Теоретические основы функционирования платежной системы

Первое учреждение такого рода было создано группой калифорнийских банков в 1960-х гг. прошлого века для ускорения обработки чеков и снижения затрат по этим операциям, поскольку возрастал объем расчетов по международным сделкам. В дальнейшем в создании сети АРП в США большую роль сыграл центральный банк – ФРС, который взял на себя общую организацию исследований и финансировал значительную часть затрат по проекту. Федеральные резервные банки являются владельцами и главными операторами FedACH.  Кроме этой сети, в США функционируют также частная АРП – EPS, на которую ранее приходилось порядка 15% всех платежей AРП [15, с. 43]. Однако уже в 2007 г. обе автоматизированные расчетные палаты (FedACH и EPS) имели равные рыночные доли. В среднем, в 2007 г. среднедневной оборот каждой из них составлял примерно  56 млн. трансакций, а сумма приближалась к 115 млрд. долларов США [16]. В настоящее время АРП функционируют во многих странах Европы, Северной и Южной Америки, Юго-Восточной Азии и Австралии.

В Германии, Бельгии и ряде других стран Западной Европы широкое развитие получила система жирорасчетов, основанная на кредитовых переводах, где инициатором операции выступает плательщик. В сфере розничных платежей они часто принимают форму так называемого постоянного поручения, когда клиент дает распоряжение банку производить периодические фиксированные  платежи в пользу конкретного получателя (например, коммунальной компании – за свет, газ и т.д.). Вообще кредитовые переводы популярны как в розничном, так и в оптовом сегменте: их доля в странах евро достигает 28% от суммы безналичных трансакций [13]. В отдельных странах их доля значительно выше: в Германии – 83.9% всех безналичных платежей, в Бельгии – 96.4%, в Швейцарии – 96.6% [10]. Наиболее используемым внутри Республики Беларусь является кредитовый перевод, который опосредуется платежными поручениями [17].

Наряду с кредитовыми трансфертами в современных системах жирорасчетов применяются и дебетовые трансферты. Это операции прямого дебета (direct debit), которые были впервые апробированы на практике в начале 1970-х гг. прошлого века. Участники операции заключают предварительный договор, по которому плательщик разрешает своему банку оплачивать платежные требования, выставляемые на него контрагентом (например, в счет погашения взносов по кредиту, закладным, оплату коммунальных услуг и др.). Такой способ инкассирования задолженности удобен для обеих сторон, и с этим связана его растущая популярность. Прямое дебетование характерно для стран ЕС: на их долю, в среднем, приходится 26% совокупных трансакций в сфере безналичных расчетов [13]. Наибольшее распространение прямое дебетование получило на территории Германии, где операции прямого дебета составляют 50% [12, с. 66] всех безналичных операций. Для сравнения в Нидерландах эта цифра равна 25,8% [12, с. 142], в Великобритании – 20,2% [12, с. 203].

Вместе с тем в безналичных расчетах физических лиц повышается роль электронных денег. По платежным операциям с использованием электронных денег на основе карт, по статистике Банка международных расчетов, лидирующие позиции занимает Сингапур, где в 2008 г. доля платежных инструментов с использованием электронных денег по количеству операций составила 84,3%, а по объему операций – 0,3% или 1,592 млрд. долларов США [12, с. 157].

В связи с интенсивно протекающим процессом экономической интеграции европейских стран важное значение приобретает совместимость розничных систем, которые функционируют на территории стран Евросоюза и которые первоначально были ориентированы на национальные рынки. Важной задачей является также снижение стоимости расчетов и повышение их безопасности. В июне 2002 г. европейские коммерческие банки организовали Европейский платежный совет, который призван способствовать созданию единого платежного пространства для расчетов в евро (SEPA – Single Euro Payments Area). Проект SEPA покрывает все наиболее важные платежные инструменты, за исключением платежей наличными средствами, т.е. кредитовые переводы, платежные карты и прямое дебетование.

Развитие Интернет-технологий и электронной коммерции (интерактивного заказа товара и его оплаты в сети Интернет) оказывают важное влияние на процесс автоматизации безналичных форм расчетов. Современные информационные технологии с использованием электронных устройств и коммуникаций являются основой для осуществления дистанционных банковских операций, при которой не требуется посещение клиентом банковского офиса.

Швеция является одним из мировых лидеров в развитии интернет-систем. Шведские банки одними из первых начали предлагать свои услуги через Интернет. Этому способствовала достаточно высокая для Европы степень интернетизации населения (в 2006 г. 60% домашних хозяйств пользовалось сетью) [14]. В настоящее время, согласно данным Шведской ассоциации банков, в этой стране услугами интернет-банкинга пользуется более 7,7 млн. человек, что составляет 96% населения [18, c.2], а в Финляндии – 66% населения [19]. В Италии доля населения, пользовавшегося Интернетом для получения банковских услуг, гораздо ниже – 12%, а в Болгарии – всего 2% [19].

Таким образом, наиболее характерные направления развития розничных платежных систем следующие:

1. налично-денежные платежи активно замещаются безналичными формами расчетов, среди которых в последнее время наиболее используемыми становятся карточные схемы платежа и электронный клиринг через автоматизированные расчетные палаты;
2. стремительно сокращается использование чеков в качестве средства платежа;
3. расширилась сеть банкоматов и расчетных терминалов в торговых точках, и, как следствие, платежи с использованием карт стали широко применяться;
4. среди платежных карт наибольшее активное распространение получают дебетовые карты, а уровень операций по кредитным картам остается относительно стабильным;
5. среди дистанционных форм расчетов повышается роль технологий с применением Интернета и мобильной телефонии.

