Банковская система

Функции и права Национального  банка, а также цели и принципы его организации и деятельности определяются Конституцией Республики Беларусь, Банковским кодексом, иными законодательными актами Республики Беларусь и Уставом Национального банка.

В соответствии со статьей 25 Банковского  кодекса основными целями деятельности Национального банка являются:

– защита и обеспечение устойчивости белорусского рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

– развитие и укрепление банковской системы Республики Беларусь;

– обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы.

Получение прибыли не является основной целью деятельности Национального  банка.

Основными функциями – Национального банка Республики Беларусь являются:

– проведение единой государственной денежно–кредитной политики;

– регулирование денежного обращения;

– валютное регулирование;

– выполнение функций центрального депозитария;

– организация и осуществление валютного контроля;

– совместное с Министерством финансов Республики Беларусь исполнение республиканского и местных бюджетов;

– государственная регистрация банков, специализированных кредитно–финансовых учреждений;

– выдача лицензий на осуществление банковских операций;

– регулирование внешнеэкономической банковской деятельности;

– регулирование кредитных отношений;

– осуществление контроля за соблюдением установленного порядка кредитования;

– эмиссия денег на территории Республики Беларусь;

– разработка платежного баланса Республики Беларусь;

– создание и накопление золотовалютных резервов Республики Беларусь;

– осуществление всех видов банковских операций, необходимых для выполнения основных целей Национального банка Республики Беларусь;

– регистрация эмиссии ценных бумаг банков;

– проведение анализа и прогнозирование кредитно–денежных и валютных отношений [5, с. 146].

Национальный банк тесно  сотрудничает с МВФ, Мировым  банком и ЕБРР, имеет корреспондентские счета в ряде зарубежных стран. По поручению Верховного Совета или по предложению правительства берет на себя в качестве представителя республики обязательства и осуществляет операции, связанные с участием Беларуси в работе международных организаций.

Он сотрудничает с иностранными банковскими контрольными органами в различных формах. В соответствии с законодательством Национальный банк может участвовать в международных банковских фондах, союзах и ассоциациях.

Выше изложенный материал, позволяет  сделать вывод о том, что  Национальный банк Республики Беларусь – это Центральный банк Республики Беларусь, который находится в собственности Республики Беларусь и действует исключительно в интересах Республики. Основными функциями Национального банка Республики Беларусь являются: проведение единой государственной денежно–кредитной политики, регулирование денежного обращения, валютное регулирование, эмиссия денег на территории Республики и другие.

 

1.3 Коммерческий банк как элемент банковской системы, его устройство и функции

 

Второй уровень банковской системы в Республике Беларусь составляют коммерческие банки.

Термин «коммерческий банк» означает «деловой» характер банка, т.е. коммерческий банк – это банк, обслуживающий все виды хозяйственной деятельности на коммерческих принципах.

Коммерческие  банки получают право юридического лица с момента их регистрации  в Национальном банке и осуществляют свою деятельность на основании лицензий на совершение банковских операций. Коммерческие банки самостоятельно определяют порядок привлечения и использования денежных средств, проведения других банковских операций, уровень процентных ставок и комиссионного вознаграждения.

В Беларусии Национальным банком зарегистрировано 31 коммерческий банк,  которым разрешено  осуществлять банковские операции.  Среди них есть банки со 100–процентным белорусским капиталом (например, ОАО «АСБ «Беларусбанк»), банки с долей иностранного капитала (ЗАО «Минский транзитный банк», ОАО «Белгазпромбанк», ЗАО Банк ВТБ (Беларусь) и т.д.) и иностранные банки (например, ЗАО «БелСвиссБанк», ЗАО «АКБ «Белросбанк», ОАО «Банк Москва–Минск»). В уставных фондах белорусских банков участвует капитал из России, Австрии, Чехии, Кипра, Швейцарии, Казахстана, Украины, США, Ливии и многих других стран.

Нужно сказать, что достаточно долгое время отечественный банковский сектор характеризовался низкой долей  иностранных инвестиций. Например, в начале 2000 года в стране функционировал только один банк со 100–процентным иностранным капиталом и два банка с долей иностранного капитала, превышающей 50 процентов.

