Страхование жилья в РФ

Из данного определения следует, что жилищное страхование включает в себя виды имущественного страхования и гражданской ответственности. Системность страхования понимается при этом как целостность основных элементов, участвующих в страховых отношениях, а комплексность страхования – как результат воздействия и функционирования всех отраслей и видов, так или иначе представленных в жилищном страховании

2. Сформулированы и представлены  в системном виде принципы  построения жилищного страхования:

- Принцип наличия имущественного  интереса. Страхование проводится при наличии обстоятельств, связанных с существом интереса

- Принцип возмещения в  размерах реального убытка. При  полном страховании страхователь  после наступления страхового  случая должен быть поставлен  в такое финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним, в связи с этим жилищное страхование не может служить средством извлечения выгоды, а должно выполнять свою главную функцию – защитить страхователя от неблагоприятных последствий проявления застрахованных событий, выразившихся в ущербе;

- Принцип высшей добросовестности. Страхователи и страховщики обязаны  раскрывать друг другу все  существенные обстоятельства, имеющие  отношение к договору страхования  жилья

- Принцип наличия причинно-следственной  связи между убытками и событиями, их вызвавшими. Для получения страхового возмещения необходимо доказать причину убытка. Событие, на случай которого производится страхование, – одно из существенных условий договора страхования жилья

- Принцип контрибуции. Наличие  определенных расчетных отношений между страховыми компаниями в процессе возмещения при выявлении случая двойного страхования. Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору жилищного страхования;

- Принцип зависимости  страхового тарифа от количества  заключенных договоров. При массовых  видах жилищного страхования  страховой тариф в несколько  раз ниже, чем при стандартных  условиях страхования.

3. Предложена методика, регламентирующая установление страхового тарифа в двух плоскостях. С одной стороны, величина страхового тарифа не должна провоцировать возникновение дополнительных убытков для страховой компании из-за недостаточной компенсации издержек страховой компании по расходам на ведение страхового дела. С другой стороны, она должна стимулировать снижение расходов, связанных с деятельностью страховщика.

4. Дальнейшему развитию  страхового рынка в целом, а  также жилищному страхованию  в частности будет способствовать государственное регулирование жилищного страхования, учитывающее специфику осуществления, важность и социальную значимость данного вида страхования. Для его развития в условиях проводимого социально- экономического реформирования предлагаем расширить страховые продукты в области жилищного страхования и совершенствовать законодательную базу.

Страхование ответственности собственника следует выделить в "иные виды страхования жилья", так как при страховании ответственности объектом страхования выступает ответственность страхователя (застрахованного) перед третьими лицами за причинение им вреда. Особенностью страхования ответственности является то, что ни конкретный объект страхования, ни получатель страхового возмещения, заранее не известны.

5. Изучен зарубежный опыт  по осуществлению страховой защиты  жилья. Тарифы по страхованию  жилищного фонда в зарубежных  странах основываются на статистических  данных страховых обществ и  регулируются на государственном  уровне. При этом учитываются  такие факторы, как условия эксплуатации, страховые риски, способы защиты от аварий, применяемые системы связи, и многие другие. Следует сказать, что в странах с более развитой системой страховой защиты большее внимание уделяется превентивным мерам, и как результат – с каждым годом сокращается уровень пожаров в зданиях как в количественном объеме, так и по удельному весу. В российской страховой практике мероприятиям по предупреждению наступления страховых событий не уделяется должного внимания, а средства резерва предупредительных мероприятий зачастую расходуются не по назначению.

Список литературы