Лекции по страхованию

ÎÌÑ.

Öåíòðàëüíûì çâåíîì âûñòóïàþò ôîíäû ÎÌÑ - ýòî ôåäåðàëüíûå è òåððèòîðèàëüíûå ôîíäû ÎÌÑ. Òåððèòîðèàëüíûå ôîíäû ñîçäàþòñÿ íà áàçå ñóáúåêòîâ ÐÔ. Ýòî íåêîììåð÷åñêèå ôèíàíñîâî-êðåäèòíûå ó÷ðåæäåíèÿ, êîòîðûå çàíèìàþòñÿ ñáîðîì è ðàñïðåäåëåíèåì ñòðàõîâûõ âçíîñîâ.

Ôåäåðàëüíûé âçíîñ ÎÌÑ çàíèìàåòñÿ ôèíàíñèðîâàíèåì öåëåâûõ ãîñóäàðñòâåííûõ ïðîãðàìì â îáëàñòè çäðàâîîõðàíåíèÿ.

Òåððèòîðèàëüíûå ôîíäû ÎÌÑ íåïîñðåäñòâåííî ôèíàíñèðóþò ïðåäîñòàâëåíèå ìåäèöèíñêîé ïîìîùè ãðàæäàíàì.

Ìåõàíèçì ñëåäóþùèé: ñòðàõîâàòåëü ïåðåäàåò âçíîñû.

ÄÌÑ:

1) ïðåäîñòàâëåíèå êâàëèôèöèðîâàííîé ìåäèöèíñêîé ïîìîùè (çóáíîå ïðîòåçèðîâàíèå, ïðîâåäåíèå òèïîâûõ îïåðàöèé, ïðåäîñòàâëåíèå êà÷åñòâåííîãî ìåäèöèíñêîãî îáñëóæèâàíèÿ è ò.ä.);

2) ïðåäîñòàâëåíèå ëåêàðñòâåííîé ïîìîùè ñâåðõ ïðåäóñìîòðåííûõ ïðîãðàììàìè ÎÌÑ.

Ñîçäàíèå ñòðàõîâîãî ïîêðûòèÿ îïðåäåëÿþòñÿ äîãîâîðîì.

 

11.11.98.

Èìóùåñòâåííîå ñòðàõîâàíèå.

1. Ñòðàõîâàíèå îò ïîæàðà.

2. Ñòðàõîâàíèå îò ìîðñêèõ ðèñêîâ.

3. Ñòðàõîâàíèå ìîðñêèõ ñóäîâ.

4. Ñòðàõîâàíèå ãðóçîâ.

5. Ñòðàõîâàíèå àâòîìîáèëåé.

 

1. Ñòðàõîâàíèå îò ïîæàðà.

Ê èìóùåñòâåííîìó ñòðàõîâàíèþ îòíîñÿòñÿ âñå âèäû ñòðàõîâîé äåÿòåëüíîñòè, îáúåêòàìè ñòðàõîâàíèÿ â êîòîðûõ âûñòóïàþò îáúåêòû ëè÷íîé èëè êîëëåêòèâíîé ñîáñòâåííîñòè.

Êëàññèôèêàöèÿ ÈÑ ìîæåò ïðîâîäèòüñÿ ïî ðàçëè÷íûì ïðèíöèïàì:

1) ïî ôîðìàì ñîáñòâåííîñòè íà îáúåêò ñòðàõîâàíèÿ;

2) ïî õàðàêòåðó îáúåêòà ñòðàõîâàíèÿ è âîçìîæíîñòè åãî èñïîëüçîâàíèÿ;

3) ïî âèäàì ðèñêîâ. Ïðèìåð: ñòðàõîâàíèå îò ïîæàðà.

Îáúåêòàìè ñòðàõîâàíèÿ ÿâëÿþòñÿ ðàçëè÷íîãî ðîäà çäàíèÿ è ñîîðóæåíèÿ ïðîìûøëåííîãî, îáùåñòâåííîãî, áûòîâîãî íàçíà÷åíèÿ, ñêëàäû è òîâàðû òàì íàõîäÿùèåñÿ, èíâåíòàðü, îáîðóäîâàíèå, ýêñïîíàòû âûñòàâîê, ïðåäìåòû ëè÷íîãî îáèõîäà.

