Лекции по "Страхованию"

- пропуск сроков кассаций (жалоб);

- неправильное оформление  документов (запросов и т.д.);

- неизвещение третьего лица о последствиях совершаемых юридических действий, что повлекло из-за юридической неосведомленности третьего лица причинение ему вреда;

- утрата или порча документов, полученных Страхователем от  клиента для осуществления своей  деятельности;

- неправомерное разглашение  сведений, оглашения документов, которые  стали известны Страхователю (его  работникам) в процессе оказания  им юридических услуг. 

2. Каковы особенности  по каждому виду страхования  гражданской ответственности: страхового  события; сроков договора; страхового  тарифа; страховых взносов; выплат  страховых возмещений; составления  и рассмотрения страхового акта.

Гражданская ответственность владельцев а/транспорта

Страховое событие- На случай предъявления страхователям третьими лицами претензий о возмещении вреда, причиненного им в результате возобновления (наступления) страхового случая и выразившегося в смерти, причинении вреда здоровью и (или) уничтожении (повреждении) имущества.

Срок договора- Договор страхования, как правило, заключается сроком на один год, номожет быть заключен и на другой срок по соглашению сторон.

Страховой тариф- Страховой тариф при страховании ответственности владельцев а/транспортных средств устанавливается в % от страховой суммы с учетом категории транс. средств,квалификации водителя и характера нанесения вреда (ущерба).

Сроки страховых взносов- Единовременно или в рассрочку (обязательно указываются конкретные сроки и суммы платежей

Сроки выплат страховых возмещений- Выплата осуществляется страховщиком потерпевшему по решению суда или в порядке досудебного решения вопроса об обязанности страхователя возместить вред при документальном доказа- тельстве произведенных расходов

Сроки составле-ния и рассм-иястрахового акта- страховой акт сост-ся на основе документов, подтверждающих факт причинения вреда и возникших в связи с этим у страхователя обязательств, а также согласие страхователя, страховщика и потерпевшего с суммой возмещения

Профессиональная ответственность

Страховое событие-Нанесение ущерба третьему лицу в результате профессиональной деятельности страхователя, которым могут быть исключительно граждане (физические лица), осуществляющие частную профессиональную деятельность

Срок договора-не более года

Страховой тариф Нотариус - тарифная ставка 1,2% .Оценщик - от 100 до 500 тыс. руб. на 1 договор

Сроки страховых  взносов- Единовременно или в два срока: первый взнос не менее 50% суммы – при заключении договора, вторая не позднее 4-х месяцев после вступления договора в силу.

Сроки выплат страховых  возмещений- Страховое возмещение выплачивается страховщиком в пятидневный срок после получения всех необходимых документов

Сроки составле-ния и рассм-иястрахового акта -страховой акт подтверждается соответствующими документами о факте и причинах наступления страхового случая.

Ответственность за неисполнение обязательств

Страховое событие- Нанесения ущерба, вызванного возме- щением убытков, уплаты неустойки кредитору в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) обязательств.

Срок договора Срок страхования соответствует сроку выполнения обязательств страхователя перед третьими лицами

Страховой тариф- устанавливается страховщиком

Сроки страховых  взносов- производятся единовременно

Сроки выплат страховых  возмещений - в течение 5 дней после получения страховщиком всех необходимых документов в размере, не превышающем величину страховой суммы Для оформления страхового акта страховщик должен иметь документ, подтверждающий факт и причины наступления страхового случая.

 

 

Тема 11. Перестрахование

1. Портфель страховщика  складывается из трех однородных  групп страховых рисков, имеющих  оценку соответственно 400, 800, 900 тыс.руб. Исходя из актуальных расчетов, страховщик определил максимальный уровень собственного участия ( собственное удержание) в покрытии рисков 500 тыс.руб. Квота 20% страхового портфеля передана в перестрахование.

Определите долю перестраховщика  и выявите особенности участия  цедента в покрытии трех однородных групп риска. Проанализируйте и  оцените преимущества и недостатки применения следущих форм договоров пропорционального страхования: квотного, эксцедентного, квотно – эксцедентного.

Квотный договор является наиболее простой формой перестраховочного договора. По его условиям страховщик (перестрахователь) передает перестраховщику согласованную долю всех принятых им рисков по определенному виду страхования или группе смежных страхований. В этой же доле перестраховщик получает премию и возмещает перестрахователю все оплаченные им убытки по принятым страхованиям.

