Автокредитование в России

Статические данные  говорят о том, что российский рынок автокредитования растет и развивается с каждым годом. На сегодня каждый второй автомобиль в России  приобретен в кредит. По мнению экспертов, динамическое развитие рынка обусловлено рядом причин, и среди основных: либерализация условий по  кредитам (в частности, упрощение процедуры выдачи и расширение  ассортимента дополнительных банковских услуг) и рост благосостояния  граждан РФ.

Занимающихся  автокредитованием банков очень много, как не ошибиться в выборе финансово-кредитного учреждения, предлагающего услугу «автомобиль в кредит»?

Где и  как выгоднее оформить автокредит?

По прогнозам  экспертов академии Форекс и биржевой торговли Masterforex-V,  скоро большая часть новых отечественных автомобилей и, примерно 70% новых импортных машин будет покупаться в кредит. В таких условия банкам становится сложно  конкурировать в сегменте автокредитования, поэтому им приходится  упрощать процесс выдачи кредитов и, переодически предлагать специальные программы для привлечения все большего количества клиентов.

Так, все  автокредиты можно условно разделить на два типа:

Первый  – это договора, оформляемые непосредственно  в местах продажи автомобилей, т.е. в автосалонах;

Второй  – кредиты, оформляемые в отделениях  банков. Причем, как правило, оформить все документы значительно проще  в  автосалоне, нежели в банке: такой  способ помогает значительно сэкономить  время.

▪Кредитование через автосалон.  Ведь в автосалонах  решение о кредитовании (будь-то положительное или  отрицательное) можно получить в течение дня  или даже в течение  нескольких часов;

▪кредит в банке. В  финансовых учреждениях  ответа придется ожидать несколько  дней, а  оформление кредита,  вполне вероятно, займет целую неделю. Кроме  того,  оформляя ссуду в месте  продажи автомобиля, вы получаете  дополнительные  возможности: как  правило, автосалоны работают одновременно с несколькими  банками, а это  значит, что вы можете сравнить различные  предложения и  выбрать наиболее оптимальный вариант;

▪необходимые  документы для банка.В банке потребуется предоставить паспорт, права, справку о заработной  плате, заверенную копию трудовой книжки, заявление, анкету клиента (заполняется на месте), копию договора с автосалоном, заверенную копия паспорта автомобиля (если вы уже выбрали конкретную марку и модель),  другие документы по усмотрению банка (индивидуально). В некоторых банках, если Вы состоите в браке, то для оформления договора о кредитовании сотрудники учреждения могут запросить письменное согласие  супруги(а) на приобретение автомобиля в кредит, заверенное нотариусом;

▪документы  для автосалона. Еще  одним (для  некоторых определяющим) преимуществом  оформления кредита в   автосалоне является то, что документов, необходимых  для заключения   договора требуется  меньше, чем для совершения аналогичной  процедуры   непосредственно в  отделении банка. В большинстве  автосалонов, чтобы  успешно пройти процедуру заключения договора о  кредитовании вам  потребуется лишь паспорт, права, анкета заемщика и  заявление. Как  видите разница довольно существенная.

Что же касается основных  требований, выдвигаемых  финансово-кредитными организациями  к заемщикам,  то минимально допустимый размер суммарного семейного дохода  должен  превышать сумму ежемесячного платежа по кредиту на 55-70%. Кроме  того, в  большинстве банков является обязательным первоначальный взнос. В  среднем, его размер составляет 15-25% от общей суммы кредита. Если же Вы  оформляете ссуду без стартового взноса, то, скорее всего, проценты по  такому кредиты буду завышены.

Стоит также  обратить внимание на то, что кредитование непосредственно в  местах продажи  транспортных средств имеет и  свои минусы. Главный из  них:более высокая процентная ставка (в среднем, на 2-4%), чем при оформлении в банке.

Срок  автокредитования колеблется в интервале от 6 месяцев до 5 лет.  Прямо пропорционально от срока зависит и процентная ставка: так, если  срок возврата денежных средств больше, то и ставка соответственно выше.

Финансирование  покупки автомобиля, как правило, осуществляется в  долларах США и  российских рублях. По желанию, Вы можете оформить кредит и  в Евро, но такие  договора в России встречаются реже. Естественно, что  процентная ставка во всех трех случаях будет различной.

В каких  банках самые выгодные условия по автокредитованию?

Итак, Вы решили оформить целевой кредит на приобретение транспортного  средства. Уже даже выбрали марку и модель своего будущего авто. Дело  осталось только за выбором финансово-кредитного учреждения, которое  готово оказать  вам такую услугу.

