Оценка банка на рынке банковских карт

Пластиковая карточка с  микросхемой была запатентована  в 1974 году французским журналистом  Роланом Морено. Несмотря на очевидные  преимущества, чиповые карточки до сих пор имели ограниченное применение и распрoстранены, главным образом, во Франции. Причина простая – такая карточка на порядок дороже, чем карточка с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах стал пугающе высоким и продолжает расти, было принято решение о постепенном переходе на чиповые карты. Не все чиповые карты, строго говоря, являются чиповыми, то есть имеют микропроцессор. Специалисты подразделяют их на два вида: карты с памятью и собственно микропроцессорные карты. Карты памяти бывают разовые (однократная запись/многократное считывание) и позволяющие многократную перезапись. При этом объем памяти значительно превосходит карты с магнитной полосой и к тому же гораздо лучше позволяют защищать записанную информацию. В подавляющем большинстве банковских карточных программ, включая российские, основанных на чиповых картах, используется именно “защищенная память” как дающая наилучшее соотношение цена/защищенность. Принципиально иные возможности открывают настоящие микропроцессорные карты, поскольку они имеют свою внутреннюю логику и, фактически, являются миникомпьютером.

В 1981 году Дж. Дрекслером была изобретена оптическая карточка. Запись и считывание информации с такой карточки производится специальной аппаратурой с использованием лазера (откуда другое название – лазерная карточка). Технология, применяемая в таких карточках, подобна той, которая используется в лазерных дисках. Основное преимущество таких карточек – возможность хранения больших объемов информации. Такие карточки уже используются для карманных историй болезни, но в банковских технологиях распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования.

5. По общему назначению:

- платежные (для финансовых  операций);

- неплатежные (информационные, идентификационные);

- мультиаппликационные.

В принципе этo разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдавать каждому своему сотруднику карту, которая:

- является пропуском,  разрешающим (ограничивающим) проход в определенные зоны предприятия (идентифицирующая функция);

- на той же карте  может быть записана в кодированном  виде “история болезни” или  какая-либо другая важная информация  о держателе карточки (информационная  функция);

- помимо этого, такая карточка может использоваться еще и для расчетов в столовой и магазинах данной компании (расчетная функция).

Системы с использованием таких мультиаппликационных (многофункциональных) карточек уже реально существуют как за рубежом, так и в России, и очевидно, что тенденция объединения многих функций в одной пластиковой карточке является весьма перспективной, поскольку такая многофункциональная карта удобна и для эмитента, и для ее держателя.

6. По типу эмитента:

- банковские карты,  выпускаемые банками и финансовыми компаниями;

- карточки компаний-эмитентов;

- торговые (карточки магазинов);

- прочие (клубные и  т.д.).

«Платежная карта» определяется как инструмент для совершения ее держателем операций с денежными  средствами, находящимися у эмитента. Такой термин является родовым, включающим в себя два вида инструментов – банковские карты (эмитент – кредитная организация) и небанковские (эмитент - юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией). Банковские карточки предполагают, что при их выпуске и в процессе обращения будут осуществляться банковские операции: открытие счетов, расчетное и кассовое обслуживание, валютно-обменные операции и др. Небанковскими (торговыми) являются карточки, выпускаемые в обращение юридическими лицами для расчетов за товары (услуги), которые принадлежат им на правах собственности. Например, телефонные карты, метрополитена, интернет-карты и т.д.

7. Пo категории клиентуры

По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент (в международных платежных системах это называется видами карт или продуктами):

- обычная карточка;

- серебряная карточка;

      - золотая карточка;

     - электронная карточка.

