Электронные платежные системы

    Введение 

«Как  можешь думать ты, что  клок бумажный,

Пустого обязательства клочок,

Удержит жизни бешеный  поток?»

                                                    Гете И.В. «Фауст»

    В последнее время банки все  больше и больше используют в своей  деятельности современные технологии. Развитие экономики любого государства сегодня невозможно без высокоэффективной системы денежного обращения и использования современных платежных механизмов. Электронизация денежных отношений является важным прогрессом развития рынка в современных условиях.  Актуальным становится вопрос о создании эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов, как  один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы  наличного оборота.

    При современном уровне развития науки и техники, информатизации различных областей жизни в современном обществе, появилось множество новых технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов без использования денег так таковых. Цель моей работы - на основе учебной и научной литературы, современной публицистики, рассмотреть действующие на сегодняшний день Платежные системы и соответствующий им инструментарий, выделить основные достоинства и недостатки современных электронных банковских услуг.

    Для конкретизации выбранной цели необходимо рассмотреть следующие задачи:

• Рассмотреть  понятие «платежная система»;
• Выявить сущность и значение платежных систем в современной экономике;
• Обозначить основные принципы построения платежных систем;
• Выделить участников платежной системы;
• Рассмотреть основные виды и классификации платежных систем;
• Рассмотреть системы, построенные на основе использования пластиковых карт: понятие, основные элементы, структура,  основные преимущества и проблемы функционирования данных систем.
• Рассмотреть системы удаленного управления своими банковскими счетами - «Хоумбанкинг»: виды, возможности системы, факторы, сдерживающие развитие электронных банковских услуг в Российской федерации.
• Рассмотреть системы, построенные на цифровых деньгах, расчеты по которым проходят через сеть Интернет: сущность и общие схемы расчетов в электронных цифровых системах, защищенность электронных платежей.

 

      Объектом исследования данной работы является Платежная система, как наиболее эффективный способ разрешения проблемы наличного и ускорения безналичного оборота. Предметом исследования – различные виды Платежных систем.

    Курсовая  работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка литературы.

    Во  введении раскрывается  актуальность темы, цели выполнения работы и задачи, которые необходимо решить для достижения поставленных целей, а так же краткую характеристику структуры работы.

    В первой главе раскрывается сущность и значение платежных систем, а  так же принципы их построения.

    Во  второй главе рассмотрены основные виды современных платежных систем: системы на основе пластиковых карт, системы удаленного банковского обслуживания, системы на основе цифровых деньгах, а так же некоторые из существующих на сегодня реализаций, как российских, так и зарубежных.

    В заключении подводятся итоги выполненного исследования, обобщаются основные выводы курсовой работы.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 

     Глава 1 Теоретические  основы организации  современных платежных  систем 

    

1. Сущность  и значение платежных  систем

 

    На  сегодняшний день устойчивая и быстродействующая  система платежей и расчетов является необходимым условием эффективного функционирования и развития всего народнохозяйственного механизма, всех его секторов, экономических институтов и отдельных хозяйственных субъектов. Расчеты с  использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам.  Выпуск  в обращение  новых купюр,  обмен старых,  содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится на экономику страны.  В России,  например, около 20  % стоимости каждого рубля уходит на поддержание его же собственного  обращения. Совершенствование экономического механизма в условиях перехода к рынку предъявляет все более высокие требования к функционированию денежного обращения, организации расчетного и кассового обслуживания.

    Рост  платежного оборота и обусловленный  им рост издержек обращения настоятельно диктуют необходимость создания принципиально новых механизмов денежного обращения, обеспечивающих быстрорастущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном  снижении издержек денежного обращения и сокращения трудовых затрат.

      Данная  проблема не может быть решена при  массовом использовании существующих форм денег, так как в силу своей физической природы они имеют предел подвижности, обуславливают высокую трудоемкость финансовых расчетов, не обеспечивают непрерывность цепи расчета и затрудняют контроль за своим движением.

      Современные инструменты денежного обращения  начинают вытеснять на некоторых рынках своих предшественников - наличные и безналичные деньги. Причины этого процесса достаточно очевидны, так как те средства денежного обращения, которые мы имеем сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому идет их непрерывное  совершенствование. В какой-то момент накопленные усовершенствования приводят к смене инструментов. К тому же за последние 5-6 лет  в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался Internet вместе со своими принципами общения, бизнеса и, что естественно, своими, принципиально новыми инструментами электронных расчетов.

      Один  из путей решения проблем наличного  и безналичного оборота  –  использование  новых технологий  научно-технического прогресса в сфере применения заменителей наличных денег и  создания различных систем  электронных расчетов или так называемых электронных платежных систем.