 äîãîâîðå ñòðàõîâàíèÿ âîçìåùàþòñÿ óáûòêè îò ïîâðåæäåíèÿ èëè ãèáåëè çàñòðàõîâàííîãî èìóùåñòâà âñëåäñòâèå ïîæàðà, óäàðà ìîëíèè è âçðûâà ãàçà, óïîòðåáëÿåìîãî â áûòîâûõ öåëÿõ.

 êà÷åñòâå ðàñøèðåíèÿ ñòðàõîâîãî ïîêðûòèÿ â äîãîâîð ñòðàõîâàíèÿ ìîæåò áûòü âêëþ÷åíà îòâåòñòâåííîñòü ñòðàõîâùèêà çà óáûòêè îò ïîâðåæäåíèÿ èëè ãèáåëè èìóùåñòâà â ðåçóëüòàòå äåéñòâèÿ ïîäçåìåëüíîãî îãíÿ, çåìëåòðÿñåíèÿ, óðàãàíà, íàâîäíåíèÿ è äðóãèõ ñòèõèéíûõ áåäñòâèé, à òàêæå âçðûâîâ ïàðîâûõ êîòëîâ, ãàçîïðîâîäîâ, âîçäåéñòâèÿ äûìà, æàðà, äàâëåíèÿ ãàçà èëè âîçäóõà, ïàäåíèÿ ëåòàòåëüíûõ îáúåêòîâ, âíåçàïíàÿ ïîð÷à âîäîïðîâîäíûõ è êàíàëèçàöèîííû õ óñòðîéñòâ, âîçäåéñòâèÿ ýëåêòðè÷åñêîãî òîêà, êðàæà ñî âçëîìîì è ïðî÷èå óáûòêè.

Ïîäëåæàò âîçìåùåíèþ óáûòêè, ïðîèñøåäøèå âñëåäñòâèå ïðèíÿòûõ ìåð äëÿ ñïàñåíèÿ èìóùåñòâà ïðè òóøåíèè ïîæàðà èëè ïðåäóïðåæäåíèé åãî ðàñïðîñòðàíåíèÿ.

Èñêëþ÷åíèÿ èç ñòðàõîâîãî ïîêðûòèÿ:

- óìûøëåííûé ïîäæîã;

- ôîðñ-ìàæîðíûå îáñòîÿòåëüñòâà;

- óáûòêè, âîçíèêøèå îò èñïîëüçîâàíèÿ îãíÿ â ïðîìûøëåííûõ (òåõíîëîãè÷åñêèõ) öåëÿõ;

- ñàìîâîçãîðàíèå, áðîæåíèå, ãíèåíèå êàê åñòåñòâåííûå ñâîéñòâà èìóùåñòâà;

- ãðóáàÿ íåîñòîðîæíîñòü ñòðàõîâàòåëÿ èëè äðóãèõ ëèö, â ðàñïîðÿæåíèè êîòîðûõ íàõîäèòñÿ çàñòðàõîâàííîå èìóùåñòâî.

Ïðè ñòðàõîâàíèè òîâàðîâ, íàõîäÿùèõñÿ â îáîðîòå èëè ïðè ñòðàõîâàíèè ìàòåðèàëüíûõ öåííîñòåé íà ñêëàäàõ, òî åñòü êîãäà ïðîèñõîäèò ïîñòîÿííîå äâèæåíèå è èçìåíåíèå èõ ñòîèìîñòè, îöåíêà èìóùåñòâà íå ïðîèçâîäèòñÿ, à óñòàíàâëèâàåòñÿ ïðåäåëüíàÿ ñóììà îòâåòñòâåííîñòè ñòðàõîâùèêà ïî ñòðàõîâîìó ñëó÷àþ.

Óáûòêè âîçìåùàþòñÿ ñòðàõîâùèêàìè ïðè ïîëíîé óòðàòå èìóùåñòâà â ðàçìåðå ñòðàõîâîé ñóììû, íî íå âûøå äåéñòâèòåëüíîé ñòîèìîñòè îáúåêòà.

