Моделирование бизнес-процессов СК «РОСНО»

Юридические лица, являющиеся некоммерческими организациями, могут создаваться в форме потребительских кооперативов, общественных или религиозных организаций (объединений), учреждений, благотворительных и иных фондов, а также в других формах, предусмотренных законом. Некоммерческие организации могут осуществлять предпринимательскую деятельность лишь тогда, когда это служит достижению целей, ради которых они созданы.

Страховые некоммерческие организации представлены обществами взаимного страхования и объединениями страховщиков (ассоциациями и союзами).

История развития страхования, кроме традиционных форм, которыми являются акционерные общества и общества с ограниченной ответственностью, выработала еще и специфические формы организации управления страховым фондом:

• - общества взаимного страхования;
• - корпорацию Ллойд;
• - перестраховочные компании;
• - страховые и перестраховочные пулы;
• - объединения страховщиков.

 

2. Государственное регулирование страхового дела

Страховое законодательство-одно из ключевых факторов, определяющих эффективность развития страхового рынка и страховой отрасли. Именно законодательство регламентирует действия субъектов на страховом рынке. От того, насколько оно адаптивно ожиданиям рынка, гармонизировано с международным законодательством и с законодательством, регулирующим иные ключевые для страхования отрасли, зависит развитие рынка и безопасность участников этого рынка. Основные знания страхового законодательства - ключ к пониманию правил игры на страховом рынке, к пониманию прав и обязанностей субъектов, к более приспособленному поведению в условиях работы со сложным финансовым продуктом, которым является страхование.

Страховое право-совокупность общепринятых, законодательно определенных норм поведения субъектов страховых отношений. Оно закреплено в законах и подзаконных актах о страховой деятельности.

Основу страхового права составляют нормы гражданского и финансового права, также в его состав входит ряд норм административного, уголовного, международного частного и других отраслей права.

Страховое право имеет несколько уровней, регулирующих страховые отношения с разной степенью детализации.

Страховое законодательство регламентирует:

• условия функционирования рынка страхования, включая допуск игроков на этот рынок и контроль за их деятельностью и финансовой устойчивостью;
• правила осуществления страхования, порядок выплат страхового возмещения и иные ключевые нормы взаимодействия страховщика и страхователя;
• обязанность осуществлять страхование определенных объектов, в зависимости от осуществляемого субъектом вида деятельности;
• формирование и функционирование системы социальной защиты граждан, реализуемой системой социального страхования.

         В страховом законодательстве  выделяют ступени, содержащие различные  нормы регулирования страховых  правоотношений.

1. международные кодексы и соглашения;
2. конституция РФ;
3. кодексы РФ;
4. федеральные законы;
5. решения органов исполнительной власти;

На уровне международного законодательства отсутствуют отдельные кодексы и соглашения, посвященные страхованию, но имеется целый ряд документов, регламентирующих те или иные специальные нормы страхового права, знание которых крайне важно при страховании операций, связанных с международными торговыми и экономическими отношениями. В ряду этих документов такие, как:

• - различные транспортные кодексы и соглашения: торговый, морской, воздушный;
• - Йорк-Антверпенские правила, определяющие порядок признания "общей аварии";
• - система ИНКОТЕРМС, определяющая набор терминов, отражающих условия поставки товаров.

Эти нормы регламентируют отдельные виды экономической деятельности, которые уточняют вопросы страхования, в том числе необходимость осуществления страхования.

Конституция РФ не регламентирует страхование и не дает конкретных ссылок на регламентацию данного вида экономической деятельности, но содержит две важнейшие предпосылки, реализуются которые в дальнейшем идет в том числе через страхование как институт:

• социальная защита и медицинское обеспечение.

В п. 2 ст. 7 Конституции РФ сказано, что «в Российской Федерации охраняются труд и здоровье людей, устанавливается гарантированный минимальный размер оплаты труда, обеспечивается государственная поддержка семьи, материнства, отцовства и детства, инвалидов и пожилых граждан, развивается система социальных служб, устанавливаются государственные пенсии, пособия и иные гарантии социальной защиты».

В п. 3 ст. 39 Конституции РФ есть прямая предпосылка к формированию системы социального страхования: «Поощряются добровольное социальное страхование, создание дополнительных форм социального обеспечения и благотворительность».

В п. 1 ст. 41 Конституции РФ отражено право граждан на медицинское обеспечение, реализуемое с применением системы медицинского страхования: «Каждый имеет право на охрану здоровья и медицинскую помощь. Медицинская помощь в государственных и муниципальных учреждениях здравоохранения оказывается гражданам бесплатно за счет средств соответствующего бюджета,страховых взносов, других поступлений»;

• экономическая свобода субъектов.

В п. 1 ст. 8 Конституции РФ сказано, что «в Российской Федерации гарантируются единство экономического пространства, свободное перемещение товаров, услуг и финансовых средств, поддержка конкуренции, свобода экономической деятельности».

Следовательно, в Конституции зафиксировано два главных положения, касающихся страхования:

1) гарантия социального  и медицинского обеспечения, которая  в дальнейшем реализуется через  систему социального и медицинского  страхования;

2) свобода экономической  деятельности, в том числе свобода  формирования страховых фондов (децентрализованных  фондов защиты от рисков), а  также свобода осуществления  страховой деятельности.

Следующий уровень законодательства представлен федеральными кодексами, которые условно можно подразделить на кодексы, в которых есть прямая норма, регламентирующая страховую деятельность, и те, которые опосредованно связаны со страхованием.

