Пластиковые карты: сущность и механизм функционирования

Магнитные карты или карты с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными на мировом рынке. В обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа.

Однако происходит постепенный  переход к смарт-картам. Тем не менее, созданная развитая инфраструктура существующих платежных систем и, в первую очередь, мировых лидеров «карточного» бизнеса – компаний VISA и MasterCard для работы с карточками с магнитной полосой является причиной интенсивного их использования и сегодня. Поэтому технологии расчетов с использованием магнитных карт будут использоваться в соответствующих экономических нишах еще достаточно долго.2.1.2 Магнитные карты.

Однако огромные возможности, заложенные в концепции использования смарт-карт при безналичных расчетах, становятся все более привлекательными для банков, финансовых компаний и просто крупных предприятий с большим числом работающих.

Магнитная карточка обычно не содержит в себе информации о переносимой  на этой карточке сумме – на ней  записывается только информация, в какой банк (или другое кредитное учреждение) следует обращаться для списания необходимой для оплаты товаров или услуг суммы. Смарт-карточки, напротив, обычно содержат в своем чипе  информацию о хранимой на карточке сумме.

При всем многообразии магнитные карты обладают определенным сходством. Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (высота – 53.9 мм (2,125″), ширина – 85.6 мм (3,375″), толщина – 0.76 мм (0,039″)), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы.

Одна из основных функций магнитной  пластиковой карточки – обеспечение  идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, а также идентификационная информация (имя держателя карты, номер карточки, срок действия карточки и пр.); на оборотной стороне – магнитная полоса, место для подписи. Кроме этого, на карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись.

Некоторая часть идентифицирующих владельца карты данных (имя, номер карты и др.) может быть эмбоссирована, т. е. нанесены рельефным шрифтом. Они выдавливается специальным аппаратом эмбоссером (embosser), и тогда карточка называется эмбоссированной. Это дает возможность при ручной обработке карт копию необходимых данных переносить на чек с помощью специального устройства – импринтера, которое осуществляет прокатывание карты с целью получения оттиска на специальной копировальной бумаге. На неэмбоссированных карточках идентификационная информация выжигается и, как правило, эти карточки предназначены только для электронного использования (например, VISA Electron).

Наличие этой информации обеспечивают возможность визуальной идентификации карточки. Однако для использования в банковской платежной системе наличие только визуальной идентификации карты оказывается явно недостаточно. На карте целесообразно хранить данные, обеспечивающие проведение процедуры автоматической авторизации. Эта задача может быть решена с использованием различных физических механизмов.

В карточках со штрих – кодом  в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный  коду, применяемому для маркировки товаров. Для обеспечения большей надежности при их идентификации кодовая полоска может покрываться непрозрачным составом и считывание кода в этом случае происходит в инфракрасных лучах. Карточки со штрих – кодом весьма дешевы и, по сравнению с другими типами карт, относительно просты в изготовлении. В то же время дешевизна изготовления идентичных копий карт обусловливает их слабую защищенность от подделки и делает эти карты малопригодными для использования в платежных системах.

Стандартная платежная пластиковая  карточка, соответствующая спецификациям ISO 7811, имеет на обратной стороне магнитную полосу с информацией объемом около 100 байт, которая считывается специальным устройством. Такие магнитные карточки широко используются во всем мире в банковской сфере.

Магнитная полоса располагается на обратной стороне карточки и служит для хранения информации. Она имеет, как правило, три дорожки. Две дорожки предназначены для хранения идентификационных данных.  На них постоянно хранится информация в зашифрованном виде, включающая номер карты или банковского текущего счета, имя и фамилию владельца, срок годности карты (даты начала и конца срока). На третью можно записывать информацию (например, текущее значение остатка на счету дебетовой карточки). Однако, как правило, на магнитной полосе в целях безопасности финансовой информации о состоянии счета владельца карты нет. Также на магнитной полосе хранится сервисная информация, позволяющая процессинговому центру платежной организации вычислить по специальному алгоритму ПИН-код. Информация заносится на карточку в процессе персонализации и в дальнейшем не изменяется. Чаще всего используется однократный процесс записи информации на магнитную карту, в дальнейшем карты используются только в режиме считывания данных. Защищенность карт с магнитной полосой достаточно высока, чем у карт со штрих-кодом. Однако такой тип карт уязвим для мошенничества.

