Страхование жилья в РФ

Согласно ст. 54 Закона о страховом надзоре Республики Германия, деятельность страховых компаний организована таким образом, что имеется гарантия реальной максимальной защиты страхователя, рентабельности при одновременной ликвидности средств. Вследствие этого основой политики капиталовложений страховой компании является защита интересов страхователей. Важным условием нормального функционирования страховых компаний в экономике Германии является то, что государство не может принуждать страховщика вкладывать свои средства в определенные активы, что, как мы указывали ранее, не соответствует российской практике.

Мировому страховому рынку свойственна высокая доля страховых премий в валовом национальном продукте. Так в США, Великобритании и Японии она составляет 8%, Швейцарии – 7,5%, ФРГ и Нидерландах – около 6%. Сбор страховых платежей по всем видам страхования в 1989 году, по официально опубликованным данным, составил 1209,4 млрд долларов США.

Страховой бизнес США отличается значительной долей мирового рынка и не имеет себе равных в мире. Американские страховые монополии контролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. В США работают свыше 8 тыс. компаний имущественного страхования.

Каждый штат имеет свое отдельное страховое законодательство и свой регулирующий орган. Единых федеральных законов о страховании и единого федерального органа по надзору за страховой деятельностью в США не существует. Штаты выдвигают свои требования к минимальному уровню капитала, видам страхования, проводят ревизии подконтрольных страховых компаний, осуществляют общее регулирование страховой деятельности путем выдачи лицензий брокерам, агентам и самим страховым компаниям.

В США совокупный сбор премии только в страховании домовладельцев в 1997 г. составил 29,1 млрд долларов. Безусловно, в Штатах дополнительным мотивом для страхования служат частые внезапные ураганы. Выплаты по ущербу, нанесенном последним из них, Georges, случившемуся в третьем квартале 1998 года, составили 2,9 млрд долларов. А рекордные выплаты (15,5 млрд долларов) были зафиксированы после пронесшегося над страной урагана Andrew в августе 1992 г.

Необходимо отметить, что у населения США выработалась своя "культура" страхования жилья (занимает второе место по объемам поступления взносов, после страхования автомобилей). Между тем основной причиной развития жилищного страхования являются не стихийные бедствия (ураганы, тайфуны и т.д.), а то, что более 70% жилья приобретается в кредит, обязательными условиями которого является страхование жилья.

Бывают случаи недостатка средств на страхование у малоимущих граждан. Данную проблему может решить Федеральная жилищная администрация. Это государственная страховая компания находится в структуре Министерства жилья и развития городов, имеет государственные гарантии и возможность помочь гражданам осуществить и обязательное страхование жилья.

Опираясь на зарубежный опыт и исходя из направлений социально- экономических преобразований в стране, можно сделать вывод, что ипотечные кредиты и связанная с ними система страховой защиты должна играть все большую роль в России. Комплексное страхование рисков, связанных с ипотечным кредитованием, позволит создать дополнительные гарантии для привлечения масштабных инвестиций в жилищную сферу, а также для реализации ипотечных программ. Интересен опыт США в помощи малоимущим гражданам в обязательном страховании жилья, особенно для России, когда значительная часть населения не может позволить себе жилищное страхование.

Стихийные бедствия, уничтожающие целые кварталы, особенно частые и опустошительные в США, приносят крупные убытки страховым организациям. В частности, пожар в Сан-Франциско в апреле 1906 г., последовавший после землетрясения, длился четыре дня, причем все средства для тушения его оказались бессильными. Он затих только после проливного дождя, когда 90 процентов всех построек этого громадного города были уничтожены. Вследствие этого общий убыток от пожара достиг 350 млн долларов, причем убыток, выпавший на долю страховых организаций, составил 220 млн долларов. В результате несколько страховых обществ разорились, а остальные остались существовать лишь благодаря системе перестрахования и ценой потери значительной доли своих капиталов.

Развито в США страхование и от огневых рисков. Статистика подтверждает тот факт, что пожары случаются часто и их страхование является необходимостью. По количеству пожаров США занимают первое место в мире. Количество пожаров за 1999 г. составило 1 823 ООО, в том числе в зданиях – 523 ООО, что составляет 28,7% от общего количества пожаров 22 стран.