Ïðè ÷àñòè÷íîì ïîâðåæäåíèè â ðàçìåðå ñòîèìîñòè âîññòàíîâëåíèÿ èìóùåñòâà ñ ó÷åòîì èçíîñà.

Ïðèíöèïû, ó÷èòûâàåìûå ïðè çàêëþ÷åíèè äîãîâîðà:

1. Ôðàíøèçà.

2. Ïðîïîðöèîíàëüíàÿ îòâåòñòâåííîñòü.

3. Ïðàâèëî ðåãðåññà (ñòðàõîâùèê èìååò ïðàâî íà ïðåäúÿâëåíèå èñêà âèíîâíîìó ëèöó).

 

Äîïîëíåíèå ê îñíîâíîìó äîãîâîðó ñòðàõîâàíèÿ îò ïîæàðà - ýòî ñòðàõîâàíèå îò ïåðåðûâà ïðîèçâîäñòâà âñëåäñòâèå ïîæàðà (ýòî ôèíàíñîâûé ðèñê). Çäåñü ñòðàõîâûì ñëó÷àåì ÿâëÿåòñÿ ñîáûòèå, ïðåäóñìîòðåííîå îñíîâíûì äîãîâîðîì. Îáúåêòîì ñòðàõîâàíèÿ ÿâëÿåòñÿ óïóùåííàÿ âûãîäà.

Ñòðàõîâàÿ ñóììà ðàâíà èçäåðæêàì, ñâÿçàííûì ñ âîññòàíîâëåíèåì ïðîèçâîäñòâåííîãî îáîðóäîâàíèÿ + äîõîä, êîòîðûé ìîãëà áû ïîëó÷èòü êîìïàíèÿ â ïåðèîä ïðîñòîÿ.

Èñêëþ÷àþòñÿ øòðàôíûå ñàíêöèè, ïåíè, íåóñòîéêè.

â äîãîâîð ñòðàõîâàíèÿ ìîãóò áûòü âêëþ÷åíû çàòðàòû ïî îïëàòå òðóäà ðàáîòíèêîâ ïðåäïðèÿòèÿ, çàäåéñòâîâàííûõ â ëèêâèäàöèè àâàðèè.

Ñòðàõîâàíèå îáúåêòîâ ëè÷íîé ñîáñòâåííîñòè - ñòðàõîâîé ñëó÷àé, àíàëîãè÷íûé ïðåäûäóùåìó. Îáúåêòàìè ñòðàõîâàíèÿ âûñòóïàþò æèëûå ïîñòðîéêè (êâàðòèðû), áûòîâûå ïîñòðîéêè  (ñàðàè) è ïðåäìåòû, íàõîäÿùèåñÿ â êâàðòèðå èëè äîìå.

Ïðåäìåòû ïîäðàçäåëÿþòñÿ íà ñëåäóþùèå ãðóïïû:

- ìåáåëü;

- îðãòåõíèêà;

- ïðåäìåòû êóëüòóðíî-áûòîâîãî íàçíà÷åíèÿ;

- ïîñóäà è äîìàøíÿÿ óòâàðü;

- êîâðû è ò.ï.;

- îäåæäà.

Ñîâîêóïíàÿ ñòðàõîâàÿ ïðåìèÿ ïî êîíêðåòíîìó äîãîâîðó îïðåäåëÿåòñÿ ïóòåì ñóììèðîâàíèÿ ïîëó÷åííûõ ðåçóëüòàòîâ.

 

2. Ñòðàõîâàíèå îò ìîðñêèõ ðèñêîâ.

Ìîðñêîå ñòðàõîâàíèå âîçíèêëî ïàðàëëåëüíî.

 ìîðñêîì ñòðàõîâàíèè èíòåðåñ òðàêòóåòñÿ äîñòàòî÷íî øèðîêî, òî åñòü âñÿêîå ëèöî, èìåþùåå çàêîííûé èìóùåñòâåííûé èíòåðåñ â ìîðñêîì ïðåäïðèÿòèè èëè â åãî ñîñòàâíîé ÷àñòè è ïîëó÷àþùèå âûãîäó îò åãî áëàãîïîëó÷íîãî çàâåðøåíèÿ èëè óùåðá îò ïîòåðü èëè ïîâðåæäåíèÿ, ìîæåò áûòü ñòðàõîâàòåëåì.

