Кредитование малого бизнеса в России

Рисунок 15 – Характеристика источников формирования стартового капитала

Известно, что трудности формирования денежных фондов для начала и развития бизнеса – одна из самых существенных проблем малого и микропредпринимательства.

 

Стартовый бизнес в настоящее время практически не кредитуют ни коммерческие банки, перед которыми задача по удвоению ВВП, кстати, не стоит, ни государство, которое, видимо, не в состоянии создать действенный механизм оценки и закрытия рисков по проектам «start-up». Это направление является наиболее проблемным, поскольку рынок кредитов на развитие бизнеса в настоящее время активно насыщается предложениями коммерческих банков, а стартовый бизнес продолжает бесполезный поиск инвесторов. Как показывает практика, примерно одна из 20 попыток привлечь капитал под стартовый проект имеет успех. По признанию одного из руководителей американского венчурного фонда в России, успешными оказываются не более 5% проектов, финансовый результат по которым с лихвой компенсирует все потери по прочим проектам [39,С.8].

Банки требуют залогового обеспечения и, соответственно, страхования залога. В связи с этим банк может потребовать, прежде всего, страхования имущества и ответственности, а в некоторых случаях страхования жизни и здоровья владельца бизнеса. Конечно, страхование залогов малого бизнеса в каком-то смысле сложнее, чем работа с крупным предприятием, потому что по крупному бизнесу больше статистики, информации, проще рассчитать риски. Но, тем не менее, страховщики стараются снизить базовые сквозные ставки тарифа для страхователей залогов из числа начинающих малых предприятий. Это стало возможным благодаря снижению издержек и разработке собственного программного комплекса, который оценивает риски клиента, – что-то наподобие скоринговой оценки в банках.

3.2 ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕММЫ  И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СИСТЕМЫ  КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА В ОАО «УРАЛТРАНБАНК»

Данный параграф будет посвящен проблемам, существующим непосредственно в ОАО «Уралтрансбанк», а также автором будут предложены варианты совершенствования системы кредитования малого бизнеса.

Банк предоставляет свои услуги широкому кругу клиентов, включая частных лиц, предприятия малого и среднего бизнеса.

ОАО «Уралтрансбанк» ставит своей целью сохранение стабильности и надежности, независимо от развития экономической и политической ситуации, но, тем не менее, существует ряд проблем, выявленных в процессе анализа организации кредитования в данном банке:

- возникновение просроченной  задолженности;

- конкуренция.

Итак, для решения такой проблемы как возникновение просроченной задолженности, автором предлагается проявить особый интерес к услугами коллекторского агентства.

Плата за услуги коллекторских фирм зависит от того, на какой стадии они подключаются к работе с «плохим» кредитом. На ранних этапах досудебных решений агентства берут 20-25 процентов от суммы взимаемого долга, на более поздних, «запущенных» стадиях — 40-50 процентов.

Проведенный во второй главе анализ кредитного портфеля показал, что данный банк на протяжении трех лет имеет примерно одинаковый процент задолженности, что отражает таблица 19.

Исходя из ниже представленной таблицы, видно, что в 2006 году наблюдается тенденция роста просроченных кредитов, а в 2007 году она немного снизилась, но в среднем задолженность составляет 1% от суммы выданных кредитов.

Таблица 19 – Динамика просроченной задолженности в кредитном портфеле ФОАО «Уралтрансбанк»

Показатели	на 01.10.2005г	на 01.10.2006г	на 01.10.2007г
Сумма выданных кредитов (тыс.руб.)	1007627	1478537	1952609
Просроченная задолженность (тыс.руб.)	9418	15240	19142
Процент просроченной задолженности, %	0,93	1,03	0,98

 

 

 

 

Далее произведем расчет эффективности работы коллекторского агентства. Для этого сравним работу банка в динамике с учетом работы агентства и без его участия (Таблица 20, 21).

Примем следующие условные данные:

Средний процент за пользование кредитом – 16%;

Расходы, связанные с кредитованием: 442 000 рублей (5 кредитных экспертов, 4000 - оклад, и 0,02% - бонус от текущего кредитного портфеля);

Оплата услуг коллекторскому агентству – 40% от суммы задолженности;

Резерв по просроченной задолженности – 1%;

Просроченная задолженность на основании таблицы 19 – 1% от суммы выданных кредитов;

Сумма выданных кредитов на начало периода – 1007627 тыс.руб. (данные на основе анализа кредитного портфеля).

Таблица 20 – Динамика работы банка без участия коллекторских агентств

Показатели	2005	2006	2007	2008
Сумма выданных кредитов	1007627	1168405	1354908	1571251
Прибыль от предоставления кредитов, 16%	161220	186945	216785	251400
Просроченная задолженность, 1%	10076	11684	13549	15713
Резерв по просроченной задолженности, 1%	16122	1869	2168	2514
Возвращенная задолженность агентством	0	0	0	0
Полученный доход	135022	173391	201068	233174
Продолжение таблицы 20
Показатели	2005	2006	2007	2008
Операционные расходы	442	442	442	442
Фактический доход за год	134580	172949	200626	232732

 

 

Итак, на основе выше проделанных расчетов, мы получили фактический доход банка 232 732 тыс.руб.

Таблица 21 – Работа банка с учетом работы коллекторского агентства

Показатели	2005	2006	2007	2008
Сумма выданных кредитов	1007627	1174451	1368968	1595775
Прибыль от предоставления кредитов, 16%	161220	187912	219035	255324
Просроченная задолженность, 1%	10076	11745	13690	15958
Резерв по просроченной задолженности, 1%	0	0	0	0
Сумма выплат агентству (40%)	4031	4698	5476	6383
Возвращенная задолженность агентством	6046	7047	8214	9575
Полученный доход	153159	178517	208083	242558
Операционные расходы	442	442	442	442
Фактический доход за год	152717	178075	207641	242116

 

 

В таблице допущена возможность ежегодной просроченной задолженности 1%, даже при работе с коллекторским агентством. А также плата за услуги агентствам составляет 40%.

Вместе с тем, банк имеет положительный результат, фактический доход составил 242 116 тыс.руб. (на 9 384 000 рублей больше). Это означает, что банку выгодно работать с коллекторским агентствам.

Далее автором предлагается ввести такой вид услуги, как кредитование под залог объектов интеллектуальной собственности (ОИС).

В настоящее время интеллектуальная собственность является серьезным оружием в конкурентной борьбе, и таким образом данный банк может подняться на качественно новый уровень в обслуживании клиентов.

<span class="Normal__Ch