Крупные банки Республики Беларусь менее всего зависят от благополучия своих клиентов, а большую половину своих доходов получают, обслуживая межгосударственные операции государственных субъектов хозяйствования, в том числе и государственных органов управления. Данные банки обладают неоспоримым преимуществом — они мобилизуют значительный финансовый капитал при относительно небольших издержках. К развитию банковской деятельности за пределами Республики Беларусь такие банки лучше приспособлены, поскольку обладают более высокой способностью брать на себя риск освоения новых рынков и имеют больший доступ к мировому капиталу.

Средние и мелкие банки Республики Беларусь, подобно сотням банков других государств, обслуживающих небольшие и средние по размерам предприятия, более всего озабочены привлечением недорогих депозитов от физических лиц и покупкой ресурсов на межбанковском рынке кредитных ресурсов. Спектр проведения активных операций таких банков ограничивается, как правило, предоставлением кредитов мелким и средним субъектам хозяйствования, потребительского кредита населению.

Большинство коммерческих банков республики имеют устойчивое финансовое положение. Доля их собственного капитала в кредитных вложениях составляет пять и более процентов.

К основным функциям коммерческих банков относятся:

1. Мобилизация и концентрация  свободных денежных средств.

Это приоритетная функция и экономический  базис деятельности коммерческих банков. От мобилизации и концентрации денежных средств в банке зависит количество средств, которые в основном путем кредита, а также других активных операций включают в процесс воспроизводства.

2. Предоставление кредита. 

Это наиболее значимая банковская функция. Она относится к традиционным видам банковских услуг. Банковский кредит представляет собой движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату на условиях обеспеченности, возвратности, срочности. Банковский кредит связан с аккумулированием временно свободных денежных средств и их перераспределение на условиях  возвратности, а также с эмиссией денежных знаков в обращение через систему кредитования. Возвратная форма денежных ресурсов создает возможность перераспределить их неоднократно. Необходимость использования банковского кредита обусловливается кругооборотом фондов предприятий в воспроизводственном процессе, особенностями организации оборотных средств и основных фондов, хозрасчетными интересами кредитора и заемщика. С другой стороны, кредит является основным источником получения банками прибыли.

3. Денежные расчеты и платежи  по хозяйственным сделкам. 

Проведение расчетов между субъектами хозяйствования играет огромное значение для функционирования экономики. Своевременное проведение расчетных операций позволяет без остановок осуществлять процесс расширенного воспроизводства. Это возлагает на коммерческие банки огромную ответственность за своевременное проведение платежей.

Консультации и предоставление экономической и финансовой информации.

Банки концентрируют у  себя сведения общеэкономического и финансового характера, представляющие интерес для хозяйствующих  субъектов. Они предоставляют разнообразную коммерческую информацию, иногда конфиденциального характера, в первую очередь хозорганам, связанным с ними общностью интересов, финансовыми узами [6, с. 148].

Коммерческие банки занимают второй уровень банковской системы в  Республике Беларусь. Свою деятельность они осуществляют на основании лицензий и самостоятельно определяют порядок привлечения, использования денежных средств, проведения других банковских операций, уровень процентных ставок и комиссионного вознаграждения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Состояние  банковской системы Республики  Беларусь и особенности ее развития

 

2.1 Общеэкономические  условия функционирования банковской  системы Республики Беларусь

 

Проведение  денежно–кредитной  политики  и  развитие  банковского сектора  во  многом  определялись  складывающимися макроэкономическими  условиями,  эффективностью  функционирования экономики  и  социальной  сферы. 

В 2010 г. экономическое развитие Республики Беларусь протекало в условиях постепенного преодоления последствий мирового финансово–экономического кризиса, как в национальной экономике, так и в экономиках стран — основных торговых партнеров. Вместе с тем, по мнению международных финансовых организаций, последствия кризиса будут сказываться на макроэкономической ситуации многих стран мира еще долгое время [16, с. 5].