Çàñòðàõîâàííûì ìîæåò áûòü íå òîëüêî èìåþùèéñÿ èíòåðåñ îò áëàãîïðèÿòíîãî çàâåðøåíèÿ ìîðñêîãî ïðåäïðèÿòèÿ.

Äîãîâîð ìîðñêîãî ñòðàõîâàíèÿ - ýòî äîãîâîð íàèâûñøåé äîáðîñîâåñòíîñòè. Ýòî çíà÷èò, ÷òî ñòðàõîâùèê â áîëüøèíñòâå ñâîåì ïðèíèìàåò îáúåêò íà ñòðàõîâàíèå áåç ïðåäâàðèòåëüíîãî îñìîòðà è îöåíêè.

Ìîðñêîå ñòðàõîâàíèå îñíîâàíî íà ñïåöèàëüíîé þðèäè÷åñêîé áàçå - ýòî ìåæäóíàðîäíîå ìîðñêîå ïðàâî è íàöèîíàëüíûå çàêîíîäàòåëüíûå àêòû, ðåãóëèðóþùèå ìîðåïëàâàíèå è èíñòðóìåíòû ñòðàõîâàíèÿ.

Ïî äîãîâîðó ìîðñêîãî ñòðàõîâàíèÿ ñòðàõîâùèê çà îáóñëîâëåííóþ ïëàòó îáÿçóåòñÿ ïðè íàñòóïëåíèè ïðåäóñìîòðåííûõ â äîãîâîðå îïàñíîñòåé èëè ñëó÷àéíîñòåé, êîòîðûì ïîäâåðãàþòñÿ âî âðåìÿ ðåéñà ñóäíî, ãðóç èëè ôðàõò, âîçìåñòèòü ñòðàõîâàòåëþ èëè èíîìó ëèöó, â ïîëüçó êîòîðîãî çàêëþ÷åí äîãîâîð, ïîíåñåííûé óùåðá.

Îáúåêòàìè ìîðñêîãî ñòðàõîâàíèÿ ìîãóò áûòü:

- ñóäíî, â òîì ÷èñëå íàõîäÿùèåñÿ íà ïîñòðîéêå (ðåìîíòå);

- ïåðåâîçèìûé ãðóç;

- ôðàõò, ïëàòà çà ïðîåçä, àðåíäíàÿ ïëàòà;

- îæèäàåìàÿ îò ïðîäàæè òîâàðîâ ïðèáûëü;

- çàðïëàòà è èíûå âîçíàãðàæäåíèÿ êàïèòàíà è ëèö ñóäîâîãî ýêèïàæà.

Äîãîâîð ìîðñêîãî ñòðàõîâàíèÿ âñåãäà ñîñòàâëÿåòñÿ â ïèñüìåííîé ôîðìå è ÿâëÿåòñÿ îäíèì èç òîâàðîñîïðîâîäèòåëüíûõ äîêóìåíòîâ.

 

3. Ñòðàõîâàíèå ìîðñêèõ ñóäîâ.

Ñòðàõîâàíèþ ïîäëåæàò âñå ñóäà, â òîì ÷èñëå ìîðñêèå, ðå÷íûå, îçåðíûå ïëàâàþùèå ñðåäñòâà, ìîòîðíûå ëîäêè, òîðãîâûå, ïàññàæèðñêèå, íåôòåíàëèâíûå áàðæè è ò.ä.

Ñóäà ïîäðàçäåëÿþòñÿ íà ãðóïïû â çàâèñèìîñòè îò èõ íàçíà÷åíèÿ, ðàéîíà ïëàâàíèÿ, ìàòåðèàëà ïîñòðîéêè, ðîäà äâèãàòåëÿ è äâèæèòåëÿ.

Ïðè çàêëþ÷åíèè äîãîâîðà ñòðàõîâàíèÿ äëÿ ðàñ÷åòà ñòðàõîâîé ïðåìèè ïðèíèìàþòñÿ âî âíèìàíèå õàðàêòåðèñòèêè â îòíîøåíèè ìîðñêîãî ñóäíà íàðÿäó ñ ïåðå÷èñëåííûìè âûøå: êëàññ, âîçðàñò ñóäíà (äî 20 ëåò - óñëîâíî ìîëîäûå; ñâûøå 20 ëåò - ñòàðûå).

