Предоставление банком услуг в электронных платежных системах

       - сокращение клиентской базы банка,  поскольку клиенты не могут  получить весь спектр желаемых  банковских услуг;

       - сокращение доходной базы банка.

       Действительно, в результате реализуемой банком кредитной политики он обеспечивает высокий уровень ликвидности и финансовой устойчивости, однако одновременно с этим снижает величину своих доходов и прибыли. В результате деятельность ПВ-Банк (ЗАО) является убыточной. По итогам 2010 г. убыток банка составил 74973 тыс. руб., а в 2011 г. – 104420 тыс. руб., увеличившись за период на 39,3 %.

       Рост  убытков приводит к снижению величины собственных средств банка, что  в перспективе может привести к ухудшению финансовой устойчивости, о которой банк так заботится, ограничивая свою кредитную деятельность и не производя операций с кредитными банковскими картами.

       В соответствии с этим программа совершенствования  управления операций банка с банковскими  картами может состоять из следующих  положений:

       - создание банком программы выпуска  кредитных карт для осуществления  потребительского кредитования  населения. Создание данной программы  должно основываться на примени методов кредитного скоринга с тем, чтобы обеспечить реальную проверку кредитоспособности физических лиц и максимально снизить возможность возникновения просроченной задолженности по кредитам;

       - расширение инфраструктуры обслуживания  кредитных и расчетных (дебетовых)  карт за счет увеличения сотрудничества  с предприятиями торговли и  сервиса;

       - существенное расширение сети  банкоматов и платежных терминалов (в настоящее время эта сеть  явно недостаточна) и увеличение спектра предоставляемых через банкоматы и терминалы платежных услуг;

       - увеличение возможностей дистанционного  обслуживания для пользователей  банковских кредитных и дебетовых  карт.

       Реализация  данных положений позволит расширить  клиентскую базу банка и за счет расширения спектра предлагаемых услуг  увеличить доходную базу с перспективой ликвидации убыточности. Денежные средства, привлекаемые банком посредством выпуска  расчетных (дебетовых) карт являются очень выгодным для банка бесплатным ресурсом. Увеличение объемов операций с расчетными (дебетовыми) картами позволит снизить общую стоимость привлеченных средств. При этом также надо иметь в виду, что процентные ставки по кредитам, предоставляемым населению посредством кредитных карт, как правило, выше, чем по обычным персональным кредитам и кредитам для юридических лиц. Маржа между процентной ставкой по кредитам, размещаемым на основе кредитных карт, и нулевой процентной ставкой по денежным средствам, привлекаемым на основе эмитирования расчетных (дебетовых) карт позволит существенно увеличить прибыль банка.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

       Развитие  банковских операций с банковскими пластиковыми картами в Российской Федерации открыло новые перспективы финансового обслуживания клиентов и соответственно расширило возможности получения банковской прибыли за счет получения комиссионных, взимаемых с операций по картам, увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа, уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота и т.д.

       Банковские  пластиковые карты создают возможность организации функционирования единой универсальной расчетной сети, которая позволяет обеспечивать обслуживание массовых ежедневных платежей населения страны и способствует значительному сокращению доли наличных операций в платежном обороте и качественному изменению структуры финансовых потоков в России.

       В настоящее время розничный банковский бизнес в России, основанный в том числе и на расширении объемов применения банковских пластиковых карт, очень стремительно увеличивается, охватывая все большие сегменты населения.

       Характерной тенденцией, однако, развития рынка  банковских карт является сокращение его кредитного сегмента, что вызвано  негативным воздействием общемирового финансово-экономического кризиса.

       Проведенной исследование деятельности на рынке электронных банковских услуг ПВ-Банк (ЗАО) и его Тюменского филиала показало, что данное кредитное учреждение недостаточно использует возможности электронных платежных систем, что приводит, наряду с другими факторами, к убыточности его деятельности, которая в перспективе может негативно повлиять на финансовую устойчивость банка. Для ликвидации этих негативных тенденций банку необходимо расширить объем своей кредитной деятельности за счет, с одной стороны, активизации работы с расчетными (дебетовыми) картами с целью привлечения фактически бесплатных кредитных ресурсов, с другой стороны, создания программы выпуска и обслуживания кредитных банковских карт с целью размещения дешевых привлеченных ресурсов на выгодных условиях. Реализация этих программ, подкрепленная соответствующей работой по надежной проверке кредитоспособности клиентов, позволит увеличить объем прибыли, эффективность и рентабельность банка, что, в принципе, и является основной целью его деятельности как коммерческой организации. 
 
