Банковская система

 

2.2 Итоги развития банковской системы Республики Беларусь

 

В Беларуси Национальным банком, по состоянию  на 1 января 2011 года, зарегистрировано 31 коммерческий банк,  которым разрешено осуществлять банковские операции. В уставных фондах 26 банков участвует иностранный капитал, в том числе в 9 его доля составляет 100%, а в 23 превышает 50%. Данную информацию можно увидеть в таблице 2.

 

 Таблица 2 – Информация о банках, зарегистированных по состоянию на 1 января 2011 г.

Показатели	01.01.2011
Зарегистрировано банков и небанковских кредитно–финансовых организаций НБ РБ	31
– в том числе банков	31
Зарегистрировано банков и небанковских кредитно–финансовых организаций со 100% иностранным участием в капитале	9
Банки и небанковские кредитно–финансовые организации с иностранным участием свыше 50%	23
Банки и небанковские кредитно–финансовые организации, имеющие право на осуществление банковских операций	31
в том числе банки	31

Примечание – Источник: собственная разработка.

 

Одна из особенностей белорусской банковской системы – существование системообразующих банков. Системообразующие банки – это группа банков, которые стали одними из первых коммерческих банков в республике.  
На сегодняшний день в группу системообразующих банков входят: ОАО «Белагропромбанк», ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «БПС–Банк», ОАО «Приорбанк», ОАО «Белвнешэкономбанк» и ОАО «Белинвестбанк». Не по всем показателям данные банки занимают лидирующие позиции, тем не менее, именно им принадлежит более 80 процентов всего банковского рынка страны.

Также все  белорусские банки можно подразделить на крупные, средние и мелкие.

Крупные банки  – это группа банков, доля активов  которых превышает 5% от совокупных активов всего банковского сектора. Исходя из этого – к крупным банкам в нашей республике относятся системообразующие банки.

К средним относят банки, доля активов которых больше 5% от активов всех банков, которые не вошли в группу крупных банков. То есть если взять активы по всей системе, отбросить активы крупных банков, то активы каждого из средних банков будут занимать двадцатую долю от оставшейся части. К ним относятся, например, такие банки, как ОАО «Белгазпромбанк», ЗАО «Минский транзитный банк», ЗАО АКБ «Белросбанк», ОАО «Банк Москва–Минск» и т.д.

Небольшие (мелкие) банки – это  все оставшиеся банки, которые не вошли в первые две группы. Группу мелких банков образуют ЗАО «Абсолютбанк», ОАО «Белорусский народный банк», ОАО Банк «Франсабанк», ЗАО «СОМБелбанк» и др. [19].

Практически все белорусские банки  являются акционерными обществами –  открытого или закрытого типа. Исключение составляет УП «Евробанк», зарегистрированный в январе 2008 года. До 2007 года унитарным предприятием являлся также иностранный банк «Москва–Минск», однако, впоследствии он был реорганизован в открытое акционерное общество.

Переход к данной форме организации банка был неизбежен, так как данная является более гибкой и «маневренной» по следующим причинам:

– во–первых, она предполагает несколько собственников (в то время как в унитарных предприятиях собственник один – физическое или юридическое лицо);

– во–вторых, у унитарного предприятия нет права собственности на имущество, которое было закреплено за ним собственником, в то время как акции акционерного общества могут многократно продаваться и покупаться, изменяя тем самым состав собственников.

Все банки в республике относятся  к универсальным, хотя в названиях  некоторых из них прослеживается отраслевая принадлежность (ОАО «Белагропромбанк», ОАО «БПС–банк», раньше – Белпромстройбанк»). Но не смотря на свое название, эти банки обслуживают не только предприятия конкретной отрасли, но и активно работают с предприятиями других отраслей, а также предоставляют широкий перечень услуг населению. Все это позволяет говорить о них, как об универсальных банках.

Тем не менее, ряд белорусских банков ориентирован на конкретную целевую  аудиторию: например, ЗАО «Дельта Банк», ОАО «Хоум Кредит Банк» больше внимания уделяют розничным банковским услугам, они изначально ориентированы больше на выдачу потребительских кредитов, а ЗАО «Белорусский Банк Малого Бизнеса» создавался для обслуживания малых предприятий и индивидуальных предпринимателей, с которыми он преимущественно и работает [19].

После  осуществленной в конце 2010 года  рекапитализации  крупнейших государственных  банков  доля  государства в совокупном  уставном  фонде  банковского сектора  возросла с 70 процентов  до 73,6 процента  при  одновременном  снижении  долей иностранного капитала (с 27,3 до 24,2 процента) и вкладов резидентов негосударственной формы  собственности (с  2,7 до  2,2 процента).