Çà ýêñïëóàòàöèþ ñóäíà â ëåäîâûõ óñëîâèÿõ óñòàíàâëèâàåòñÿ ýêñòðà-ïðåìèÿ.

Ïåðåâîç÷èê îáÿçàí äî íà÷àëà ðåéñà ïðèâåñòè ñóäíî â ìîðåõîäíîå ñîñòîÿíèå.  ñëó÷àå íàñòóïëåíèÿ ñòðàõîâîãî ñëó÷àÿ ñòðàõîâùèê ïðèíèìàåò ê ðàññìîòðåíèþ ðàïîðò êàïèòàíà êîðàáëÿ, à òàêæå âûïèñêè èç ñóäîâîãî æóðíàëà.

 

4. Ñòðàõîâàíèå ãðóçîâ.

Ñîâðåìåííàÿ âíåøíÿÿ òîðãîâëÿ îñíîâàíà íà ïåðåâîçêå ãðóçîâ ìîðñêèì ïóòåì.

Äîãîâîð çàêëþ÷àåòñÿ íà îñíîâàíèè ïèñüìåííîãî çàÿâëåíèÿ ñòðàõîâàòåëÿ, â êîòîðîì óêàçûâàþòñÿ òî÷íîå íàèìåíîâàíèå ãðóçà, õàðàêòåð óïàêîâêè, ÷èñëî ìåñò, ìàññà ãðóçà, íîìåð è äàòû êîíîñàìåíòîâ è äðóãèõ ïåðåâîçíûõ äîêóìåíòîâ, à òàêæå óêàçûâàåòñÿ ìåñòî ðàñïîëîæåíèÿ ãðóçà íà ìîðñêîì ñóäíå: â êîíòåéíåðå íà ïàëóáå, â òðþìå, íàëèâîì, íàñûïüþ, íàâàëîì.

- ïóíêòû îòïðàâëåíèÿ, ïåðåãðóçêè, íàçíà÷åíèÿ;

- äàòà îòïðàâëåíèÿ;

- óñëîâèÿ ñòðàõîâàòåëÿ (ñîîòâåòñòâóåò ñòàíäàðòíûì îãîâîðêàìè èíñòèòóòà ëîíîäîíñêèõ ñòðàõîâùèêîâ):

à) ñòðàõîâàíèå îò âñåõ ðèñêîâ;

á) ñòðàõîâàíèå;

â) áåçîòâåòñòâåííîñòüþ çà ïîâðåæäåíèå.

1. Îáùèìè àâàðèÿìè ÿâëÿþòñÿ ñîçíàòåëüíûå, íàìåðåííûå äåéñòâèÿ êàïèòàíà ïî ñïàñåíèþ ãðóçà, ñóäíà è ôðàõòà (âûáðîñ ÷àñòè ãðóçà çà áîðò).

Ýòîò âèä ñòðàõîâàíèÿ ïîÿâèëñÿ êàê îòâåò ñóäîâëàäåëüöåâ íà íåïîëíîå ïîêðûòèå.

 

5. Ñòðàõîâàíèå àâòîìîáèëåé.

Ñòðàõîâàíèå àâòîìîáèëåé ïî óñëîâèÿì ëèöåíçèðîâàíèÿ îòíîñèòñÿ ê îòðàñëè ñòðàõîâàíèÿ íàçåìíîãî òðàíñïîðòà - íàèáîëåå óáûòî÷íûé âèä ñòðàõîâîé äåÿòåëüíîñòè (ïðàêòè÷åñêè íåò ïðèáûëè äëÿ ñòðàõîâùèêà).

Îñîáåííîñòü ñòðàõîâàíèÿ àâòî - îïëàòà ñòðàõîâîãî âîçìåùåíèÿ ïî âîññòàíîâèòåëüíîé ñòîèìîñòè, òî åñòü ñóììà âîçìåùåíèÿ ðàâíà ñòîèìîñòè çàïàñíûõ ÷àñòåé ïëþñ ñòîèìîñòü ðåìîíòà: ñóììà âîçìåùåíèÿ / ñîâîêóïíàÿ ñòðàõîâàÿ ñóììà.

