Электронные деньги как новая форма современного рыночного хозяйства в России

Федеральное государственное образовательное бюджетное учреждение высшего профессионального образования

 

«ФИНАНСОВЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ  РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ»

(Финансовый университет)

 

Кафедра «Микроэкономика»

 

 

 

 

 

Курсовая  работа

 

 

на тему:

 

 

«ЭЛЕКТРОННЫЕ  ДЕНЬГИ КАК НОВАЯ ФОРМА СОВРЕМЕННОГО РЫНОЧНОГО ХОЗЯЙСТВА В РОССИИ»

 

 

 

 

 

Выполнил: 

студент группы ДКО1-3

Гилёва Н.С.

 

 

Научный руководитель:

к.э.н., профессор   

Соловых Н.Н.

 

 

 

 

 

 

 

 

Москва 2013

План

Введение 3

Глава 1. Электронные  деньги в современном рыночном хозяйстве 6

1.1 Сущность  электронных денег 6

1.2 Возможности,  предоставляемые системами электронных  денег. Преимущества электронных  денег 10

Глава 2. Формирование и развитие рынка электронных  денег 14

2.1 Эволюция  электронных денег как новой  формы хозяйствования рынка 14

2.2 Развитие  российского рынка электронных  денег в современном мире 16

Глава 3. Роль «электронных денег» в российской экономике 22

3.1 Объемы  платежей через электронные платежные  системы 22

3.2 Проблемы  и перспективы развития операций  с использованием электронных  денег 24

Заключение 29

Список использованной литературы 31

Приложения 33

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Система электронных денег – это совокупность кошельков или аккаунтов, в которых для осуществления платежей используются специальные внутрисистемные электронные деньги, которые определенным образом соотносятся с реальными валютами мира. Таким образом, электронные деньги – это абстрактное представление ценностей, которых физически не существует. Однако ценность этих абстрактных денег гарантирует вполне реальные золотовалютные запасы банков-учредителей.

Актуальность темы заключается  в том, что повышение эффективности  и надежности функционирования платежных  систем  является одним из основных условий экономического роста любого государства.

В последние несколько  десятилетий мы можем наблюдать  стремительную эволюцию денежных форм. Желание участников платёжных систем рационализировать систему управления платежами и интенсивное внедрение  электронно-вычислительных машин во все сферы человеческой деятельности, в том числе и в деятельность кредитных организаций, послужили  толчком к началу процесса замены безналичными электронными кредитными деньгами (пластиковые карты, банковские депозиты) привычных для нас безналичных бумажных денег.

Необходимость снижения затрат на управление наличным денежным обращением, обострение конкурентной борьбы за денежные ресурсы между различными финансовыми  институтами в совокупности с  дальнейшими успехами в области  информационных и финансовых технологий предопределили появление нового платежного средства - наличных электронных денег.

Однако, несмотря на очевидные преимущества использования электронных денег, пока что доля платежей традиционными наличными в розничной сфере в развитых странах остается по-прежнему очень высокой - свыше 50%, а в отдельных странах это показатель достигает уровня почти 70%. Но этот показатель с каждым годом становится все менее значительным, и доля электронных платежей неуклонно растет.

Тема курсовой работы актуальна  в теоретическом плане, так как  целостная научно обоснованная концепция  развития электронных денег отсутствует.  Формирование большинства систем электронных  денег происходит по инициативе частных  финансовых институтов при незначительном или практически полном отсутствии интереса со стороны государства. В результате формируется очень животрепещущая проблема: законодательство просто-напросто не успевает развиваться с той же скоростью, что и экономические нововведения.

В настоящий момент во всем мире развитие платежных систем характеризуется  переходом к новым, современным  технологиям платежей и сокращением  доли использования наличных денег  и бумажных платежных документов.

Также данная тема исследования актуальна и в практическом плане, поскольку обращение электронных денег вызывает появление ряда рисков на макро- и микро- уровнях. Данная проблема требует адекватной системы регулирования и надзора, корректировки систем управления рисками коммерческих банков.

Изучением процессов развития электронных денег занимались многие известные отечественные ученые, как: М.П. Березина, А.С. Генкин, В.М. Усоскин, А.В. Шамраев и др. Вопросам влияния развития электронных денег на денежно-кредитную систему посвящены работы А. Берентсена, Ч. Гудхарта, О. Иссинга, Б. Коэна, Б. Фридмена.

Актуальность и недостаточная  степень проработанности проблемы обусловили выбор темы, цели и задач  исследования.

Целью данной работы является изучение сущности электронных денег  как новой формы современного рыночного хозяйства в России. В соответствии с целью работы поставлены следующие задачи:

• рассмотреть понятие и сущность электронных денег;
• дать характеристику основным видам и функциям электронных денег;
• исследовать возможности, предоставляемые системами электронных денег;
• изучить преимущества и недостатки электронных денег;
• провести анализ динамики оборота электронных денег;
• охарактеризовать перспективные направления развития рынка электронных денег.

Объектом исследования являются системы электронных денег, функционирующих  на территории Российской Федерации

Предмет исследования - процессы использования и развития систем электронных денег на национальном уровне.

Поставленные цель и задачи обусловили структуру работы. Данная работы будет состоять из введения, трех глав, заключения и списка литературы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Электронные деньги в современном  рыночном хозяйстве

1.1 Сущность электронных денег

За последние несколько  десятилетий понятие «электронные деньги» получило широкое распространение  в мировой литературе. Существует огромное множество научных работ, посвященных аспектам функционирования электронных денег. Но следует признать, что за это время так и не сформировалось единое определение  «электронных денег».

