Страхование жилья в РФ

Сегодня практически все страховые компании помимо собственно городской недвижимости страхуют гражданскую ответственность ее владельцев перед третьими лицами, то есть соседями, за нанесение вреда их имуществу. И в случае, если по вине застрахованного будет залита или сгорит чужая квартира, материальную ответственность перед ее владельцами в пределах установленного в полисе лимита будет нести страховая компания. Однако возможность переложить груз ответственности на страховщика стоит недешево 1-1,2% от суммы договора в год.

Некоторые страховщики соглашаются отвечать и за ущерб, нанесенный соседним квартирам при реконструкции, перепланировке, косметическом ремонте жилья, но плата за страхование рассчитывается исходя из 1,5-1,6% лимита ответственности страховой компании в год. Такие полисы обычно действуют только в период ремонта квартиры.

Таблица 2.1

Топ – 10 страховых компаний на рынке жилищного страхования 2011г.

Лидером жилищного страхования является РОСГОССТРАХ. В последнее время благодаря широкому распространению схем покупки жилья на стадии строительства входит в моду страхование денежных вложений при долевом участии в строительстве жилья. Страховым случаем является невозврат дольщику вложенных в строительство жилья денег, если в установленный срок после завершения строительства квартира не зарегистрирована на его имя, то есть не стала его собственностью. Страховым случаем считается также задержка с принятием объекта госкомиссией.

Купив такой полис, клиент в любом случае после завершения строительства получит одно из двух: квартиру или вложенные деньги. Деньги выплатит либо застройщик, либо страхования компания. Годовая стоимость такого полиса в зависимости от этапа строительства может составлять 1-2% от величины денежного взноса за квартиру.

В настоящее время возмещение вреда, причиненного в результате стихийных бедствий, катастроф, пожаров, ядерного воздействия, террористических актов и т.д. в большем объеме осуществляется за счет средств бюджетов разных уровней и фондов Правительства Российской Федерации. В 2005 году из резервного фонда Правительства Российской Федерации по предупреждению и ликвидации чрезвычайных ситуаций и последствий стихийных бедствий на возмещение вреда, причиненного в результате стихийных бедствий, выделено 2017,9 млн. рублей, в 2006 году – 2417,9 млн. рублей, в 2007 году – 2558 млн. рублей.

В 2007 году произошло 2488 чрезвычайных происшествий, в том числе, техногенных – 2211, природных – 236, биолого-социальных – 40, крупных террористических актов – 1, в которых погибло 5148 человек, пострадало 20369 человек.

2010 – 2012 годы так же  были весьма печальными для  владельцев жилья. В первом случае  большое количество жилых домов  пострадало от лесных пожаров, в результате которых государству  пришлось выплатить огромные  суммы компенсаций владельцам сгоревших домов, которые с большинстве не были застрахованы. В 2012 году так же многие регионы страны пострадали от наводнений. Государственные выплаты пострадавшим на восстановление жилья продолжаются до сих пор.

Масштабы разрушений свидетельствуют о необходимости использования механизмов страхования и участия страховщиков в системе защиты населения и территорий от чрезвычайных событий, в том числе природного и техногенного характера. Несмотря на то, что размер страховых резервов страховщиков превышает средства, резервируемые в фонде Правительства Российской Федерации, возмещать полностью вред потерпевшим только за счет страховых выплат, осуществляемых страховщиками, не представляется возможным. Государственной задачей должна стать разработка концепции многоуровневой системы ответственности и возмещения вреда потерпевшим с использованием потенциала страховщиков, страховых (перестраховочных) пулов, государства. В рамках указанной системы предполагается организовать взаимодействие субъектов хозяйствования, страховщиков и государства таким образом, чтобы ответственность государства в осуществлении компенсационных выплат возникала, в случае если средств субъектов хозяйствования и страховщиков недостаточно для возмещения нанесенного ущерба в полном объеме. В дальнейшем необходимо определить:

- виды страхования и  риски, где возможно использование  многоуровневой системы;

- механизм взаимодействия  государства и бизнеса, как участников  данной системы;

- форму и механизм участия  государства в многоуровневой  системе;

- порядок определения, очередность  наступления ответственности каждого  участника многоуровневой системы, предельные уровни сумм ответственности (страховых сумм) каждого участника  и возмещаемого вреда (размеры  выплат) из страховых фондов, государственных резервных фондов, бюджета;

- порядок урегулирования  претензий при наступлении страховых  событий.

