Банковские пластиковые карты

• снять наличные, получить информацию об остатке на счете;
• получить выписку о проведенных операциях
• оплатить коммунальные услуги;
• оплатить услуги операторов сотовой связи или кабельное/спутниковое телевидение;
• пополнить вклад и счет;
• перевести деньги с одного карточного счета на другой;
• погасить потребительский кредит;
• погасить задолженность по револьверным кредитным картам, оплатить спутниковое телевидение;
• пополнить счет наличными через банкоматы, обладающие функцией внесения наличных.

Учитывая все возрастающую потребность российских кредитных учреждений в подобных устройствах по оптимальной цене, компания «Элара» (Чебоксары) объявила о введении в опытную эксплуатацию двух российских банкоматов новой серии. Устройства изготовлены в соответствии с рекомендациями Сбербанка России и позволяют обслуживать как микропроцессорные карты, так и карты с магнитной полосой. Сегодня банкоматы закупаются за границей, и их стоимость варьируется от $15 до 20 тыс. Прогнозируется, что банкомат, произведенный в Чебоксарах, будет почти на 30% дешевле зарубежных аналогов.

Банки заинтересованы в разностороннем развитии карточного бизнеса не меньше, чем пользователи карт. В связи с этим многие банки предлагают универсальное решение на основе многофункциональных микропроцессорных карт с широким набором транспортных, социальных, страховых и коммерческих приложений.

С августа 2004 года Банк Москвы приступил к эмиссии нового карточного продукта карты Visa Electгon с возможностью безналичной оплаты проезда в Московском метрополитене. Производителем карты выступила компания «Розан Файнэнс». На новой карте Visa Electгon Банка Москвы размещен чип с бесконтактным интерфейсом на базе технологии MIFARE, в памяти которого находится транспортное приложение Московского метрополитена позволяющее использовать карту для оплаты проезд в метро. Данный проект стал результатом совместной работы Банка Москвы, ГУП МСР и Московского метрополитена по разработке новой системы оплаты проезда в метро. Последняя предусматривает использование механизма, уже нашедшего широкое распространение в ряде зарубежных стран. Так, данные о поездках, совершенных держателем карты Visa Еlесtгоп с транспортным приложением, сохраняются в реестре системы метрополитена и в памяти чипа карты. В конце месяца данные и совокупная стоимость совершенных пользователем поездок передаются в Банк Москвы, который списывает с его карточного счета соответствующую сумму.

Банк «Санкт-Петербург» совместно с ГУП «Санкт-Петербургский метрополитен» активно реализует программу по выдаче студентам вузов Санкт-Петербурга персональных бесконтактных чиповых карт, совмещающих в себе функции проездной предоплаченной карты и международной банковской пластиковой карты Visa Electгon. По банковскому приложению клиент оплачивает товары и услуги и получает наличные деньги в банкоматах и пунктах выдачи наличных, по транспортному приложению, размещенному на бесконтактном чипе, кодируются проездной билет и количество поездок, которые можно использовать в метрополитене. При утрате карты поездки сохраняются, до перевыпуска новой карты метрополитен предоставляет возможность воспользоваться оплаченными поездками повременной магнитной карте.

Возросли эффективность и социальная значимость применения чиповых технологий в рамках различных социальных проектов. Компания «Розан Файнэнс», один из ведущих российских производителей карт, приступила к подготовке для утверждения на федеральном уровне проекта дизайна и распределения памяти унифицированной социальной карты. В настоящее время компания ведет переговоры о передаче прав на распространение технологии социальных карт на государственный уровень.

Согласно статистике на сегодняшний день в пользовании у россиян находятся свыше 37 млн. сотовых (мобильных) телефонных аппаратов, а рынки платежных пластиковых карт и коммуникационных услуг являются одними из наиболее динамично развивающихся. Поэтому вполне естественно, что в 2004 году крупные ритейловые банки организовали выпуск совместных карт со столь же крупными операторами сотовой связи – МТС и 5иЛайн.

В июле 2004 года был представлен проект Visa-beebonus, совместное детище Росбанка и ОАО «Вымпелком» на основе кредитных карт Visa, ориентированный на абонентов сотовой сети Би-Лайн. Участники проекта могут стать держателями кредитных карт Visa Classic или Visa Electron (именная или безымянная). Данные карты действуют как обычные платежные карты: по ним можно расплачиваться в предприятиях сферы торговли и услуг, снимать наличные в банкоматах и ПВН, использовать при оплатах через Интернет. При этом, совершая операции оплаты, держатель получает дисконт в размере от 0,3 до18% от суммы операции в зависимости от типа платежа.

