Кредитование малого бизнеса в России

Кредит предоставляется следующими способами:

• разовый кредит;

• кредитная линия;

• овердрафт;

• гарантия;

• иная форма.

Кредит погашается в форме безакцептного списания средств со счетов клиента в банке в порядке:

• аннуитетных платежей – два раза в месяц или ежемесячно;

• в соответствии с индивидуальным графиком (для предоставления кредита с индивидуальным графиком необходимо весомое обоснование).

Услугами банка успешно пользуются клиенты различных отраслевых сегментов, малые предприятия, а также индивидуальные предприниматели. Ведется активная работа по расширению перечня предоставляемых услуг, повышению их качества и объемов.

Стратегия развития банка предусматривает работу с предприятиями малого бизнеса и индивидуальными предпринимателями в качестве одного из приоритетных направлений своей деятельности.

Анализ кредитной политики в банке целесообразно провести на основании исследования структуры кредитного портфеля в динамике за три последних года, по следующим направлениям: будет определен удельный вес кредитов, предоставленных субъектам малого предпринимательства, в совокупном кредитном портфеле банка и рассмотрена его структура в разрезе:

- категории заёмщиков,

- сроков кредитования,

- виды кредитов,

- отрасли кредитования,

- вид обеспечения,

 

 

 

- просроченная задолженность.

Рассмотрим структуру совокупного кредитного портфеля, которая приведена на нижеследующем рисунке 6 из которого видно, что кредитный портфель банка состоит из кредитов на развитие малого бизнеса, кредиты юридическим лицам, потребительских кредитов, кредитов на покупку автомобиля, а также кредитов предоставленных в форме овердрафта по пластиковым картам. Причем удельный вес кредитов по малому бизнесу, в общей совокупности кредитного портфеля составляет 40%, что совпадает с основной стратегией развития ОАО «Уралтрансбанк» направленной на работу с субъектами малого бизнеса как одного из самых приоритетных направлений своей деятельности в будущем.

Рисунок 6 – Структура кредитного портфеля

ОАО «Уралтрансбанк»

Далее при анализе кредитной политики банка малых предприятий рассмотрим категории заемщиков.

Прежде всего, субъектов малого предпринимательства, заемщиков банка, можно проанализировать с позиций, является ли клиент юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем (Таблица 5).

Таблица 5 – Кредиты, предоставленные различным категориям субъектов малого предпринимательства

Категории заемщиков	Количество предоставленных кредитов			Изменение
	01.01-01.11 2005 года	01.01-01.11 2006 года	01.01-01.11 2007 года	на 01.01-01.11 2006 года	в долях %	на 01.01-01.11 2007 года	в долях %
Юридические лица	222	239	258	17	108	19	108
Индивидуальные предприниматели	362	388	443	26	107	55	114
Итого:	584	642	714	43	109	74	111

 

)

 

В соответствии с данными таблицы видно, что наиболее активными заёмщиками являются индивидуальные предприниматели, за период с января по октябрь 2006 года эта группа увеличилась на 7%, прирост среди юридических лиц составил 8%, в целом всего по заёмщикам произошло увеличение на 9%. За такой же период 2007 года изменения следующие: юридические лица-8%, индивидуальные предприниматели-14%, в целом по заемщикам-11%.

Далее проанализируем структуру кредитного портфеля в таблице 6 по способу предоставления.

Таблица 6 – Структура кредитов малому бизнесу по способу предоставления

Способ кредитования	01.01-01.11 2005 года		01.01-01.11 2006 года		01.01-01.11 2007 года
	Количество выданных кредитов
	Абсолютные единицы	%	Абсолютные единицы	%	Абсолютные единицы	%
Разовый	414	70,9	442	68,8	468	65,5
Траншевые кредитные линии	170	29,1	200	31,2	246	34,5
Всего:	584	100,0	642	100,0	714	100,0

 

 

 

Быстрый поиск по Банку Рефератов:     | Скачать архив | Похожие работы

 

 

Анализ таблицы показывает, что наибольший удельный вес занимают разовые кредиты: в 2007 году с января по октябрь было выдано 468 кредитов (65,5%), в 2006 году – 442 кредита (68,8%), а в 2005 году – 414 кредитов (70,9%).

По траншевым линиям в 2007 году с января по октябрь было выдано 246 кредитов (34,5%), в 2006 году за такой же период – 200 кредитов (31,2%), а в 2005 году – 170 кредитов (29,1%).

