Лекции по страхованию

Ò_í0 = Â / S,

ãäå Â - âûïëàòû;

S - ñòðàõîâàÿ ñóììà;

Ò_í0 - ïîêàçàòåëü óáûòî÷íîñòè ñòðàõîâîé ñóììû.

Ââåäåì åùå ñëåäóþùèå óñëîâíûå îáîçíà÷åíèÿ:

 - âûïëàòû ïî äîãîâîðàì, çàêëþ÷åííûì â n-ì ãîäó.

N - êîëè÷åñòâî äîãîâîðîâ, çàêëþ÷åííûõ â n+1-ì ãîäó.

S - ñòðàõîâàÿ ñóììà ïî äîãîâîðàì, çàêëþ÷åííûõ â n-ì ãîäó.

Ì - êîëè÷åñòâî ñòðàõîâûõ ñëó÷àåâ â n-ì ãîäó.

âñå äîãîâîðû çàêëþ÷åíû íà 1 ãîä è èç óñëîâèÿ, ÷òî âñå äîãîâîðû íà÷èíàþòñÿ è çàêàí÷èâàþòñÿ îäíîâðåìåííî.

Ò_í0 = SÂ / SS = (SÂ * Ì)/Ì / (SS * Ì)/Ì = Â*M/S/M = (B/S) * q

Ò = (Â/S) * q + T_ð + Ì.

 

3. Íàãðóçêà. Êëàññèôèêàöèÿ ðàñõîäîâ ñòðàõîâîé êîìïàíèè. Ôàêòîðû, îïðåäåëÿþùèå ðàçìåð ïðèáûëè ñòðàõîâùèêà.

Äîëÿ ñòðàõîâîé ïðåìèè, ñîîòâåòñòâóþùàÿ íàãðóçêå â ñòðàõîâîì òàðèôå, îáåñïå÷èâàåò äåÿòåëüíîñòü ñòðàõîâîé êîìïàíèè (çà ñ÷åò ýòèõ ñðåäñòâ ôèíàíñèðóþòñÿ ðàñõîäû ñòðàõîâùèêà è îáåñïå÷èâàåòñÿ).

Ðàñõîäû ñòðàõîâùèêà âêëþ÷àþò â ñåáÿ:

1. Îïëàòà òðóäà ðàáîòíèêîâ ñòðàõîâîé êîìïàíèè, â òîì ÷èñëå êîìèññèîííûå âîçíàãðàæäåíèÿ àãåíòàì è áðîêåðàì.

2. Ðàñõîäû, ñâÿçàííûå ñ çàêëþ÷åíèåì è îáñëóæèâàíèåì äîãîâîðà ñòðàõîâàíèÿ, à èìåííî îïëàòà ýêñïåðòîâ è äðóãèõ ñïåöèàëèñòîâ ïî îöåíêå ðèñêîâ, ðàñõîäû ïî óðåãóëèðîâàíèþ ïðåòåíçèé.

3. Àäìèíèñòðàòèâíî-õîçÿéñòâåííûå ðàñõîäû, òî åñòü îïëàòà îòîïëåíèÿ, îñâåùåíèÿ, àðåíäû ïîìåùåíèÿ.

4. Áàëàíñîâûå ðàñõîäû.

 ñòðóêòóðå ðàñõîäîâ áîëüøîé óäåëüíûé âåñ çàíèìàþò îïëàòà òðóäà è áàíêîâñêèå ðàñõîäû.

ôàêòîðû, îïðåäåëÿþùèå ðàçìåð ïðèáûëè:

1. Ñòðóêòóðà è îáúåì ïîðòôåëÿ.

2. Ýêîíîìè÷åñêàÿ êîíúþíêòóðà:

- èíôëÿöèÿ;

- âåëè÷èíà ññóäíîãî ïðîöåíòà;

- íàëîãîâîå çàêîíîäàòåëüñòâî.

3. Óðîâåíü ðàñõîäîâ íà âåäåíèå äåëà.

4. Ïîëèòèêà â îáëàñòè ôèíàíñîâ ñòðàõîâîé êîìïàíèè (ïîâûøåíèå èëè óìåíüøåíèå ïðèáûëè ñòðàõîâûõ òàðèôîâ).

 

Ëè÷íîå ñòðàõîâàíèå.

