Банковская система Республики Беларусь: генезис и система институтов

 

Создание центрального эмиссионного банка было обусловлено  процессами концентрации и централизации  капитала, переходом к единым национальным денежным системам.

 

Во всех развитых странах действуют законы, в которых закреплены задачи и функции центрального банка, а также определены инструменты и методы их осуществления. В некоторых государствах главная задача центрального банка законодательно закреплена в конституции. Обычно основным правовым актом, регулирующим деятельность национального банка, служит закон о центральном банке страны. Он устанавливает организационно-правовой статус центрального банка, процедуру назначения или выборов его руководящего состава, порядок взаимоотношений с государством и национальной банковской системой. Таким законом определяются полномочия центрального банка как эмиссионного центра страны и другие его обязанности.

 

Наряду с законом  о центральном банке взаимодействие между центральным банком и кредитными организациями регулируется законом о банковской деятельности, который определяет основные права и обязанности кредитных институтов по отношению к центральному банку.

 

 

Для определения роли центрального банка в экономических  и политических процессах в стране очень важна степень его независимости. Под экономической независимостью обычно подразумевается возможность центрального банка использовать имеющиеся в его распоряжении инструменты без существенных ограничений. Степень политической независимости центрального банка определяется уровнем самостоятельности в его отношениях с органами государственного управления при выборе и проведении денежно-кредитной политики.

 

Центральные банки экономически развитых стран классифицируются по степени их независимости в решении вопросов денежно-кредитной политики с учетом различных объективных и субъективных факторов.

 

К субъективным факторам относятся сложившиеся взаимоотношения  между центральным банком страны и правительством с учетом неформальных контактов руководителей.

 

Среди множества объективных  факторов оценки независимости центральных  банков можно выделить пять важнейших:

 

1) участие государства  в капитале центрального банка  и распределении прибыли;

 

2) процедура назначения (выбора) руководства банка;

 

3) степень отражения в законодательстве целей и задач центрального банка;

 

4) права государства  на вмешательство в денежно-кредитную  политику;

 

5) правила, регулирующие  возможность прямого и косвенного  финансирования государственных  расходов центральным банком  страны.

 

Что касается первого  фактора оценки, то состав собственников  капитала центрального банка при  проведении денежно-кредитной политики существенно не влияет на его независимость.

 

В соответствии со вторым фактором порядок выбора (назначения) и главным образом отзыва руководства центрального банка страны влияет на степень политической независимости центрального банка от органов государственного управления.

 

Значение третьего фактора  заключается в том, что он определяет законодательные рамки свободы  деятельности центрального банка. В ряде стран в законодательстве дана только общая формулировка задач центрального банка. Тем не менее, это несущественно для определения степени независимости центрального банка. Фактор подробности определения законодательством целей и задач центрального банка играет второстепенную роль, и его влияние необходимо рассматривать только в совокупности с анализом традиций и условий функционирования центрального банка.

 

От четвертого фактора (наличия установленного законодательством  права государственных органов отклонять решения руководства центрального банка, а со стороны центрального банка — обязательства координировать проводимые мероприятия с общей стратегией государственного регулирования) политическая независимость центрального банка зависит в значительной степени.

 

Наиболее низкая степень  независимости от вмешательства  государственных органов в денежно-кредитную  политику была у центральных банков Франции и Италии до создания Европейской  системы центральных банков (ECЦБ) и Европейского центрального банка (ЕЦБ). В этих странах право определения направлений вмешательства законодательным путем было передано правительству. Центральный банк выступал в роли консультанта и руководствовался решениями правительства. После Второй мировой войны руководство Банком Франции находилось под влиянием министерства финансов.

 

В законодательстве Японии четко установлена возможность  государственных органов вмешиваться  в политику центрального банка, инструктировать  его, отменять его решения.

 

В некоторых странах, хотя их законодательство и не содержит формального права государства на вмешательство в денежно-кредитную политику центрального банка, но обязывает координировать стратегию банка с политикой правительства.

 

Центральный банк Швейцарии  является наиболее независимым. В законодательстве этой страны не закреплено право государства на вмешательство в денежную политику центрального банка.

 

Пятый фактор независимости  центрального банка — законодательное  ограничение кредитования правительства. Этот фактор влияет как на экономическую, так и на политическую независимость центрального банка. Данный фактор имеет значение только при условии существования системы непосредственного финансирования правительства центральным банком. Такая система распространена в большинстве развитых стран.

 

 

 

 

 

 

 

 

2. ВТОРОЙ УРОВЕНЬ НАЦИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

 

2.1. Коммерческие банки: виды и функции

 

В экономике  государств развиваются различные  типы банков, однако они могут быть объединены в группы, подвержены классификации  с целью более глубокого анализа их деятельности, роли в экономике, перспектив развития.

Банки могут быть классифицированы по:

• территории деятельности (рис. 2.1);

 

Рис. 2.1. Классификация банков по территории деятельности

Примечание. Источник: [13, с.11]

 

Международные банки могут быть специализированными, региональными, межрегиональными и иными, создаваемыми группой государств, банков международных организаций.

На мировом рынке  ссудных капиталов ведущее место  занимают также транснациональные банки — новый тип международного банка и посредника в международной миграции капитала. Транснациональные банки — это крупнейшие банковские учреждения, достигшие значительного уровня международной концентрации и централизации капитала, который благодаря сращиванию с промышленными монополиями предполагает их реальное участие в экономическом разделе мирового рынка ссудных капиталов и кредитно-финансовых услуг. Особенностями транснациональных банков являются: их доминирующая роль на национальных рынках и контроль операций на мировом рынке ссудных капиталов; высокая доля зарубежных операций в их совокупной деятельности, зависимость от внешнего рынка по активным и пассивным операциям, перенос за границу не только активных операций, но и части собственного капитала, формирования депозитной базы; наличие обширной сети зарубежных филиалов, отделений, агентств; тесная взаимозависимость, переплетение капиталов, интересов, несмотря на конкуренцию между ними.

