Обязательное и добровольное страхование

1. Обязательное  и добровольное страхование.

 

Характеристика  обязательного страхования. 

Страхование осуществляется в добровольной и  обязательной формах.

Обязательное  страхование определяется законом, который устанавливает обязанность  физических и юридических лиц  заключить договор страхования. К обязательному относят: личное страхование пассажиров, государственное страхование военнослужащих, обязательное медицинское страхование и страхование автогражданской ответственности. 

 «Осуществление обязательного страхования»

1. Обязательное  страхование осуществляется путем  заключения договора страхования        лицом, на которое возложена  обязанность такого страхования  (страхователем), со страховщиком.

2. Обязательное  страхование осуществляется за  счет страхователя, за исключением  обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом  случаях может осуществляться  за их счет.

3. Объекты,  подлежащие обязательному страхованию,  риски, от которых они должны  быть застрахованы, и минимальные  размеры страховых сумм определяются  законом, а в случае, предусмотренном  пунктом 3 статьи 935 настоящего Кодекса,  законом или в    установленном  им порядке. 

 Обязательное  страхование может осуществляться  за счет бюджета государства  и за счет страхователей. Страхование  проводится на основе определенных  законодательных актов,где предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию; объём страховой ответственности; права и обязанности сторон, учавствующих в страховании; порядок установления тарифных ставок страховых платежей и другие вопросы.

Страховые отношения подразделяются на: имущественное  страхование, страхование уровня жизни  граждан, страхование ответственности  и страхование предпринимательских  рисков.

Общество  в законодательном порядке обязывает  определенных лиц страховать в качестве страхователей определенные интересы. Это интересы всего общества в  целом.

При обязатльном страховании страховой интерес подлежит защите не зависимо от того хочет этого кто-либо или не хочет.

 Так  обязательное медицинское страхование  предоставляет возможность лечиться  только в определенных больницах.  Обязательные пенсионные взносы  обеспечивают человеку в старости  пенсию только в том размере,  который установлен пенсионным  законодательством.

 Обязательное  страхование устанавливается только  федеральным законом.

 Объектом  обязательного страхования могут  быть не все интересы. Запрещено  делать обязательным страхование  своего предпринимательского риска.  Запрещено обязывать граждан  страховать свои жизнь и здоровье. Для этого существуют обязательные пенсионные и социальные страхования.

Нельзя  обязывать страховать своё имущество. Исключение: имущество, которое находится  в государственной собственности.

Страхование за счет бюджетных средств носит  название обязательного государственного страхования. 
 
 
 
 

Характеристика  добровольного страхования. 

Добровольное  страхование осуществляется на основе договора между страхователем и  страховщиком и правил добровольного  страхования. Конкретные условия страхования  определяются при заключении договора страхования страхователем и  страховщиком самостоятельно. Добровольное страхование действует в силу закона и на добровольных началах. Правила  добровольного страхования разрабатываются  страховщиком. Основой для таких  разработок являются страховые потребности  страхователей.

Страховщик  не имеет права отказываться от страхования  объекта,если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования.

 По  условиям страхования действуют  ограничения для заключения договоров.

 Добровольное  страхование всегда ограничено  сроком страхования. При этом  начало и окончание срока оговариваются  в договоре, если страховой случай  произошел в период страхования.  Непрерывность добровольного страхования  обеспечивается путем перезаключения  договоров на новый срок.

 Добровольное  страхование действует при уплате  разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата страхового взноса несет за собой прекращение действия договора.

 Страховое  обеспечение по добровольному  страхованию зависит от желания  страхователя. По имущественному  страхованию страхователь может  определять размер страховой  суммы в пределах страховой  оценки имущества. По личному  страхованию страховая сумма  по договору устанавливается  соглашением сторон. 
 

В добровольной и в обязательной формах может осуществляться как имущественное, так и личное страхование. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Страхование предпринимательских  рисков.

 

 Под  предпринимательским риском понимается риск, возникающий при любых видах предпринимательской деятельности, связанных с производством продукции, товаров и услуг, их реализацией, товарно-денежными и финансовыми операциями, коммерцией, а также осуществлением научно-технических проектов.

 Общая  черта предпринимательских рисков  – субъективность, отражающая влияние  на степень риска личных человеческих  качеств предпринимателя. При страховании предпринимательских рисков важно отделить объективные факторы риска от субъективных, которые зависят от личности предпринимателя.

 Специфическими  видами страхования предпринимательских  рисков являются страхование  финансовых и банковских рисков, а так же страхование рисков  внешнеторговых операций.

 Страхование  предпринимательских рисков включает  все отрасли страхования. Предпринимательские  риски можно разделить на внешние и внутренние. Источник возникновения внешних рисков – внешняя по отношению к предпринимателю среда. Источник внутренних рисков – предпринимательская деятельность. Эти риски возникают в случае неэффективного менеджмента, ошибочной маркетинговой политики.

 По  времени предпринимательские риски  делятся на:

* кратковременные;

* постоянные.

Риск  является допустимым (если миеется угроза полной потери прибыли); критическим (когда возможны потери прибыли, дохода, возникновение убытков); катастрофическим (потери капитала, имущества и банкротство предпринимателя).

 От  характера последствий риски:

• Статистические (чаще означают потери для предпринимательской деятельности);
• Динамические (возможность получения потерь или прибыли).

 Страхование  предпринимательских рисков –  это страхование рисков убытков,  дополнительных расходов и неполучения  ожидаемых доходов от предпринимательской  деятельности из-за нарушения  обязательств контрагентами и  изменений условий этой деятельности  по не зависящим от предпринимателя  обстоятельствам.

 Объект страхования: материальные интересы страхователя, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности для получения прибыли.

 Страховая  сумма по договорам страхования  предпринимательских рисков устанавливается  в пределах финансовых вложений  в предпринимательскую деятельность. Тарифы  могут достигать 15-20% от  страховой суммы.

 Разновидности  страхования предпринимательских  рисков:

1. страхование инвестиций и финансовых гарантий;
2. страхование имущества и личное страхование персонала, страхование гражданской ответственности;
3. страхование ответственности по договорам, в том числе и за некачественную продукцию, рисков неплатежа по экспортным, товарным кредитам.

  Страхуются  риски ответственности руководства  предприятия перед его владельцами,  связанные с ошибками в принятии  решений, нанесших ущерб владельцам.

  В  соответствии со ст. 933 КК РФ  по договору страхования предпринимательского  риска может быть застрахован  предпринимательский риск только  самого страхователя и только  в его пользу.

  В  настоящее время получила развитие  комплексная страховая защита  предприятия, включающая личное  страхование, имущественное страхование  и страхование ответственности.  Комплексный подход позволяет  минимизировать тарифные ставки  по каждому виду страхования.  Страховщик в данном случае  проводит системную страховую  защиту от разных рисков одного предприятия, в связи с чем снижаются расходы по проведению страхования. 
 
 

   
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  использованной литературы: 

1. Гражданский кодекс РФ. Глава 48 «Страхование».
2. Архангельский В.Д., Кузнецова Н.П. «Страховой рынок России». – СПб., 2001г.
3. «Страховое дело». Учебник / Под ред. Л. И. Рейтмана. - М.: Рост, 2002 г.
4. Сухов В.А. «Страховой рынок России». – М.: Анкил, 2002 г.
5. Федорова Т.А. Страхование. – М.: Экономист, 2005.