Пластиковые карты: сущность и механизм функционирования

Таким образом, с организационной  точки зрения ядром платежной  системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В  состав платежной системы также  входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые центры, центры технического обслуживания.

2.2.1. Эмитенты и эквайеры

Большинство современных платежных инструментов, в том числе и ориентированных на дистанционное использование, связано с банковским счетом. И различные типы пластиковых карт не являются исключением. Они базируются на наличии некоторого банковского счета. Платеж представляет собой, по сути, команду о переводе некоторой суммы на конкретный счет. Поэтому банковские структуры, участвующие в создании и поддержке платежной системы, являются ее важной частью.

Банк, заключивший соглашение с  платежной системой, как экономическим субъектом, и получивший соответствующую лицензию, может выступать в двух качествах: как эмитент платежных средств данной системы, принимаемых к оплате всеми другими банками-участниками, и как банк-эквайер, обслуживающий предприятия, принимающие к оплате платежные средства данной системы, выпущенные другими эмитентами, и принимающий эти платежные средства к обналичиванию в своих отделениях (филиалах).

Эмитент – организация, которая  выпускает карты и гарантирует  выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карты как платежного средства.

Особенностью продаж и выдач  наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками  «в долг» – товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

Эмитент не обязательно занимается деятельностью, обеспечивающей прием карт предприятиями торговли и сферы услуг.

Эквайер – это организация, которая  реализует выполнение необходимых операций по обеспечению взаимодействия всех участников платежной системы. Эквайер обеспечивает выполнение следующего перечня операций в точках обслуживания карточных платежей:

- обработку запросов на авторизацию;

- перечисление на расчетные  счета продавцов денежных средств за товары и услуги;

- прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карт;

- распространение перечней карт, операции по которым по тем или иным причинам приостановлены (стоп-листов).

Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Выполнение функций эквайера и эмитента может совмещаться одним банком.

Выполнение эквайерами своих функций  влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть затем перечислены эквайеру этими эмитентами.

При закрытии операционного дня  банк-эквайер собирает всю информацию от своих отделений, банкоматов, терминалов торговцев и направляет в платежную  систему список транзакций, принятых им по картам иных банков-эмитентов. Система сверяет этот список со списком авторизационных запросов и направляет в банковскую часть системы для взаиморасчетов между банками и системой.

Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки – члены системы открывают корреспондентские счета. Для осуществления взаиморасчетов каждый банк-участник имеет клиринговый счет в уполномоченном банке данной платежной системы, который открывается с нулевым балансом и связан с корсчетом данного банка. В определенный расчетный час система проводит учет всех транзакций за истекшие сутки и перераспределяет их на списки входящих и исходящих платежей для каждого участника. После этого нулевой счет каждого банка дебетуется или кредитуется на разницу сумм входящих и исходящих платежей и система вновь начинает накопление транзакций. До следующего расчетного часа банки должны привести свои клиринговые счета к нулевому балансу, урегулировав их со своими корсчетами.

Сальдо клирингового счета сверяется  со списком дебетовых и кредитовых платежей, предоставляемых системой каждому банку-участнику, после чего банк производит взаиморасчеты со своими клиентами: физическими и юридическими лицами согласно клиентским договорам.

Следует отметить, что основными, неотъемлемыми  функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением  расчетов и платежей внутри платежной  системы. Что же касается перечисленных  выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы им специализированным сервисным организациям – процессинговым центрам.

2.2.2. Процессинговый центр

Процессинговый центр – специализированная сервисная организация, которая обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколы транзакций. Процессинговый центр ведет базу данных, которая содержит необходимые данные о банках-участниках платежной системы и данные о держателях карт. Центр хранит сведения об ограничениях, имеющихся по объемам платежей для конкретных держателей карт, и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы данных (off-line банк). При оперативной авторизации в базе данных эмитента процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карты. Процессинговый центр обеспечивает пересылку полученных от эмитента карты сведений эквайеру.

Кроме того, на основании накопленных  за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию. Следует отметить, что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.

С технологической точки зрения процессинговый центр – это специализированный вычислительный центр, надежно подключенный к достаточно производительным каналам  связи. Процессинговый центр функционирует в достаточно жестких условиях, гарантированно обрабатывая в реальном масштабе времени интенсивный поток транзакций, так как использование карты приводит к необходимости on-line авторизации каждой сделки в любой точке обслуживания платежной системы.

2.2.3. Безопасность платежной системы

Одним из важнейших показателей  любой платежной системы на базе пластиковых карт наряду с временем обслуживания клиента и вероятности  ложного отказа в обслуживании является безопасность системы. При создании платежных систем уделяют очень большое внимания защите и обеспечению их безопасности. Обычно различается внутренняя и внешняя безопасность. Внутренняя безопасность должна обеспечивать целостность программ и данных, нормальную работу всей системы. Внешняя –  должна защищать от любых угрожающих сбоев в системе и проникновений.