Существует широкий круг определений понятия «электронные деньги». Под электронными деньгами понимают как безналичные деньги, так и наличные¹. Также термин «электронные деньги» зачастую используется в отношении широкого спектра платежных инструментов, базирующихся на инновационных технических решениях в сфере реализации розничных платежей. Еще одним определением электронных денег будет являться предоплаченный финансовый продукт. Кроме того, электронные деньги рассматриваются как денежное обязательство эмитента (организации, выпустившей (эмитировавшей) ценные бумаги для развития и финансирования своей деятельности)  или как кредитное обязательство. Довольно распространенным является определение электронных денег как электронное хранение (электронный запас) денежной стоимости с помощью технического устройства.

Отсутствие единого подхода  к определению электронных денег  значительно затрудняет поиск новых  методов эффективного регулирования  денежного обращения, поскольку  электронные деньги являются объектом этого регулирования.

 Чтобы выявить сущность  электронных денег, необходимо  провести анализ существующих  определений электронных денег, как в отечественной, так и в зарубежной литературе.

Первоначально в отечественной  науке электронные деньги рассматривались  как новые средства расчетов, основанные на использовании ЭВМ. Одним из первых, кто использовал термин «электронные деньги», был В.М. Усоскин. В своем труде «Теории денег» он дает следующее определение: «Электронные деньги – записи в памяти банковских компьютеров, передаваемых по каналам дистанционной связи».

Определение электронных  денег только как вида безналичных  денег является дискуссионным. Одним  из основных признаков безналичных  денег является наличие банковского  счета². Кроме того, в безналичных денежных расчетах участвуют три стороны: плательщик, получатель и банк, в котором осуществляются такие расчеты в форме записей по счетам плательщика и получателя. В настоящий момент электронные деньги способны функционировать и без использования банковского счета. При этом расчеты совершаются без участия третьей стороны - банка.

В силу вышесказанного ошибочно отождествлять электронные деньги с электронными денежными переводами (платежами), так как последние  представляют собой систему выполнения расчетных межбанковских операций на основании распоряжений клиента  или банк-партнера, передаваемых в  электронной форме. Другими словами, электронные платежи относятся  к безналичным денежным расчетам.

Также ошибочно рассматривать  электронные деньги как вид пластиковой карты. Пластиковая карта является лишь инструментом доступа к банковскому счету или носителем электронных денег. То есть пластиковые карты ни в коем случае деньгами не являются.

В последнее время в  отечественной экономической литературе все большую популярность приобретает  мнение, согласно которому электронные  деньги следует рассматривать как  аналог наличных денег³.

В рамках технологического подхода электронные деньги зачастую определяют как предоплаченные продукты (инструменты). По определению Банка  международных расчетов, электронные  деньги - это хранимая стоимость (stored value) или предоплаченные продукты (prepaid products), где запись об имеющихся в распоряжении потребителя средствах или стоимости хранится на техническом устройстве, находящемся во владении потребителя. По мнению специалистов Банка международных расчетов и Европейского центрального банка в связи со следующими критериями: электронная денежная стоимость, находящаяся в распоряжении потребителя, необязательность использования банковских счетов при расчетных операциях, принятие в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами – электронные деньги являются аналогом наличных денег.

Российский закон «О национальной платежной системе» содержит следующее  определение электронных денежных средств — это денежные средства, которые предварительно предоставлены  одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных  денежных средств без открытия банковского  счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего  денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых  лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций.

Анализ вышеизложенных определений  позволяет сделать вывод, что  не существует однозначной трактовки  понятия в современной российской и зарубежной литературе. Следовательно, возникает необходимость определить сущность электронных денег.

Прежде всего, необходимо определить электронные деньги как  форму кредитных денег.

Одним из важнейших вопросов при определении сущности электронных  денег является выявление их природы. При анализе природы и сущности электронных денег необходимо исходить из следующих методологических предпосылок:

• природа денег обусловлена всегда характером товарного производства;
• природа денег зависит от всей системы производственных отношений, господствующих в обществе, с изменением характера товарного производства и всей системы производственных отношений меняется природа денег;
• природа и функции денег едины;
• форма проявления функций денег полностью соответствуют их содержанию.

В настоящее время основная дискуссия развернулась относительно товарной природы современных денег, в том числе и электронных. По мнению большинства ученых, современные  деньги утратили потребительские свойства, присущие полноценным деньгам, а  вместе с ними и свою товарную природу.

Не вызывает никаких сомнений кредитная природа электронных  денег. В основе эмиссии электронных  денег лежит процесс кредитования хозяйства. Электронные деньги, как  вид кредитных денег, появляются не из обращения, как это происходило  с товарными деньгами, а из производства, из кругооборота капитала. Электронные  деньги, представляя собой совокупность производственных отношений, возникающих  в товарном производстве, призваны сократить издержки обращения и  дать дальнейший толчок для развития экономических отношений в условиях всемирной глобализации и экономической  интеграции.

Обычно выделяют два вида электронных денег: на базе карт (card-based) и на базе сетей (network-based). К первой категории относятся пластиковые карты со встроенным микропроцессором, на который записан эквивалент денежной стоимости, заранее оплаченной эмитенту, которым может являться как банк, так и небанковская организация⁴. Наиболее известный пример электронных денег на базе карт, эмитированных банковскими организациями, являются карты Mondex. С помощью специального электронного бумажника можно проверить остаток на карте и перевести некоторую сумму денег на другую карту, а с помощью специальной приставки - послать по телефону и т.д. Другая широко распространенная система VisaCash. Во многих странах существуют свои системы электронных платежей на базе смарт-карт.