По многократности использования  пластиковые карты делят на разовые и многоразовые, или пополняемые. Наибольшее распространение получили последние, так как они позволяют  по мере необходимости пополнять сумму, хранящуюся на карточном счете.

В зависимости от типа расчетной  схемы по финансовым взаимоотношениям держателя карточки и ее эмитента платежные карточки подразделяются на[6]:

• расчетные (дебетовые);
• кредитные;
• предоплаченные. расчетные (Charge Card) карточки.

Дебетовые карточки – списание средств со счета держателя производится сразу после проведения операции по карточке. Для таких карточек операции по карте возможны только в пределах остатка на счете, поэтому карточки выдаются без страховых депозитов и обязательного внесения средств на счет. Такие карточки, как правило, выдаются всем обратившимся клиентам и широко используются для реализации проектов выдачи зарплаты сотрудникам предприятий и организаций.

Кредитные карточки – также служат для расчетов в пределах заранее установленного эмитентом лимита, но в отличие от расчетных карточек держатель может гасить задолженность перед эмитентом в рассрочку. При этом эмитенты предоставляют своим клиентам самые разнообразные схемы погашения таких задолженностей. Именно кредитные карточки стали детонатором лавинообразного роста числа держателей и точек приема карточек на Западе. Для держателей таких карт открывалась возможность доступа к экспресс-кредитам на покрытие их текущих расходов, а для большинства торговых точек – возможность продажи товаров в кредит, предоставляемый не самой торговой точкой (что себе могли позволить только крупные торговые предприятия), а эмитентом карточки. Появившиеся первыми кредитные карточки надолго стали ассоциироваться с платежными карточками в целом. В настоящее время и в России происходит процесс распространения кредитных карточек, но, в отличие от дебетовых карт, их выпускают пока незначительное число банков, в первую очередь банки с иностранным участием.

Со вступлением в силу Положения  № 266-П кредитные организации вправе осуществлять выпуск трех видов карт: расчетной, кредитной и предоплаченной.

Основное отличие предоплаченной карты от других видов заключается в том, что расчеты по ней осуществляются от лица кредитной организации – эмитента.

Предоплаченная карта предусматривает  предварительную оплату стоимости, которую держатель карты может впоследствии расходовать. Стоимость, размещенная на ней, уменьшается при каждой покупке. Кроме того, не требуется авторизация в режиме реального времени для перевода стоимости.

Кроме того, рядом западных авторов  выделяются расчетные карточки. Они служат для расчетов в пределах заранее установленного эмитентом лимита и по истечению расчетного периода (как правило, 1 месяца) задолженность держателя такой карточки перед эмитентом должна быть погашена им полностью, а не в рассрочку. Фактически они являются разновидностью кредитных карточек.

В зависимости от организации-эмитента различают: банковские и небанковские карточки.

Помимо этого существуют и так  называемые внутрибанковские специальные карточки. Они служат для предоставления клиентам банков дополнительных специальных услуг, таких, как получение процентов по депозитам через банкоматы банка и пр. Как правило, при этом работой с выданными внутрибанковскими карточками занимается либо сам банк, либо он и банки – его партнеры. Внутрибанковские специальные карточки международными, как правило, не являются.

Эмитентами банковских карт, как и следует из наименования, могут выступать только банки и кредитные организации. Банковские карточки предназначены для осуществления безналичной оплаты товаров и услуг владельцем карточки, а также для получения им наличных денег со своего банковского счета в специальных банкоматах практически в любой точке мира. Данный вид карточек представляет наибольший интерес, поскольку именно эти карточки используются как для совершения покупок в Интернет, так и в оффлайновой торговле. Они представляют собой современный инструмент управления банковским счетом, получения краткосрочного кредитования и осуществления безналичных расчетов.

