Обязательное страхование

1. Обязательное медицинское страхование.

     Согласно Закону от 28 июня 1991 г. № 1499-I "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации", обязательное медицинское страхование (ОМС) является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств ОМС, в объеме и на условиях соответствующих программ ОМС. [2]

     Федеральную программу обязательного медицинского страхования разрабатывает Министерство Здравоохранения РФ и утверждает Правительство РФ. На основе федеральной программы высшие органы субъектов РФ утверждают территориальные программы ОМС, которые не могут ухудшать условия оказания медицинской помощи по сравнению с базовой программой.

      Гарантированный перечень видов медицинской помощи, то есть базовая программа, включает:

• скорую медицинскую помощь при травмах и острых заболеваниях, угрожающих жизни;
• лечение в амбулаторных условиях;
• диагностику и лечение на дому;
• осуществление профилактических мероприятий (прививки, диспансеризация и пр.);
• стоматологическую помощь;
• лекарственную и стационарную помощь.

     Все виды скорой медицинской помощи, а также стационарная помощь больным с острыми заболеваниями предоставляется независимо от места проживания и прописки бесплатно за счет средств бюджетов соответствующих территорий.

     Медицинская помощь в рамках базовой программы предоставляется гражданам на всей территории Российской Федерации в соответствии с договорами обязательного медицинского страхования. [9, с. 72]

     Система ОМС основана на стабильном источнике финансирования здравоохранения посредством целевого взноса. Основным источником средств ОМС являются страховые взносы (66 – 70% всех доходов). С 1.01.2010 года в фонды обязательного медицинского страхования выплачиваются взносы, которые составляют 3,1 %, причем в федеральный фонд ОМС выплачивается 1,1 %, а в территориальные фонды ОМС 2 %. С 1.01.2011 страховые взносы в фонды ОМС будут составлять 5,1 %, из которых  2,1 % пойдут в федеральный фонд ОМС, а 3 % в территориальные фонды ОМС.

     В качестве субъектов медицинского страхования выступают: застрахованные, страхователи, страховая медицинская организация (СМО), медицинское учреждение (МУ), территориальные и федеральный фонды ОМС.

     Страхователями при ОМС являются:

• для неработающего населения (дети, пенсионеры, студенты, безработные, инвалиды) – органы государственной власти всех уровней;
• для работающего населения - предприятия, учреждения, организации, лица, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью, и лица свободных профессий.

     Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, осуществляющие медицинское страхование и имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься медицинским страхованием. Задачи, функции, права и обязанности страховой медицинской организации, ее финансирование и финансовая деятельность определена документом ''Положение о страховых медицинских организациях, осуществляющих обязательное медицинское страхование'', утвержденным постановлением Совета Министров – Правительства Российской Федерации от 11 октября 1993г. №1018.

     Страховая медицинская организация включает в себя следующее:

• проводит расчеты и оплачивает медицинские услуги лечебно-профилактических учреждений;
• реализует непосредственный контроль над объемом и качеством медицинского обслуживания;
• защищает права и интересы своих клиентов;
• обеспечивает выдачу и учет страховых полисов.

     Медицинское учреждение - лечебно-профилактические  учреждения, научно-исследовательские  институты, а также лица, осуществляющие  медицинскую деятельность индивидуально  и коллективно.

     Фонды  обязательного  медицинского  страхования - это   самостоятельные государственные некоммерческие финансово-кредитные учреждения. [9, с. 73]

     Согласно Закону «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» основными задачами фондов являются:

• аккумулирование  финансовых  средств  на   обязательное   медицинское страхование;
• обеспечение финансовой стабильности государственной системы обязательного медицинского страхования и выравнивание финансовых ресурсов на его проведение;
• обеспечение всеобщности обязательного медицинского страхования граждан и достижение социальной справедливости и равенства всех граждан в системе обязательного медицинского страхования. [2]

     Сейчас в стране работают 85 территориальных  фондов ОМС и более 350 СМО.

     Обязательное медицинское страхование строится на системе договоров между субъектами страхования, отражающих права, обязанности и ответственность сторон. Пациент получает возможность выбора независимого защитника своих интересов при получении медицинской помощи.

     Каждому застрахованному или страхователю в порядке, установленном договором ОМС, страховой медицинской организацией выдается страховой медицинский полис обязательного медицинского страхования. На территории РФ действует страховой полис обязательного медицинского страхования единого образца.