Эксцедентный договор — наиболее распространенная форма пропорциональных договоров. Условия этого договора предусматривают, что все принятые цедентом на страхование риски, страховые суммы которых превышают собственное удержание передающей компании (приоритет), подлежат передаче в перестрахование. Таким образом, в перестрахование передается эксцедент сверх приоритета (собственного удержания).

Договор смешанного перестрахования (квотно-эксцедентный) применяется на практике относительно редко. Он представляет собой сочетание двух перечисленных выше видов перестраховочных договоров. Портфель данного вида страхования перестраховывается квотно, а превышение сумм страхования рисков сверх установленной квоты (нормы) в свою очередь подлежит перестрахованию на принципах эксцедентного договора.

	преимущества	недостатки
Квотный договор  пропорционального страхования	1) на риске  страховщика может оставаться  такая доля ответственности, которая полностью соответствует его финансовым возможностям.  2) размер перестраховочной комиссии, обычно составляющей пропорциональную долю перестраховщика в расходах передающей компании, увеличивается на дополнительную сумму непредвиденных расходов.  3) передающая компания обычно удерживает часть причитающейся. перестраховщику премии в качестве резервов убытков и премий. По ним в пользу перестраховщика начисляются проценты, которые обычно ниже банковских. За счет разницы передающее общество имеет определенный доход.  4) причитающиеся перестраховщику суммы выплачиваются после обработки, закрытия и подтверждения перестраховщиком соответствующего счета. Таким образом, полученная страховщиком премия какое-то время находилась в его обороте.  5) квотные договоры по результатам являются более сбалансированными и устойчивыми.  6) условия и структура квотного договора предопределяют минимальные затраты времени и средств на технические, административные и другие операции, связанные с ведением такого договора.	1) не выполняет  целиком тех целей, которые  хотел бы достигнуть страховщик, приступая к перестрахованию своего портфеля. 2) по договору  передаются и доли от тех  мелких рисков, которые в иных  случаях передающая компания  могла бы держать на своей ответственности и тем самым сохранило бы у себя соответствующую долю страховой премии.
Эксцедентный договор пропорционального страхования	1) возможность  устанавливать лимит собственного  удержания с учетом своих финансовых возможностей.  2) вне зависимости от того устанавливается ли единое собственное удержание или оно определяется таблицей лимитов собственного удержания, передающая компания может оставлять на своей ответственности все наиболее мелкие риски.  3) размер собственного удержания всегда может быть пересмотрен в сторону увеличения.  4) несмотря на то, что комиссия в пользу передающей компании обычно ниже, чем при квотном договоре, окончательные финансовые результаты вследствие перечисленных причин при правильном ведении дела могут оказаться более высокими, чем при квотных договорах.	1)необходимость обработки каждого риска, т.е. установления пропорционального распределения между передающей компанией и перестраховщиками сумм ответственности, премии, оплачиваемых убытков и т. п. (при квотном договоре под перестрахование попадают автоматически все риски в определенной доле). 2) отрицательным  моментом для перестраховщиков  является то обстоятельство, что  при дифференцированном собственном  удержании (по таблице) существует  потенциальная предпосылка к  передаче перестраховщикам наиболее  опасных рисков. 3) обслуживание  договоров эксцедентного перестрахования требует значительных трудовых затрат со стороны цедента.
Квотно - эксцедентный договор пропорционального страхования	1) необходимым в течение определенного первоначального периода деятельности компании. 2) такие договоры  целесообразно использовать, когда  компания расширяет свой бизнес  за счет новых для нее видов  страхования. 3) применяются  в отношениях с теми перестраховщиками, с которыми прямой страховщик уже  вел дела ранее, поскольку этот вид  договора гораздо проще в управлении и позволяет экономить средства.	На практике квотно-эксцедентные договоры используются довольно редко и обычно предлагаются перестраховщиками для тех страховщиков, с которыми уже имеется опыт сотрудничества и чьи портфели хорошо знакомы.

Определим долю перестраховщика  и выявим особенности участия  цедента в покрытии трех однородных групп риска:

Доля перестраховщика 20 %, т.е. (400 + 800 + 900) * 20 : 100 = 420 тыс. руб.

Участие цедента 500 : (400 + 800 + 900) * 100 = 23,8 %

2. Каковы место и роль страхователя, страховщика и перестраховщика в перестраховочных отношениях?