1. Ëè÷íîå ñòðàõîâàíèå: ñóùíîñòü è íàçíà÷åíèå, êëàññèôèêàöèÿ.

2. Ñòðàõîâàíèå æèçíè.

3. Îñíîâíûå âèäû ñòðàõîâàíèÿ æèçíè.

4. Ñòðàõîâàíèå îò íåñ÷àñòíûõ ñëó÷àåâ áîëåçíåé.

5. Ìåäèöèíñêîå ñòðàõîâàíèå.

 

1. Ëè÷íîå ñòðàõîâàíèå: ñóùíîñòü è íàçíà÷åíèå, êëàññèôèêàöèÿ.

Ëè÷íîå ñòðàõîâàíèå ïðåäñòàâëÿåò ñîáîé âàæíûé ôèíàíñîâûé ìåõàíèçì îáåñïå÷åíèÿ áëàãîñîñòîÿíèÿ ãðàæäàí. Ïðåäìåòîì ëè÷íîãî ñòðàõîâàíèÿ âûñòóïàþò ðèñêè, ñâÿçàííûå ñ æèçíüþ ÷åëîâåêà è åå ìàòåðèàëüíîãî îáåñïå÷åíèÿ. Äîãîâîð ëè÷íîãî ñòðàõîâàíèÿ ìîæåò ãàðàíòèðîâàòü äîïîëíåíèå ê îñíîâíîìó òðóäîâîìó çàðàáîòêó ãðàæäàí, à èìåííî äîãîâîðû äîëãîñðî÷íîãî ñòðàõîâàíèÿ æèçíè, èìåþùèå íàêîïèòåëüíûé õàðàêòåð.

Ïî ýòèì äîãîâîðàì âîçìîæíû êàê åäèíîâðåìåííûå âûïëàòû, òàê è ïåðèîäè÷åñêèå ïîñëå îïðåäåëåííîé äîãîâîðîì äàòû (ñðîêà) (ýòî ìîãóò áûòü ïåíñèîííîå ñòðàõîâàíèå è àííóíèòåò).

Ñòðàõóåìûå ðèñêè:

1. Ðèñê ñìåðòåé.

2. Ðèñê çàáîëåâàíèé.

3. Ðèñê íåñ÷àñòíîãî ñëó÷àÿ.

4. Ðèñê óòðàòû òðóäîñïîñîáíîñòè ïî ñòàðîñòè.

 ðàìêàõ ñèñòåìû ñîöèàëüíîé çàùèòû ãðàæäàí äåéñòâóåò 3 ìåõàíèçìà:

1. Ãîñóäàðñòâåííîå ñîöèàëüíîå ñòðàõîâàíèå.

2. Êîëëåêòèâíîå ñòðàõîâàíèå.

3. Ëè÷íîå ñòðàõîâàíèå.

1. Ñòðàõîâùèêîì ÿâëÿåòñÿ ãîñóäàðñòâåííîå ó÷ðåæäåíèå èëè ó÷ðåæäåíèÿ, àêêðåäèòîâàííûå ãîñóäàðñòâîì. Ñòðàõîâàòåëÿìè çäåñü ÿâëÿþòñÿ ãîñóäàðñòâî, ðàáîòîäàòåëü è ñàì çàñòðàõîâàííûé. Ýòà ñèñòåìà îñóùåñòâëÿåòñÿ â ðàìêàõ âíåáþäæåòíûõ ôîíäîâ.

2. Ñòðàõîâùèêàìè âûñòóïàþò êîììåð÷åñêèå ñòðàõîâûå îðãàíèçàöèè. Ñòðàõîâàòåëÿìè çäåñü ÿâëÿþòñÿ ðàáîòîäàòåëè, â íåêîòîðûõ ñëó÷àÿõ - ãîñóäàðñòâî ÷åðåç ñèñòåìó ìèíèñòåðñòâ è âåäîìñòâ.

3. Ñòðàõîâùèêàìè ÿâëÿþòñÿ êîììåð÷åñêèå ñòðàõîâûå îðãàíèçàöèè, à ñòðàõîâàòåëÿìè - ãðàæäàíå. Ëè÷íîå ñòðàõîâàíèå ìîæíî íàçâàòü ïåðñîíàëüíûì ñòðàõîâàíèåì.

 

2. Ñòðàõîâàíèå æèçíè.

