Лекции по "Страхованию"

Представьте, что Вы –  руководитель отдела имущественного страхования  крупной компании.

* Какие имущественные  интересы могут быть застрахованы  Вашей компанией, если она не  имеет лицензии на все подотрасли имущественного страхования в соответствии с законодательством?

* Ограничена ли Ваша возможность принимать на страхование то или иное имущество?

* Вправе ли вы заключать  договоры добровольного страхования  видов имущества (имущественных  интересов), которые не были включены  в «отлицензированные» правила страхования?

* Перечислите условия,  оговоренные договором страхования  Вашей страховой организации,  при которых вы имеете право  отказать в выплате страхового  возмещения из – за несоблюдения страхователем определенных условий (действий), предписываемых ему условиями страхования.

* Предложите свою схему  этапов (процедуры) подотрасли имущественного страхования и укажите документы, которые их должны сопровождать.

а) Лицензия выдается не на страхование  вообще, а на каждый вид страхования  в отдельности. Имущественный характер страхового интереса выражается в том, что его предметом являются определенные материальные блага. При имущественном страховании - это возмещение возможных потерь от утраты, повреждения имущества, при личном - имущественное обеспечение, связанное с нематериальными благами.

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные  интересы:

- риск утраты (гибели), недостачи  или повреждения определенного  имущества (статья 930);

- риск ответственности  по обязательствам, возникающим  вследствие причинения вреда  жизни, здоровью или имуществу  других лиц, а в случаях,  предусмотренных законом, также  ответственности по договорам  - риск гражданской ответственности  (статьи 931 и 932);

- риск убытков от предпринимательской  деятельности из-за нарушения  своих обязательств контрагентами  предпринимателя или изменения  условий этой деятельности по  не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

б) Возможность страховщика  принимать на страхование то или  иное имущество (имущественный интерес) ограничена. Это связано с тем, что страховая компания не имеет  права заключать договоры имущественного страхования по тем видам объектов страхования, которые не были включены в «отлицензированные» правила страхования.

в) Я не вправе заключать  договоры добровольного страхования  видов имущества (имущественных  интересов), которые не были включены в «отлицензированные» правила страхования. Т.к. деятельность должна осуществляться только по тем видам страхования, на которые получена лицензия.

г) Как правило, не принимается  на страхование следующее имущество  юридических лиц:

- документы и деловые  книги;

- наличные деньги и  ценные бумаги;

- нематериальные активы;

- дамбы, плотины, мосты;

- тротуары, асфальтовые и  бетонные дороги, площадки;

- ирригационные и мелиоративные  сооружения;

- имущество, находящееся  в зоне, которой угрожает стихийное  бедствие, о чем в установленном  порядке объявлено населению,  хозяйствующим субъектам, а также  имущество в аварийных зданиях,  строениях.

Некоторые виды имущества  физических лиц также не принимаются  страховщиками на страхование. К ним относят, в частности, документы и деловые книги, наличные деньги и ценные бумаги, рукописи, чертежи, фотографии, слайды, модели, макеты, комнатные растения, семена, саженцы, кошки, собаки, комнатные птицы, аквариумы, имущество в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, а также находящееся в местах общего пользования (в сараях, погребах, подвалах, коридорах, на лестничных площадках, на чердаках и т.п.).

д) заключение договора имущественного страхования - это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.

Страховая премия (страховой взнос) - плата страхователя за договор страхования, осуществляемый страховщиком. По коммерческим видам страхования страховой взнос уплачивается единовременно при заключении договора страхования. Вступает в силу с момента его заключения, — без такой оговорки все страховые риски до момента уплаты страхователем страховой премии (либо первого страхового взноса) несет он, а не страховщик.

Страховой тариф - цена страховой услуги, предоставляемой страховщиком. Устанавливается либо в процентах к страховой сумме, иногда в абсолютной величине (в фонде обязательного медицинского страхования), в процентах к фонду оплаты труда (в фонде социального страхования). Страховой тариф - основа страхового взноса страхователя. Величина страхового тарифа зависит от рискованности вида страхования, она измеряется избыточностью страховой суммы.

Оформление  страхового полиса - придает договору письменную форму, выражает согласие страховщика на предложение страхователя заключить договор и служит доказательством заключения страхового договора.