      Платежная система - это совокупность  методов и реализующих их субъектов,  обеспечивающих в рамках системы  условия для использования платежного  инструмента оговоренного стандарта в качестве платежного средства.  Это понятие так же раскрывается как  "набор механизмов для выполнения обязательств, принимаемых хозяйствующими субъектами при приобретении ими материальных или финансовых ресурсов"¹. К числу таких механизмов они относят "учреждения, предоставляющие платежные услуги, различные инструменты, используемые для передачи платежных указаний (включая каналы связи) и договорные отношения между заинтересованными сторонами"² Платежным инструментом может выступать пластиковая карта, «электронный кошелек» в открытой сети или счет в электронной интерактивной банковской системе. Можно дать определение банковским платежным системам с точки зрения их экономической сущности. С этой позиции, банковские платежные системы представляют собой часть системы безналичных расчетов, основанной на собственных принципах, способах платежа и формах расчетов и активно взаимодействующей со всей системой  безналичных расчетов.

    Одна  из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в  выработке и соблюдении общих правил обслуживания  входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. С организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

    Таким образом, электронные платежные  системы  являются одним из возможных  и  наиболее реальных  путей  совершенствования  наличного и безналичного оборота.   

    

2. Принципы  построения платежных систем

 

    При всей неоднородности определения принципов  построения современных платежных  систем  можно выделить такие  принципы как:

• Принцип безопасности предполагает, что протоколы защиты информации должны обеспечить полную конфиденциальность передачи транзакций. Современные алгоритмы цифровой информации, подписи и шифровки вполне пригодны для решения этой задачи.
• Принцип анонимности предполагает полное отсутствие авторизации транзакций, чтобы исключить всякую возможность проследить платежи частного лица, а значит - вторгнуться в его частную жизнь.
• Принцип портативности предполагает, что инструментарий любой электронной платежной системы дает возможность пользователю не быть привязанным к какому-то конкретному техническому устройству и делает его свободным в передвижениях, позволяет приобретать желаемый товар независимо от местонахождения покупателя и продавца. 
• Принцип двунаправленности предполагает, что в платежных системах  деньги можно не только отдавать другому лицу, но и получать. В платежных карточных системах вы обычно отдаете (платите) свои деньги одним способом, а получаете их совершенно другим, исключающим возможность прямой передачи средств между двумя частными лицами.

    Кроме этого можно выделить принцип скорости и эффективности проведения транзакций, принцип проведения операций в пределах собственных средств и полученных кредитов пользователя, принцип мультивалютности платежных систем, выражается в том, что при совершении оплаты в системе имеется возможность мгновенной конвертации базовой валюты в валюту платежа.

    Таким образом, можно сделать вывод  о том, что  современные  электронные  платежные  системы, имея собственные  принципы построения, являются выделившейся частью платежной системы безналичных  расчетов.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Глава 2 Основные виды Платежных  систем 

     2.1. Классификация  видов Платежных  систем.

    В настоящее время не существует единого  подхода к классификации Платежных  систем. Так г-н Ю.С. Крупнов³ в своей статье «О природе электронных денег»⁴  определяет виды платежных систем в соответствии с пятью денежными компонентами и платежами, каждый из которых имеет свои особенности, хотя и выполняется платильщиками в диалоговом режиме.

1. Выписывание счетов по кредитным картам.
2. Накопление задолженности по электронным торговым счетам. (Данная система связана с провидением огромного количества микроплатежей, которые необходимо аккумулировать на сумму, соразмерную с обычной коммерческой транзакцией)
3. Хранение денег на электронных счетах. (Инструментами данной системы является смарт-карта,  либо «бескарточный» эквивалент смарт-карты в виде электронного счета, на который предварительно необходимо внести наличные деньги или перевести средства с обычного банковского счета.)
4. Оформление счетов по электронным дебетовым картам.
5. Перевод денег с помощью электронных чеков. (Позволяют переводить средства с уже имеющихся банковских счетов с правом выписки на них электронных чеков.)

По мнению г-на Е.И. Платонова и г-на В.А. Кузнецова⁵ современные платежные системы можно поделить в зависимости от схемы их функционирования на следующие виды:

1. Системы в которых реализована технология переноса информации в электронном виде о «денежных обязательствах эмитента с устройства одного держателя на устройство другого держателя.
2. Системы в которых отсутствует техническая возможность переноса информации в электронном виде о «денежных обязательствах» эмитента с устройства одного держателя на устройство другого держателя.

На западе существует следующая классификация  платежных систем⁶:

1. Системы на базе пластиковых карт (based-card).
2. Системы на основе сетей (network-based).

Или расширенная  классификация, которая в данной работе принята для рассмотрения как наиболее оптимальная:

1. Платежные системы на основе пластиковых карт.
2. Системы удаленного банковского обслуживания.
3. Электронные цифровые платежный системы.