Совершенствование системы анализа и управления рисками коммерческого банка

Таблица 5. Выполнение пруденциальных нормативов ДБ АО «Банк Хоум Кредит» второго уровня за 2011, 2012, 2013 года.

 

 

3.2 Организационно-экономическая  характеристика ДБ АО «Банк Хоум Кредит»

 

Основным направлением деятельности ДБ АО «Банк Хоум Кредит» стало предоставление кредитов и финансовых услуг для физических лиц. Срок существования кредитной организации – банка с даты ее государственной регистрации 8 лет. Банк создан на неопределенный срок.

С самого начала своего развития корпоративный и розничный бизнес банка строился на предоставлении клиентам полного спектра конкурентоспособных высокотехнологичных банковских продуктов и услуг, включающих расчетно-кассовое обслуживание, валютообменные операции, операции с ценными бумагами, привлечение денежных средств в депозиты, консультационные и многие другие.

С 2005 г. Банк входит в группу компаний Home Credit, которая работает на восточно-европейском рынке потребительского кредитования с 1997 года, и входит в международную группу компаний PPF - одну из крупнейших компаний Центральной и Восточной Европы. После вхождения Банка в международную группу компаний PPF приоритетным направлением бизнеса стало потребительское кредитование. В соответствии со своей стратегией Банк расширяет свою сферу деятельности путем перехода от монопродуктового банка к полноценному розничному банку с кредитным фокусом, посредством диверсификации продуктовой линейки и расширения дистрибьюторской сети на территории РК.

Приоритетными направлениями деятельности Банка является предоставление кредитов и финансовых услуг физическим лицам в сегменте банковской розницы: на покупку потребительских товаров непосредственно в местах продаж, а также предоставление кредитов на основе пластиковых карт и кредитов наличными через сеть собственных офисов, а также через партнерскую сеть. Клиентами Банка могут стать жители Казахстана в возрасте от 18, имеющие стабильный источник дохода и постоянную прописку в одном из регионов страны, где Банк предоставляет свои услуги. Условия кредитования (размер первоначального взноса, срок кредита, процентная ставка и пр.) зависят от вида кредита, стоимости товаров, приобретаемых в кредит, кредитного продукта, категории риска товара/продавца/клиента.

Банк предоставляет потребительские кредиты (в основном на приобретение бытовой, аудио/видео техники, мебели, мобильных телефонов – свыше 50 категорий товаров.) через широкую сеть магазинов-партнеров в РК.

Банк предлагает своим клиентам с положительной кредитной историей доступ к новым продуктам и предложениям, используя прямую почтовую рассылку (direct mail) и телемаркетинговые кампании, что позволяет повысить эффективность взаимодействия банка с клиентами и увеличить прибыльность в среднесрочной и долгосрочной перспективах. В рамках этих мероприятий предлагаются такие продукты, как кредиты на основе пластиковых карт и кредиты наличными, которые стали предлагаться клиентам с 2006 года. В ноябре 2008 Банк стал членом международной платежной системы VISA.

Клиенты Банка могут вносить платежи в счет погашения задолженности по кредиту, благодаря сотрудничеству Банка с Kazpost и развитию собственной сети кредитно-кассовых офисов Банка. Для упрощения процедуры внесения платежей часть необходимой для погашения кредита информации содержится на бланках в закодированном виде, которые клиент получает сразу после предоставления Банком кредита.

В ДБ АО «Банк Хоум Кредит» используется программа ИБС «SC-BANK NT». В основу ИБС «SC-BANK NT» положен модульный принцип построения системы, который позволяет гибко настраивать и адаптировать систему в текущую информационную среду банка и обеспечить интеграцию системы с программными комплексами других разработчиков. Таким образом, обеспечивается комплексная автоматизация всех основных бизнес-процессов банка. ИБС «SC-BANK NT» обеспечивает:

- Централизованное  управление банком: ведение единой  нормативно-справочной информации  и единой картотеки клиентов  банка;

- Автоматизацию  основных бизнес-процессов работы  с клиентами;

- Обслуживание  документооборота;

- Ведение  бухгалтерского и управленческого  учета;

- Обслуживание  кредитного и депозитного портфеля;

- Взаимодействие  с платежными системами;

- Обработку  операций казначейства;

- Мониторинг  и управление банковскими рисками;

- Управление  персоналом;

- Подготовку  и формирование нормативной и  управленческой аналитической отчетности;

- Ведение  финансового планирования и бюджетирования  банка.