К числу первых относятся следующие:

• Гражданский кодекс РФ, часть вторая, глава 48 «Страхование»;
• Налоговый кодекс РФ;
• Кодекс торгового мореплавания;
• Воздушный кодекс РФ;
• Градостроительный кодекс РФ.

Иные кодексы опосредованно связаны со страхованием, но имеют большое значение в вопросе формализации страхового интереса и обстоятельств наступления страхового случая, регулирования отношений субъектов страхового рынка:

• - Гражданский кодекс РФ (кроме гл. 48);
• - Уголовный кодекс РФ;
• - Уголовно-процессуальный кодекс РФ;
• - Кодекс РФ об административных правонарушениях;
• - Арбитражно-процессуальный кодекс РФ;
• - иные кодексы.

Федеральные законы

На федеральном уровне можно выделить две группы законов, регламентирующих вопросы страхования.

1. Законы прямого действия - законы, в которых страхование является основным объектом регулирования. Эти законы напрямую регламентируют основные вопросы осуществления страховой деятельности или осуществления определенного вида страхования. Основными законами в этом ряду являются:

1) законы общего характера - законы, регламентирующие общие вопросы осуществления страхования и, прежде всего, вопросы допуска экономических субъектов к осуществлению страховой деятельности, включая порядок их лицензирования

2) законы об отдельных видах обязательного страхования - детально регламентируют порядок осуществления конкретного вида обязательного страхования и определяют все основные условия договора по данному виду обязательного страхования

3) законы о социально (государственном) страховании, осуществляемом за счет бюджетных средств и средств внебюджетных государственных централизованных фондов, взносы, которые носят обязательный (налоговый) характер

2. Законы непрямого действия - в них страхование является неосновным объектом регулирования данного закона, но, тем не менее, законом регламентируются отдельные положения, касающиеся осуществления страхования:

1)законы, вменяющие страхователю обязанность страховать определенне виды рисков.

2) законы, частично регламентирующие деятельность страховщиков

Страховое законодательство неразрывно взаимосвязано и составляет систему страхового права. В отличие от зарубежных стран российское страховое право еще очень молодо, поэтому находится на стадии трансформации и доработки. Некоторые аспекты страхового законодательства требуют проведения значительной работы по его совершенствованию, а также полноценной адаптации к условиям современной рыночной экономики. Работа в этом направлении постоянно ведется как законодателями, так и страховым регулятором.

 

1.2 Описание структуры и деятельности страховой компании «РОСНО»

 

Страховая компания — организация, оказывающая страховые услуги, выступающая в роли страховщика, т.е. принимающая на себя обязанность возместить страхователю ущерб при наступлении страхового случая. Страховая компания осуществляет страхование жизни, здоровья, имущества, ответственности и пр.

Страховая компания «РОСНО» осуществляет свою деятельность на основании лицензии Минфина. Центральный офис расположен по адресу: г. Москва, Протопоповский переулок, д.25.

Приоритетное направление деятельности компании – личное медицинское страхование.

Рассмотрим организационную структуру страховой компании «РОСНО». Отделы, функционирующие в СК «РОСНО»:

1. отдел страхования (личного, медицинского)
2. отдел перестрахования
3. отдел андеррайтинга
4. отдел урегулирования убытков
5. отдел кадров
6. юридический отдел
7. IT-отдел
8. финансово-экономический отдел
9. маркетинговый отдел

Рассмотрим функции и задачи каждого отдела:

1. Отдел страхования осуществляет подготовку страховой документации, прием и выдачу полюсов страхования различного вида, ведет учет договоров страхования; осуществляет работу, связанную с разработкой, ценообразованием и продвижением на рынок всех видов страхования.
2. Отдел перестрахования и международных отношений проводит работу, связанную с передачей части ответственности страховой компании по объектам страхования другим страховщикам, с организацией взаимодействия с ними.
3. Отдел андеррайтинга занимается разработкой страховых программ, стандартных страховых продуктов, правил страхования, оценкой страхового риска при принятии на страхование, определением размера ущерба при наступлении страхового случая и т.п.
4. Отдел урегулирования убытковзанимается рассмотрением страховых случаев и принятием решений.
5. Отдел кадров осуществляет работу по подбору, аттестации, повышению квалификации кадров страховой компании, рационализации их численности.
6. Юридический отдел производит юридическое обеспечение деятельности страховщика, связанное с выставлением претензий, представлением интересов страховщика в суде и арбитраже, разработкой внутренних нормативных документов страховой компании и др.
7. Информационные технологии деятельности страховой компании направлены на охватывание всех основных элементов технического процесса и гарантирование полной безопасности данных на всех этапах обработки информации.
8. Финансово-экономический отдел данное подразделение проводит работу по организации ведения бухгалтерского учета хозяйственных операций страховщика, ведения его финансовой и статистической отчетности, по организации взаимодействия со службой внешнего аудита, внебюджетными фондами, государственной налоговой инспекцией; занимается вопросами текущего и перспективного планирования деятельности страховой компании, вопросами инвестиционной деятельности и т.п.
9. Маркетинговый отдел маркетинга занимается вопросами исследования рынка, разработки новых страховых продуктов, ценовой политикой страховой компании, организации продвижения страховых продуктов компании на рынок, и рационализации деятельности региональной сети страховой компании и т.п.