая и служащий основанием для выплаты страхового возмещения.

     В страховом акте указывается место, время и причины гибели (повреждения) имущества, размер нанесенного ущерба и принимаемые меры к сохранности имущества и другие сведения. В необходимых случаях к страховому акту прилагаются заключения компетентных органов, подтверждающие факт гибели (повреждения) имущества и его причину: органов пожарного надзора, государственной автоинспекции, сельского хозяйства, ветеринарной службы.

     Страховой акт составляется специалистом (руководителем) страховой организации с участием страхователя или его представителя. Атрибуты акта и порядок его составления имеют отличия по видам страхования, а также по страховым организациям. 

2.2 Страхование автотранспортных средств граждан 

    При страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств заключается договор гражданского страхования в порядке и на условиях, предусмотренных Законом № 40-ФЗ. Суть договора – установление обязанности одной стороны (страховщика) за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении определенного события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) причиненные вследствие этого события убытки застрахованного имущества либо убытки в отношении иных имущественных интересов страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной суммы (страховой суммы) (п. 1 ст. 929 ГК РФ).

    Договор страхования транспортных средств  заключаются с гражданами России, иностранцами, постоянно проживающими на ее территории, а также с лицами без гражданства.

На страхование  принимаются:

     ● автотранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГИБДД: автомобили, в том числе с прицепами промышленного производства; мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, снегоходы, мопеды с рабочим объёмом двигателя не менее 49,8 см³;

     ● водный транспорт, подлежащий регистрации специальными органами: лодки - гребные, парусные, моторные (кроме надувных); катера и яхты - моторные, парусные, моторно-парусные.

     Основной  договор страхования транспортного  средства заключается сроком на один год или от двух до 11 месяцев, дополнительный - на срок, оставшийся до конца действия основного договора.

При наступлении  страхового события ущерб определяется в случае:

     ● похищения транспортного средства или подвесного лодочного мотора - по стоимости его (с учетом износа);

     ● уничтожения транспортного средства - по стоимости (с учетом износа) за вычетом  стоимости остатков, годных для дальнейшего  использования;

     ● повреждения транспортного средства - по стоимости ремонта в следующем  порядке: стоимость новых частей деталей и принадлежностей уменьшается соответственно проценту износа, указанному в договоре страхования, к полученной сумме прибавляется стоимость ремонтных работ, а затем вычитается стоимость остатков, годных для дальнейшего использования, переоценивается по проценту износа и степени их обесценивания, вызванного страховым случаем.

     В сумму ущерба включаются также затраты  по спасению транспортного средства (в том числе дополнительный ущерб, вызванный спасением людей) во время  страхового случая, по приведению в  порядок и транспортировке до ближайшего ремонтного пункта или постоянного места жителя страхователя (но не далее, чем до ближайшего ремонтного пункта).

     Однако  независимо от варианта страхования, согласно Гражданскому кодексу РФ (ст. 964), не возмещаются убытки, возникшие в результате военных действий, а также маневров и иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений, радиоактивного заражения и т. п.

     Страхование средств  транспорта, при котором страховщик возмещает ущерб, нанесенный страхователю при повреждении или гибели только самого перевозочного средства, называется страхованием каско. Однако в российской практике страхования автотранспорта популярно комбинированное страхование, когда страхуется не только транспортное средство, но и ответственность его владельца, а также багаж и дополнительное оборудование. При страховании багажа страховое обеспечение не распространяется на антикварные и уникальные предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, предметы религиозного культа, коллекции и т. п. Кроме того, водитель и страхователь считаются застрахованными на случай смерти при дорожно-транспортном происшествии (ДТП) с участием данного автомобиля.

     Более общую проблему в системе страховых  отношений, нежели страхование транспортных средств личного пользования граждан, составляет страхование транспортных рисков.

