Имущественное страхование

 

 

 

 

 

Содержание

 

Введение

Вопросы страхования хозяйственной деятельности приобретают особое значение в процессе формирования рыночной инфраструктуры и резкого сужения сферы государственного воздействия на развитие процессов распределения материальных благ.

Законодательство является основой экономического порядка в страховании. Государство в лице специально уполномоченных органов должно осуществлять управление этим процессом путем принятия правовых норм и осуществления надзора за их соблюдением.

В условиях рынка имеются более широкие возможности увеличивать объем имущества ценностей, как в натуральном, так и в стоимостном выражении. При этом возникает потребность в его сохранении, а в случае гибели или повреждения - в возмещении убытков.

Проблема страховой защиты имущества граждан в рыночных условиях разрешается как за счет сбережений населения, так и с помощью страхования. При этом страхование как форма страховой защиты материальных интересов является доступным способом возмещения ущерба от разрушительных последствий стихийных бедствий, пожаров и других событий. Иначе говоря, риск потерять в результате непредвиденных событий имущество и понести в связи с этим материальный ущерб вызывает потребность в страховании.

Несмотря на широкий круг мероприятий, проводимых для защиты собственности, стихийные явления и неблагоприятные события отрицательно сказываются на уровне материального благосостояния населения. В страховании граждане находят способ возмещения убытков в результате гибели их имущества от стихийных бедствий. Тем самым страхование избавляет граждан от затруднений, которые возникают в связи с уничтожением или порчей их имущества.

Актуальность темы исследования определена тем, что в настоящее время тема Имущественное страхование особенно актуальна, поскольку при переходе к рыночной экономике резко возрастает роль и значение страхования, расширяется сфера страховых услуг, что непосредственно связано с экономическими интересами населения.

В современных условиях страхование становится одной из важнейших предпосылок безопасной жизнедеятельности отдельного человека, семьи, общества в целом.

Чтобы общество смогло осознать эти изменения и грамотно воспользоваться всеми возможностями современных страховых услуг, необходимо повышать страховую, экономическую грамотность населения.

Целью настоящей работы является исследование имущественного страхования.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

Рассмотреть сущность страхования;

Рассмотреть сущность имущественного страхования и системы страховой ответственности;

Рассмотреть условия имущественного страхования и его виды.

 

1. Сущность страхования

1.1 Понятие страхования

Страхование — важнейший элемент рыночной экономики. Процессу производства сопутствует множество случайных событий, которые не зависят от воли его участников и зачастую не могут быть предвидены. Поэтому общество всегда должно иметь ресурсы для немедленного восстановления понесенных потерь и повреждений для восстановления нормального течения экономических, производственных процессов1.

Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации (РФ), субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Предназначенные для этой цели материальные и денежные ресурсы именуются страховым фондом.

Способы образования и формы организации страхового фонда могут быть различными, но они сводятся к трем основным:

1) самострахование — отдельное хозяйство, предприятие или индивидуальный предприниматель образует из своих средств для самого себя свой индивидуальный страховой фонд. Этот способ образования страхового фонда непродуктивен для отдельного предприятия;

2) централизованные резервные или страховые фонды образуются за счет общегосударственных средств в виде бюджетных резервов (Правительства или Президента), без участия потенциальных получателей помощи;

3) страхование в собственном смысле предполагает образование страхового фонда за счет взносов, производимых отдельными предприятиями и иными физическими и юридическими лицами, и нахождение этого фонда в управлении — страховой организации, которая выдает потерпевшим лицам суммы2.

Именно этот способ называют страхованием — специфическим методом возмещения ущерба от разного рода непредвиденных обстоятельств и несчастных случаев.

Для организаций, занимающихся страховой деятельностью — страховщиков, страхование является определенным видом предпринимательской деятельности, позволяющим за счет поступающих взносов формировать фонды для страховых выплат. Однако, поскольку наступление страховых событий, влекущих выплаты, происходит не всегда, страховые компании имеют в своем распоряжении значительные денежные средства, которые они вправе в установленном порядке пускать в оборот, инвестировать в другие сферы экономики, получая при этом соответствующую прибыль.

Страховой фонд может быть образован как в натуральном виде (продовольственные резервы), так и в денежной форме. Однако при страховании в собственном смысле страховой фонд представляет собой денежную сумму в форме выдачи денежных обязательств.

Отношения в сфере страхования регулируются правовыми актами различной юридической силы:

• ГК РФ гл. 48;
• Закон РФ «О медицинском страховании граждан в РФ» и др.

Среди актов, издаваемых органами исполнительной власти, наиболее значимыми являются Указы Президента РФ «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования», «Об обязательном личном страховании пассажиров» и некоторые другие.

