Теоретические основы функционирования платежной системы

 

Рисунок 3.1.1 – Среднедневное количество электронных платежных документов, обработанных в BISS в 2005-2009 гг.

 

Примечание – Источник: собственная разработка на основе [20, c. 38].

 

Следует отметить, что проведенная в 2006 г. модернизация центрального вычислительного комплекса позволила повысить надежность АС МБР и обеспечить производительность, достаточную для обработки ожидаемого объема межбанковских платежей до 2013 г. [24].

Одной из важных составных частей АС МБР является система передачи финансовой информации (СПФИ), первая очередь которой была введена в промышленную эксплуатацию в 2006-м, вторая — в 2007 году, что позволило обеспечить доставку электронных платежных документов с гарантированной надежностью, безопасностью и достоверностью, дало возможность подключить не только банки, но и государственные органы, расширить спектр предоставляемых услуг по передаче финансовой информации и отказаться от эксплуатации устаревшей системы передачи данных в АС МБР.

Программно-технический комплекс АС МБР соответствует требованиям руководящих документов и стандартов Республики Беларусь по обеспечению технической возможности проведения межбанковских расчетов.

Тенденции увеличения характерны и для показателя среднедневного платежного оборота: по количеству его рост составил 19,6 процента, по сумме он увеличился в 4,9 раза. Также произошло увеличение среднего размера платежа: в системе BISS он возрос более чем в 2 раза, а в клиринговой системе – в 1,4 раза (Рис. 3.1.2).

 

 

Рисунок 3.1.2 – Динамика среднего размера платежей, проведенных в АС МБР в 2005-2009 гг.

 

Примечание – Источник: собственная разработка на основе [20, с. 38].

 

В настоящее время Программно-технический комплекс (ПТК) управления платежами банка позволяет банку получать от системы BISS информацию о текущем состоянии корреспондентского счета, очередей срочных и несрочных платежей, об условиях осуществления расчетов других участников АС МБР, производить резервирование средств для осуществления расчетов в смежных подсистемах и для обработки несрочных платежей, управлять очередью срочных платежей, осуществлять отзыв платежей из очередей ожидания средств, формировать заявки в адрес Национального банка на отзыв депозитов и средств из ФОР, устанавливать блокировку дебетовых операций для своих учреждений и ряд других функций.

Национальным банком создан и успешно эксплуатируется первый в республике Центральный архив электронных документов по межбанковским расчетам (ЦА МБР). Без создания полноценного архива электронных документов невозможно использование всех преимуществ электронного документооборота, поэтому банкам необходимо в условиях централизации деятельности активизировать работы по созданию собственных архивов электронных документов [25, с.14].

На 1 октября 2011 года 24 банка Республики Беларусь эмитируют банковские пластиковые карточки внутренних, международных и внутренних частных платежных систем. Количество банковских пластиковых карточек, находящихся в обращении по состоянию на 1 октября 2011 года составило 9799,0 тыс.[26]. Карточки системы "БелКарт" составили 41,8 %, а карточки международных платежных систем (в основном это MasterCard International и Visa International) – 58,1 %. 31 карточка принадлежит к внутренним частным платежным системам [26]. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций в белорусских рублях с использованием банковских пластиковых карточек составил 55,4%, а в суммарном выражении – 14,7% [26]. Аналогичный показатель в иностранной валюте – 21,5% и 9,2% соответственно.

Среди систем электронных  платежей самой популярной в Беларуси является WebMoney. Популярные в России Яндекс.Деньги, RBKMoney, Деньги@Mail.ru и т.д., пока в Беларуси работают плохо. Среди отечественных систем электронных денег лидирует система EasyPay, сегодня именно эта платежная система является единственным серьезным конкурентом российских платежных систем. Кроме неё есть привязанные к пластиковым картам системы WebPay и e-Pay, а также система мобильных платежей iPay [27].

Что касается систем дистанционного банковского обслуживания, то в Республике Беларусь наиболее широкое применение  имеет система “Клиент — банк”, используемая в основном для обслуживания юридических лиц. Для проведения банковских операций с участием физических лиц банками реализованы следующие системы:

● системы интернет-банкинга (в 2009 г. проведено 2,4 млн. операций на сумму 115 млрд. руб., реализованы в 11 банках, наиболее активные участники — “Приорбанк” ОАО, ОАО “Белагропромбанк”, ОАО “БПСБанк”);

● системы SMS-банкинга (проведено 10,1 млн. операций на сумму 69,5 млрд. руб., реализованы в 7 банках, наиболее активные участники — ОАО “АСБ Беларусбанк”, ОАО “Белагропромбанк”, ОАО “БПС-Банк”);

● системы мобильного банкинга (проведено 241 тыс. операций на сумму 4 млрд. руб., реализованы в 6 банках, наиболее активные участники — ОАО “АСБ Беларусбанк”, ОАО “Белвнешэкономбанк” и ОАО “Банк Москва—Минск”;

● система USSD3-банкинга (“Приорбанк” ОАО провел 2 тыс. операций на сумму 96 млн. руб.) [24, с. 60].