По состоянию  на 1 января 2011 г. индивидуальные международные  рейтинги имели 10 банков, при  этом восьми  из  них были присвоены  рейтинги  агентством  Fitch  Ratings, шести – агентством  Moody's  Investors  Service  и двум  банкам  – агентством  Standard  & Poor's.

Уровень концентрации активов банковского сектора  за 2010 год  несколько снизился,  концентрация  капитала, напротив,  возросла. В начале  2011 года на  долю пяти крупнейших  банков  приходилось  83,1 процента  активов  и  78,7 процента  капитала банковского сектора (в начале 2010 года – 84 процента и 76,9 процента соответственно) [20, с. 22].

Банковский сектор в 2010 году продолжил динамично наращивать свой потенциал. Совокупный уставный фонд увеличился на 2,47 трлн. руб., что в 2,8 раза больше, чем за 2009 г. В итоге его величина на 1 января 2011 г. превысила 12 трлн. руб., или порядка 4 млрд. долл. США в эквиваленте.

Размер  иностранного капитала в уставных фондах банков увеличился за отчетный год на 307,5 млрд. руб. Его доля в совокупном уставном фонде на 1 января текущего года равнялась 24,2%.

Объем нормативного капитала банковского сектора на начало 2011 г. составил 17,6 трлн. руб., увеличившись за истекший год на 4,22 трлн. руб., или на 31,5%, что выше прогнозного параметра.

Достаточность нормативного капитала — один из ключевых показателей устойчивости банков. В  целом по системе на начало 2011 г. он составил 20,45%, что в 2,6 раза превышает установленный для отдельного банка минимальный норматив (8%).

С учетом динамики других нормативов безопасного функционирования, сложившейся  к настоящему времени, уровень устойчивости банковского сектора в целом  можно охарактеризовать как достаточный  для противостояния в краткосрочном  периоде возможному воздействию негативных событий [16, с. 9].

Важный параметр потенциала банковской системы – ресурсная база. Данный показатель, характеризующий комплексное развитие банковской системы, свидетельствует о восстановлении доверия к банкам и их повышении их устойчивости к рискам. Так, за прошлый год ресурсная база банков увеличилась более чем на 53%, составил на 01.01.2011 года 127,5 трлн рублей. На  начало 2010  г.  банками привлечено  ресурсов  в  объеме 82,9  трлн  руб.  За 2009  г.  сумма  привлеченных  ресурсов  по  номиналу увеличилась на 19,6 трлн руб., или на 30,9% (рисунок 1). 

 

 

Рисунок 1 – Ресурсная база банков Республики Беларусь в 2008 – 2010 годах

Примечание – Источник: собственная разработка.

 

Следует  отметить,  что средства физических лиц продолжают  оставаться  основным  привлеченным  ресурсом  белорусских  банков. Динамика привлеченных средств населения представлена на рисунке 2.

 

 

Рисунок 2 – Динамика привлеченых денежных средств населения в рублях и иностранной валюте

Примечание – Источник: собственная разработка.

 

За 2009 г.  прирост  привлеченных средств физических лиц составил 5,2 трлн руб.,  или 38,2%, а за 2010 год  было привлечено 24,3 трлн. рублей и прирост составил 29,3%. Это один  из  главных  показателей  хорошего качества работы банковской системы РБ.

В среднем на 1 жителя республики на начало 2011 г. приходилось почти 2566 тыс. рублей сбережений, размещенных в  банковских вкладах и сберегательных сертификатах, что эквивалентно 855,3 долл. США (рисунок 3).

Кредитная  поддержка  со  стороны банков  стала важным,  жизненно  необходимым финансовым  ресурсом для поддержания производственной  и хозяйственной деятельности  белорусских  предприятий  и  удовлетворения  потребностей  граждан. 

Кредитная политика банков в 2010 году была направлена на максимальное с  учетом банковских рисков удовлетворение потребности юридических и физических лиц в кредитных ресурсах [16, с. 6].

Требования  банков  к экономике  на 1  января 2011 г. составили 92,9 трлн рублей, за год они увеличились  на 39,9%, так как на 1 января 2010 года они составляли 66,4 трлн белорусских  рублей [15, с. 29].

 

Рисунок 3 – Динамика привлеченых денежных средств на душу населения, тыс. руб.

Примечание – Источник: [16, с. 10].

 

При  этом  темпы  наращивания  кредитования  существенно опережали  темпы роста ВВП (рисунок 4). Так, прирост требований  банков  к экономике в сопоставимом  выражении в среднем за 2010 году по отношению к 2009 году  составил 39,9%   при увеличении  реального ВВП на 7,6% (в 2009 году  отмечался рост  соответственно  на 40,98% и 0,2%). 

 

 

Рисунок 4 – Темпы роста ВВП и требования банков к экономике в 2009–2010 годах в сопоставимых ценах, %

Примечание – Источник: собственная разработка.