3. Платежная система Республики  Беларусь и перспективы ее  развития

3.1 Организационная структура платежной системы Республики Беларусь и анализ ее основных показателей

Платежная система Республики Беларусь состоит из платежной системы Национального банка, платежных систем банков, расчетно- клиринговой системы по ценным бумагам и системы безналичных расчетов по розничным платежам.

Существующая в настоящее время в Республике Беларусь платежная система обеспечивает потребности реального сектора экономики, банковской системы и иных финансовых институтов Республики Беларусь в своевременном и качественном проведении расчетов на территории Республики Беларусь, способствует эффективной реализации основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь, исполнению государственного бюджета [20, с. 3-4].

Согласно статье 32 Банковского кодекса Республики Беларусь [21] Национальный банк осуществляет управление функционированием платежной системы Республики Беларусь и надзор за ней посредством установления правил осуществления платежей, ценовой политики, управления ликвидностью, а также посредством сбора, накопления и анализа показателей, характеризующих состояние платежной системы Республики Беларусь.

Платежная система Национального банка обеспечивает проведение межбанковских расчетов в белорусских рублях посредством автоматизированной системы межбанковских расчетов Национального банка (далее – АС МБР). Собственником АС МБР является Национальный банк. Национальный банк имеет исключительное право на внесение изменений в АС МБР.

Правовую основу организации функционирования АС МБР составляют нормативные правовые акты Национального банка, договоры, заключаемые между Национальным банком и банками, допущенными к участию в системе BISS.

Техническим оператором АС МБР является Расчетный центр Национального банка (далее - Расчетный центр). Расчетный центр осуществляет разработку, сопровождение, эксплуатацию и обслуживание программно-технического комплекса АС МБР.

В состав АС МБР входят следующие функциональные системы: система BISS, система передачи финансовой информации, автоматизированная система "Центральный архив межбанковских расчетов Национального банка Республики Беларусь".

Система BISS (Belarus Interbank Settlement System) - система межбанковских расчетов Национального банка, в которой в режиме реального времени осуществляются межбанковские расчеты по срочным и несрочным денежным переводам, как по собственным платежам банка, так и по платежам, инициированным его клиентами, а также по результатам клиринга в смежных системах (расчетно-клиринговая система по ценным бумагам и системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек). Система BISS является основным функциональным компонентом АС МБР. Участниками системы BISS являются Национальный банк, банки, структурные подразделения Национального банка и филиалы (отделения) банков Республики Беларусь.

Система передачи финансовой информации представляет собой совокупность программно-технических комплексов, обеспечивающих надежную и безопасную передачу электронных платежных документов и электронных сообщений по межбанковским расчетам между участниками системы BISS, а также между функциональными компонентами АС МБР.

Автоматизированная система "Центральный архив межбанковских расчетов Национального банка Республики Беларусь" предназначена для хранения и использования в интересах участников системы BISS электронных платежных документов, электронных сообщений и сопутствующей информации по межбанковским расчетам.

Платежные системы банков включают автоматизированные банковские системы банков и автоматизированную банковскую систему "Учетно-операционные работы" Национального банка [20, с. 4-5].

Система безналичных расчетов по розничным платежам обеспечивает проведение безналичных расчетов при использовании физическими лицами для осуществления розничных платежей расчетных документов, платежных инструментов, средств платежа, систем дистанционного банковского обслуживания (Клиент-банк, Internet- banking, Телебанк (Телефон-банк), SMS-banking), единого расчетного и информационного пространства (далее - ЕРИП) и представляет собой совокупность банковских и иных институтов, правил и процедур, программно-технических средств для проведения расчетов по операциям физических лиц.

Система безналичных расчетов по розничным платежам включает в себя платежные системы на основе использования банковских пластиковых карточек, системы расчетов с использованием электронных денег, других платежных инструментов и средств платежа [20, с.6].

Межбанковские расчеты в Республике Беларусь осуществляются в системе BISS, являющейся основным функциональным компонентом автоматизированной системы межбанковских расчетов Национального банка. BISS (Belarus Interbank Settlement System) – система межбанковских расчетов, функционирующая на валовой основе, в которой в режиме реального времени осуществляются расчеты по срочным и несрочным денежным переводам, а также расчеты по результатам клиринга в смежных системах (по сделкам купли–продажи ценных бумаг и финансовых инструментов срочных сделок, по операциям с использованием банковских пластиковых карточек) [22]. За январь – октябрь 2011 года через систему BISS произведено 52,2 млн. платежей на сумму 1 754 трлн. руб.[23], что больше аналогичного периода 2010 года на 4,5 % по количеству платежей и на 115,8 % больше по их сумме. Увеличение по сумме вызвано девальвацией белорусского рубля и увеличением средней величины платежей.

Основные показатели системы BISS приведены в таблице 3.1.

Примечание – Источник: [23].

За январь — октябрь 2011 г. через систему BISS проведено более 52 млн. платежей на сумму 1 754 трлн. руб. Среднедневной оборот в системе BISS составил 246,4 тыс. платежей на сумму 8,27 трлн. руб. Для сравнения: за аналогичный период 2010 г. в день в среднем было проведено 235,8 тыс. платежей на 3,83 трлн. руб. Аннулированные платежи отсутствовали [23]. Средний размер платежа в системе составил 33,6 млн. руб. Параметр доступности АС МБ для банков по состоянию на 1 ноября 2011 г. составил 100,0% [23] дневного фонда рабочего времени при нормативном значении не ниже 99,5%. Динамика изменения среднедневного оборота по количеству проведенных платежей за пять лет показана на рисунке 3.1.