Обязательная и добровольная формы страхования

Управление деятельностью фонда осуществляется его правлением и постоянно действующей исполнительной дирекцией. В состав правления входят представители федеральных органов исполнительной власти и общественных объединений.

2-й уровень организации обязательного медицинского страхования представлен территориальными фондами ФОМС и их филиалами. Этот уровень – основной в системе, поскольку именно территориальными фондами осуществляется сбор, аккумулирование и распределение финансовых средств ОМС.

Территориальные ФОМС создаются на территориях субъектов РФ, являются самостоятельными государственными некоммерческими финансово-кредитными учреждениями и подотчетны соответствующим органам представительной и исполнительной власти.

Финансовые средства ТФОМС находятся в государственной собственности, не входят в состав бюджетов, других фондов и не подлежат изъятию. Они образуются за счет:

1.     части страховых  взносов, уплачиваемых предприятиями, организациями и другими хозяйствующими  субъектами на ОМС работающего населения;

2.     средств, предусматриваемых  в бюджетах субъектов РФ на  ОМС работающего населения (3,4% ФОТ);

3.     доходов, получаемых  от использования временно свободных  средств за счет инвестирования  их в банковские депозиты и государственные ценные бумаги;

4.     средств, взыскиваемых  в результате предъявления регрессных  требований к страхователям, медицинским  учреждениям и другим субъектам;

5.     средств, получаемых  от применения финансовых санкций  к страхователям за нарушение  порядка уплаты страховых взносов.

Главной задачей ТФОМС является обеспечение реализации ОМС на каждой территории субъектов РФ на принципах всеобщности и социальной справедливости. На ТФОМС возложена основная работа по обеспечению финансовой сбалансированности и устойчивости системы ОМС. ТФОМС выполняет следующие функции в организации ОМС:

1.     собирают страховые взносы на ОМС;

2.     осуществляют  финансирование территориальных программ ОМС;

3.     заключают  договоры со страховыми медицинскими  организациями (СМО) на финансирование  проводимых СМО программ ОМС  по утверждаемым ТФОМС дифференцированным душевым нормативам;

4. осуществляют инвестиционную и иную финансово-кредитную деятельность, в том числе предоставляют страховым медицинским организациям кредиты при обоснованной нехватке у них финансовых средств;

5. формируют финансовые резервы для обеспечения устойчивости функционирования ОМС, в том числе нормированный страховой запас в размере двухмесячного объема финансирования территориальных программ (сейчас резерв понижен до ½ месячного объема);

6.     осуществляют  выравнивание условий финансирования  ОМС по территориям городов и районов;

7. разрабатывают и утверждают правила ОМС граждан на соответствующей территории;

8.     организуют  банк данных по всем страхователям  и осуществляют контроль за  порядком начисления и своевременностью уплаты страховых взносов;

9.     участвуют  в разработке тарифов оплаты медицинских услуг;

10. осуществляют взаимодействие  с федеральными и другими территориальными фондами.

Руководство деятельностью ТФОМС осуществляется также правлением и исполнительной дирекцией. Председатель правления избирается правлением, а исполнительный директор назначается местной администрацией.

Для выполнения своих функций ТФОМС создавать в городах и районах филиалы. Филиалы выполняют задачи ТФОМС по сбору страховых взносов и финансированию страховых медицинских организаций. При отсутствии на данной территории страховых медицинских организаций филиалам разрешено самим осуществлять ОМС граждан, т.е. и аккумулировать страховые взносы, и вести расчеты с медицинскими учреждениями.

3-й уровень в осуществлении ОМС представляют страховые медицинские организации. Именно им по закону отводится непосредственная роль страховщика. СМО получают финансовые на осуществление ОМС от ТФОМС по душевым нормативам в зависимости от численности половозрастной структуры застрахованного ими контингента населения и осуществляют страховые выплаты в виде оплаты медицинских услуг, предоставляемых застрахованным гражданам.

По положению о страховых медицинских организациях, осуществляющих ОМС, в качестве СМО может выступать юридическое лицо любой формы собственности и организации, предусмотренной российским законодательством, и имеющие лицензию на проведение ОМС, выдаваемую департаментом страхового надзора.

СМО вправе одновременно проводить обязательное и добровольное МС граждан, но не вправе осуществлять другие виды страховой деятельности. При этом финансовые средства по обязательному и добровольному страхованию учитываются СМО раздельно. СМО не имеют права использовать средства, перечисляемые им на реализацию ОМС, в коммерческих целях.

Свою страховую деятельность СМО строят на договорной основе, заключая четыре группы договоров:

1. Договоры страхования  с предприятиями, организациями, иными  хозяйствующими субъектами и  местной администрацией. По таким  договорам определяется контингент застрахованных в данной СМО.