Страхователь - сторона в договоре страхования, страхующая свой имущественный интерес или интерес третьей стороны. По договору страхования на страхователе лежит обязанность уплаты страхового взноса страховщику за принятые на себя обязательства возместить страхователю убыток при наступлении страхового случая.

Страховщик - организация (юридическое лицо), производящая страхование, принимающая на себя за определенное вознаграждение обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки или выплатить страховую сумму, возникшие в результате наступления страхового случая, обусловленных в договоре. В Российской Федерации страховщиками в настоящее время выступают акционерные страховые компании. Страховщик вступает в конкретные отношения со страхователем. В своих действиях, формируя эти отношения, он руководствуется имеющимися у страхователя и в обществе в целом страховыми интересами.

Перестраховщик - страховщик, принимающий риски перестрахования. Не принимает на страхование риски прямых страхователей, которые могут обратиться к нему за защитой своих потребностей с определенными имущественными интересами.

3. Какова взаимосвязь  участников перестрахования? Каков  порядок принятия и передачи  рисков?

Взаимосвязь участников перестрахования  заключается в том, что страховщик может обеспечить страхователю только такую гарантию, которая отвечает его финансовым возможностям. Своими силами добиться значительных результатов  страховщику довольно тяжело. Качественнее и в полном объеме выполнять свои обязательства страховщик может  благодаря перестрахованию, т.е. через  распределение риска между ним  и другими страховщиками. При  этих условиях перестраховщик берет  на себя относительно значительную долю риска или гарантии.

Тема 12.Управление деятельностью страховой организации.

1. Уточните необходимый  перечень документов, являющихся  основанием для выдачи лицензии, а также правомочность Росстрахнадхора в ее выдаче. Какие документы из этого перечня являются, на ваш взгляд, основными?

Лицензирование страховой  деятельности осуществляется Федеральной  службой России по надзору за страховой  деятельностью (Росстрахнадзором) в целях защиты интересов и прав страхователей, страховщиков и государства и является способом государственного регулирования и контроля за деятельностью страховых организаций и соблюденияими действующего страхового законодательства Российской Федерации. Для получения лицензии на право проведения страховой деятельности страховщик должен обладать оплаченным в денежной форме уставным капиталом в сумме не менее 2.0 млн. рублей - по видам страховой деятельности, 15.0 млн. рублей - по перестрахованию, если предметом деятельности является исключительно перестрахование.

Для получения лицензии страховщик обращается в Росстрахнадзор с заявлением установленной формы, в котором должны быть указаны:

- полное наименование  страховой организации, его юридический  адрес;

- состав учредителей;

- состав руководителей  страховой организации, включая  главного бухгалтера и руководителя ревизионной службы

- размеры оплаченного  уставного капитала и других  свободных активов;

- виды страховой деятельности, по которым предоставлены документы  на лицензирование;

- территория, на которой  будет проводиться страховая  деятельность;

- наименование и юридический  адрес банка (банков), в котором  открыты счета страховой организации.

К заявлению прилагаются:

а) устав, который содержит следующие положения:

- организационно-правовую  форму;

- полное и сокращенное  наименование страховой организации и ее местонахождение;

- предмет и цели ее  деятельности;

- размер уставного фонда;

- порядок распределения  прибыли;

- виды фондов, порядок  их образования и использования;

- управляющие органы организаций  и их компетенция;

- порядок принятия решений;

- порядок прекращения  деятельности организаций;

- порядок публикации годовых  отчетов, бланков прибылей и  убытков страховой организации;

- порядок осуществления  текущего контроля за деятельностью страховой организации и осуществление аудита;

б) копия свидетельства  о регистрации;

в) справка кредитного учреждения о размере оплаченного уставного  фонда, наличии средств на счете  организации, в том числе запасных, резервных и других фондов;

г) бизнес-план на 3 года по лицензируемому виду страховой деятельности, содержащей прогноз развития страховых операций с указанием:

- количества страховых  полисов;

- суммы страховой премии;

- суммы выплат страхового  возмещения или страховых сумм;

- размеров образуемых  технических резервов и резервов  по страхованию жизни, иных  страховых и прочих фондов;

- затрат на проведение  страховой деятельности, включая  комиссионное вознаграждение за  размещение страховых полисов;

- максимальной ответственности  по индивидуальному страховому  риску;