Следует заметить, что в Беларуси интернет-банкинг не пользуется большой популярностью. По некоторым оценкам, только 3% населения пользуется интернет-банкингом, а это в 10 раз меньше, чем в среднем в странах Евросоюза [28]. Одна из главных причин в том, что интернет-банкинг в Беларуси не сертифицирован. Нет стандарта, который гарантирует безопасность таких платежей. В соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 03 мая 2001 г. № 234 "О государственной поддержке разработки и экспорта информационных технологий" была образована научно-технологическая ассоциация "Инфопарк" [29]. Эта компания использует международные стандарты безопасности для работы. Но тот же Оперативно-аналитический центр при Президенте Республики Беларусь заявляет, что эти стандарты не соответствуют белорусским требованиям, а белорусских стандартов нет. Платежи через Интернет внедряются, но не активно. Нет гарантий безопасности, а значит, существуют дополнительные риски. Считается, что когда выйдет национальный стандарт, проблема решится, и интернет-банкинг будет массово использоваться. Лучший выход в данной ситуации – признать международные стандарты [30].

 

 

 

3.2 Перспективы развития платежной системы Республики Беларусь

 

Стратегия дальнейшего развития банковского сектора и платежной системы на 2011—2015 гг. соответствует запланированным приоритетам социально-экономического развития страны, которые предусматривают рост благосостояния и улучшение условий  жизни  населения  на  основе  совершенствования  социально-экономических  отношений,  инновационного  развития  и  повышения конкурентоспособности национальной экономики [31, с. 11].

Для этого важно обеспечить соответствующее развитие банковского сектора как одного из базовых элементов финансового рынка, способного сгенерировать необходимый финансовый потенциал и качество банковских услуг и продуктов адекватно растущим потребностям экономики и населения. Развитие банковского сектора должно сопровождаться повышением его устойчивости и эффективности функционирования, снижением рисков внешних шоков, внедрением инновационных банковских технологий, развитием системы финансового инжиниринга, ростом доверия к банкам со стороны национальных и иностранных инвесторов и вкладчиков, интеграцией банковского сектора Беларуси в мировую банковскую и финансовую системы [24, с. 61].

Развитие национальной платежной системы направлено на дальнейшее повышение ее эффективности, надежности и безопасности. В 2011 году решение данных задач основывается на совершенствовании нормативной правовой базы, ценовой политики, организационной и программно-технической инфраструктуры платежной системы, внедрении новейших информационных технологий и банковских услуг, развитии системы безналичных расчетов на основе электронных платежных инструментов с увеличением доли безналичных расчетов в розничном платежном обороте, совершенствовании систем стандартизации и сертификации, надзора за платежной системой [32, с. 4].

Стратегия дальнейшего развития и совершенствования платежной системы Республики Беларусь с учетом прогрессивного мирового опыта, внедрения новейших информационных технологий и банковских услуг определена в Концепции развития платежной системы Республики Беларусь до 2015 года, которая утверждена постановлением Правления Национального банка от 26 февраля 2010 г. № 29. Согласно Концепции развитие платежной системы нацелено на обеспечение ее эффективного, надежного и безопасного функционирования путем реализации следующих направлений:

• совершенствование нормативной правовой базы платежной системы и системы безналичных расчетов по розничным платежам [20, с.25];
• совершенствование программно-технической инфраструктуры, направленное на обновление программных и технических средств или их замену в случае прекращения поддержки производителем [20, с.29]. Особое внимание будет уделено развитию системы резервирования и восстановления процесса межбанковских расчетов, включая построение удаленного резервного центра. Неотъемлемой частью резервирования и восстановления процесса межбанковских расчетов является модернизация системотехнической платформы АС МБР, направленная на обновление программных и технических средств или их замену в случае прекращения поддержки производителем;
• поддержка коэффициента доступности АС МБР для банков на уровне не ниже 99,5 процента дневного фонда рабочего времени;
• расширение типов электронных платежных документов и совершенствование процессов их создания, хранения и обработки, применение электронной цифровой подписи, а также развитие системы подтверждения  соответствия  программно-технических  средств  в  области банковских услуг и технологий;
• развитие  и  модернизация  Центрального  архива  межбанковских расчетов Национального банка;
• проведение  ценовой  политики  на  расчетные  услуги Национального банка  с  целью  обеспечения  равномерности  распределения  платежного потока  в  течение операционного дня  системы BISS,  покрытия издержек на функционирование АС МБР доходами и получения прибыли в размере, необходимом для финансирования мероприятий по ее развитию;
• организация риск-ориентированного надзора за платежной системой с применением современных методик и инструментария оценки рисков;
• поддержание  стабильности  платежной  системы  за  счет  надежного взаимодействия  системы BISS  со  смежными  системами,  применения механизмов расчетов, оптимальных  с  точки  зрения  соотношения риска и стоимости, повышения оперативности управления ликвидностью;
• совершенствование  системы  безналичных  расчетов  по  розничным платежам и увеличение объема операций, совершаемых с использованием электронных  платежных  инструментов,  за  счет  развития  программно-технической  инфраструктуры  для  проведения  безналичных  операций  с использованием  банковских  пластиковых  карточек,  расширения  спектра платежных  услуг,  предоставляемых  населению,  повышения  их  качества, разработки  системы  мероприятий  по  стимулированию  использования банковских  пластиковых  карточек  в  безналичных  расчетах,  включая проведение масштабных  социальных рекламных  кампаний и реализацию программ повышения  финансовой  грамотности населения;
• выработка  требований  к  системам  дистанционного  банковского обслуживания (Internet-banking,  Телебанк (Телефон-банк), SMS-banking, Mobile-banking) [31, c.21].