     Полное  страхование (от всех рисков) представляет собой наиболее широкое страховое покрытие, которое предусматривает возмещение страхователю убытков, вызванных утратой или повреждением застрахованного транспортного средства, физическими травмами людей и повреждением имущества третьей стороны.

     Транзитное  страхование заключается на срок до 30 дней с целью обеспечения страховой защиты на время перегона транспортного средства к месту назначения.

     Страхование водителей транспортных средств и пассажиров от несчастных случаев, по которому страховщик обязуется выплачивать страховую сумму, если вследствие ДТП застрахованный получил ранение или увечье, длительную или постоянную утрату трудоспособности, либо смерть.

    3 СТРАХОВАНИЕ ЖИВОТНЫХ И ЕГО ОСОБЕННОСТИ

    Страхование животных - вид имущественного страхования, предусматривающий возмещение ущерба при гибели животных. Животные, принадлежащие сельскохозяйственным товаропроизводителям и гражданам (крупный рогатый скот, овцы и козы, лошади, верблюды, свиньи, пушные звери и кролики, домашняя птица и др.), подлежат добровольному страхованию на случай гибели (падежа, вынужденного убоя или уничтожения) в результате стихийных бедствий, несчастных случаев, пожара, инфекционных, незаразных и инвазионных болезней. Возможно страхование животных на случай гибели или вынужденного убоя только от болезней или от несчастных случаев. Животные принимаются на страхование в сумме, заявленной страхователем, но не выше их балансовой или действительной стоимости, исходя из сложившихся свободных (рыночных) цен на день заключения договора страхования.

    Страхование сельскохозяйственных животных осуществляется в соответствии с правилами, которые установлены в страховой компании. При этом правилами оговариваются, какие животные могут быть застрахованы, какого возраста и от каких рисков. Большинство страховых компаний страхуют крупный рогатый скот и лошадей. Основными рисками, от которых страхуются сельскохозяйственные животные, являются: гибель животного вследствие оговоренных страховых случаев (стихийные бедствия, пожар, несчастный случай и т.д.) и кража. Однако страховым случаем не является гибель животных, вызванная нарушением условий содержания и кормления.

    Страховая сумма определяется договором по согласованию между страховой компанией и страховщиком, однако она не может превышать рыночной стоимости животных, это условие базируется на общем законе о страховании.. Если в период действия страхового договора стоимость животных увеличилась, то СК может рассмотреть вопрос увеличения страховой суммы, сделав при этом и перерасчет страховой премии. Действует страховой договор, как правило, на территории хозяйства, фермы, где содержатся застрахованные животные, и прилегающих к ним пастбищ, но возможны страховки животных на время перевозки.

    Страхование домашних животных явилось логическим продолжением страхованья сельскохозяйственного скота. Страхованием наиболее распространенных домашних животных – кошек и собак – страховщики России, в отличие от Европы и Америки, где их страховка – процветающий вид страхования, занялись совсем недавно, всего несколько лет назад.

    Сейчас  застраховать можно кого угодно –  любое животное, которое содержится, как домашнее. Проблема только в  том, что редких и экзотических зверей застраховать, оказывается, легче, чем кошечек и собачек, поскольку для страхования кошек и собак нужны документы на этих самых кошек и собак, а на анаконду или черепаху таких документов не нужно, да и взять их негде. Для домашних животных существуют свои риски. Например, для них отсутствует риск «убой, вынужденный забой», но зато многие СК разработали программы страхования по риску «кража» или «пропажа», причем, для подобной страховки документы на животное не нужны.

    Еще одним видом страхования домашних животных является страховка для выезжающих за рубеж, по страховому полису которой СК возместит расходы на ветеринарную помощь животному за рубежом – полностью или частично, что зависит от условий страхового договора. Любые домашние животные могут быть застрахованы на время перевозки. Здесь страховые риски вызваны не всегда приспособленными для перевозки животных контейнерами, вагонами и грузовыми отсеками, что создает угрозу гибели животных. Этот вид страхования наиболее востребован при перевозке породистых животных на выставки или для продажи за границей.