В основу тарифов страхования жилья в США положена идея "образцового" города, рассматриваемая с позиции противопожарных условий и "образцового" строения. Определив для них тарифную ставку, американские тарифы устанавливают повышающие коэффициенты за уклонение от "образцов". Однако этот принцип тарификации не всегда соблюдается, и американские страховые общества вносят в свои тарифы поправки в связи с исследованием фактических результатов страхования и под влиянием конкуренции.

Тарифы по страхованию недвижимого имущества устанавливаются на основе статистических данных страховых обществ. Данные по результатам деятельности страховых обществ собираются по различным категориям строений, в итоге суммируются объединениями страховщиков и полученные общие результаты служат материалом для выработки тарифа, который является обязательным для всех участников тарифного объединения.

Необходимо применить данный опыт в России, так как в настоящее время собираются данные только по видам страхования (согласно условиям лицензирования в России, жилищное страхование входит в прочие виды имущественного страхования), которые в целом носят общий характер, хотя современные информационные технологии позволяют собирать и специфическую информацию, которая может использоваться при расчете страхового тарифа.

В Швейцарии страхование зданий и жилых помещений является распространенным видом имущественного страхования. Страховыми событиями, входящими в полис страховщика, являются: пожар, кража со взломом, ограбление, затопление, повреждение остекления (бой). По выбору страхователя применяется скользящее страхование по новой стоимости. Данный метод основан на том, что страховая сумма на год со стабильным уровнем цен служит основой для расчета премии. Для того, чтобы сделать поправку на повышение стоимости строительства, страховщики для расчетов премии применяют "контрольные коэффициенты", которые устанавливает и публикует статистическое ведомство.

В Швеции функционируют специализированные организации, выполняющие определенную работу по страхованию от пожара, пожарному надзору и научным исследованиям в области пожарной защиты. Профессиональных менеджеров по оценке риска при страховании в этой стране насчитывается более 200.

В Великобритании контроль за деятельностью компаний, осуществляющих страхование недвижимости, в том числе жилищного фонда, возложен на страховой отдел при департаменте торговли и промышленности. В соответствии с условиями, приведенными в "The Penguin Guide to Insurance", страховой полис, как правило, покрывает убытки, произошедшие по следующим причинам:

1. Пожар, молния, взрыв, землетрясение. Пожар является наиболее вероятным  риском в этом разделе, однако  число ударов молнии и взрывов  иногда возрастает, но землетрясения  маловероятны. При заключении договора  страхования страхователь предоставляет описание страхуемого недвижимого имущества и материала, из которого оно построено. При повышенной пожарной опасности применяются повышенные тарифы.

2. Авиакатастрофы или какие-либо  предметы, падающие с воздушных  судов. Данный риск применяется непосредственно в районах, расположенных вблизи аэропортов, где возможность подобной ситуации является повышенной.

3. Буря и наводнение. Некоторые  районы Великобритании достаточно  часто терпят убытки от наводнений. Тем не менее не покрывается ущерб, нанесенный воротам и изгородям, или причиненный в результате холода. Это исключение внесено в результате того, что довольно сложно определить грань износа указанных построек и ущерба, нанесенного в результате наводнения.

4. Аварии отопительных  систем и систем водоснабжения. Включение такого риска в полис страхования недвижимого имущества позволяет покрывать ущерб, нанесенный жилому помещению или строению в результате аварии данных систем, расположенных как внутри, так и снаружи дома. Здесь может покрываться ущерб, нанесенный в результате указанных событий внутренней и внешней отделки дома. Тем не менее, следует заметить, что страховщики оставляют за собой право отказа в покрытии данного ущерба, если страхуемое жилое помещение не заселено и необитаемо в течение месяца и более.

5. Утечка масла из масляных  нагревательных и отопительных  приборов. Заполняя страховое заявление, страхователь несет ответственность  за указанные сведения о страхуемом  предмете, и если он не отмечает  особенности применяемых масляных систем, то имеется в виду, что страхователь принимает все необходимые меры предосторожности для избежания рисков, таких как этот.