Ýòîò âèä ñòðàõîâàíèÿ ïîÿâèëñÿ ñ ïîÿâëåíèåì ìîðñêîãî ñòðàõîâàíèÿ (17 âåê).

Ïîä ñòðàõîâàíèåì æèçíè ïðèíÿòî ïîíèìàòü ïðåäîñòàâëåíèå ñòðàõîâùèêîì â îáìåí íà óïëàòó ñòðàõîâûõ ïðåìèé ãàðàíòèè âûïëàòèòü îïðåäåëåííóþ ñóììó äåíåã (ñòðàõîâóþ ñóììó) ñòðàõîâàòåëþ èëè óêàçàííûì 3-ì ëèöàì â ñëó÷àå ñìåðòè çàñòðàõîâàííîãî èëè åãî äîæèòèÿ äî îïðåäåëåííîãî ñðîêà.

Ñòðàõóåìûé ðèñê ïðè ñòðàõîâàíèè æèçíè - íå ñàìà æèçíü çàñòðàõîâàííîãî, à âðåìÿ íàñòóïëåíèÿ ñìåðòè èëè ïðîäîëæèòåëüíîñòè æèçíè.

3 àñïåêòà ñòðàõóåìîãî ðèñêà:

1. Óìåðåòü â ìîëîäîì âîçðàñòå èëè ðàíåå ñðåäíåé ïðîäîëæèòåëüíîñòè æèçíè.

2. Óìåðåòü èëè âûæèòü â òå÷åíèå îïðåäåëåííîãî ïåðèîäà âðåìåíè.

3. Æèòü â ñòàðîñòè, èìåÿ áîëüøóþ ïðîäîëæèòåëüíîñòü æèçíè, ÷òî âëå÷åò çà ñîáîé ïîëó÷åíèå ðåãóëÿðíûõ äîõîäîâ áåç ïðîäîëæåíèÿ òðóäîâîé äåÿòåëüíîñòè.

 

28.10.98.

Ñòðàõîâàíèå æèçíè ïðåäñòàâëÿåò ñîáîé ñîâîêóïíîñòü âèäîâ ëè÷íîãî ñòðàõîâàíèÿ, ïðåäóñìàòðèâàþùèõ îáÿçàííîñòè ñòðàõîâùèêà â ñëó÷àå:

1. Äîæèòèÿ çàñòðàõîâàííîãî äî îêîí÷àíèÿ ñðîêà ñòðàõîâàíèÿ èëè îïðåäåëåííîãî äîãîâîðîì ñòðàõîâàíèÿ âîçðàñòà.

2. Ñìåðòè çàñòðàõîâàííîãî.

3. Ïî âûïëàòå ïåíñèè (ðåíòû è ò.ï.).

Çàñòðàõîâàííîìó â ñëó÷àå ïðåäóñìîòðåííûõ äîãîâîðîì ñòðàõîâàíèÿ (à èìåííî îêîí÷àíèÿ äåéñòâèÿ äîãîâîðà ñòðàõîâàíèÿ, äîñòèæåíèÿ çàñòðàõîâàííûì îïðåäåëåííîãî âîçðàñòà, ñìåðòü êîðìèëüöà, ïîñòîÿííàÿ óòðàòà òðóäîñïîñîáíîñòè, òåêóùèå âûïëàòû â ïåðèîä äåéñòâèÿ äîãîâîðà ñòðàõîâàíèÿ è äð.).

Ñóùåñòâóåò 2 âèäà öåëåé, êîòîðûå ñòàâÿòñÿ ïðè çàêëþ÷åíèè äîãîâîðà ñòðàõîâàíèÿ.

1. Öåëè ñîöèàëüíîãî õàðàêòåðà.

2. Öåëè ôèíàíñîâîãî õàðàêòåðà.

 

3. Îñíîâíûå âèäû ñòðàõîâàíèÿ æèçíè.

Âûäåëÿþò 3 âèäà äîãîâîðîâ ñòðàõîâàíèÿ:

1. Ñðî÷íîå ñòðàõîâàíèå æèçíè.

2. Ïîæèçíåííîå ñòðàõîâàíèå.

3. Ñìåøàííîå ñòðàõîâàíèå.