Для того, чтобы осуществить правильный выбор необходимо знать, что привлекательность любой кредитной программы зависит от:

1.размера  процентной ставки;

2.надежности  страховой компании (последнюю предлагает банк при заключении договора о кредитовании, иногда обязательным является оформление договора в к.-л.  конкретной страховой фирме);

3.минимальных  тарифов по КАСКО и частичному  АВТОКАСКО;

4.возможность  досрочного погашения кредита  без штрафных санкций;

5.наличие  минимального количества запрашиваемых  документов для оформления кредита;

6.быстрота  принятия решения по кредитной  заявке и выдачи денежных средств.

О  дополнительных условиях и возможностях автокредитования можно узнать в каждом конкретном банке. Что же касается процентных ставок по  автокредитам,  то вот пятерка Российских банков, предлагающая самые низкие процентные  ставки по кредитам на новые иностранные авто в долларах США:

1.  Московский  Кредитный Банк («Совместная программа  с Аояма Моторс») – от 8,00 %;

2. Зенит  («Кредит на новые автотранспортные  средства») – 9,00 - 12,00%;

3. Уралсиб («Кредит на автомобиль») – 7,50 – 10,00%;

4. Росбанк («Автостатус») -  8,50 – 12,50%;

5. Московский  Областной Банк («Счастливый») –  9,00%.

Некоторые банки предоставляют займы и  на покупку подержанных  автомобилей (как иностранных, так и отечественных). Процентные ставки по  таким кредитам несколько выше.

Банки, которые  предоставляют самые низкие процентные ставки:

1.Московский  Кредитный Банк («Новые и подержанные  иномарки») – от 10,00%;

2.Уралсиб  («Кредит на автомобиль») –  7,50 – 10,00%;

3.Тойота  Банк («Удачный») – 9,00%;

4.Восточный  Экспресс Банк («Женский Автокредит») – 9,00 - 11,00%;

5.Локо-Банк («Локо-Авто Люкс») – 9,00 – 11,90%.

Так же в  России на сегодняшний день существуют различные льготные программы, направленные на стимулирования покупки автомобилей отечественного производства. Главным образом это государственная программа субсидирования автокредита и программа по утилизации старых автомобилей.

1.Государственная программа субсидирования автокредита. Суть про-

граммы  заключается в возмещении государством 2/3 ставки рефинансирования по процентам  по автокредиту, оформленному на покупку автомобиля, сборка которого осуществлялась в России. Одним из условий программы является то, что стоимость автомобиля не должна превышать 600 тыс. рублей, а первоначальный взнос не менее 15% стоимости авто. При этом срок кредитования ограничен 36 месяцами. Необходимо обозначить, что такая программа действует не во всех банках, а только те, которые занесены в перечень Правительством.

2.Государственная программа утилизации старых автомобилей. Про-

грамма  действует с 8 марта 2010 года. Ее особенности  в следующем: автомобиль, который  можно утилизировать, должен быть выпущен  не ранее 1999 года, его масса не более 3,5 тонн, он должен быть полнокомплектным и находиться в собственности  последнего хозяина не менее года. После утилизации автомобиля в официальном дилерском центра (или компании-утилизаторе), выдается свидетельство об утилизации. При этом возможно взимания платы за данную услугу (до 3 тыс. рублей). Предоставив свидетельство в официальный дилерский центр, будущий владелец автомобиля (который был произведен в России), получает скидку 50 тыс. руб. от стоимости нового автомобиля. Эти программы послужили толчком к росту объемов автокредитования в марте-апреле 2010 года, так как они увеличили доступность покупки автомобиля. Однако эксперты автомобильного рынка отмечают, что на фоне действия государственных программ автопроизводители повысили отпускные цены своих автомобилей для извлечения дополнительной прибыли, и, в конечном итоге, покупатели вряд ли смогут извлечь выгоду из правительственных программ в первоначально планируемом объеме. Тем не менее, это не означает, что данные программы абсолютно бесполезны для потребителя.

Автокредит: правила оформления или как платить меньше?

Чтобы не попасть впросак и оформить ссуду  на покупку транспортного  средства на наиболее выгодных для вас условиях, необходимо тщательно  ознакомиться с предложениями банковского, страхового и автомобильного  рынка. Если же по каким-либо причинам вы не можете этого  сделать  самостоятельно, эксперты советуют обратиться к автоброкеру:

▪советы эксперта. Помощь  брокера в данном случае особенно эффективна для клиентов, не имеющих  подтверждения о получении  стабильного официального дохода;

▪штрафные санкции.  Как уже было отмечено выше, обязательно поинтересуйтесь  не только о  размерах процентной  ставки, но и о наличии штрафных санкций при  просрочке платежа (либо его досрочном погашении);