Страховой случай – устанавливается объем ответственности страховщика, при которых возникает обязательство страховщика по выплате страхового возмещения страхователю.

В момент заключения договора страховой случай, естественно, еще  не наступил, поэтому для его определения  используют понятие страховой риск (опасность, которая с определенной долей вероятности может наступить в будущем).

Условная  или безусловная франшиза - позволяет возмещать мелкие убытки за счет страхователя и снижать размер страхового взноса.

Страховой договор может быть расторгнут досрочно по соглашению сторон. В таком соглашении стороны оговаривают условия досрочного расторжения договора, которые могут быть самыми различными

Тема 7. Страхование  средств транспорта и грузов.

1. Легковой автомобиль  был полностью разрушен в результате  ДТП. Розничная цена автомобиля 320 т.р. Износ на день заключения  договора составил 20% стоимости автомобиля. Оставшиеся от автомобиля детали  оценены в сумме 40 т.р. На  приведение деталей в порядок  израсходовано 10 т.р.

Определите страховое  возмещение за уничтоженный автомобиль с учетом:

а) выплаты в размере  нанесенного ущерба;

б) того, что нанесенный ущерб  превышает страховую сумму, обусловленную  договором;

в) того, что нанесенный ущерб  полностью возмещен виновником ДТП.

А) Если автомобиль застрахован в полной стоимости то страховое возмещение за уничтоженный автомобиль составит:

320 000 – (320 000 * 20 %) – 40 000 + 10 000 = 226000 руб. выплаты в размере нанесенного ущерба

Б) страховое возмещение равно убытку, но не превышает страховую сумму, убыток полностью возмещается в пределах страховой суммы.

В) Если ущерб частично (но не менее необходимой суммы) возмещен или по решению суда должен быть возмещен виновником аварии, то страховая выплата корректируется с учетом суммы, причитающейся с виновного лица.

2. При добровольном страховании  средств транспорта размер нанесенного страхового ущерба и сумма страхового возмещения определяются на основании страхового акта и приложенных к нему документов.

Дайте примерный перечень и краткую характеристику этих документов. Каким образом и по каким ценам  определяется размер ущерба и страховое  возмещение за уничтоженный, поврежденный или похищенный автомобиль либо другое т/с? Включаются ли в сумму ущерба расходы по спасанию, приведению в порядок, транспортировке поврежденного т/с до ближайшего ремонтного пункта или постоянного места жительства страхователя?

Страховой акт - документ, составляемый страховой организацией при наступлении страхового случая и служащий основанием для выплаты страхового возмещения. В страховом акте указывается место, время и причины гибели 
(повреждения) имущества, размер нанесенного ущерба и принимаемые меры к сохранности имущества и другие сведения. В необходимых случаях к страховому акту прилагаются заключения компетентных органов, подтверждающие факт гибели (повреждения) имущества и его причину: органов пожарного надзора, 
ГАИ, сельского хозяйства, ветеринарной службы, и т.д. 
Страховой акт составляется специалистом (руководителем) страховой организации с участием страхователя или его представителя.

При аварии, похищении или  угоне страхователь должен незамедлительно  сообщить об этом в милицию, ГАИ или  органы осуществляющие надзор за эксплуатацией  водного транспорта. Обо всех прочих страховых случаях сообщается в  течение суток в инспекцию  Госстраха того района (города), на территории которого данный случай произошел. Если страхователь имел возможность, но не сделал этого, в выплате страхового возмещения может быть отказано.

Страховое возмещение выплачивается  в случае повреждения или гибели средства транспорта в результате аварии, пожара, взрыва, урагана, удара, землетрясения, обвала, оползня, наводнения, паводка, повреждения водопроводной или  отопительной системы и других бедствий, а также похищение средств транспорта или подвесного лодочного мотора и гибели или повреждения их в связи с похищением или угоном. Страховое возмещение выплачивается в размере нанесенного ущерба, но не выше страховой суммы, установленной в договоре страхования.

Для получения страхового возмещения страхователь (выгодоприобретатель) должен предъявить страховщику заявление с требованием о страховой выплате в связи со страховым случаем по установленной страховщиком или произвольной форме. К заявлению прилагаются страховой полис (подлинник) и документы компетентных органов, подтверждающие наступление страхового случая, обстоятельства и причины.