6. Столкновение. Принятие  этого риска на страхование  защищает жилые помещения и  строения от повреждений наземными  транспортными средствами, а также недвижимость в сельской местности от повреждений крупным рогатым скотом и лошадьми. Страхователь не может претендовать на возмещение ущерба, если он или члены его семьи причастны к произошедшему событию или оно произошло в результате умышленных действий.

7. Мятеж или вандализм. Страховщики либо исключают этот  риск из страхового полиса, либо  устанавливают франшизу в размере 15 фунтов стерлингов ущерба. Также  страховое покрытие может быть  уменьшено, если страхуемое жилое  помещение или строение не заселено и необитаемо в течение месяца и более.

8. Случайный бой стекла. В этом случае покрывается  ущерб от разбитого оконного  стекла, стекол межкомнатных дверей, витражей и так далее. Тем не  менее, и в этом случае размер  страхового возмещения может быть уменьшен, если страхуемое жилое помещение или строение не заселено или необитаемо более месяца.

9. Повреждение труб подземных  вод и электрического кабеля  между домом и основным источником.

10. Разрушение телевизионных  и радиоантенн. В данном случае  покрывается ущерб, нанесенный только  самому зданию. Ущерб, нанесенный  телевизионным и радиоантеннам, покрывается дополнительным полисом страхования домашнего имущества.

11. Ответственность владельца  собственности. Интересной особенностью  является включение риска "страхование  ответственности владельца жилого  строения перед третьими лицами". Если страхователь по закону несет ответственность за несчастный случай, произошедший на территории его собственности, он может понести значительные расходы по возмещению ущерба пострадавшей стороне. Включение в полис такого риска позволяет страхователю возмещать до 100 000 фунтов стерлингов по каждому происшествию за счет средств страховщика.

Между тем полис страхования недвижимого имущества зачастую исключает ряд рисков, и ущерб, причиненный в данном случае, страховщиком не покрывается. К непокрываемыми, как правило, относятся убытки:

- от промерзания незаселенного  жилого помещения или строения, за исключением случаев, если  владелец принял все меры предосторожности;

- возникшие под тяжестью  льда или снега, причиненные таким  видам собственности, как изгородь, плавательные бассейны, причалы или подпорные стены;

- от кражи строительных  материалов, когда часть здания  находится в процессе строительства;

- от вандализма, если жилье  пустует более месяца;

- нанесенный термитами;

- от ржавчины, плесени, сухого  гниения, загрязнения, налета;

- от животных и насекомых;

- от движений земной  коры;

- от военных действий;

- от физического износа  или естественного старения строительных  и отделочных материалов.

Если обнаружится, что страхователь дал ложные сведения по вопросам, имеющим существенное значение для определения характера страхового риска, то страховщик освобождается от всякой ответственности по данному страховому полису. При заключении крупных договоров страхования страховые общества не удовлетворяются сведениями, сообщенными страхователем, и направляют своего агента или инспектора для личной проверки правильности сообщенных сведений, а также для составления плана и производства детальной оценки подлежащего страхованию объекта.

Включения и исключения рисков в различные страховые полисы индивидуальны для определенных регионов, в зависимости от климатических и сейсмологических условий, а также законодательства, принятого по регулированию страховой деятельности в той или иной стране. Аналогичные изменения пакета страховых рисков подчиненности от климатических и сейсмологических условий необходимо внедрить и в регионах РФ.

Следует отметить, что в странах с развитой системой страховой защиты большое внимание уделяется превентивным мерам, результат чего очевиден: с каждым годом сокращается уровень пожаров в зданиях как в количественном объеме, так и по удельному весу. К сожалению, в России не уделяют должного внимания превентивным мероприятиям, и отчисления на расходы превентивных мероприятий используются большей частью не по назначению.

Страховые компании уделяют большое внимание совершенствованию систем противоаварийной и противопожарной защиты. В этом вопросе они активно сотрудничают с организациями, занимающимися разработкой таких средств. Для управления безопасностью принимаемых на страхование помещений и зданий страховые организации активно используют различного рода льготы и поощрения как для страхователей, так и для организаций, занимающихся вопросами повышения пожарной безопасности.

В целях снижения вероятности наступления страховых событий и уменьшения возможного ущерба застрахованным жилым зданиям и строениям особое значение приобретают превентивные мероприятия, проводимые страховыми обществами.