Ôàêòîðû óáûòî÷íîñòè:

- óâåëè÷åíèå ïàðêà àâòîìîáèëåé è ðîñò àâàðèéíîñòè;

- ðàñïàä ÑÑÑÐ è êðóøåíèå “æåëåçíîãî çàíàâåñà” - íåêîíòðîëèðóåìûé ïîòîê óãíàííûõ ìàøèí.

Íåñìîòðÿ íà óáûòî÷íîñòü ñòðàõîâûõ ñóìì, íàñûùåííîñòü àâòîìîáèëÿìè ðàñòåò.

Ñòðàõîâàòåëÿìè ìîãóò áûòü êàê þðèäè÷åñêèå ëèöà, íà áàëàíñå êîòîðûõ çàðåãèñòðèðîâàíû òðàíñïîðòíûå ñðåäñòâà, òàê è ãðàæäàíå, èìåþùèå ïðàâî ñîáñòâåííîñòè íà àâòîòðàíñïîðòíîå ñðåäñòâî. Íà ãðàæäàí ñóùåñòâóåò âîçðàñòíîå îãðàíè÷åíèå - ñîâåðøåííîëåòíåå ëèöî, äîñòèãøåå 18 ëåò.

Èíäèâèäóàëüíûìè ñòðàõîâàòåëÿìè ìîãóò áûòü ðîññèéñêèå ãðàæäàíå, ïîñòîÿííî ïðîæèâàþùèå â ñòðàíå èíîñòðàíöû è ëèöà áåç ãðàæäàíñòâà. Îíè äîëæíû èìåòü äîêóìåíòàëüíî ïîäòâåðæäåííûå ïðàâà íà òðàíñïîðòíîå ñðåäñòâî.

Îáúåêòàìè ñòðàõîâàíèÿ ìîãóò áûòü ëþáûå ñàìîõîäíûå òðàíñïîðòíûå ñðåäñòâà, ïîäëåæàùèå ãîñóäàðñòâåííîé ðåãèñòðàöèè, à èìåííî: âñå âèäû ëåãêîâûõ è ãðóçîâûõ àâòîìîáèëåé, àâòîáóñû, ìîòîöèêëû, ìîòîðîëëåðû, òðàêòîðû.

Òàêæå îáúåêòîì ñòðàõîâàíèÿ ìîãóò âûñòóïàòü ñðåäñòâà âîäíîãî òðàíñïîðòà.

 îáúåì ñòðàõîâîãî ïîêðûòèÿ âêëþ÷àåòñÿ êîðïóñ àâòîìîáèëÿ, äâèãàòåëü, âíóòðåííåå îñíàùåíèå âïëîòü äî îáèâêè, ìàãíèòîôîíà è ò.ï.

Ñòðàõîâîå ïîêðûòèå ìîæåò áûòü ðàñøèðåíî çà ñ÷åò âêëþ÷åíèÿ çàùèòû áàãàæà, à òàêæå çàùèòû ïàññàæèðîâ îò íåñ÷àñòíîãî ñëó÷àå ïðè ÄÒÏ.

Êîãäà ñòðàõóþò ïàññàæèðîâ â àâòîìîáèëå, èñïîëüçóþò ïîóøàëüíóþ ñèñòåìó, òî åñòü óñòàíàâëèâàåòñÿ îïðåäåëåííàÿ ñòðàõîâàÿ ñóììà, è â ñëó÷àå òðàâìû òîëüêî ýòà ñóììà ðàñïðåäåëÿåòñÿ ìåæäó ïàññàæèðàìè, òî åñòü óñòàíîâëåí íåêîòîðûé ëèìèò ïîêðûòèÿ.

Ïðè ñòðàõîâàíèè â ÐÔ ÑÊ ðàçëè÷àþò 3 âèäà ïîêðûòèÿ:

- ÄÒÏ (ïðèìåðíî 10% îò ñòîèìîñòè àâòî);

- óãîí (ïðèìåðíî 12%);