Лекции по "Банковскому делу"

Лекция №12

Современные способы  банковского обслуживания

 

 

1. Банковские операции с пластиковыми картами.
2. Дистанционное банковское обслуживание.
3. Персональное банковское обслуживание и финансовый консалтинг.

 

 

 

1. Банковские операции с пластиковыми картами

 

 

Пластиковая карта — обобщающий термин, который обозначает все виды карт, разных по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, а также по техническим возможностям и организациям, их выпускающим.

Важнейшая особенность  всех пластиковых карт, независимо от степени их совершенства, состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в разных прикладных программах. Карта может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, водительским удостоверением, использоваться для оплаты телефонных переговоров и т.д. В сфере денежного обращения пластиковые карты являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов.

В процессе формирования системы электронных денежных расчетов на Западе была создана организация International Standards Organisation (ISO), которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт; порядок нумерации (образования) счетов; формат магнитных полос; формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях.

В настоящее  время более 200 стран используют пластиковые карты в платежном обороте. Это позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом так называемой технологической революции в банковском деле. Именно пластиковые карты в ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских (и других) систем. Они «вышли на передовые позиции» в организации денежного оборота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.

Банковская пластиковая карта – это разновидность финансовых карт, которая является персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств банках и банкоматах. На протяжении всего срока действия карты остаются собственностью банка, а клиенты – держатели карт получают их лишь в пользование.

При выдаче карты осуществляется её персонализация – на неё заносятся данные, позволяющие идентифицировать карту и её держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карты при её приеме к оплате при выдаче наличных денег. Картами могут пользоваться лица, достигшие 18 лет, и при этом не требуется, чтобы на их имя был открыт текущий счет в банке.

Процесс утверждения продажи или  выдачи наличных по карте называется авторизацией.

Классификация пластиковых карт:

1. по способу записи информации на карту:

• графическая запись,

• эмбоссирование (механическое выдавливание информации),
• штрих-кодирование,
• кодировка на магнитной полосе,
• чип (карта с микросхемой), в т.ч. смарт-карты
• лазерная запись (оптическая карта).

2. по характеру взаимодействия со считывающим устройством:

• контактные,
• бесконтактные,

3. по общему назначению:

• идентификационные (водительские права, пропуск),
• информационные (медицинские карты),
• для финансовых операций.

4. по эмитенту карты:

• банковские (универсальные),
• частные (выпускаются торговыми компаниями для расчета в их сбытовой сети),

5. по техническим особенностям расчетов:

• автономный «электронный кошелек»,
• «электронный кошелек» с дублированием счета у эмитента,
• «ключ к счету»  - средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента,

6. в зависимости от экономического содержания операции по карте:

• дебетовая. Держатель карты должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму, её размер и определяет лимит доступных средств.
• кредитовая. Для обеспечения платежей держатель карты может получить в банке-эмитенте кредит. Кредитная карта содержит информацию о платежеспособности клиента, имя владельца, номер его банковского счета, шифр отделения банка, наименование банка, символы электронной системы платежей, в которой используются карты данного вида, голограмму, срок пользования картой и на ее обороте, на магнитной полосе, подпись клиента.

К операциям, которые можно осуществить  при помощи кредитных карт, относятся: покупка товаров, оплата услуг, получение наличных денежных средств в виде ссуды или аванса от любого банка — члена системы, в которой функционируют карты данного вида. Один из видов услуг, предоставляемых при помощи кредитных карт,— бесплатное страхование от несчастных случаев во время путешествий

7. по категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:
• обычная карта (для обычных клиентов),
• серебряная карта (бизнес-карта), предназначена для сотрудников организаций, уполномоченных расходовать средства своего предприятия,
• золотая карта, предназначена для наиболее состоятельных клиентов.
8. в зависимости от вида заключенных соглашений:
• чековые гарантийные карты, выдается владельцу текущего счета в банке для идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку. Карта базируется на кредитной линии, которая позволяет владельцу счета пользоваться кредитом по овердрафту.
• двусторонние кредитные соглашения, используются для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт.
• многосторонние карточные соглашения
9. в зависимости от юридического статуса владельцев карт:
• корпоративные (для юридических лиц),
• личные (для физических лиц).

Преимущества использования карт для клиентов:

• снижение риска (можно не носить с собой большие суммы денег), при утере карты достаточно лишь сообщить в банк, чтобы все расчеты по ней были немедленно заблокированы;
• возможность моментально оплатить покупку;
• не нужно заботиться о конвертировании валюты,
• строже становятся контроль и планирование бюджета;
• на внесенные в банк деньги можно получать проценты;
• престижность.

