Электронные деньги как новая форма современного рыночного хозяйства в России

Существует два вида электронных  денег: на базе карт и на базе сетей. Первая группа – это смарт-карты (smart cards), или карты с хранимой стоимостью. Они вляются наиболее развитыми на настоящий момент. Вторая группа - сетевые деньги (network money), сохраняющие денежную стоимость в памяти компьютеров на жестких дисках и представляют собой программное обеспечение, обеспечивающее перевод средств по электронным коммуникационным сетям.  Считается, что со временем электронные деньги первой группы могут начать вытеснять традиционную наличность и чеки, тогда как электронные деньги второй группы придут на замену кредитным картам, а также станут брать на себя расчетные функции в обход центральных банков.

При внедрении электронных денег  актуальными становятся следующие  проблемы:

• отсутствие постоянно совершенствующейся законодательной базы для функционирования электронных денег
• проблема обеспечения достаточно высокого уровня безопасности для функционирования электронных денег

Решение проблемы безопасности может  осуществляться техническими, функциональными  и правовыми методами. К техническим  методам относятся использование  защищенных технических и программных  устройств, кодирование информации, аутентификация пользователей. К функциональным методам - установление ограничений  при использовании электронных  денег, периодическое обновление программного обеспечения и ряд других мер. Правовой метод представляет собой  законодательную базу, регламентирующую порядок использования и обработки  электронных денег и устанавливающую  меры ответственности за нарушения  законодательства.

В настоящий момент электронным  деньгам в РФ все равно предпочитают наличные деньги. Однако доля использования  электронных денег имеет тенденцию  к увеличению, вместе с ростом числа  пользователей Интернета. В будущем  у электронных денег есть все  шансы занять доминирующее положение  в ряде рынков: отраслевых, товарных, географических.

Электронные деньги играют невероятную  роль не только в современных денежных системах, но и, безусловно, в системах будущего. Однако с эволюцией различных  форм денег их сущность не меняется, изменяется только их форма.

 

 

 

Список  использованной литературы

Официальные документы:

1.    Федеральный закон от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе"

Монографии, коллективные работы, сборники научных трудов:

2. Астахов В.П. Кредитные операции. - Ростов-на-Дону: Феникс, 2002.
3. Ануреев С.В. Проблема сущности безналичных денег // Бизнес и банки. 2008. №4.
4. Банки и банковские операции. Под редакцией Жукова Е.Ф. - М.: Банки и биржи, 1997.
5. Банковское дело. Под редакцией Лаврушина В.И. - М.: Финансы и статистика, 2001.
6. Березина М.П. Деньги в современной интерпретации // Бизнес и банки. 2008. №22.
7. Микроэкономика: практический подход. (Managerial Economics): Учебник / Под ред. А.Г. Грязновой и А.Ю. Юданова. — М.: КноРус, 2010.
8. Экономическая теория. Кейсы из российской практики. Бакалавриат / Под ред. Н.Н. Думной и М.А. Эскиндарова. — М.: КноРус, 2008.
9. Генкин А. Планета Web-денег. М.: 2003.
10. Генкин А. Частные деньги - история и современность. М.: 2004.
11. Грачева М. Мир электронной коммерции, eCommerce World. // Экономика России - XXI век. №10-2008.
12. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред.О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2001. - 228с.
13. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов/ Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999. - 270с.
14. Деньги, кредит, банки: Учеб. / Под ред.В. В. Иванова, Б.И. Соколова. - М.: Изд-во "Проспект", 2003
15. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. - М: Финансы и статистика, 2006.
16. Тедеев А.А. Электронная коммерция (электронная коммерческая деятельность): правовое регулирование и налогообложение. - М.: Приор-издат, 2002.
17. Кочергин Д.А. Электронные деньги: теория и анализ моделей эмиссии. - СПб: СПбГУ, 2006.
18. Кочергин Д.А. Классификационные признаки систем электронных денег. Cб. науч. тр. Вып.7/Под ред.А.И. Михайлушкина, Н.А. Савинской. - СПб.: СПбГИЭУ, 2004.
19. Крупнов Ю.С. О природе электронных денег // Бизнес и банки. 2009. №5.
20. Рогова О. Денежно-кредитная система и экономический рост // Экономист. - 2008. - N 3.
21. Егиазарян Ш. Понятие электронных денег. // Банки и технологии. №3-2009
22. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М.: 2001.
23. Мишенин А.И. Теория экономических информационных систем: Учебник для вузов. М.: 2002.
24. Смирнова Г.Н., Сорокин А.А., Тельнов Ю.Ф. Проектирование экономических информационных систем: Учебник для вузов. М: Финансы и статистика, 2003.
25. Шенаев В.Н. Современные и мировые деньги // Бизнес и банки. 2009. № 1-2.
26. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник под редакцией Дробозиной Л.А. - М.: 2000.