1 - ñòðàõîâàíèå æèçíè íà ñëó÷àé ñìåðòè íà îïðåäåëåííûé ïåðèîä âðåìåíè, òî åñòü â îáìåí íà óïëàòó ñòðàõîâàòåëåì ñòðàõîâûõ ïðåìèé ñòðàõîâùèê îáÿçóåòñÿ âûïëàòèòü âûãîäîïðèîáðåòàòåëþ óêàçàííóþ â äîãîâîðå ñóììó â ñëó÷àå ñìåðòè çàñòðàõîâàííîãî â ïåðèîä äåéñòâèÿ äîãîâîðà.

2 - ýòî ñòðàõîâàíèå íà ñëó÷àé ñìåðòè â òå÷åíèå âñåé æèçíè çàñòðàõîâàííîãî.  îáìåí íà óïëàòó ñòðàõîâàòåëÿìè ñòðàõîâûõ ïðåìèé ñòðàõîâùèê îáÿçóåòñÿ âûïëàòèòü âûãîäîïðèîáðåòàòåëþ ñòðàõîâóþ ñóììó â ñëó÷àå ñìåðòè çàñòðàõîâàííîãî, êîãäà áû îíà íå ïðîèçîøëà.

3 - ñòðàõîâàíèå íà ñëó÷àé ñìåðòè è íà äîæèòèå â òå÷åíèå îïðåäåëåííîãî ïåðèîäà.  îáìåí íà óïëàòó ñòðàõîâûõ ïðåìèé ñòðàõîâùèê îáÿçóåòñÿ âûïëàòèòü çàñòðàõîâàííîìó ñóììó, ãàðàíòèðîâàííóþ ïî äîãîâîðó ñòðàõîâàíèÿ, êàê â ñëó÷àå ñìåðòè çàñòðàõîâàííîãî, òàê è ïî èñòå÷åíèå ñðîêà ñòðàõîâàíèÿ, åñëè çàñòðàõîâàííûé îñòàíåòñÿ æèâ.

Îòëè÷èÿ:

1)

1. Ñòðîãî îïðåäåëåí ïåðèîä äåéñòâèÿ äîãîâîðà.

2. Ñòðàõîâàòåëü çàñòðàõîâàí òîëüêî íà äàííûé ïåðèîä.

2)

Ñðîê äåéñòâèÿ äîãîâîðà íå èìååò îãðàíè÷åíèé, êðîìå êàê ñìåðòü çàñòðàõîâàííîãî.

1. Èíäèâèäóàëüíûå ïåíñèè.

2. Àííóèòåò.

3. Çàùèòà äåëîâîãî ïàðòíåðñòâà.

4. Ñòðàõîâàíèå êëþ÷åâîãî ïåðñîíàëà.

 

1. Ðàçíîâèäíîñòè äîãîâîðîâ ñðî÷íîãî ñòðàõîâàíèÿ æèçíè - ýòî ñàìûå äåøåâûå äîãîâîðû, è ñàìûå ðàñïðîñòðàíåííûìè èç íèõ ÿâëÿþòñÿ:

- âîçîáíîâëÿåìûå;

- êîíâåðòèðóåìûå (áîíóñ êîíâåðòàöèè â äðóãîé âèä äîãîâîðà);

- ñòðàõîâàíèå ñ óáûâàþùåé ñòðàõîâîé ñóììîé.

2. Äîãîâîðû ïîæèçíåííîãî ñòðàõîâàíèÿ - ýòî äîëãîñðî÷íûå äîãîâîðû, êîòîðûå ìîãóò áûòü èñïîëüçîâàíû êàê ôîðìà àííóëèðîâàíèÿ ñðåäñòâ äëÿ èíâåñòèöèé:

- áåç ó÷àñòèÿ â ïðèáûëè;

- ñ ó÷àñòèåì â ïðèáûëè;

- èíâåñòèöèîííûå ïîëèñû ïîæèçíåííîãî ñòðàõîâàíèÿ.

3. Ñìåøàííîå ñòðàõîâàíèå æèçíè:

à) áåç ó÷àñòèÿ â ïðèáûëè;

á) ñ ó÷àñòèåì â ïðèáûëè;

â) ãèáêîå ñìåøàííîå ñòðàõîâàíèå æèçíè.