Недостатки карт для клиента:

• плата за пользование картой,
• карты принимают не во всех магазинах.

Выигрыш магазина состоит в следующем:

• увеличение количества клиентов и ускорение товарооборота,
• не нужно заботиться о конвертировании денег и инкассации выручки;
• безопасность хранения выручки;
• человек с картой на руках более склонен совершить покупку, чем владелец наличных;
• повышается престиж, рейтинг магазина.

Недостатки использования карт для магазина:

• нужны начальные затраты на закупку или аренду соответствующего оборудования и последующие текущие затраты на поддержание его в рабочем состоянии, обслуживание;
• определенную сложность могут представлять процесс авторизации карт,  отношения с процессинговым центром, обслуживающим карты данного эмитента.

Преимущества использования карт для банка:

• увеличение объемов привлеченных ресурсов (владельцы карт должны положить средства на свои спецсчета в банке, страховые депозиты);
• за все операции с картами банк, как правило, взимает комиссионные, кроме того, клиент платит за получение самой карты;
• повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов.

Недостатки использования пластиковых карт для банка:

• высокие затраты, особенно в начале работы с картами (вступление в уже существующую систему или организация собственного процессингового центра, затраты на техническое и программное обеспечение, налаживание связей с магазинами и т.д.),
• слабое развитие современных средств связи, без которых нельзя вести обслуживание клиентов,
• высок уровень неправомочного пользования картами, подделок, мошенничества,
• объем бумажного документооборота существенно не снижается.

К международным платежным системам относятся Euro card, Visa, Master Card, Europay, Cirrus (Циррус)/Maestro, Diners (Дайнерс) Club, Union Card.

 

2. Дистанционное банковское обслуживание

 

 

Наряду с  использованием банкоматов, электронных  систем расчетов и платежей ведение банковских операций на дому (home banking) представляет собой самостоятельную форму банковских услуг населению, основанных на использовании электронной техники.

Дистанционное банковское обслуживание – это предоставление возможности клиентам совершать банковские операции, не приходя в банк, с использованием различных каналов телекоммуникации.

Пользователи систем электронных  банковских услуг на дому самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Подобные системы позволяют клиенту банка подключиться по телекоммуникационным линиям связи (телефон или видео) к банковскому компьютеру. Банковские операции могут осуществляться семь дней в неделю круглосуточно. Перед началом каждой операции владелец счета использует ключ в коде защиты от неправомочного подключения к системе. Пользование данной системой позволяет управлять текущим счетом, вкладом, расчетами клиента с бюджетом, счетами платежей и сбережений.

Операции, выполняемых при подключении персонального компьютера к банковской компьютерной системе:

• получение баланса счета на текущий день;
• ознакомление с деталями инструкций, правил, в соответствии с которыми могут вноситься изменения, исправления и т.д.;
• возможность заказать чековую книжку и отчет о движении средств на счете за определенный период времени;
• осуществление перечислений по счетам;
• выполнение операций с ценными бумагами.

Кассовое обслуживание клиентов на дому в ряде случаев не ограничивается их счетами в национальной валюте (банки могут сообщать своим клиентам сведения о состоянии их счетов, открытых в других странах).

Клиенты — пользователи системы «Optimum Cash»получают в банке ключевую дискету и пароль, после чего они могут составить и переслать по модему платежное поручение, снабдив его электронной подписью. В банке документ принимается, проверяется и при отсутствии неполадок автоматически производится списание денежных средств со счета клиента. В Вычислительный центр Банка России платежное поручение передается не позднее 17 часов текущего, дня, а на утро следующего дня деньги отправятся в РКЦ банка-получателя. Особенностью, например, (одной из первых подобных систем на российском рынке) являлось то, что в отличие от многих отечественных систем «Клиент — Банк» она работала в режиме реального времени, что позволяло клиентам выполнить все операции за один сеанс связи.

Система «Клиент — Банк» позволяет:

• передавать в банк платежные документы;
• получать выписки со счетов клиентов;
• получать электронные копии платежных документов по зачислению средств на счета клиентов;
• обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями;
• получать справочную информацию (перечень выполняемых банковских операций, курсы валют и т.д.);
• осуществлять импорт (экспорт) информации с системой автоматизации предприятия клиента.

«Клиент — Банк» обладает многоуровневой системой защиты и обеспечивает достоверность, сохранность и конфиденциальность передаваемой информации.

Предлагая клиентам воспользоваться  услугами системы «Клиент — Банк», банк консультирует клиентов по вопросам приобретения необходимого оборудования, гарантирует техническую поддержку: при установке системы и начальном обучении персонала; обновлении программного обеспечения при появлении новых версий системы; консультации и рекомендации при работе с системой по телефону.