Для простоты и краткости  можно сказать, что обычная карточка предназначена для рядового клиента. Серебряная карточка называется “бизнес-картой” и предназначена не для частных лиц, а для сотрудников организаций (компаний), уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании. Золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных, богатых клиентов. В международной классификации более важен набор услуг, который предоставляется в пакете с такой картой. Например, для золотой карточки “Visa” это:

- ежемесячный расходный или кредитный лимит не ниже 5000 долларов;

- бесплатное страхование держателя карточки от несчастного случая во время путешествия на сумму не менее 150 000 долларов (при этом бесплатному страхованию подлежат также супруга и несовершеннолетние дети держателя карточки, независимо от того, имеют ли они свою золотую карточку);

- предоставление круглосуточной информационно-консультационной помощи по медицинским и юридическим вопросам;

- круглосуточная помощь по блокировке утерянной или украденной карточки, срочной выдаче временной золотой карточки взамен утраченной, срочной выдаче наличных в пределах 2000 долларов в случае утраты золотой карты.  

Кроме того, в системах Visa и MasterCard есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах. Электронные карты действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карты кредит не представляется, и поэтому они могут быть выданы любoму клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.

8. По способу расчетов:

- кредитные;

- дебетовые

- предоплаченные карточки.

Есть карты, выдача которых  сопровождается открытием счета (дебетовые  и кредитные) и предоплаченные. С точки зрения снятия денег, пополнения депозита или совершения покупок, разницы между кредитной и дебетовой картами нет никакой. Отличие – в характере отношений клиента с банком, которое далеко не всегда ясны владельцам кредитных карт. Если кратко сформулировать разницу между первой и второй категориями, можно констатировать следующее: с дебетовой карты пользователю позволено снять ровно столько, сколько он туда положил, тогда как сумма, на которую можно произвести покупки при помощи кредитной карты, может превышать баланс на ней. Превышение баланса происходит за счет банка, который предоставил клиенту кредитную карту. Естественно, обслуживание кредитной карты дороже стоимости обслуживания дебетовой. Одного желания клиента получить кредитную карточку, мало. Вопрос о выдаче кредитной карточки решается банком-эмитентом на основе доступных  ему сведений о кредитной истории клиента. Кредитная история позволяет банку оценить степень риска при выдаче карточки и, соответственно, сформулировать требования о предоставлении клиентом тех или иных гарантий. В простейшем случае, если клиент благополучен - за ним нет прегрешений, у него стабильное положение и доходы, он имеет счет в данном банке или пользуется услугами другого известного банка - кредитная карточка выдается без дополнительных условий. Лимиты операций по кредитным карточкам - величина кредитной линии, количество и максимальные суммы приобретений и/или получения наличных за тот или иной промежуток времени - устанавливаются индивидуально для каждого клиента. По завершении  очередного “делового периода” (обычно месяца), пользователь карточки получает сообщение банка, содержащее данные за период о всех платежах по картoчке, информация о которых поступила в банк. При наступлении контрольной даты  (обычно по истечении нескольких дней после получения сообщения) пользователь должен вернуть кредит, после чего ему вновь открывается кредитная линия. При этом не обязательно возвращать всю сумму сразу. Достаточно внести некоторый заранее оговоренный минимум. Кредитная линия будет открыта в размере неиспользованной части кредитного лимита. Остаток по задолженности, на который уже будут начисляться проценты (в каждом банке по-разному, но не меньше 15% годовых), можно гасить в течение достаточно длительного срока (например, года). Именно проценты по не полностью возвращенным кредитам и формируют основную часть дохода банка при операциях с кредитными карточками.

К кредитным картам также относятся карточки туризма и развлечений. Они выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании указанной сферы, например «American Express» и «Diners Club». Карточки принимаются сотнями тысяч торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров и услуг, а также предоставляют владельцам различные льготы по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, получению скидок с цены товара.