▪реальная процентная ставка.  Что касается размеров процентной ставки, то она  может оказать  достаточно невысокой, если у вас: безупречная кредитная  история;  стабильные высокие доходы (и это подтверждено официально);  первоначальный платеж составляет 30-50% от стоимости автомобиля; при  оформлении КАСКО:

▪узнайте  условия у банка-партнера.  Кроме  того,  вы можете купить автомобиль под меньший процент  непосредственно  в банке автопроизводителя, либо в банке-партнере  официального дилера.. На сегодняшний день такую услугу предоставляет  «Тойота Банк», «Мерседес-Бенц Банк Рус», «BMW Банк». Оформив договор о кредитовании в рамках совместных программ автопроизводителей с коммерческими банками, Вы получите возможность взять ссуду под льготные  проценты;

▪изучайте договора. Как  только Вы определились с выбором банка и кредитной  программы, следует  собрать необходимые  для составления договора документы. И здесь,  опять-таки, чтобы не оказаться в неприятной истории, необходимо детально  изучить каждый пункт подписываемого договора;

▪обратитесь к юристу за разъяснениями.  В  случае если вы не разбираетесь в каких-то тонкостях, следует  обратиться за помощью  к юристу, ведь договор может быть составлен так,  что при появлении  каких-либо конфликтных моментов, ситуация может  оказаться не в Вашу пользу. Также необходимо обратить особое внимание на  сумму, в которую вам обойдется  комиссия, единоразовый платеж при открытии ссудного счета и комиссия (обычно ежегодная, но в некоторых договорах ежемесячная) за ведение этого самого ссудного счета. Как правило, суммы этих платежей значительно завышены.

Главное, будьте предельно внимательны и  рассудительны при осуществлении  выбора, тогда Ваше решение окажется эффективным.

2.2.Автокредит в Иркутской  области

Конец 2011 и начало 2012 годов в Иркутске снова  отличились бумом автокредитования. вновь стали выдаваться автокредиты в Иркутске и на более выгодных условиях кредитования, чем раньше. Банки, даже самые осторожные, кажется, совсем позабыли о мерах предосторожности и предельно упростили свои условия, программы, а также свели к минимуму проверки заемщиков.

Из статистики следует, что каждый третий автомобиль в Иркутске был куплен с помощью  автокредита. Клиент вправе выбрать валюту, в которой бы он хотел получить кредит. Это могут быть рубли, доллары США и даже евро. По итогам 2010 года Примсоцбанк увеличил свои объемы кредитования в 20 раз. Этот банк стал денежным донором для 181 клиента, автокредитов было выдано на сумму 195 миллионов рублей. Так как банки выпускают огромное количество предложений, создаются очереди на автокредиты. Люди, выбравшие конкретную модель авто, месяцами ждут, когда она поступит в автосалон.

Практически все, предоставляющие кредиты в  Иркутске и области услуги потребительского кредита, идут на заключение договоров  на автокредиты в Иркутске.

Автокредиты в Иркутске часто не превышают сумму в 500 тыс. рублей, минимальной суммой является 250 тыс. рублей. Редко, но все-таки встречаются кредиты в размере менее 200 тысяч и более 800 тысяч рублей. Особой популярностью пользуются автокредиты в Иркутске без первого взноса, что обусловлено выгодными условиями того же Сбербанка.

Однако  сейчас, когда эйфории у банков прошла, они стали продуманнее  относиться к выдаче денег в кредит. Процентная ставка по автокредитам в Иркутске установилась на отметке 12-15% годовых. Теперь стала значительно строже проверка документов, а некоторые банки ужесточили условия по предоставлению автокредитов. Например, «Байкалкредобанк» обязательным условие ввел наличие поручителя.

В среднем  в Иркутске ставки по автокредитам в рублях составляют 12-13% (программы с явно завышенной процентной ставкой исключаются). Некоторые банки позволяют взять займ на новый автомобиль под 8%-9% годовых. Подержанное авто обойдется дороже, так как в этом случае банк рискует больше. Взять кредит на б/у автомобиль вы сможете примерно под 13%-15%.

 Первоначальные  взносы колеблются от 0% до 50% в  зависимости от кредитной программы,  банка, типа машины и т.д.  Помните, что там, где этот  взнос не требуется, проценты  по кредиту будут явно выше. Вообще, при максимальном первом  взносе банки дают деньги под  минимальную процентную ставку. Сроки кредитования такие же, как и в других регионах  России – 1-7 лет. Опять же, стоит  отметить, что чем больше срок, на который вы берете кредит, тем выше процентная ставка, так  как банк пытается получить  заемные средства обратно в  как можно более короткий период, чтобы снизить вероятность невозврата.