 

СПИСОК  ЛИТЕРАТУРЫ 

1.  Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26.01.1996г. № 14-ФЗ (ред. от 30.11.2011г.). //  http://base. consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=89528
2. Федеральный закон «О национальной платежной системе» от 27.06.2011г. № 161-ФЗ // http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req= doc;base=LAW;n=115625
3. Федеральный закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе»» от 27.06.2011г. № 162-ФЗ (ред. от 06.12.2011г.) // http://base.consultant.ru/cons/cgi/ online.cgi?req=doc;base=LAW;n=122808
4. Федеральный закон «Об электронной подписи» от 06.04.2011г. № 63-ФЗ (ред. от 01.07.2011г.) // http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req= doc;base=LAW;n=116033
5. Положение Банка России «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от 26.03.2007 г. № 302-П (ред. от 01.12.2011г.) // http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=116923
6. Положение Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. № 266-П (ред. от 15.11.2011 г.) // http://base.consultant.ru/cons/cgi/ online.cgi?req=doc;base=LAW;n=123375
7. Положение Банка России «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации» от 09.10.2002г. № 199-П (ред. от 13.06.2007г.) // http://base.consultant.ru/cons/cgi online.cgi?req=doc;base=LAW;n=69709
8. Положение Банка России «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26.03.2004 г. №  254-П (ред. от 04.12.009г., с изм. от 03.06.2010г.) // http://www.consultant.ru/search/ ?x=43&y=11&q=254-%CF&where=main
9. Положение Банка России «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» от 20.03.2006 г. № 283-П (ред. от 14.12.2011г.) // http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc; base=LAW;n=124195  
10. Концепция развития платежной системы Банка России на период до 2015 года. Одобрена решением Совета директоров Банка России (протокол № 16 от 16.07.2010 г.) // Деньги и кредит. – 2010. - № 10. – С. 6-11.
11. Байков И.Г. О перспективной модели платежной системы Банка России // Деньги и кредит. – 2011. - № 4. – С. 36-40.
12. Банковские пластиковые карты // http:// www.plastic-karta.ru/
13. Банковский менеджмент: учеб. / кол. авторов; под ред. д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2010. – 560 с.
14. Банковское дело: учебник / Е.Ф. Жуков, Н.Д. Эриашвили и др.; под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. – М.: ЮНИТИ-Дана, 2011. – 686 с.
15. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева и др.; под. ред. О.И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2011. – 766 с.
16. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческих банков: учебник. – М.: Высшее образование, 2008. – 422 с.
17. Бесолов З. О рынке банковских карт в Тюменской области // http://zaur-besolov.livejournal.com/3257.html
18. Бочарников И.В. Рынок банковских карт Тюменской области: состояние и перспективы развития // http://law.admtyumen.ru/noframe/ nic?d&nd=466201185&nh=0
19. Гинзбург А.И. Пластиковые карты. – СПб.: Питер, 2004. – 128 с.
20. Гладковский В.Б. Платежная система как индикатор экономических процессов // Деньги и кредит. – 2011. - № 10. – С. 32-35.
21. Голдовский И.М. Банковские микропроцессорные карты. – М.: ЦИПСиР: Альпина Паблишерз, 2010. – 686 с.
22. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Л.Т. Литвиненко / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – 703 с.
23. Додонова И.В., Кабанова O.В. Автоматизированная обработка банковской информации: учебное пособие. – М.: КНОРУС, 2010. – 176 с.
24. Ермаков С.Л., Юденков Ю.Н. Основы организации деятельности коммерческих банков: учебник. – М.: КНОРУС, 2009. – 656 с.
25. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник. – М.: Омега-Л, 2005. – 452 с.