Преимущества ИБС «SC-BANK NT» – гибкость и адаптируемость, функциональная насыщенность, высокий уровень информационной безопасности, аналитические возможности, удобство работы с интерфейсом – позволяют повысить конкурентоспособность банка, уменьшить банковские риски и снизить себестоимость банковских услуг.

В соответствии со специальным соглашением с корпорацией Oracle компания СофтКлуб имеет право на совместное льготное лицензирование ИБС «SC-BANK NT» с базовыми технологиями компании Oracle, а также оказание технической поддержки совместного пролицензированного программного обеспечения, что предоставляет банку дополнительные конкурентные преимущества по оптимизации финансовых издержек на построение современной, эффективной и надежной информационной среды.

Основа работы ДБ АО «Банк Хоум Кредит» в Казахстане – принцип ответственного кредитования и прозрачности бизнеса. Благодаря передовым технологиям кредитования Банк предлагает клиентам простые и быстрые решения, объективные условия и стремится к взаимовыгодному партнерству. В банке принят Кодекс ответственного кредитования.

Рассмотрим более подробно основные экономические показатели деятельности банка. Анализ динамики показателей за 2012 года по сравнению c данными за 2011 года, выявляет следующие существенные изменения:

- увеличение  процентных доходов на 129%, связанное  с отражением на балансе Банка  портфеля кредитных карт при  закрытии сделки по секьютиризации, а также с изменением учетной  политики по сравнению с 2011 годом  в части учета комиссий по  кредитам физических лиц;

- уменьшение  комиссионных доходов, связанное  с изменением учетной политики  Банка по сравнению с 2011 годом  в части учета комиссий по  кредитам физических лиц;

- рост процентных  расходов на 102%, обусловленный увеличением  объемов и стоимости привлекаемых  средств в связи с изменением  рыночной конъюнктуры;

- рост доходов  по операциям с иностранной  валютой на 7,1 млрд. руб., полученный  из-за реализованных курсовых  разниц по операциям хеджирования;

- увеличение  прочих операционных доходов, произошедшее  в первую очередь за счет  получения дохода от завершения  в первом полугодии 2012 года сделки  по секьюритизации части портфеля  кредитных карт.

Так же можно отметить, что операционные расходы в 2012 г. сократились на 29% благодаря сокращению общебанковских расходов, связанных с оптимизацией бизнеса. Таким образом, чистая прибыль 2012 года по сравнению с 2011 г. увеличилась на 6,8 млрд. руб.

Из решений органов государственной власти, оказавших влияние на финансовый деятельность, следует отметить изменение требований к обязательным резервам, размещенным в ЦБ - их снижение позволило ДБ АО «Банк Хоум Кредит» распоряжаться высвобожденными средствами, вкладывая их в основную деятельность.

 

Таблица 1 - Ликвидность ДБ АО «Банк Хоум Кредит», 2012 г.

Условное обозначение норматива	Название норматива	Допустимое значение норматива	Фактическое значение норматива
H1	Достаточности капитала	Min 10% (K>5 млн.евро)	24.03
Н2	Мгновенной ликвидности	Min 15%	257.76
Н3	Текущей ликвидности	Min 50%	370.12
Н4	Долгосрочной ликвидности	Max 120%	43.56
Н5	Общей ликвидности	Min 20%	отменен
Н6	Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков	Max 25%	19.21
Н7	Максимальный размер крупных кредитных рисков	Max 800%	65.70
H9.1	Максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных акционерам	Max 50%	7.79
H10.1	Совокупная величина риска по инсайдерам	Max 3%	0.06
H12	Использование собственных средств для приобретения акций (долей) др. юр. лиц	Max 25%	0

 

В целом, стратегия деятельности ДБ АО «Банк Хоум Кредит» направлена на достижение оптимального соотношения между ликвидностью, доходностью и рисками. В своей деятельности банк придерживается соблюдения всех пруденциальных норм, установленных Национальным банком РК.

 

3.3 Анализ  структуры и динамики банковских  продуктов и услуг ДБ АО «Банк Хоум Кредит»

 

Вклад банка "Хорошие новости" был по достоинству оценен не только клиентами, но и бизнес-сообществом: Банк получил бронзовую награду конкурса "БРЭНД ГОДА/ EFFIE 2008" в категории "Финансовые организации. Продукты и услуги". ДБ АО «Банк Хоум Кредит» активно работает с текущими счетами, дебетовыми картами на новой банковской IT-платформе. В настоящее время банк предоставляет своим клиентам следующие розничные услуги:

- Пластиковые  карты;

- Вклады;

- Кредитование;

- Интернет-эквайринг;

- Денежные  переводы;

- Депозитные  сейфы;

- Платежи  через банкоматы;

- Кассовое  обслуживание;

- Личные  банковские счета;

- Прием платежей  и выплаты;

- Дорожные  чеки;

- Услуги  на фондовом рынке;

- SMS-Банк.