2. Договоры с ТФОМС  на финансирование ОМС населения  в соответствии с численностью  и категориями застрахованных. Финансирование  осуществляется по дифференцированному  среднедушевому нормативу, который  отражает стоимость территориальной  программы ОМС на одного жителя  и половозрастную структуру застрахованного контингента.

3. Договоры с медицинскими  учреждениями на оплату услуг, предоставляемых застрахованным данной СМО гражданам.

4. Индивидуальные договоры  ОМС с гражданами, т.е. полисы ОМС, в соответствии с которыми  предоставляется бесплатная медицинская  помощь в рамках территориальной  программы ОМС.

1.2. Личное страхование  пассажиров

 

Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется на основании Указа Президента Российской Федерации от 7 июля 1992 года      № 750 "Об обязательном личном страховании пассажиров".

В Российской Федерации за счет взносов страхователей осуществляется страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристско-экскурсионных организаций на время поездки или полета.

Обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:

Ø всех видов транспорта международных сообщений;

Ø  железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения; морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;

Ø  автомобильного транспорта на городских маршрутах.

Обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) осуществляется путем заключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, договоров между соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями и страховщиками, имеющими лицензии на осуществление данного вида страхования.

В обязанности страховщиков входит доведение до сведения каждого застрахованного ими лица правил проведения обязательного личного страхования пассажиров, места, порядка и условий получения страховых выплат при наступлении страхового случая.

Размеры страхового тарифа по обязательному личному страхованию пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта устанавливаются страховщиками по согласованию с Министерством транспорта Российской Федерации, Министерством путей сообщения РФ и утверждаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Сумма страхового платежа включается в стоимость билета или путевки и взимается транспортной организацией с пассажира. Пассажиры, пользующиеся правом бесплатного проезда в Российской Федерации, подлежат обязательному личному страхованию без уплаты ими страхового взноса.

Страховая сумма по обязательному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) установлена в размере 120 минимальных размеров оплаты труда, установленных на дату приобретения проездного документа.

При получении травмы в результате несчастного случая на транспорте пассажиру выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы. В случае смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается его наследникам полностью.

Часть страховых взносов, полученных страховщиками при осуществлении обязательного личного страхования пассажиров, в предусмотренном законодательством порядке направляется на создание резервов для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев на транспорте.

 

1.3. Обязательное  страхование автогражданской ответственности

 

С вступлением в силу Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002г. N 40-ФЗ этот вид страхования стал обязательным для всех автовладельцев.

Основными принципами обязательного страхования являются:

- гарантия возмещения  вреда, причиненного жизни, здоровью  или имуществу потерпевших, в  пределах, установленных настоящим Федеральным законом;

- всеобщность и обязательность  страхования гражданской ответственности  владельцами транспортных средств;

- недопустимость использования  на территории Российской Федерации  транспортных средств, владельцы  которых не исполнили установленную  настоящим Федеральным законом  обязанность по страхованию своей  гражданской ответственности;

- экономическая заинтересованность  владельцев транспортных средств  в повышении безопасности дорожного движения.

Обязанность владельцев транспортных средств по страхованию гражданской ответственности:

1. Владельцы транспортных  средств обязаны на условиях  и в порядке, которые установлены  Федеральным законом и в соответствии  с ним, страховать риск своей  гражданской ответственности, которая  может наступить вследствие причинения  вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц при использовании транспортных средств.

2. При возникновении права  владения транспортным средством (приобретении его в собственность, получении в хозяйственное ведение  или оперативное управление и  тому подобном) владелец транспортного  средства обязан застраховать  свою гражданскую ответственность  до регистрации транспортного  средства, но не позднее чем  через пять дней после возникновения права владения им.

3. Обязанность по страхованию  гражданской ответственности не  распространяется на владельцев:

а) транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 километров в час;

б) транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства Российской Федерации о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации;

в) транспортных средств Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил Российской Федерации, других войск, воинских формирований и органов;

г) транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, участником которых является профессиональное объединение страховщиков, действующее в соответствии с настоящим Федеральным законом (далее - международные системы страхования);

д) принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям.

4. Обязанность по страхованию  гражданской ответственности не  распространяется на владельца  транспортного средства, риск ответственности  которого застрахован в соответствии  с настоящим Федеральным законом иным лицом (страхователем).

5. Владельцы транспортных  средств, застраховавшие свою гражданскую  ответственность в соответствии  с настоящим Федеральным законом, могут дополнительно в добровольной  форме осуществлять страхование  на случай недостаточности страховой  выплаты по обязательному страхованию  для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или  имуществу потерпевших, а также  на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому  риску по обязательному страхованию (пункт 2 статьи 6 настоящего Федерального закона).