Дальнейшее развитие национальной платежной системы Беларуси должно происходить с учетом общих тенденций, характерных для платежных систем в условиях глобализации и интеграции рынков, роста денежных потоков. Наиболее важными представляются следующие направления:

• расширение возможности управления платежами со стороны банков путем повышения оперативности осуществления сделок с кредитно-денежными ресурсами на финансовых рынках;

• внедрение в платежный оборот современных технологий платежа с использованием электронных платежных инструментов;

• создание в системе BISS функционального комплекса для осуществления международных валютных расчетов через центральные зарубежные банки, который должен работать параллельно с другими международными сетями для обмена финансовыми сообщениями;

• унификация основных правовых, операционных и технологических параметров платежной системы для перспективного интегрирования с платежными системами стран СНГ, государств Европейского союза (зоны евро);

• повышение экономических и эксплуатационных характеристик платежной системы.

По основным показателям оценки деятельности Национального Банка по обеспечению эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы достигнуты следующие результаты:

- программно-технический  комплекс АС МБР соответствует  требованиям технических нормативных  правовых актов Республики Беларусь  по обеспечению технической возможности проведения межбанковских расчетов;

- случаев несанкционированного  доступа в платежную систему  не допущено.

Сегодня созданная в государстве платежная система в основном соответствует современным образцам. Однако интеграция и расширение экономических связей, позволившие нашей стране войти в мировые финансовые потоки, требуют формирования платежной системы, полностью отвечающей мировым стандартам. Поэтому работа по созданию надежного, стабильного механизма функционирования платежной системы, ее модернизация в связи с быстрыми технологическими изменениями и республике проводится постоянно.

В заключении можно сделать вывод о том, что Национальным банком Республики Беларусь уже осуществлен ряд мер по совершенствованию платежной системы, что позволило значительно улучшить основные показатели ее работы, расширить спектр услуг, предоставляемых банкам-участникам. В частности, среднегодовое количество электронных платежных документов, обработанных в BISS, увеличилось на 31%. Средний размер платежей, проведенных в этой системе, за последние пять лет увеличился почти в три раза. Параметр доступности АС МБР для банков по состоянию на 1 ноября 2011 года составил 100%.

Вместе с тем платежная система Беларуси требует дальнейшего своего развития, приведения в соответствие с международными стандартами.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 

В результате исследования развития современных платежных систем в процессе написания курсовой работы можно сделать следующие выводы:

1. платежные системы имеют решающее значение для успешного функционирования финансовой системы, поэтому одной из приоритетных задач для центрального банка страны является обеспечение безопасности и эффективности в работе платежных систем, а также минимизация рисков; укреплению платежных систем способствует внедрение международных норм и стандартов, в частности «Ключевых принципов для системно значимых платежных систем»;
2. платежные системы могут классифицироваться по различным признакам, характеризующим отдельные стороны и специфические характеристики их построения и функционирования. Наиболее типичными системами расчетов в мировой практике являются валовые системы расчетов в режиме реального времени и системы чистых расчетов в режиме дискретного времени;
3. основными тенденциями развития оптовых платежных систем являются следующие:
1. широкое распространение получили системы валовых расчетов в режиме реального времени, в то время как использование систем на основе отсроченного чистого платежа резко снизилось. Благодаря этому быстрота и надежность расчетов повышаются, а расчетные риски снижаются;
2. активно применяется принцип мгновенного завершения платежа и механизм экономии ликвидности. Такое сочетание нашло отражение в конструкции «гибридных» систем, которые в последнее время становятся все более популярными. В «гибридных» схемах сочетаются валовые расчеты и взаимозачет встречных платежных инструкций. Это существенно ускоряет расчеты и ведет к экономии издержек;
3. расширяется круг участников расчетов, желающих воспользоваться услугами RTGS, поэтому возрастает количество и доля некрупных платежей, проходящих через данные системы. В то же время стремительно развиваются системы трансграничных денежных переводов, используемых для расчетов в иностранных валютах на двусторонней и многосторонней основе;
4. Национальным банком Республики Беларусь осуществлен ряд мер по совершенствованию платежной системы, что позволило значительно улучшить основные показатели ее работы, расширить спектр услуг, предоставляемых банкам-участникам. В частности, среднегодовое количество электронных платежных документов, обработанных в BISS, увеличилось на 31%. Средний размер платежей, проведенных в этой системе, за последние пять лет увеличился почти в три раза. Параметр доступности АС МБР для банков по состоянию на 1 ноября 2011 года составил 100%;