Çàêëþ÷àåòñÿ íå îäèí äîãîâîð, à íåñêîëüêî äîãîâîðîâ ñ íåáîëüøèìè ñòðàõîâûìè ñóììàìè, â ñîâîêóïíîñòè ñîñòàâëÿþùèå òðåáóåìóþ ñóììó. Ïðè íåâîçìîæíîñòè îïëà÷èâàòü âñå äîãîâîðû, ÷àñòü èç íèõ ïðèîñòàíàâëèâàåòñÿ, à îñòàëüíûå ïðîäîëæàþò äåéñòâîâàòü.

 

4. Ñòðàõîâàíèå îò íåñ÷àñòíûõ ñëó÷àåâ è áîëåçíåé.

Îòíîñÿòñÿ ê âèäàì ðèñêîâîãî ñòðàõîâàíèÿ. Ñðîê äåéñòâèÿ îáû÷íî îãðàíè÷åí, êàê ïðàâèëî, äî 1 ãîäà.  íåêîòîðûõ ñëó÷àÿõ ñðîê ìîæåò áûòü îò íåñêîëüêèõ ÷àñîâ äî íåñêîëüêèõ äíåé.

 ñîîòâåòñòâèè ñ êëàññèôèêàöèåé âèäîâ ñòðàõîâîé äåÿòåëüíîñòè ñòðàõîâàíèå îò íåñ÷àñòíîãî ñëó÷àÿ ïðåäñòàâëÿåò ñîáîé ñîâîêóïíîñòü âèäîâ ëè÷íîãî ñòðàõîâàíèÿ, ïðåäóñìàòðèâàþùèõ îáÿçàííîñòè ñòðàõîâùèêà ïî ñòðàõîâûì âûïëàòàì â ôèêñèðîâàííîé ñóììå, ëèáî â ðàçìåðå ÷àñòè÷íîé èëè ïîëíîé êîìïåíñàöèè äîïîëíèòåëüíûõ ðàñõîäîâ çàñòðàõîâàííîãî ëèöà, âûçâàííûõ íàñòóïëåíèåì ñòðàõîâîãî ñëó÷àÿ (ïðè ýòîì âîçìîæíà êîìáèíàöèÿ îáîèõ âèäîâ âûïëàò). Îñíîâíîé õàðàêòåðèñòèêîé ÿâëÿåòñÿ âíåçàïíîñòü íàñòóïëåíèÿ ñòðàõîâîãî ñëó÷àÿ. Ñòðàõîâûì ñëó÷àåì ìîæåò áûòü ïðèíÿòà òðàâìà, óêóñ ñîáàêè èäè äðóãèõ çâåðåé, óäóøåíèå, óòîïëåíèå, îòðàâëåíèå è ò.ä. Ñòðàõîâûì ñëó÷àåì òàêæå ÿâëÿåòñÿ ñìåðòü â ðåçóëüòàòå îáîçíà÷åííûõ ñëó÷àåâ. Íå ÿâëÿåòñÿ ñòðàõîâûì ñëó÷àåì îáîñòðåíèå õðîíè÷åñêèõ áîëåçíåé.

Äîãîâîðû ìîãóò çàêëþ÷àòüñÿ êàê â èíäèâèäóàëüíîì, òàê è â êîëëåêòèâíîì ïîðÿäêå.

1. Èíäèâèäóàëüíîå ñòðàõîâàíèå. Ñòðàõîâàòåëÿìè ìîãóò áûòü ñàìè çàñòðàõîâàííûå, à òàêæå áëèçêèå ðîäñòâåííèêè.

2. Êîëëåêòèâíîå ñòðàõîâàíèå. Ñòðàõîâàòåëåì âûñòóïàåò ðàáîòîäàòåëü. Ýòè äîãîâîðû ìîãóò áûòü ñîñòàâëåíû êàê â îáÿçàòåëüíîì, òàê è â äîáðîâîëüíîì ïîðÿäêå.

Îáÿçàòåëüíûì ñòðàõîâàíèåì îò íåñ÷àñòíûõ ñëó÷àåâ ÿâëÿåòñÿ äëÿ îïðåäåëåííûõ îñîáîîïàñíûõ ïðîôåññèé.

Ê îáÿçàòåëüíîìó ñòðàõîâàíèþ îò íåñ÷àñòíûõ ñëó÷àåâ îòíîñèòñÿ îáÿçàòåëüíîå ñòðàõîâàíèå ïàññàæèðîâ. Ñòðàõîâîé âçíîñ ó÷èòûâàåòñÿ â ñòîèìîñòè áèëåòà.