Таблица 7 – Структура кредитного портфеля по срокам кредитования [61,62]

Срок кредитова-ния	1.01.2006 - 01.11.2006				1.01.2007 - 01.11.2007
	Количество выданных кредитов, единиц		Сумма выданных кредитов, рублей		Количество выданных кредитов, единиц		Сумма выданных кредитов, рублей
	в абсолют.  единицах	в долях, %	в абсолют. единицах	в долях, %	в абсолют.  единицах	в долях, %	в абсолют. единицах	в долях, %
До 1 года	161	25,0	486291	32,9	167	23,3	406143	20,8
До 2 лет	428	66,7	718564	48,6	476	66,7	810333	41,5
От 3 до 5 лет	53	8,3	273529	18,5	71	10,0	736134	37,7
Всего	642	100,0	1478537	100,0	714	100,0	1952609	100,0

 

 

 

 

При рассмотрении изменений кредитного портфеля малого бизнеса по срокам кредитования в период с 01.01.2007 по 01.11.2007 по данным таблицы 7 можно отметить, что в среднесрочной перспективе за исследуемый период было выдано на 6 кредитов (1,67%) больше, а сумма кредитования, в данной категории увеличилась на 1200000 рублей по сравнению с предыдущим периодом.

Краткосрочные кредиты в общей совокупности составляют около 1/4 всего кредитного портфеля, сюда в основном входят экспресс-кредиты на развитие бизнеса в краткосрочной перспективе.

В долгосрочной перспективе было больше выдано кредитов на сумму 107500000 рублей по сравнению с предыдущим периодом.

Далее проведем анализ кредитного портфеля по видам кредитных продуктов (Таблица 8).

Таблица 8 – Кредитный портфель по выдам продуктов

Виды продуктов	Сумма выданных кредитов (тыс.рублей)
	на 01.10.05	на 01.10.06	Изменение		на 01.10.07	Изменение
			в абсолютных единицах	%		в абсолютных единицах	%
Кредиты по Программе ЕБРР "Малый бизнес",   в т. ч.:	453810	642718	188908	40,1	870446	227728	48,0
Экспресс-кредит	18598	26345	7747	1,6	46892	20547	4,3
Микро-кредит	28122	39850	11728	2,5	68941	29091	6,1
Смолл-кредит	407090	576523	169433	36,0	754613	178090	37,6
Кредиты юр.лицам по Программе УТБ	420568	651263	230695	49,0	854236	202973	42,8
Потребительское кредитование, в т.ч.	133249	184556	51307	10,9	227927	43371	9,1
На неотложные нужды	25471	36074	10603	2,3	41256	5182	1,1
Доступный кредит	63546	89502	25956	5,5	99122	9620	2,0
Автокредитование	24654	35268	10614	2,3	57896	22628	4,8
Ипотека	19578	23712	4134	0,9	29653	5941	1,3
Итого	1007627	1478537	470910	100	1952609	474072	100

 

 

 

 

Анализ таблицы показывает, что в 2005 году наибольший удельный вес, в общем объеме, приходится на кредиты малому бизнесу (453810 тыс.руб.), на втором месте – кредиты юридическим лицам (420568 тыс.руб.), и на третьем – физическим лицам (133245 тыс.руб.). В 2006 году ситуация изменилась в сторону увеличения объема кредитования юридических лиц и составила 642718 тыс.руб., прирост - 49%. Кредитный портфель по малому бизнесу в 2006 году увеличился на 40,1%. Прирост потребительского кредитования – 10,9%. В 2007 году ситуация такова: кредиты малому бизнесу составили 870446 тыс.руб., прирост – 48%; юридическим лицам – 854263 тыс.руб., прирост составил 42,8%; потребительское кредитование – 227927 тыс.руб. или 9,1%.

Кредитование малого бизнеса в отраслевом разрезе представлено ниже (Таблица 9).

Анализ таблицы 9 показывает, что Банк на протяжении трех лет наиболее активно работает с предприятиями розничной торговли (в среднем 30%), оптовой торговли (в среднем 20%), с предприятиями, предоставляющими услуги (6%), строительство (7%), транспорт (5%) и прочими (2%).

В области розничной торговли в 2006 году происходит незначительный спад кредитования на 0,84%, а в 2007 году прослеживается тенденция увеличения на 2%. В области оптовой торговли ситуация аналогична, снижение в 2006 году на 2,42%, и увеличение в 2007 году – 3,75%. В отношении предприятий, предоставляющих услуги наблюдается тенденция снижения 2006 год - 1,47%, 2007 год – 5,47. В месте с тем, в области строительства и транспорта наблюдается тенденция увеличения кредитования - строительство: в 2006 году на 1%, в 2007 – 2%; транспорт 5%.

Анализ таблицы 10 показывает, что наиболее популярным обеспечением кредитов в ОАО «УТБ» является залог товарно-материальных ценностей (в среднем 20%), а также залог личного имущества (в среднем 21%).

Необеспеченные кредиты имеют тенденцию снижения. В 2006 году они снизились на 2% или 22384 тыс.руб., и в 2007 году на 1% или 23451 тыс.руб. Это происходит из-за того, что увеличились случаи мошенничества. Заемщики получают кредиты по поддельным паспортам или просто не возвращают кредиты, поскольку они ни чем не обеспечены.

В общем, кредитная политика ОАО «Уралтрансбанк» существенных изменений в области обеспеченности кредитов не понесла.