26. Куликов А.Г. Деньги, кредит, банки: учебник / А.Г. Куликов – М.: КНОРУС, 2009. – 656 с.
27. Куцев А.Г., Тарханова Е.А. Новые банковские продукты: Учебное пособие. – Тюмень: Издательство Тюменского государственного университета, 2007. – 148 с.
28. Куцев А.Г. Тенденции и перспективы развития рынка платежных карт в Тюменской области // Вестник Тюменского государственного университета. – 2011. - № 11. – С. 152-157.
29. Малахова Н.Г. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие / Н.Г. Малахова. – Ростов н/Д: Феникс, 2008. – 247 с.
30. Марикова Е.В., Овчинникова Ю.П. Учет и операционная деятельность в банках: учебное пособие. – Тюмень: Издательство Тюменского государственного университета, 2009. – 355 с.
31. Обаева А.С. Национальная платежная система: инфраструктура, инновации, перспективы развития // Деньги и кредит. – 2010. - № 5. – С. 34-41.
32. Обаева А.С. Обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы – новая цель деятельности Банка России // Деньги и кредит. – 2012. - № 1. – С. 26-31.
33. Обзор рынка банковских карт Тюменской области за 2011 год. - Ассоциация кредитных организаций Тюменской области // http://www. akoto.ru/index.php/2009-04-15-23-34-46/236--2011
34. Образцов Н.В. Национальная платежная система и роль Банка России в ее развитии // Деньги и кредит. – 2010. - № 11. – С. 36-38.
35. Овсейко С.В. Международные расчеты: право и практика. – Минск: Амалфея, 2009. – 348 с.
36. Огуреева Н.В. Экономико-статистический анализ особенностей поведения держателей банковских карт в России // Деньги и кредит. – 2011. - № 12. – С. 37-43.
37. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2010 году. - Банк России, 2011 // http://www.cbr.ru/
38. Платежные карты: бизнес-энциклопедия / Ю.М. Авакова, Л.В. Быстров, А.С. Воронин и др. – М.: Маркет ДС, 2008. – 760 с.
39. Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег. - ЦИПСиР, 2007 // www.paysyscenter.ru 
40. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учеб. пособие. – М.: Вузовский учебник: ИНФРА-М, 2010. – 400 с.
41. Рябых Д. Введение в электронные платежные системы // http://www. marketing.spb.ru/lib-mm/sales/epay.htm
42. Синки Д. Финансовый менеджмент в коммерческом банке и в индустрии финансовых услуг / пер. с англ. А. Левинсон. – М.: Альпина Бизнес Букс, 2007. – 1017 с.
43. Таиджи Инуи, Обаева А.С., Поварков Р.С., Плотников А.А. Текущее развитие систем электронных денег и их инфраструктуры в Японии // Деньги и кредит. – 2011. - № 11. – С. 9-17.
44. Усатова Л.В., Сероштан М.С., Арская Е.В. Бухгалтерский учет в коммерческих банках: Учебное пособие. – М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2009 – 376 с.
45. Ушанов П.В. Анализ платежного оборота в системе наблюдения за платежной системой Банка России (точка зрения) // Деньги и кредит. – 2010. - № 2. – С. 19-25.
46. Филиппов А.А. Обзор рынка банковских карт Тюменской области // http://www.finanal.ru/011/obzor-rynka-bankovskikh-kart-tyumenskoi-oblasti
47. Фофанов В.А. Банковский учет и аудит: учебное пособие. – М.: Дашков и К, 2011. – 411 с.
48. Чигридов М.В. Количественная оценка рисков и эффективности платежной системы // Деньги и кредит. – 2010. - № 3. – С. 64-73.
49. Шамраев А.В. Правовое регулирование платежных услуг: сравнительный анализ подходов российского и европейского права // Деньги и кредит. – 2011. - № 10. – С. 10-15.
50. Электронные платежные системы // http://blog.roboxchange. com/2004/05/post.html
51. Электронные платежные системы // http://www.paysystem.biz/
52. Юденков Ю.Н. Интернет-технологии в банковском бизнесе: перспективы и риски: учебно-практическое пособие / Ю.Н. Юденков, Н.А. Тысячникова, И.В. Сандалов, С.Л. Ермаков; предисл. Чл.-корр. РАН А.С. Сигова. – М.: КНОРУС, 2010. – 320 с.