 

5. Ìåäèöèíñêîå ñòðàõîâàíèå.

 ñîîòâåòñòâèè ñ Çàêîíîì ÐÑÔÑÐ “Î ìåäèöèíñêîì ñòðàõîâàíèè â ÐÑÔÑД âûäåëÿþòñÿ 2 ñèñòåìû ìåäèöèíñêîãî ñòðàõîâàíèÿ:

1. Îáÿçàòåëüíîå ìåäèöèíñêîå ñòðàõîâàíèå (ÎÌÑ).

2. Äîáðîâîëüíîå ìåäèöèíñêîå ñòðàõîâàíèå (ÄÌÑ).

ÎÌÑ ÿâëÿåòñÿ ñîñòàâíîé ÷àñòüþ ãîñóäàðñòâåííîãî ñîöèàëüíîãî ñòðàõîâàíèÿ è îáåñïå÷èâàåò âñåì ãðàæäàíàì ÐÔ ðàâíûå âîçìîæíîñòè â ïîëó÷åíèè ìåäèöèíñêîãî è ëåêàðñòâåííîé ïîìîùè â îáúåìå è íà óñëîâèÿõ, ñîîòâåòñòâóþùèõ ïðîãðàììàì îáÿçàòåëüíîãî ìåäèöèíñêîãî ñòðàõîâàíèÿ.

ÄÌÑ îñóùåñòâëÿåòñÿ íà îñíîâå âûáðàííûõ ñòðàõîâàòåëåì ïðîãðàìì è îáåñïå÷èâàåò ãðàæäàíàì ïîëó÷åíèå äîïîëíèòåëüíûõ ìåäèöèíñêèõ è èíûõ óñëóã ñâåðõ óñòàíîâëåííûõ ïðîãðàììàìè ÎÌÑ.

Îñîáåííîñòÿìè ìåäèöèíñêîãî ñòðàõîâàíèÿ â ÐÔ ÿâëÿþòñÿ:

1. Îñóùåñòâëåíèå ìåäèöèíñêîãî ñòðàõîâàíèÿ êàê ÎÌÑ, òàê ÄÌÑ îäíèìè è òåìè æå ìåäèöèíñêèìè ñòðàõîâûìè îðãàíèçàöèÿìè.

2. ÄÌÑ ÿâëÿåòñÿ äîïîëíåíèåì ê ÎÌÑ.

Ñóáúåêòû ìåäèöèíñêîãî ñòðàõîâàíèÿ:

1. Çàñòðàõîâàííûé ãðàæäàíèí ÐÔ.

2. Ñòðàõîâàòåëåì â ñëó÷àå ÎÌÑ äëÿ ðàáîòíèêîâ áþäæåòíûõ îðãàíèçàöèé, à òàêæå äðóãèõ îïðåäåëåííûõ êàòåãîðèé ãðàæäàí (íåðàáîòàþùèå, ïåíñèîíåðû, ó÷àùèåñÿ) ÿâëÿåòñÿ ãîñóäàðñòâî, à äëÿ äðóãèõ êàòåãîðèé - ðàáîòîäàòåëü.

Ïî ÄÌÑ, ñòðàõîâàòåëÿìè ÿâëÿþòñÿ ëèáî ñàìè ãðàæäàíå, ëèáî áëèçêèå ðîäñòâåííèêè, ëèáî ðàáîòîäàòåëü ïî äîãîâîðàì êîëëåêòèâíîãî ñòðàõîâàíèÿ.

3. Ñòðàõîâùèêè - ýòî ñòðàõîâûå ìåäèöèíñêèå îðãàíèçàöèè è ìåäèöèíñêèå ó÷ðåæäåíèÿ. Äëÿ ñèñòåìû ÎÌÑ - ôîíäû îáÿçàòåëüíîãî ìåäèöèíñêîãî ñòðàõîâàíèÿ. Ìåäèöèíñêèå ó÷ðåæäåíèÿ â ñèñòåìå ìåäèöèíñêîãî ñòðàõîâàíèÿ äîëæíû èìåòü ñîîòâåòñòâóþùóþ ëèöåíçèþ.