Размер ущерба определяется в зависимости от характера вреда, причиненного транспортному средству.

При фактической гибели (уничтожении), утрате (угоне) или пропаже транспортного  средства без вести ущерб равен  его страховой (действительной) стоимости. При повреждении транспортного  средства ущерб может определяться как разница между стоимостью восстановления (ремонта) транспортного  средства и стоимостью оставшихся после  ремонта пригодных для использования, реализации деталей.

В сумму ущерба включаются расходы на замену поврежденных деталей  и стоимость ремонтных работ, вычитается стоимость остатков, пригодных  для дальнейшего использования (с  учетом их обесценения и износа).

Кроме того, в сумму ущерба включаются расходы по спасанию, приведению в порядок, транспортировке поврежденного  средства транспорта до ближайшего ремонтного пункта или постоянного места  жительства страхователя (стоянки автомобиля).

Если ущерб частично (но не менее необходимой суммы) возмещен или по решению суда должен быть возмещен виновником аварии, то страховая  выплата корректируется с учетом суммы, причитающейся с виновного  лица.

3. Страхователь или лицо, в пользу которого заключен  договор страхования грузов, обязан  документально доказывать свой  интерес в застрахованном имуществе,  наличие страхового случая, размер  своей претензии по убытку (размер  своих требований к страховщику  о страховой выплате).

Какие документы, на Ваш взгляд, обязательно должны быть представлены в данном случае? Кратко изложите их содержание.

На мой взгляд, при обращении  за возмещением выгодоприобретатель предъявляет документы, доказывающие его интерес в застрахованных грузах (коносаменты, счета-фактуры и другие перевозочные документы) и наличие страхового случая (выписка из судового журнала, протокол о дорожно-транспортном происшествии, коммерческий акт, накладная с отметкой об убытке и т. п.). Для определения размера ущерба используются акты осмотра груза, экспертизы, оценки и другие документы, а также счета на произведенные расходы. При полной гибели, утрате груза, его пропаже без вести вместе с транспортным средством или если, по мнению эксперта, произошла полная порча груза, ущербом считается стоимость погибшего (утраченного, пропавшего без вести) груза за вычетом стоимости спасенного груза. При повреждении груза ущерб равен сумме его обесценения, т. е. разнице между первоначальной стоимостью груза и его стоимостью в поврежденном состоянии. Выплата возмещения производится с учетом установленной франшизы, которая широко применяется в страховании грузов. Размер франшизы приближен к нормам естественной убыли того или иного груза, либо ее расчет базируется на статистических данных предыдущих убытков.

4. Как Вы считаете, при  каких условиях страховщик может  ограничить свою ответственность  по морскому страхованию, выплатив  страховую сумму, если его ответственность  не ограничивается ею?

Я считаю, что при заключении договора страхователь обязан объявить сумму, в пределах которой считается застрахованным соответствующее имущество (страховую сумму). Страховая сумма, сообщаемая страхователем, не может быть произвольной. Дело в том, что страховая сумма является, по общему правилу, пределом ответственности страховщика, который принимает на себя обязанность в случае понесения страхователем убытков поставить его в такое имущественное положение, в каком он оказался бы, если бы страховой случай не наступил. Следовательно, страховая сумма не может превышать тех убытков, которые угрожают имуществу страхователя. А эти убытки лимитируются размером денежной оценки страхового интереса, т.е. страховой стоимостью, которую и должен учитывать страхователь при объявлении страховой суммы. Таким образом, страховая стоимость является пределом страховой суммы, а страховая сумма - пределом страхового возмещения. Страховой стоимостью судна при отсутствии иного соглашения считается стоимость постройки судна по ценам, действовавшим к моменту начала страхования, с учетом износа. Если страховая сумма окажется ниже страховой стоимости судна, то суммы, которые страхователь обязан уплатить по общей аварии и за убытки от столкновения, а также расходы по спасанию судна, по уменьшению убытка и по установлению его размера возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости судна. Страховое обеспечение по страхованию судов устанавливается, как правило, по системе 1-го риска. Данная система страхового обеспечения сводится к тому, что страховое возмещение равно убытку, но не превышает страховую сумму, т.е. первый убыток полностью возмещается в пределах страховой суммы.