Создание указанной системы позволит:

- возмещать вред третьим  лицам в размере реального  ущерба, установить единые подходы  к определению затрат в связи  с потерей кормильца, обеспечению нормальной жизнедеятельности членов его семьи и стоимости восстановления имущества;

- осуществлять комплексный  подход к определению размера  ответственности за причинение  вреда третьим лицам и механизму  возмещения вреда;

- координировать действия органов государственной власти и бизнеса при принятии решений о размере возмещаемого вреда;

- обеспечить прозрачность  подходов к возмещению причиненного  вреда третьим лицам.

Нормативно-правовое регулирование системы предусматривает:

- установление для субъектов хозяйствования размера ответственности за причинение вреда третьим лицам;

- создание условий, когда  государственная поддержка потерпевшим (пострадавшим) оказывается при условии  заключения договора страхования  гражданской ответственности;

- создание системы по  обмену информацией между участниками, содержащей сведения о чрезвычайном  происшествии, числе требований  потерпевших, размере ущерба и  размере выплат участниками системы, производимых из различных источников.

При страховании крупных рисков, в том числе катастрофических, возрастает роль сострахования и перестрахования, как механизмов повышения финансовой устойчивости страховщиков.

Действующее страховое законодательство содержит определение сострахования, однако для эффективной деятельности страховщиков и страховых (перестраховочных) пулов необходимо внести уточнения в Закон о страховании, касающиеся предмета договора сострахования, порядка его заключения, распределения ответственности сторон-участников, рисков, размеров страховых сумм, организации взаиморасчетов между страховщиками, объединенными в пул.

Страховые (перестраховочные) пулы должны найти широкое применение при введении новых видов обязательного страхования и способствовать развитию добровольных видов страхования, в которых размеры ущерба могут достигать значительных величин, превышающих финансовые возможности отдельных страховщиков, например, при предоставлении страховой защиты от ядерного ущерба, террористических актов, аварий на объектах, являющихся источником повышенной опасности.

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации риск выплаты страховой суммы или страхового возмещения, принятый на себя страховщиком, может быть им полностью застрахован у другого страховщика, что противоречит сущности страхования, связанного с формированием страховых резервов для осуществления страховых выплат. Уточнение указанной нормы по перестрахованию потребует внесения изменений в Гражданский кодекс Российской Федерации.

2.2. Актуальные проблемы  страхования жилья в РФ

На сегодняшний день есть необходимость существования такого закона, который бы регулировал гражданскую ответственность и давал гарантию восстановления жилища, в том числе и за счет страховых выплат.

Это заявление премьер сделал на совещании по вопросу восстановления жилья после трагедии на Кубани, и выглядит оно, к сожалению, очень логично. По данным МЧС, в результате наводнения в Краснодарском крае пострадали 643 жилых дома. 96 из них были полностью разрушены. Более трех тысяч человек потеряли все, что у них было, а почти 19 тысяч лишились имущества частично.

О необходимости популяризации имущественного и, в частности, жилищного страхования в России премьер Медведев говорит не первый раз. Осенью 2010 года, после лесных пожаров, в результате которых было уничтожено около 3500 домов, он дал поручение правительству разработать комплекс мер для стимулирования интереса граждан к страхованию.

Еще двумя годами ранее, в 2008-м, группа депутатов от "Единой России" внесла в Госдуму проект закона "Об обязательном страховании жилых помещений". Однако до зала пленарных заседаний он так и не дошел – был отозван создателями. По словам одного из авторов законопроекта, члена комитета Госдумы по ЖКХ Виктора Казакова, это решение приняли из-за того, что граждане были не готовы к такому законопроекту.