     Страховой полис - это документ, гарантирующий человеку предоставление медицинской помощи в рамках ОМС или ДМС.

     Объектом медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание лечебно-диагностических услуг при возникновении страхового случая.

     Принципы обязательного медицинского страхования и их сущность.

1. Всеобщность - все граждане РФ независимо от пола, возраста, состояния здоровья, места жительства, уровня личного дохода имеют право на получение медицинских услуг, включенных в территориальные программы обязательного страхования.
2. Государственность - средства обязательного медицинского страхования находятся в государственной собственности РФ, ими управляют федеральный и территориальный фонды ОМС, специализированные страховые медицинские организации. Государство выступает непосредственным страхователем для неработающего населения и осуществляет контроль за сбором, перераспределением и использованием средств обязательного медицинского страхования, обеспечивает финансовую устойчивость системы обязательного медицинского страхования, гарантирует выполнение обязательств перед застрахованными лицами.
3. Некоммерческий характер - вся получаемая прибыль от операций по ОМС направляется на  пополнение финансовых резервов системы обязательного медицинского страхования.
4. Обязательность - (предприятия, учреждения, организации и т.д.) обязаны производить отчисления по установленной ставке в размере 3,1% от фонда заработной платы в федеральный и территориальный фонды ОМС и в определенном  порядке, а также несут экономическую ответственность за нарушение условий платежей в форме пени или штрафа. [11, с. 67]

     Обязательное медицинское страхование является неотъемлемой частью развитого государства, в котором большое внимание уделяется поддержанию высокого уровня жизни граждан.

2. Личное страхование пассажиров.

    Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется на основании Указа Президента Российской Федерации от 7 июля 1992 года №750 "Об обязательном личном страховании пассажиров".

     В Российской Федерации за счет взносов страхователей осуществляется страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристско-экскурсионных организаций на время поездки или полета.

     Обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:

• всех видов транспорта международных сообщений;
• железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения; морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;
• автомобильного транспорта на городских маршрутах. [5]

     Обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) осуществляется путем заключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, договоров между соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями и страховщиками, имеющими лицензии на осуществление данного вида страхования.

     В обязанности страховщиков входит доведение до сведения каждого застрахованного ими лица правил проведения обязательного личного страхования пассажиров, места, порядка и условий получения страховых выплат при наступлении страхового случая.

     Размеры страхового тарифа по обязательному личному страхованию пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта устанавливаются страховщиками по согласованию с Министерством транспорта Российской Федерации, Министерством путей сообщения РФ и утверждаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

     Сумма страхового платежа включается в стоимость билета или путевки и взимается транспортной организацией с пассажира. Пассажиры, пользующиеся правом бесплатного проезда в Российской Федерации, подлежат обязательному личному страхованию без уплаты ими страхового взноса.

     Страховая сумма по обязательному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) установлена в размере 120 минимальных размеров оплаты труда, установленных на дату приобретения проездного документа.

     При получении травмы в результате несчастного случая на транспорте пассажиру выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы. В случае смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается его наследникам полностью.

     Часть страховых взносов, полученных страховщиками при осуществлении обязательного личного страхования пассажиров, в предусмотренном законодательством порядке направляется на создание резервов для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев на транспорте.

     О каждом несчастном случае, происшедшем на транспорте с застрахованным лицом, перевозчик обязан составить акт, первый экземпляр которого вручается застрахованному лицу, его представителю или наследникам. [10, с. 133]

3. Обязательное страхование автогражданской ответственности.

     С вступлением в силу Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 N 40-ФЗ этот вид страхования стал обязательным для всех автовладельцев. Если до 1 июля 2003 г. заключение договора зависело исключительно от желания автовладельцев, то в случае обязательного страхования необходимость его заключение устанавливается законом. [4]

     Отношения по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств оформляются договором. По этому договору страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу в пределах определенной в договоре суммы. Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и является публичным.

     Объектом ОСАГО являются имущественные  интересы, связанные с риском  гражданской ответственности владельца  автотранспортного средства по  обязательствам, возникающим вследствие  причинения вреда жизни, здоровью  или имуществу потерпевших при  использовании автотранспортного  средства на территории Российской  Федерации. К страховому риску  по ОСАГО относится наступление  гражданской ответственности при  ДТП.