Шпаргалка по "Деньгам, кредиту, банкам"

Кредит м.б. в форме банковской, хозяйственной (коммерческой), государственной, международной, гражданской (частная, личная форма кредита).

Если в кредитных отношениях принимают участие два лица, одно из которых является кредитной организацией, то оба субъекта кредитных отношений  могут находиться в разных качествах. Если банк выдает кредит юридическому или физическому лицу, то банк – кредитор, юридическое или физическое лицо – заемщик. Если юридическое или физическое лицо размещает свои сбережения на депозит в банк, то банк является заемщиком, а юридическое или физическое лицо – кредитором. Кредитор и заемщик меняются местами, это меняет форму кредита.

 

39. Сравнительная характеристика банковского и коммерческого кредита.

Банковская форма кредита - наиболее распространенная форма.

 Первая особенность  банковской формы кредита состоит  в том, что банк оперирует  в основном  не столько своим  капиталом, сколько привлеченными  ресурсами, т.е.  заняв деньги  у одних субъектов, он перераспределяет  их, предоставляя ссуду во временное  пользование другим юридическим  и физическим лицам на условиях  принципов кредитования.

 Вторая особенность  заключается в том, что банк  ссужает незанятый капитал, а  временно свободные денежные  средства, помещенные в банк хозяйствующими  субъектами на счета или во  вклады.

 Третья особенность  данной формы кредита характеризуется  следующим. Банк ссужает не  просто денежные средства, а деньги  как капитал. Это означает, что  заемщик должен так использовать  полученные в банке средства, чтобы не только возвратить  их кредитору, но и получить  прибыль, достаточную по крайней  мере для того, чтобы уплатить  ссудный процент.

Инструментом банковского  кредита выступает кредитный  договор.

Коммерческая(хозяйственная) форма кредита. Она может быть как в товарной, так и в денежных формах.При товарной форме хозяйственного кредита отсрочка оплаты служит продолжением процесса реализации продукции, ссужается не временно высвободившаяся стоимость, а обычный товар с отсрочкой платежа. При денежной форме хозяйственного кредита его источником выступают денежные средства, временно высвободившиеся из хозяйственного оборота. Важно при этом и то, что при товарном хозяйственном кредите собственность на объект передачи переходит от продавца-кредитора к покупателю, при денежном хозяйственном кредите собственность на ссуженную стоимость не переходит от кредитора к заемщику, последний получает ее только во временное владение. Инструментом коммерческого кредита выступает вексель, выражающий финансовые обязательства заемщика по отношению к кредитору.

Коммерческий кредит принципиально  отличается от банковского:

• в роли кредитора выступают не специализированные кредитно-финансовые организации, а любые юридические лица, связанные с производством либо реализацией товаров или услуг;
• предоставляется исключительно в товарной форме;
• средняя стоимость коммерческого кредита всегда ниже средней ставки банковского процента на данный период времени;

при юридическом оформлении сделки между кредитором и заемщиком  плата за этот кредит включается в  цену товара, а не определяется специально, например, через фиксированный процент  от базовой суммы.

 

40.Границы применения  кредита на макро- и микроуровне.

Определение обоснованных границ применения кредита и их соблюдение имеют важное значение для отдельных  участников кредитных операций и  для экономики в целом.

Лишь при оптимальном  уровне кредитных вложений воздействие  кредита на экономику может быть положительным. Избыточное предоставление кредита негативно повлияет на процессы развития экономики, в том числе  на замедление темпов воспроизводства. Определение границ применения кредита  предполагает установление:

•  круга потребностей в средствах, которые могут удовлетворяться  за счет кредита;

•  границ использования  кредита по народному хозяйству  в целом, в том числе для  увеличения оборотных средств, основных фондов, потребительских нужд, государственных  потребностей;

•   количественных границ предоставления кредита (объема кредитных  вложений отдельных банков и др.);

•   границ предоставления кредита отдельным заемщикам, обусловленных  особенностями взаимоотношений  кредитора с заемщиком, с учетом интересов и потребностей заемщика, а также возможностей и интересов  кредитора.

При определении границ применения кредита важно учитывать, что  кредит - это метод возвратного  предоставления средств, и потому предоставление ссуд возможно исходя из наличия необходимых  условий возврата заемных средств. Наиболее приемлемым является предоставление ссуд для авансирования их в оборотные  средства, для увеличения основных фондов, для осуществления затрат потребительского характера и под  залог недвижимости.