Из множества предоставляемых ДБ АО «Банк Хоум Кредит» физическим лицам розничных банковских услуг подробно остановимся на рассмотрении кредитных услуг физическим лицам. Потребительское кредитование охватывает следующие виды услуг:

- кредитные  карты (кредит на пополнение банковского  счета - овердрафт);

- экспресс-кредит;

- кредит  до зарплаты;

- кредит  на неотложные нужды.

По кредитным картам кредиты предоставляются в долларах СШАи тенге.

При экспресс-кредитовании поручителей и залогов не требуется, необходимо предъявить казахстанский паспорт и еще один документ - например, водительские права. Условия предоставления кредита следующие. Кредит выдается в долларах США и тенге. Сумма кредита от 3 тыс. до 10 тыс. выдается сроком на 6 месяцев. Сумма кредита от 10 тыс. до 200 тыс. выдается сроком по выбору: на 6 месяцев или на 1 год. В последнем случае для получения кредита в сумме до 100 тыс. необходимо внесение на банковский специальный счет первоначального взноса в размере не менее 20% суммы предоставляемого кредита. Для получения кредита в сумме свыше 100 тыс. рублей необходимо внесение на банковский специальный счет первоначального взноса в размере не менее 40% суммы предоставляемого кредита. Кредит выдается без предоставления справки о доходах. Процентная ставка по кредиту в сумме до 100 тыс. рублей - 29% годовых; по кредиту в сумме свыше 100 тыс. рублей - 33% годовых.

Недавно у банка появился новый продукт — «кредит до зарплаты»: можно без декларирования цели получить от 3 до 15 тыс. на срок от одного до четырех месяцев под 33%. Услуга пользуется популярностью: на один «экспресс-кредит» приходится полтора «кредита до зарплаты». Оказалось, что очень большое количество граждан испытывает краткосрочную потребность в деньгах.

Еще один вид розничного кредитования, предлагаемый ДБ АО «Банк Хоум Кредит» - кредит на неотложные нужды. Валюта кредита: доллары США, тенге. Сумма кредита: от 1 тыс. долларов США до 10 тыс. долларов США. При этом доступная каждому конкретному заемщику максимальная сумма кредита определяется индивидуально и не должна превышать: при кредите сроком на 6 месяцев - 3-х документально подтвержденных зарплат (доходов); при кредите сроком на 12 месяцев - 4-х документально подтвержденных зарплат (доходов); при кредите сроком на 24 месяца - восемь документально подтвержденных доходов. Процентная ставка составляет 33% в год, в валюте - 22% в год.

Автокредитование включает в себя следующий пакет услуг:

- автоэкспресс  кредит;

- автоэкспресс  кредит на покупку подержанных  автомобилей на территории авторынков;

- автокредит.

Ипотечное кредитование включает:

- кредитование  покупки квартиры на вторичном  рынке;

- кредитование  приобретения квартиры на этапе  строительства;

- кредитование  под залог (ипотеку) квартир, находящихся  в собственности заемщиков.

Также в головном офисе банка предоставляются следующие услуги по кредитованию физических лиц:

- кредитование  в индивидуальном порядке;

- кредитование  по стандартным схемам;

- экспресс-кредитование.

Кредиты предоставляются в тенге и долларах США. Остановимся на вышеперечисленных видах услуг.

Кредитование в индивидуальном порядке. Минимальная сумма кредита составляет 50 тыс. долларов США. Максимальный срок кредитования — до 2 лет. Для рассмотрения вопроса о кредитовании необходимо представить в банк заполненные бланки кредитной заявки и анкеты заемщика.

Кредитование по стандартным схемам. Стандартные схемы кредитования ориентированы на определенный вид обеспечения и отличаются упрощенным порядком предоставления кредитов.

В настоящий момент банк предоставляет следующие стандартные кредитные продукты: кредитование под залог векселей банка или ценных бумаг; кредитование под поручительство юридических лиц.

Кредитование осуществляется либо под поручительство юридических лиц, на которых в банке установлен лимит кредитного риска, либо под поручительство юридических лиц, разместивших денежные средства в депозит в банке. Минимальная сумма сделки составляет 50 тыс. долларов США. Остальные условия предоставления кредитов по стандартным схемам (процентная ставка по кредиту, срок кредита) устанавливаются отдельно по каждой схеме.