Однако депутат считает, что сейчас будет целесообразно вернуться к этой идее: "Те же самые причины в принципе, и остались. Есть необходимость существования такого закона, который бы регулировал гражданскую ответственность и давал гарантию восстановления жилища, в том числе и за счет страховых выплат. Нужно, скорее всего, вернуться к этому законопроекту и с разумной точки посмотреть сегодняшние возможности нашего государства и людей для того, чтобы что-то подобное принять, так, чтобы это нормально воспринималось в обществе".

Практика обязательного страхования жилья в современной России возможна, но труднореализуема. В отличие от того же ОСАГО, в случае с имуществом существенно сложнее учитывать индивидуальные особенности того или иного объекта страхования (например, жилого строения). Поэтому неизбежны какие-либо обобщения и упрощения в вопросах оценки страховой стоимости или страхового тарифа. В рамках добровольного рыночного страхования все эти факторы учитываются, т. к. к каждому договору можно подходить индивидуально, как с точки зрения оценки страхового риска, так и с точки зрения оценки стоимости самого строения. К тому же, если в ОСАГО система контроля над соблюдением закона отлажена (лишение права управления автомобилем при отсутствии полиса), то как может быть выстроена подобная система в обязательном страховании жилья, пока не совсем понятно.

Впрочем, опыт обязательного страхования жилья в России уже есть – с 1 января 1983 года указом Президиума Верховного Совета СССР было введено обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам, в частности, жилых домов и домашнего скота. Однако в 1999 году Верховный суд признал указ недействительным, так как он противоречил Гражданскому кодексу.

По сравнению с советским временем количество договоров снизилось, но при этом выросло их качество. Те же строения все больше и больше страхуются на свою реальную страховую стоимость. Если сравнивать со странами СНГ, то развитие рынка жилищного страхования в России, например, в сельской местности, продвинулось далеко, особенно в центральной части России, где количество домовладений велико.

Еще один опыт массового, правда, не обязательного страхования жилья существует в Москве – здесь с 1996 года действует программа льготного страхования жилья. По данным Городского центра жилищного страхования, на сегодняшний день в программе участвуют около двух миллионов семей. Москвичей льготное страхование привлекает своей дешевизной – в 2012 году ставка страхового взноса составляла 1 рубль 10 копеек на квадратный метр. Однако и компенсации невелики – страховая стоимость квадратного метра, согласно информации, опубликованной на сайте центра, составляет 30 тысяч рублей.

Конечно, разница между страховыми взносами москвичей, участвующих в льготной программе, и стоимостью полиса в крупных страховых компаниях велика. Если жителям столицы льготное страхование квартиры на один год в среднем обходится в 660 рублей, то для страхования дома в Крымске его владельцам пришлось бы платить от полутора до 10 тысяч рублей в год.

В зависимости от основного материала строения и его стоимости, страховой тариф составляет от 0,5 до 1,0% от страховой стоимости строения в год. Среди пострадавших домов есть строения на страховые суммы как 300 тыс. рублей, так и более 1 млн. рублей. Соответственно, исходя из этой страховой суммы, можно рассчитать и размер страховой премии по договору.

Проблемы индивидуальных особенностей объекта страхования успешно решаются в США: там существует восемь типов полисов страхования жилья. И даже первый вид полиса, Homeоwners-1, подробно описывает 11 типов рисков, от которых страхуется клиент. При этом полис Homeоwners-4, например, защищает лишь имущество человека, а не само жилище, и подходит для квартиросъемщиков.

В сейсмоопасной Японии риски по страхованию компании делят с государством: в стране работают перестраховочные программы, и страховщикам приходится вкладываться в облигации крупнейших компаний и предприятий.

2.3. Международный  опыт развития жилищного страхования

Изучение зарубежного опыта осуществления страховой защиты жилищного фонда, адаптация и применение отдельных условий страхования, безусловно, является необходимым для развития российского страхового дела. Пристального внимания и более детального изучения требует правовая база зарубежного страхового дела.