Для оплаты услуг Би-Лайн держатель карты должен набрать на своем телефоне номер сервисной службы и указать номер карты Visa. При оплате услуг связи клиент получает бонус в размере 3% от размера платежа. В рамках этого проекта установлены следующие кредитные лимиты: по картам Visa Classic – 30 тыс. руб., по картам Visa Electгon – 15 тыс. руб.

Абонент Би-Лайн в течение месяца пользуется своим телефоном, а в конце месяца получает счет, который подлежит оплате.

В ноябре 2004 года Московский банк реконструкции и развития совместно с МТС запустили совместный проект на кобрэндиговой основе – MTS.CARD Maestгo и MTS.CARD MasteгCaгd Standaгd. Участниками проекта становятся абоненты тарифных планов «ДЖИНС» МТС Московского региона (которым предоставляются карты Maestгo) и тарифных планов МТС Московского региона (которым предоставляются карты MasteгCaгd Standaгd).

Данные карты действуют как обычные платежные карты: по ним можно расплачиваться в предприятиях сферы торговли и услуг, снимать наличные в банкоматах и ПВН, использовать при оплатах через Интернет. Держатели карт принимают участие в бонусной программе, по которой при оплате товаров и услуг по карте им начисляются бонусные минуты: 1 минута за каждые потраченные по карте $10. По программе устанавливается лимит в 600 бонусных минут локальных и мобильных исходящих вызовов в месяц. Если держатель карты переносит использование бонусных минут на 6 месяцев, то их число удваивается.

Держатели карт, являющиеся клиентами МТС более трех месяцев, получают возможность воспользоваться мгновенным кредитом в размере до 30 тыс. руб. по картам MTS.CARD Maestro и до 100 тыс. руб. по картам MTS.CARD MasterCaгd Standaгd, а также могут контролировать состояние своего карт счета и управлять бонусными минутами посредством SMS.

2.2 Рынок банковских карт Южного Федерального Округа: тенденции формирования и развития

Уже к началу 2003 года рынок банковских карт в ЮФО практически сформировался.

На территории региона на рынке банковских карт осуществляет свою деятельность 145 коммерческих банков (114 из них работают с населением), из которых 58 банков – это местные кредитные организации, а 87 – иногородние банки (в основном филиалы московских банков).

 Основными «игроками» на этом рынке являются:

• Юго-Западный банк СБ РФ,
• Юг-банк,
• КБ Центринвест,
• Альфабанк,
• Внешторгбанк,
• Банк Москвы,
• КБ Возрождение,
• КБ Метракомбанк,
• Промстройбанк,
• Газпромбанк и др.

 Указанные банки работают на рынке, как с физическими, так и с юридическими лицами по выдаче заработной платы сотрудникам с использованием банковских карт, а так же участвуют в развитии инфраструктуры для их обслуживания. Например, филиал Банка Москвы обслуживает ОАО «Донской Табак», КБ Центринвест – ОАО «Ростовэнерго» и ОАО «Ростовэлектросвязь», Метракомбанк – предприятия СКЖД, АКБ Юг-банк – Администрацию Краснодарского края. При этом используются разнообразные карточные продукты с различной степенью их распространения на территории России. Это «Юнион-Кард» – Метракомбанка, «Золотая Корона» – Юг-банка, карты международных платежных систем VISA и Eurocard/MasterCard – КБ Центринвеста, филиалов Банка Москвы, Внешторгбанка и Альфабанка.

На сегодня рынок банковских карт на территории ЮФО представлен практически всем перечнем карточных продуктов. Хотя по некоторым редким видам карт (Acorp, JCB) найти пункт обслуживания непросто.

 Наиболее распространенными  в регионе на сегодня можно  считать карты АС СБЕРКАРТ, Union Card, VISA, Ec/Mc. Количество карт каждой системы варьируется в зависимости от возлагаемых на них банками эмитентами целей. Так карты VISA, Ec/Mc широко предлагаются клиентам практически всеми банками, но рассчитаны на заведение персонально обратившимся вкладчиком, а карты систем АС СБЕРКАРТ, Union Card в основном предлагаются в качестве решений для реализации зарплатных проектов и тем самым эмиссия этих карт проводится наиболее активно.