Помимо указанных нормативных актов, отношения по страхованию регламентируются правилами по отдельным видам страхования, определяющими условия и порядок проведения, которые устанавливаются страховщиками самостоятельно. Примерные условия могут быть изложены в форме примерного договора или иного документа.

Характеризуя страховые правоотношения, необходимо раскрыть основные термины, относящиеся к страховому праву.

Страховой риск — это предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, то есть это та угроза, от которой страхуется жизнь, здоровье, имущество, ответственность3. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

При заключении договора страхования страховщик вправе оценить степень страхового риска, а соответственно установить и размер страховой премии или страховых взносов.

При имущественном страховании производится осмотр имущества или назначается экспертиза для установления его стоимости. При личном страховании — производится медицинское обследование страхуемого лица.

Страховой случай — это событие, с которым связано возникновение обязанности страховщика уплатить страховую сумму или страховое возмещение.

Страховым случаем может быть только событие, которое к моменту заключения договора еще не произошло, либо произошло, но страхователь об этом не знал и знать не мог (если договором предусмотрен такой вариант). Страховым случаем может быть и событие, наступление которого неизбежно, но срок наступления которого неизвестен (смерть гражданина).

Страховая стоимость — это действительная стоимость застрахованного имущества.

Страховая премия (страховой взнос) — это плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в размере и порядке, предусмотренным договором. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого страхового взноса, если иное не предусмотрено самим договором. Страховые премии являются источником образования страховых фондов4.

Страховая сумма — это сумма, которую страховщик обязан выплатить при наступлении страхового случая по договору личного страхования.

Страховое возмещение — это сумма, которую страховщик обязан выплатить при наступлении страхового случая по договору имущественного страхования. Размер страхового возмещения не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества (страховой стоимости).

В имущественном страховании, в отличие от страхования личного, важное значение приобретает понятие страховой интерес. Это имущественные потери, ущерб в денежном выражении, то есть те убытки, которые могут возникнуть у страхователя при наступлении страхового случая, от которого он страхуется. Наличие страхового интереса является необходимым условием имущественного страхования. Здесь действует принцип: нет интереса — нет страхования.

ГК устанавливает ряд запретов на страхование (ст. 928 ГК РФ):

• противоправные интересы;
• убытки от участия в лотереях и пари;
• расходы, к которым лицо может быть принуждено для освобождения заложников.

Для того, чтобы застраховать имущество, страхователь должен иметь в отношении страхуемого имущества какие-либо права и обязанности (право собственности, право залога, обязанности по хранению и т.д.).

 

1.2 Страховые правоотношения, участники страховых правоотношений

 

Страховые правоотношения – это отношения, регулируемые Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ», постановлениями Правительства РФ, принятыми в соответствии с данным Законом, ГК РФ, другими федеральными законами, указами Президента РФ. Все указанные нормативные правовые акты являются составной частью страхового законодательства. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела5. Гражданский кодекс РФ регулирует договорные отношения сторон, вытекающие из договора страхования. Федеральные законы, которые можно назвать специальными, изданы в целях предоставления обязательной страховой защиты определенным категориям физических и юридических лиц.

Участниками страховых правоотношений согласно Закону РФ «Об организации страхового дела в РФ» (ст. 4.1), являются:

1) страховые организации (страховщики);

2) общества взаимного страхования;

3) страховые агенты;

4) страховые брокеры;

5) страховые актуарии;

6) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

7) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела) (далее – орган страхового надзора);

8) объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации6.

Участниками страховых правоотношений согласно специальным федеральным законам, действующим в сфере страхования, являются субъекты страховых правоотношений, назначенные этими законами. Правоотношения, возникающие между участниками страховых правоотношений, рассматриваются в соответствующих лекциях.

Страховщики (страховые организации) – юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в порядке, установленном Законом о страховании (ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Общества взаимного страхования. Согласно ст. 7 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, которые определяются Федеральным законом о взаимном страховании. Правовое положение страховщиков отличается от правового положения обществ взаимного страхования. Особенности правового положения обществ взаимного страхования состоят в том, что права и обязанности, а также условия их деятельности определяются в соответствии с ГК РФ и Законом о взаимном страховании (ст. 968 ГК РФ).

Страховые агенты – это физические лица и юридические лица, являющиеся посредниками между страховщиком и страхователем, т. е. представляющие страховщика в отношениях со страхователем, действующие по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями (ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).

Страховыми агентами могут являться:

1) штатные и нештатные работники страховщика;

2) коммерческие организации, например общества с ограниченной ответственностью (ООО);

3) индивидуальные предприниматели, зарегистрированные в Едином государственном реестре юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, в котором видом деятельности ИП обозначена «Вспомогательная деятельность в сфере страхования» (те же требования и к коммерческим организациям)7.

На территории России запрещена деятельность страховых агентов по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования с иностранными страховыми организациями (за исключением договоров перестрахования).