Национальные банки представлены Центральным банком (Национальный банк Республики Беларусь) и коммерческими банками. Центральный банк является эмиссионным центром страны и центром кредитной системы. Коммерческими банками являются государственные, акционерные, кооперативные и другие учреждения, привлекающие денежные средства и размещающие их в форме кредита, а также осуществляющие иные операции на основании лицензии Национального банка.

По территориальному характеру действия коммерческие банки бывают региональные, деятельность которых ограничена рамками одной территории (местные банки), и межрегиональные (экстерриториальные), деятельность их не ограничена определенной территорией. Они обслуживают потребности ряда регионов страны в целом, в том числе и за рубежом.

• признаку собственности (рис. 2.2);

 

Рис. 2.2. Классификация банков по собственности

Примечание. Источник: [13, с.13]

 

Государственным банком является банк, созданный полностью на основе государственной собственности и по решению республиканских исполнительных органов.

Банки могут создаваться  в виде акционерных обществ (закрытого или открытого типа). Акционерным признается банк, имеющий уставный фонд, разделенный на определенное число акций равной номинальной стоимости и несущий ответственность по обязательствам только своим имуществом.

Банком, созданным в  виде открытого акционерного общества, является банк, акции которого распространяются путем открытой продажи или подписки, и их свободное хождение на рынке ценных бумаг не ограничено ничем, кроме закона. Банком, созданным в виде закрытого акционерного общества, является банк, хождение акций которого на рынке ценных бумаг запрещено или ограничено Уставом.

Иностранные учредители могут создавать на территории Республики Беларусь банки со 100 % -ным собственным капиталом, совместные банки на долевой основе с белорусскими соучредителями, филиалы на правах юридического лица и представительства.

Муниципальные банки содействуют развитию местного хозяйства, обеспечивают его кредитно-финансовое обслуживание. Учредителями могут выступать местные органы власти и другие организации, которые заинтересованы в развитии местной инфраструктуры или чей бизнес в существенной степени зависит от этого.

Частные банки основаны на частной собственности, но в республике такой банк может быть учрежден за счет средств не менее чем трех участников.

• отраслевому признаку;

Банки по отраслевому  признаку — это сельскохозяйственные, промышленные, торговые, строительные, коммунальные банки, банки связи и т.д.

Характерной особенностью этой группы банков является главным  образом осуществление банковских операций по обслуживанию той или иной отрасли хозяйства, хотя не исключены и универсальные операции для других.

• набору банковских услуг;

По набору банковских услуг различаются универсальные и специализированные банки.

Универсальные банки осуществляют все или большинство видов операций, относящихся к деятельности банковских учреждений.

Специализированные банки  — банки, деятельность которых ориентирована на предоставление в основном одного-двух видов услуг для своих клиентов (трастовые, учетные и др.) или специализирована на обслуживании определенной отрасли хозяйства или специфичной категории клиентов (биржевые, клиринговые). На практике трудно встретить банк в чистом виде, скорее существует комплекс банковских операций при сохранении главного направления деятельности.

• функциональным сферам деятельности (рис. 2.3);

Рис. 2.3. Классификация банков по функциональным признакам

Примечание. Источник: [13, с.14]

 

Эмиссионный банк — это, как правило, Центральный банк, обеспечивающий выпуск денег в обращение, хотя и коммерческий банк осуществляет эмиссионные операции по выпуску ценных бумаг, обеспечивает кредитную эмиссию.

В частности, ипотечные банки предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости — земли и строений. Они мобилизуют ресурсы посредством выпуска особого вида ценных бумаг — закладных листов, обеспечением которых служит заложенная в банках недвижимость. Ипотечные кредиты используются для расширения своего хозяйства, покупки машин, других средств производства, земли.

Инвестиционные банки занимаются финансированием и долгосрочным кредитованием отраслей народного хозяйства. Они удовлетворяют значительную часть потребностей в основном капитале. В отличие от других коммерческих банков инвестиционные мобилизуют подавляющую часть своих ресурсов путем выпуска собственных акций и облигаций и получения кредита от коммерческих банков.

Депозитные банки специализируются на осуществлении кредитных операций по привлечению и размещению временно свободных денежных средств, трастовые — на трастовых операциях, клиринговые — на зачетах в расчетах, биржевые — на обслуживании биржевых операций, учетные — на учете векселей и т.д. Ссудосберегательные банки строят свою деятельность (прежде всего кредитную) за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок с различными режимами использования. Примерами их являются: взаимосберегательные банки, почтово-сберегательные банки, доверительные сберегательные банки, сберкассы.

Специальные банки — это банки, финансирующие отдельные целевые, региональные, государственные программы.

• срокам выдаваемых ссуд;

По срокам выдаваемых ссуд банки подразделяются на банки долгосрочных вложений (инвестиционные) и банки краткосрочных вложений (в текущую деятельность, текущие активы).

• размеру, объему операций;

По размеру капитала банка, объему операций, размеру активов, наличию филиалов, отделений банки бывают крупные, средние, малые.

• организационной структуре (рис. 2.4) и др.

 

 

Рис. 2.4. Классификация банков по организационной структуре

Примечание. Источник: [13, с.15]

 

Единый банк не имеет в своем составе иных юридических лиц (филиалов) и не связан участием в банковском холдинге. Банковская группа — группа юридических лиц, в которой одно лицо (головной банк) руководит другим (другими) юридически самостоятельным лицом (филиалом), являющимся частью данного головного банка.