 Отдельными банками  обслуживаются и другие карточные  продукты Amex, Diners Club, но по этим банковским картам спектр услуг обычно ограничивается выдачей наличных, эмиссия и работа в торговой сети практически не представлены.

 Анализируя сложившуюся  ситуацию с точки зрения объема  и характера предоставляемых услуг, можно сделать следующие выводы:

1. Широкой эмиссией занимаются  только банки, имеющие в регионе сложившуюся схему процессинговых услуг: Сбербанк по картам АС СБЕРКАРТ, Альфабанк по картам VISA Electron, Maestro, Центринвест по картам Union Card, Maestro, Юг-банк – по картам «Золотая Корона».

2. Рынок международных  карт в регионе развивается  равномерно медленно, поскольку все участники находятся в равных условиях. Эмиссия затруднена удаленностью процессинговых центров, охватываемая торговая сеть и рассчитана в основном на состоятельного клиента.

3. Сектор эквайринговых  услуг развивается очень медленно. Нацеленность эквайринга по международным картам на существующего стороннего клиента приводит к повышенной конкурентности между банками в борьбе за предприятия торговли. Серьезного развития эквайринг по локальным картам не получил. Очевидно, это связано с тем, что внедрение зарплатных программ в основном связанно с переводом денежных потоков из касс предприятий в кассу банка.

Состав владельцев банковских карт условно можно разделить на 2 категории. Первая: зарплатные карточки – наиболее массовая категория клиентов. Этой категорией используются наиболее дешевые карточные продукты международных систем Cirrus/Maestro и VISA Electron или карты российских платежных систем Union Card, АС СБЕРКАРТ. Вторая: корпоративные и личные карты состоятельных клиентов, нацеленные, в основном, на совершение операций за рубежом. Основным продуктом, используемым этой категорией клиентов, являются карты VISA-Classic, Ec/Mc-Мass.

 Наиболее перспективными, с точки зрения объема операций, является первая категория владельцев банковских карт. Таким образом, реализация банками зарплатных проектов на предприятиях региона делает возможным сформировать в обществе потребность в наличии структуры безналичных платежей. Тем самым банки содействуют легализации оборотов торговли и уменьшению криминализации общества.

Проанализируем теперь состояние рынка банковских пластиковых карт в различных регионах Южного федерального Округа.

К началу 2005 года каждый третий ростовчанин имел банковские пластиковые карты. За прошлый год число обладателей карт выросло почти вполовину.

По словам заместителя начальника ГУ ЦБ Татьяны Гроссман6 с начала 2005-го свои карты в Ростове и области эмитируют 28 кредитных организаций. Работают почти 180 банкоматов и около 300 пунктов выдачи наличности.

Ростовчане составляют более половины среди областных пользователей пластиковых карт (на Дону уже более 512 тысяч жителей обзавелись карточками, из них в Ростове – 290 тысяч). Если по числу карт город и область занимают вполне пристойное 16-е место в России, то по количеству операций сними – лишь 34-е, уступая не только столицам, но и большинству соседей по Южному округу. Всего около 500 торговых точек и служб сервиса в городе оснащены оборудованием для проведения операций с пластиковыми картами. Это примерно десятая часть подобных предприятий. Сейчас с помощью пластиковых карт уже можно проводить расчеты за мобильную связь, Интернет. По словам Татьяны Гроссман, в ближайшее время с банками будет обсуждаться вопрос о возможности приема в банкоматах коммунальных платежей.

Однако специалисты признают, что банковская карта по-прежнему не выполняет своей важнейшей функции: для большинства пользователей она не является удобным средством платежа.

Безналичные расчеты можно осуществлять пока лишь в 9 из 17 работающих супер- и гипермаркетов. В прошлом году с использованием карточек было совершено 290 тысяч торговых сделок (на долю местной торговли пришлось 160 тыс. сделок). Это более чем в два раза больше, чем в 2003 году, но от всего количества сделок составляет всего 4,1 %. Основная масса операций – обналичивание. Рынок банковских карт Ростова и Ростовской области в 2002-2004 гг. представлен в таблице 1:

Таблица 1

Рынок банковских карт Ростова и ростовской области в 2002-2004 гг7