Макроэкономическая  ситуация  в 2010 году по сравнению с 2009 годом характеризовалась ростом деловой и инвестиционной  активности,  денежных  доходов  и  занятости  населения, замедлением  инфляционных  процессов  на  потребительском  рынке  и  ухудшением платежного баланса (таблица 1). 

 

Таблица 1 – Отдельные макроэкономические показатели Республики Беларусь

Показатели	2009 к 2008 году	2010 к 2009 году
Рост ВВП в сопоставимых ценах, %	100,2	107,6
Рост выпуска промышленной продукции в сопоставимых ценах, %	98	113,1
Рентабельность продаж, %	9,9	10,1
Инвестиции в основной капитал, %	104,7	116,9
Запасы нереализованной  промышленной продукции к среднемесячному  объему производства, %	67,9	49,5
Реальные денежные доходы населения, %	102,7	115,2
Производительность труда, %	99,5	107,4
Товарный экспорт, темпы  роста, %	67,2	120
Товарный импорт, темпы  роста, %	73	122,6
Численность занятых  в экономике, тыс. чел.	4643,9	4653,4

Примечание – Источник: собственная разработка.

 

По итогам прошедшего года в Беларуси обеспечен существенный рост реального ВВП — на 7,6%. Это хороший результат, если принять во внимание, что в 2010 г. прогнозный рост мирового ВВП оценивался в 3—3,3%, стран с развитой экономикой — в 1,9— 2,3%, в том числе Европейского союза — в 1%. Как видим достигнутый в Республике Беларусь экономический рост превысил средние прогнозные оценки для всех указанных групп стран. Ускорение  темпов  роста  ВВП  по  отношению  к 2009  году  было вызвано повышением темпов роста внешнего и внутреннего спроса [16, с. 5].

Инвестиции  в  основной  капитал  в 2010  году  по  сравнению  с  2009 годом увеличились на 16,9 процента (в 2009 году – на 4,7 процента). Годовой  объем  инвестиций  в  основной  капитал  составил 54,2 трлн. рублей.  В  процентах  к  ВВП  удельный  вес  инвестиций  повысился  до33,3 процента (в 2009 году –  31,6 процента) [12, с. 7].

Основными  источниками  финансирования  были  собственные средства  организаций,  кредиты  банков  и  бюджетные  ресурсы,  на  долю которых приходилось 84 процента всех капиталовложений.

Объем промышленного производства в отчетном году увеличился на 11,3 процента.  При этом  производство  потребительских товаров возросло  на 13,1 процента,  в том числе непродовольственных – на 15,2 процента, продовольственных – на 11,5 процента.

Соотношение запасов готовой продукции и среднемесячного объема производства  составило 49,5 процента (в 2009 году – 67,9 процента). 

Улучшение конъюнктуры на внутреннем и внешнем рынках способствовало снижению запасов готовой продукции, росту выручки от реализации товаров и услуг, повышению уровней рентабельности реализованной продукции и продаж. Тенденция  падения  в 2009  году прибыли сменилась ее ростом, снизились доля убыточных организаций и сумма  убытков. Вместе с тем сохраняется высокая доля нерентабельных и низкорентабельных организаций. Увеличился удельный  вес организаций, имеющих просроченную кредиторскую и дебиторскую задолженность.

Рентабельность реализованной  продукции, работ, услуг увеличилась  с 9,9 процента в 2009  году до 10,1 процента в 2010  году, рентабельность продаж –  с 6,1  до 6,3  процента  соответственно. 

Численность занятых в  экономике  по сравнению с 2009 годом увеличилась  на 0,2 процента [12, с. 8].

В 2010 г. экономическое развитие Республики Беларусь протекало в условиях постепенного преодоления последствий мирового финансово–экономического кризиса как в национальной экономике, так и в экономиках стран — основных торговых партнеров. Вместе с тем, по мнению международных финансовых организаций, последствия кризиса будут сказываться на макроэкономической ситуации многих стран мира еще долгое время. В Республике Беларусь в 2010 г. ускорились темпы роста объемов производства, доходов населения, потребления и инвестиций. Вместе с тем сохраняется высокая доля нерентабельных и низкорентабельных организаций.