 

 

Таблица 9 – Кредитный портфель в разрезе по отраслям

Область деятельности	Сумма выданных кредитов (тыс.рублей)
	на 01.10.2005г.		на 01.10.2006г.		Изменение		на 01.10.2007г.		Изменение
	в абсол. ед.	%	в абсол. ед.	%	в абсол. ед.	%	в абсол. ед.	%	в абсол. ед.	%
Химическая промышленность	1 400	0,14	2620	0,18	1220	0,04	3200	0,16	580	-0,01
Услуги	85 644	8,50	103895	7,03	18251	-1,47	30478	1,56	-73417	-5,47
Транспорт	38 920	3,86	40920	2,77	2000	-1,09	150600	7,71	109680	4,95
Строительство	50 689	5,03	85049	5,75	34360	0,72	145600	7,46	60551	1,70
Сельское хозяйство	1 900	0,19	3700	0,25	1800	0,06	5500	0,28	1800	0,03
Связь	2 100	0,21	3600	0,24	1500	0,04	22168	1,14	18568	0,89
Розничная торговля	303 347	30,11	432764	29,27	129417	-0,84	610450	31,26	177686	1,99
Полиграфическая промышленность	3 500	0,35	5500	0,37	2000	0,02	7800	0,40	2300	0,03
Оптовая торговля	198 400	19,69	255400	17,27	57000	-2,42	410520	21,02	155120	3,75
Металлургическая промышленность	11 900	1,18	18000	1,22	6100	0,04	25400	1,30	7400	0,08
Машиностроение	8 630	0,86	10890	0,74	2260	-0,12	15420	0,79	4530	0,05
Легкая промышленность	8 500	0,84	10780	0,73	2280	-0,11	15700	0,80	4920	0,07
Добывающая промышленность	7 500	0,74	9800	0,66	2300	-0,08	12500	0,64	2700	-0,02
Государственные органы	10 170	1,01	15260	1,03	5090	0,02	16500	0,85	1240	-0,19
Прочие	30 100	2,99	34500	2,33	4400	-0,65	41220	2,11	6720	-0,22
Физические лица	244 927	24,31	445859	30,16	200932	5,85	439553	22,51	-6306	-7,64
Итого	1 007 627	100	1478537	100	4520	-	1952609	100	20948	-

 

)

 

60

Таблица 10 – Кредитный портфель по видам обеспечения

Вид обеспечения	Сумма выданных кредитов (тыс.рублей)
	на 01.10.2005г.		на 01.10.2006г.		Изменение		на 01.10.2007г.		Изменение
	в абсол.  единицах	%	в абсол.  единицах	%	в абсол.  единицах	%	в абсол.  единицах	%	в абсол.  единицах	%
Залог имущества третьего лица + Залог личного имущества	640	0,06	750	0,05	110	-0,01	800	0,04	50	-0,01
Залог имущества третьего лица +Поручительство	180	0,02	200	0,01	20	0,00	400	0,02	200	0,01
Залог личного имущества	655	0,07	650	0,04	-5	-0,02	754	0,04	104	-0,01
Залог личного имущества +Залог автотранспорта	1 980	0,20	2045	0,14	65	-0,06	3045	0,16	1000	0,02
Залог личного имущества + Залог недвижимости	3 100	0,31	3050	0,21	-50	-0,10	3400	0,17	350	-0,03
Залог личного имущества +Залог ТМЦ	33 047	3,28	35100	2,37	2053	-0,91	58792	3,01	23692	0,64
Залог личного имущества + Поручит.	45 930	4,56	48500	3,28	2570	-1,28	55600	2,85	7100	-0,43
Залог недвижимости	10 020	0,99	11400	0,77	1380	-0,22	12800	0,66	1400	-0,12
Залог ТМЦ + Залог недвижимости	3 900	0,39	4080	0,28	180	-0,11	5600	0,29	1520	0,01
ПОРУЧИТЕЛЬСТВО	147 500	14,60	191420	12,95	43920	-1,69	230654	11,81	39234	-1,13
ПОРУЧИТЕЛЬСТВО + Залог лич.имущ	187 900	18,70	362900	24,54	175000	5,90	470600	24,10	107700	-0,44
ПОРУЧИТЕЛЬСТВО + Залог недвиж.	100 500	9,97	164017	11,09	63517	1,12	240456	12,31	76439	1,22
ПОРУЧИТЕЛЬСТВО + Залог ТМЦ	209 110	20,80	305440	20,66	96330	-0,09	410200	21,01	104760	0,35
ПОРУЧИТЕЛЬСТВО + Залог ценных бумаг + Прочее	400	0,04	450	0,03	50	-0,01	600	0,03	150	0,00
ПОРУЧИТЕЛЬСТВО + Прочее	150 400	14,90	212086	14,34	61686	-0,58	298208	15,27	86122	0,93
ПОРУЧИТЕЛЬСТВО +Прочее +Залог недвижимости	2 000	0,20	3700	0,25	1700	0,05	4500	0,23	800	-0,02
Без обеспечения	110 365	11,00	132749	8,98	22384	-1,97	156200	8,00	23451	-0,98
Итого	1 007 627	100	1478537	100	470910	-	1952609	100	474072	-