Интернет-ресурсы:

27. Официальный сайт Министерства финансов Российской федерации - http://www.minfin.ru
28. Институт экономического анализа. — http://www.iea.ru
29. Журнал «Эксперт». — http://www.expert.ru

 

 

 

 

 

 

Приложения

Приложение  1

Таблица 1. Виды электронных денег⁵

Признак классификации	Вид электронных денег
способ хранения электронных денег	-  электронные деньги на аппаратной основе. Электронные деньги хранятся на чипе, носителем которого является пластиковая карта («электронный кошелек»); -  электронные деньги на программной основе. Электронные деньги хранятся на жестком диске компьютера и их передача осуществляется с помощью программного обеспечения через телекоммуникационные сети («цифровые деньги»).
способ обработки данных об операциях	-   централизованные системы электронных денег («подконтрольные»). Сведения об операциях с участием электронных денег отражаются в централизованном банке данных; -  децентрализованные системы электронных денег («неподконтрольные»).
форма организации электронной денежной системы	-одноуровневая система электронных денег, включающая только эмитента (эмитентов); - двухуровневая система электронных денег, включающая эмитента (эмитентов) и банки-распространители; -трехуровневая система электронных денег, включающая эмитента (эмитентов), банки-распространители и кредитные организации, обеспечивающие завершение межбанковских расчетов по операциям с электронными деньгами.
субъект эмиссии	-  электронные деньги, эмитируемые частными институтами; -  электронные деньги, эмитируемые центральным банком.
валюта обязательства эмитента	-  одновалютные системы электронных денег; -  многовалютные системы электронных денег.
степень сохранения анонимности	-системы электронных денег с ограниченной анонимностью; -системы электронных денег с полной анонимностью.
форма обращения в денежном обороте	-   безналичные электронные деньги; -   наличные электронные деньги.
срок обращения	-   электронные деньги с ограниченным сроком обращения; -   бессрочные электронные деньги.
причастность к субститутам или  суррогатам денег	-   электронные деньги, выступающие денежными субститутами; -   электронные деньги, выступающие денежными суррогатами.
ограничение на величину суммы хранения и платежа	-   системы электронных денег с установленными ограничениями на сумму хранения и платежа; -   системы электронных денег с не установленными  ограничениями на сумму хранения и платежа.
степень открытости	-   закрыто циркулирующие системы электронных денег; -   открыто циркулирующие системы электронных денег.

 

Приложение  2

Таблица 2. Эволюция форм и видов электронных денег⁶

Этап развития	1 этап (конец 60-х – начало70-х г. 20 века)	2 этап (вторая половина 80-х г. 20 века)	3 этап (середина  90-х г. 20 века)	4 этап (прогноз: первая половина 21 века)
Форма электронных денег	Безналичные электронные деньги		Наличные электронные деньги
Вид электронных денег	деньги в виде записей на счетах компьютерной памяти банков	деньги в виде электронных импульсов  на пластиковой карточке	деньги в виде электронных импульсов  на техническом устройстве (электронный  кошелек; цифровые деньги)	деньги в виде электронных импульсов  на техническом устройстве (электронный  кошелек; цифровые деньги)
Выполняемые функции	мера стоимости, средство платежа, средство накопления, мировые деньги	мера стоимости, средство платежа	мера стоимости, средство обращения, мировые деньги	мера стоимости, средство обращения, средство платежа, средство накопления, мировые деньги
Причастность к субститутам или суррогатам денег	денежный субститут	денежный суррогат	денежный суррогат	денежный субститут

 

Приложение 3

Таблица 3. Платежные системы, используемые отечественными компаниями⁷

Название	Количество компаний	Уровень охвата
Visa	42	Максимальный
MasterCard	42	Максимальный
American Express	17	Средний
Сберкарт (до 2012г.)	13	Средний
Diners Club	6	Максимальный
JCB	3	Максимальный
Золотая корона	2	Максимальный
NCC	2	Максимальный
Другие платежные системы	2	Максимальный

 

Приложение  4

Диаграмма 1. Темпы прироста количества эмитированных платежных карт и операций, совершенных с их использованием, в 2009-2011гг.⁸

Приложение  5

Диаграмма 2. Структура рынка электронных платежей в 2011 году⁹

¹ Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред.О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2001 с. 154

 ² Егиазарян Ш. Понятие электронных денег. // Банки и технологии. №3-2009 с. 87

 ³ Березина М.П. Деньги в современной интерпретации // Бизнес и банки. 2008. №22.

 ⁴ Деньги, кредит, банки: Учеб. / Под ред.В. В. Иванова, Б.И. Соколова. - М.: Изд-во "Проспект", 2003 с. 87

⁵ Егиазарян Ш. Понятие электронных денег. // Банки и технологии. №3-2009

⁶ Егиазарян Ш. Понятие электронных денег. // Банки и технологии. №3-2009

⁷ Официальный сайт Министерства финансов Российской федерации - http://www.minfin.ru

⁸ Официальный сайт Министерства финансов Российской федерации - http://www.minfin.ru

⁹ Журнал «Эксперт». — http://www.expert.ru