 

Банки, как и ранее, весомо участвовали  в реализации крупных государственных  социально–экономических программ и мероприятий, осуществляемых по решениям Президента и Правительства Республики Беларусь. В 2010 г. на эти цели выдано кредитов в сумме 17,8 трлн. руб., что на 3,3 трлн. руб., или в 1,23 раза, больше, чем за предыдущий год [16, с. 7].

Осложнившаяся в конце 2008–го – начале 2009 г. ситуация в сфере внешней торговли потребовала принятия  безотлагательных  мер  в  области  монетарной политики, мобилизации усилий  банковской  системы, являющейся  важным  звеном  экономического  механизма.

Если ранее при установлении обменного курса белорусского рубля  к иностранным валютам фактически осуществлялась его привязка к доллару США, то в 2008 году в механизме курсообразования существенно усилилась роль других валют, наиболее значимых для экономики нашей страны показаны на рисунке 5.

 

 

Рисунок 5 –  Курс национальной валюты к корзине  валют (доллару США, евро и российскому рублю) в 2010 году

Примечание – Источник: [7].

 

Со 2 января 2009 года Национальный банк перешел к использованию механизма  привязки курса белорусского рубля  к корзине иностранных валют: доллар США – евро – российский рубль [7].

На момент  введения  валютной  корзины  ее  стоимость составила 960 белорусских рублей. Для обеспечения необходимой гибкости реагирования обменного курса на изменение ситуации на внешних рынках коридор  колебаний  стоимости  корзины  иностранных валют  был  установлен  в  пределах – / +10%  от  центрального  значения.  В  течение 2009  г.  изменение стоимости  валютной  корзины не превысило установленных пределов и находилось в рамках более узкого диапазона  колебаний. На 1  января 2010  г.  стоимость корзины иностранных валют составила 1036 руб., увеличившись  по  сравнению с началом 2009 г.  на 7,9% [16, с. 10].

 Даже при 10%–ном коридоре в 2010 году фактические колебания корзины валют практически не выходили за его 5%–ный порог (рисунок 5).

Планировалось, что Нацбанк не выйдет за пределы такого же коридора, и в течение четырех последующих лет, каждый год коридор будет сужаться. В течение всей пятилетки курс национальной валюты будет стабильным и предсказуемым. Впрочем, до сих пор как доллар, так и евро испытывали значительные ежедневные колебания (рисунок 6).

 

 

Рисунок 6 –  Динамика обменного курса белорусского рубля в 2009–2010 годах, руб.

Примечание – Источник: собственная разработка.

 

На данном рисунке видно, что  курсы валют не стабильны и  на 1 января 2011 года курс доллара составлял 3000 белоруских рублей, евро – 3999,3 белорусских рублей и российский рубль стоил 98,44 белоруского рубля.

Но 23 мая 2011 года Национальным банком РБ было принято решение о девальвации белорусского рубля на 56,3% с целью выхода на единый равновесный курс белорусского рубля на всех сегментах внутреннего валютного рынка. С 24 мая курс доллара США равен 4930 белорусских рублей, евро – 6914,82, российского рубля – 173,95 [10].

В целях снижения инфляционного  и девальвационного давления,  дальнейшего стимулирования  привлечения вкладов физических  и юридических лиц в банки, увеличенный    уровень ставоки рефинансирования с 12% до 14%, поддерживался  Национальным  банком  на  протяжении  почти  всего 2009 г.

Только  в  ноябре 2009 г.,  по мере  замедления  инфляционных  процессов, стабилизации  ситуации  на  наличном сегменте внутреннего валютного рынка, проявления позитивных  тенденций  в платежном балансе страны, было принято решение о постепенном снижении  процентных  ставок  Национального  банка.  С 1 декабря 2009 г. на 0,5 процентного пункта были снижены ставка рефинансирования (до 13,5% годовых) и ставки  по  постоянно  доступным  инструментам  Национального банка.

Проводимая Национальным банком и  банками в 2010 году процентная политика была ориентирована на снижение общего уровня процентных ставок. Ставилась цель увеличить доступность кредитных ресурсов для населения и предприятий при сохранении привлекательности банковских депозитов. Эта цель достигнута. Во взаимодействии с курсовой политикой процентная политика обеспечила стабильную работу финансовой системы, содействовала росту банковских сбережений, существенно повысила доступность кредитных ресурсов для предприятий и населения [16, с. 7].

В 2010 г. Национальный банк осуществил постепенное снижение ставки рефинансирования с 13,5% годовых на начало года до 10,5% годовых на 1 января 2011 г., то есть на 3 процентных пункта, что соответствует прогнозному показателю. Динамика снижения ставки рефинансирования представлена на рисунке 7.