При определении границ применения кредита должны учитываться:

•  необходимость участия  заемных средств в решении  задач обеспечения бесперебойности  и развития процессов производства и реализации продукции;

•  качество коммерческой деятельности предприятий;

•  экономное использование  ресурсов хозяйства;

•  вопросы повышения  благосостояния населения;

•  потребности обеспечения  оборота платежными средствами и  др.

Границы применения кредита  определяются с учетом перечисленных  условий, а также особенностей и  задач развития экономики. Обычно границы  регулируются различными нормативными актами и изменяются в различные  периоды развития экономики.

Такие особенности развития экономики, как рост объема производства, изменения его структуры, а также  задачи оптимизации величины денежных средств в обороте могут быть учтены при прогнозировании объема кредитных вложений на макроуровне в предстоящем периоде.

Границы применения кредита  на микроуровне регулируются в соответствии с:

• потребностью заемщиков в средствах и их заинтересованностью в уменьшении издержек по платежам за пользование заемными средствами связи с использованием кредита;
• заинтересованностью кредиторов и прежде всего банков в расширении кредитных вложений;
• необходимостью учитывать кредитоспособность заемщиков как предпосылки своевременного погашения задолженности по предоставленным кредитам;
• ограничениями возможности предоставления средств взаймы, обусловленных наличием ресурсов, особенно при коммерческом кредитовании, и необходимостью соблюдения банками установленных нормативов, регулирующих их деятельность.

В комплексе факторов и  показателей, оказывающих влияние  на границы применения кредита на микроуровне, первостепенное значение имеют:

• потребности предприятий в средствах в сочетании с их заинтересованностью в экономном привлечении кредита
• стремление кредиторов соблюдать собственные интересы при кредитовании заемщиков
• необходимость соблюдения установленных нормативов, с помощью которых регулируется деятельность банков

соблюдаются требования возвратности предоставленных взаймы средств.

 

41. Международный кредит и его формы.

Международный кредит - это движение ссудного капитала в сфере международных  экономических отношений, связанное  с предоставлением валютных и  товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности, обеспеченности и уплаты процентов.

Функции международного кредита:

• перераспределение ссудного капитала между странами 
• экономизация издержек обращения в сфере международных экономических отношений путем использования кредитных средств (тратт, векселей, чеков, переводов и др.), развития и ускорения безналичных платежей;
• ускорение концентрации и централизации капитала благодаря использованию иностранных кредитов;
• регулирование экономики страны, т.е. привлечение иностранных инвестиций.

Классификация форм кредита осуществляется по:

1) источникам: внутренние и внешние.

2) назначению:

• коммерческие, связанные с внешней торговлей и услугами;
• финансовые, связанные с капиталовложениями;
• промежуточные - кредиты для обслуживания смешанных форм капитала или выполнения подрядных работ.

3) видам:

• товарные (при экспорте товаров с отсрочкой платежа);
• валютные (в денежной форме).

4) валюте займа:

• в валюте страны-должника;
• в валюте страны-кредитора;
• в валюте третьей страны;
• в международной счетной денежной единице.

5) обеспечению:

• обеспеченные кредиты — кредиты, обеспеченные недвижимостью, товарами, товарными документами, ценными бумагами, золотом и другими ценностями как залогом;
• бланковые кредиты — кредиты, предоставленные под обязательство должника своевременно их погасить, документом при этом выступает соло-вексель с одним подписью заемщика.

6) форме предоставления: наличные  и акцептные

7) срокам:

• сверхсрочные — от нескольких часов до трех месяцев;
• краткосрочные — до одного года;
• среднесрочные — с одного года до пяти лет;
• долгосрочные — свыше пяти лет.

 

42.Понятие и элементы  банковской системы.

Банковская система - это совокупность различных видов банков в их взаимосвязи характерные для той или иной страны в определенный исторический период.

Банковская система - это финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства, предоставляет их во временное пользование в виде кредитов, осуществляет посредничество во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежные обращения в стране, включая выпуск или эмиссию новых денег.

Функции банковской системы:

• аккумуляция средств
• регулирование денежного оборота
• создание платежных средств
• посредничество в финансовых отношениях между клиентами

Банки как элементы банковской системы  могут успешно развиваться только во взаимодействии с другими ее элементами и прежде всего с банковской инфраструктурой. Под банковской инфраструктурой понимается такая совокупность элементов, которая обеспечивает жизнедеятельность банков. Принято различать два блока банковской инфраструктуры: внутренний и внешний. Первый обеспечивает стабильность банка изнутри, второй – в его взаимодействии с внешней средой.

К элементам внутренней инфраструктуры относятся:

• законодательные нормы, определ<span class="msonospacingbull