Единственный способ уменьшить  потери, связанные с возможным  мошенничеством при использовании  магнитных карт, – оперативная авторизации в процессинговом центре и проверка PIN-кода в каждой торговой точке и в каждом банкомате. Последние десять лет банки во всем мире инвестировали многие миллионы долларов в развитие телекоммуникаций. В результате этого практически все торговые точки и банкоматы сегодня работают в режиме оперативной авторизации.

Рассмотрим более подробно существующие способы персонализации пластиковых  карт.

Персонализация – это процесс  занесения на пластиковую карту данных, которые позволяют идентифицировать карту и, как правило, ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег.

Процесс утверждения продажи или  выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка  обслуживания делает запрос платежной  системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания.

Авторизация может проводиться  в неавтоматическом варианте, когда  продавец передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация). Обычно авторизация производится автоматически, для чего карта помещается в специализированное устройство – считыватель карт (card-reader). Данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры – секретный ПИН-код. Авторизация в автоматическом режиме может осуществляться двумя способами: терминал осуществляет авторизацию, устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация). Первый способ предусматривает установление связи с платежной системой и проведение необходимых процедур, обычно управляемых процессинговым центром. Второй способ  состоит в проведении необходимых процедур между специализированным POS-терминалом, с которым взаимодействует карта, и самой картой.

В случае выдачи наличных денег процедура  носит аналогичный характер с  той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются банкоматом после проведения авторизации.

Таким образом, можно выделить две  технологии обслуживания банковских магнитных  платежных карточек. В режиме on-line устройство (торговый терминал, электронная  касса, банкомат) считывает информацию с магнитной карты, которая по телекоммуникационным каналам связи передается в центр авторизации карт. Здесь полученное сообщение обрабатывается, а затем в процессинговом центре со счета владельца карты либо списывается сумма покупки (дебетовые карты), либо на сумму покупки увеличивается долг владельца карты (кредитные карты). При этом, как правило, проверяется следующее: не является ли карта утерянной или украденной, достаточно ли средств на счете владельца (для дебетовых карт), не превышен ли лимит кредита (для кредитных). Описанная технология используется для карточек, обслуживаемых только в электронных устройствах: банкоматах и POS-терминалах, с обязательным считыванием магнитной полосы и 100% авторизацией всех транзакций эмитентом карточки. Из продуктов платежных систем к этому типу относятся Cirrus Maestro и Visa Electron – самые доступные карты, не требующие гарантийного покрытия. Данная схема достаточно эффективна.

Именно такое развитие технических  средств и коммуникаций способствовало широкому распространению дебетовых карт. Тем не менее, естественные временные задержки на соединение, передачу данных и получение ответа в силу разных причин иногда обусловливают сравнительно низкую эффективность выполнения операции, что в ряде случаев делает просто неприемлемым прием карт в оплату.

Во втором режиме данное противоречие частично решается, поскольку возможно проведение операций без авторизации эмитентом карточки, так называемая off-line авторизации «долимитных» операций. В этом случае связь с центром авторизации для получения разрешения на операции с суммой ниже лимита авторизации (floor limit), определенного для данной торговой точки, не осуществляется.

Решение о проведении данной операции принимается кассиром самостоятельно (на основании договора между  торговым предприятием и банком-эквайером, определяющим правила off-line авторизации). Проверяются следующие условия: сумма операции не превышает установленный лимит, срок действия карты не истек, номер карты не находится в стоп-листе. В любом случае кассир предприятия должен убедиться в подлинности карты. При оплате товаров и услуг в торговой сети продавец обязан проверить личность покупателя по образцу подписи на обратной стороне пластиковой карточки и по его фотографии, если карточка снабжена ей. Также для идентификации клиента может потребоваться удостоверение его личности – паспорт, водительские права и т.п.

В целях безопасности операции платежной  системой рекомендуются нижние лимиты сумм для различных регионов и  видов бизнеса, по которым можно  вести расчеты без авторизации. В случае возникновения сомнения в личности клиента предприятие обязано провести процесс авторизации.

В режиме off-line информация о покупке, сделанной владельцем карточки, первоначально  никуда не передается, а хранится в  торговом терминале или электронной кассе. Все необходимые операции для проведения расчетов делаются в последующем. Если сумма сделки превышает авторизационный лимит, то применяется on-line  авторизация.

При оплате клиентом торговое предприятие  должно перенести реквизиты карты  клиента на специальный чек с  помощью копировальной машины импринтера, занести в чек сумму, на которую  была совершена покупка или оказаны  услуги, и получить подпись клиента. Оформленный таким образом чек называют слипом. Одна копия слипа остается на предприятии, вторая передается клиенту, третья доставляется в банк-эквайер и служит основанием для возмещения суммы платежа предприятию со счета клиента.

При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом лимитов. Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным сценариям и зависит от типа используемой карты (дебетовой или кредитной).