Банковский кредит и его развитие на примере ипотечного кредита

Нижегородский институт Менеджмента  и Бизнеса

 

 

 

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

по дисциплине

 

Деньги, кредит, банки

 

Тема: Банковский кредит и его развитие на примере

ипотечного  кредита

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                                                               Студентки 30 потока

ФиК

Митиной Н. А.

 

 

 

 

 

 

 

Арзамас 2012 г.

 

СОДЕРЖАНИЕ   Введение………………………………………………………………………     Глава 1 Понятие банковского  кредита и его классификация……………...	5
1.1 Необходимость и сущность кредита…………………………….	5
1.2 Классификация банковского кредита …………………………...	8
Глава 2 Ипотечное кредитование на современном этапе в России……….	15
2.1 Особенности развития ипотечного  кредитования в России…...	15
2.2 Состояние рынка ипотечного жилищного кредитования по                  итогам трех кварталов 2010 года	17
2.3 Состояние рынка ипотечного жилищного кредитования в                                         первом полугодии 2011 года……………………………….........	25
2.4 Проблемы ипотечного кредитования  и перспективы его                  дальнейшего развития…………………………………………….	31
Заключение……………………………………………………………………	38
Список использованной литературы………………………………………..	41

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

С развитием в 90-х годах  в нашей стране рыночных отношений  и переходом к рыночной экономике, появились предприятия различных форм собственности (как частной, так и государственной) в связи с этим особое значение приобрела проблема образования четкого правового регулирования финансово - кредитных отношений  субъектов  предпринимательской  деятельности.

У предприятий всех форм собственности все чаще возникает  потребность привлечения заемных  средств для осуществления своей  деятельности и извлечения прибыли. Наиболее распространенной формой привлечения средств является получение банковской ссуды.

В современное время  привлечение кредита для развивающихся  предприятий стало, чуть ли не единственным способом устоять на рынке и удержать свои позиции под натиском импорта, который стремительно захватывает Российский ранок. Легкая и тяжелая промышленность находится в упадке и для ее подъема требуются средства, а точнее целевые кредиты на развитие отдельных предприятий и отраслей в целом. 

Данная тема является очень актуальной, так как именно банки чаще всего предоставляют свои ссуды субъектам, нуждающимся во временной финансовой помощи. И вообще, кредит играет важную роль в рыночной экономике. Через кредитную систему проходит банковский объем денежных расчетов и платежей, при помощи кредита мобилизуются свободные денежные средства населения, предприятий, государства и перераспределяются в качестве кредитов и ссуд населению, предприятиям, нуждающимся в них.

Целью курсовой работы является выявление сущности и необходимости  кредита, рассмотреть классификацию и анализ состояния, рассмотрение проблем и перспектив ипотечного кредитования в России на современном этапе.

Предметом исследования является система экономических  и организационных отношений, складывающихся в процессе осуществления российскими банками их кредитных операций.

Объектом исследования выступает ипотечное жилищное кредитование.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1 ПОНЯТИЕ БАНКОВСКОГО КРЕДИТА  И ЕГО КЛАССИФИКАЦИЯ

1.1. Необходимость  и сущность кредита

 

Кредит – это разновидность  экономической сделки, договор между  юридическими и физическими лицами о займе, или ссуде в денежной или товарной формах на условиях срочности, платности, возвратности.

Кредит как экономическая  категория представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости на условиях возвратности. Кредит может выступать в товарной и денежной форме формах. В товарной форме он предполагает передачу во временное пользование стоимости в виде конкретной вещи, определенной родовыми признаками. В современной экономической системе преобладает денежная форма кредита. Это означает, что кредит предоставляется и погашается в денежной форме. Участие денег в опосредствовании кредитных отношений не лишает их специфических черт и не превращает кредит в экономическую категорию «деньги». В кредитной сделке нет эквивалентного товарно-денежного обмена, а есть передача стоимости во временное пользование с условием возврата через определенное время и уплаты процентов за пользование этой стоимостью. Возвратность ссуженной стоимости, которую нельзя отменить волей одного из субъектов кредитной сделки, и представляет собой неотъемлемую черту кредита как экономической категории. Сущность кредита состоит в том, что один из партнеров (кредитор) предоставляет другому (заемщику) деньги (в некоторых случаях имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента.

Кредит как особая форма стоимостных отношений  возникает тогда, когда стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то время не может вступить в новый воспроизводственный цикл, использоваться в хозяйственных сделках. Благодаря кредиту эта стоимость переходит к другому субъекту, испытывающему временную потребность в дополнительных средствах, и таким образом продолжает функционировать в рамках воспроизводственного процесса.

Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.

Изобретение кредита, вслед  за деньгами, является гениальным открытием  человечества. Благодаря кредиту сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительного привлечения ресурсов получило возможность их преумножить, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, получают возможность направить полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела либо приблизить достижение своих потребительских целей, ускорить процесс получения в свое распоряжение таких вещей, предметов, ценностей, которыми, не будь кредита, они могли владеть лишь в будущем.

Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Им пользуются как государства и правительства, так и отдельные граждане. Кредит обслуживает движение капитала и постоянное движение различных общественных фондов. Благодаря кредиту в народном хозяйстве производительно используются средства, высвобождаемые в процессе деятельности предприятий, в процессе выполнения государственного бюджета, а также сбережения населения и ресурсы банков.

Кредит, таким образом, представляет собой форму движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Он обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При помощи кредита свободные денежные капиталы и доходы предприятий, граждан и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который за плату передается во временное пользование. Необходимость и возможность кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках высвобождаются временно свободные средства, которые выступают как источник кредита, на других возникает потребность в них.

В условиях перехода России к рынку роль и значение кредитных  отношений возрастают. Развитие рыночных отношений предполагает максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход преимущественно к горизонтальному их движению на финансовом рынке. Изменяется роль кредитных институтов в управлении народным хозяйством, повышается роль кредита в системе экономических отношений.

Задачи, которые решаются с помощью кредита в рыночной экономике:

Прежде всего, в рыночной экономике с помощью кредита облегчается и становится реальным процесс перелива капитала из одних отраслей в другие. При этом кредит преодолевает ограниченность индивидуального капитала. Ссудный капитал перераспределяется между отраслями с учетом рыночной конъюнктуры в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или являются приоритетными с точки зрения общенациональных интересов России. Эта способность кредита носит общественный характер и активно используется государством в регулировании производственных пропорций.

Кредит – основной источник удовлетворения огромного  спроса на денежные ресурсы. Даже при самом высоком уровне самофинансирования, при высокорентабельном ведении хозяйствующим экономическим субъектам недостаточно собственных средств для осуществления инвестиций и текущей основной деятельности.

Кредит необходим для  поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации произведенных товаров, что особенно важно на этапе становления рыночных отношений.

Кредит способен оказывать  активное воздействие на объем и  структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более  быстрый процесс капитализации  прибыли, т.е. превращения прибыли в дополнительные производственные фонды, что ведет к концентрации производства. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряя формирование источников капитала для расширения производства.

1.2. Классификация  банковского кредита

 

Банковский кредит является основной формой кредита в рыночной экономике. Это такой кредит, при котором владельцы свободных денежных средств предоставляют их в ссуду заемщикам через посредство банков. В качестве субъектов банковского кредита выступают, с одной стороны, банк как кредитор, с другой – предприятие, организация и население как заемщики.

Банковский кредит всегда выступает в денежной форме, и  объектом кредитования выступает денежный капитал. В силу этого в банковском кредите ссудный капитал окончательно отделяется от промышленного и осуществляет свое движение независимо от него. Выступая в денежной форме, банковский кредит преодолевает ограниченность коммерческого кредита по многим параметрам – размерам, срокам, направлению. Благодаря этому заемщики могут получить практически любые суммы на любые сроки кредитных сделок и использовать полученные средства в любой области хозяйственной деятельности, на личные цели физических лиц и другие потребности.

Первая особенность  банковской формы кредита состоит в том, что банк оперирует не столько своим капиталом, сколько привлеченными ресурсами, заняв деньги у одних субъектов, он перераспределяет их, предоставляя ссуду во временное пользование другим юридическим и физическим лицам.

Вторая особенность  заключается в том, что банк ссужает незанятый капитал, временно свободные денежные средства, помещенные в банк хозяйствующими субъектами на счета или во вклады.

Третья особенность  данной формы кредита характеризуется  следующим. Банк ссужает не просто денежные средства, а деньги как капитал. Это означает, что заемщик должен так использовать полученные в банке средства, чтобы не только возвратить их кредитору, но и получить прибыль, достаточную, по крайней мере, для того, чтобы уплатить ссудный процент. Платность банковской формы кредита становится ее неотъемлемым атрибутом.

Банки предоставляют  кредиты различным категориям заемщиков: предприятиям, фирмам и корпорациям, населению, банкам и другим кредитным организациям, а также местным органам власти. В зависимости от характера деятельности и правового положения каждого из них банки организуют с ними свои кредитные отношения.

                     Классификация кредитов:

По группам заемщиков:

• кредит хозяйству
• кредит населению
• кредит государственным органам власти

По назначению:

• потребительский
• промышленный
• торговый
• сельскохозяйственный
• инвестиционный
• бюджетный

От сферы финансирования:

• ссуды, участвующие в расширенном производстве
• кредиты, участвующие в организации оборотных фондов

По срокам пользования:

• до востребования
• срочные:
1. краткосрочные (до 1 года)
2. среднесрочные (от 1 до 3 лет)
3. долгосрочные (более 3-х лет)

По размеру:

• крупные
• средние
• мелкие