Дебетовая карточка наиболее распространена в нашей стране в  силу ряда объективных экономических причин. Ее именуют также карточкой наличных средств или карточкой активов. Дебетовая карточка, как и кредитная, имеет на магнитной полосе фамилию и имя владельца как клиента определенного финансового учреждения. Получение дебетовой карточки - существенно более простой процесс по сравнению с получением кредитной. Для того чтобы стать “дебетовым держателем”, необходимо открыть счет в банке, внести некоторый минимум средств и оплатить саму карточку. В стоимость карточки, как правило, включается и плата за годовое обслуживание. Операции с дебетовой карточкой также регламентируются рядом лимитов. При этом процедура авторизации должна проводиться всегда вне зависимости от конкретной технологии обслуживания. Лимит каждый раз уменьшается на сумму сделки. Он может уменьшиться либо до нуля, либо  до некоторого “не уменьшаемого” значения или его еще называют “платежный лимит” – то есть не снимаемый остаток. Лимит и размер средств  на счете пoльзователя могут быть связаны опосредованно. Дело в том, что, как и в случае кредитных карточек, банк-эмитент является собственником дебетовых карточек и несет по ним полную финансовую ответственность перед прочими участниками платежной системы. Банк-эмитент управляет размерами лимита и вправе уменьшать или увеличивать их по своему усмотрению (в рамках существующих соглашений с платежной системой). Реальное же соотношение этих величин с суммами на счете держателя карточки - внутреннее дело банка. Как правило, для восстановления лимита банк требует внесения средств на счет. Однако банк-эмитент может разрешить клиенту овердрафт, то есть предоставить кредит, сообщая тем самым дебетовой карточке черты кредитной. В таком варианте карточка обычно называется смешанной. Тем не менее, с точки зрения платежной системы эти карточки неразличимы и обслуживаются по единой технологии.

Предоплаченные карты  - относительно новая разновидность  платежных карт, которая определяется как вид банковской карты, предназначенной  для совершения операций ее держателем, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией-эмитентом от своего имени, и удостоверяющей право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств. Основание для выдачи предоплаченных карт является договор, не предусматривающий открытие клиенту банковского счета или предоставление ему кредита, но возлагающий на эмитента обязанность по исполнению требований, предъявляемых держателями предоплаченных карт. Предоплаченные карты принимаются везде как все другие карты. Это идеальный вариант для студентов, путешественников, лиц, ограниченных в расходах, и т.п.

9. По характеру использования:

• индивидуальные (личные);
• семейные (линкованные);
• корпоративные;
• зарплатные.

Владельцами счетoв личных карточек являются физические лица. Личные карточки могут быть как дебетовыми, так и кредитными. К личной карточке могут быть дополнительно выданы карточки членам семьи владельца счета, так называемые линкованные или «семейные». Эти карты привлекательны для лиц, имеющих детей-студентов или престарелых родителей или родственников в других городах, которым необходима материальная помощь, финансовая поддержка. Владелец дополнительной карты, так же как и главный владелец счета, имеет свой номер карты и ПИН-код, но срок действия равен сроку главной карты, не зависимо от даты открытия прилинкованной карточки. С помощью  пластиковой карты они смогут в течение одних суток получить денежные средства, независимо от расстояния между населенными пунктами, главное заключается в том, чтобы в данных городах действовала  платежная система. Эта банковская услуга в среднем обходится от 3 до 5% для держателя пластиковой карты, что является более дешевой услугой в отличие от телеграфных переводов, которые обходятся 12% от суммы перевода.

Корпоративная карточка выдается организации (фирме), которая  на основе этой карточки может выдавать индивидуальные карточки избранным  лицам (руководителям или просто ценным сотрудникам) для оплаты расходов, связанных с его хозяйственной деятельностью и со служебными командировками. Им открываются персональные счета, “привязанные” к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карточек. В Visa и MasterCard есть строго установленный набор дополнительных услуг, которые эмитент обязан предоставить держателю бизнес карточки, например, такие как: установленный ежемесячный лимит, выдача новой карты взамен утраченной в течение 24 часов в любой точке земного шара, страхование от утери деловых документов и опоздания транспорта, и прочие услуги.

Еще выделяют «зарплатные» карточки: эмитент заключает договор  с организацией, а держателями  карточек являются ее сотрудники в качестве частных лиц. Внешне эта классификация напоминает принятую в международных системах, но в действительнoсти в ее основание положен юридический статус клиента, с которым эмитент заключает договор о выпуске и обслуживании карты. Так как данные карты выдаются сотрудникам организации для перечисления заработной платы, то пока это в большей степени дебетовые карты.