Эмитентами небанковских пластиковых карт выступают, как правило, небанковские учреждения – предприятия торговли, сервисные сети, использующие их для оплаты выполненных работ и оказанных услуг. В частности, к данному виду пластиковых карт относятся предоплаченные финансовые продукты, обращение которых осуществляется на базе двухстороннего договора между держателем (как правило, физическим лицом) и эмитентом (сетью магазинов, телефонной компанией или Интернет-провайдером и т.д.) При этом держатели небанковских пластиковых карт могут использовать их для оплаты товаров (работ, услуг) в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом данных карт.

В случае использования платежных  карт предприятий торговли и услуг  кредит предоставляется самой компанией, она же получает процент по ссудам. Однако сейчас получили распространение банковские карты, с помощью которых можно покупать товары со скидкой в определенных магазинах, но выпуск карт, выдачу кредита на приобретение товара и расчеты по оплате торговых счетов осуществляет банк – участник соглашения. Иногда карты такого рода выпускаются для членов определенных групп  или лиц, связанных общими интересами. В зарубежных источниках их зачастую называют клубными картами.

Банк России отвечает за функционирование всех платежных систем, в том числе  и розничных, функционирующих на территории страны. В настоящее время среди поставщиков услуг розничных платежей, помимо кредитных организаций и почты,  появляется все больше нефинансовых посредников (торговые сети и иные структуры), которые тоже претендуют на предоставление платежных услуг. Данная ситуация тревожит Банк России, и разработка дальнейшей политики в сфере розничных платежей будет проводиться Банком России с учетом этого факта.

Традиционно банковские карточки выдаются на ограниченный срок – не более  трех лет с момента их получения. Заметьте, что карточка будет действовать до последнего дня месяца, указанного на карточке как срок истечения ее действия. После истечения срока действия карточки ее никто не будет принимать к оплате, а банкомат, в котором вы попытаетесь воспользоваться такой карточкой, скорее всего, задержит ее. Избежать таких проблем можно, вовремя сдав вашу карточку “на перевыпуск” и получив взамен новую на следующий период.

При классификации пластиковых  карт по их назначению в зарубежной литературе выделяют шесть основных видов таких карт[7]:

• банковские кредитные карты;
• банковские карты для банкоматов;
• банковские карты для покупки товаров с расчетом через POS-терминалы;
• чековые гарантийные банковские карты;
• карты туризма и развлечений;
• платежные карты предприятий торговли и услуг.

Первые четыре типа карт связаны  с банками и не нуждаются в  комментариях, кроме последней. Чековые  гарантийные банковские карты (cheque guarantee cards) являются специфическим финансовым продуктом англо-американской банковской системы. В странах англосаксонской системы права банковская карта такого вида выдается владельцу текущего счета в банке для идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку. Карта базируется на кредитной линии, которая позволяет владельцу счета пользоваться кредитом по овердрафту. При этом банк гарантирует торговцу получение денег по чеку в пределах установленного лимита в том случае, если на счете чекодателя имеется необходимая сумма.

Пятый и шестой тип выпускаются  небанковскими организациями. Карты  туризма и развлечений (travel and entertainment cards, сокращенно – T&E cards) эмитируются, например,  финансовыми компаниями American Express и Diners Club. Карты принимаются сотнями тысяч торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров и услуг, а также предоставляют их держателям различные льготы по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, получению скидок на товары, страхованию жизни и т.д. В названных системах также существуют индивидуальные и корпоративные карты.

По масштабам организации различают одноэмитентные, многоэмитентные, национальныеи международные банковские карточки. Одноэмитентные выпускаются одной кредитной организацией. Типичный пример: Сберкарт. В процессе обострения конкуренции одноэмитентные проекты объективно трансформируются в многоэмитентные (российские системы Union Card, Золотая корона и т. д.).