Автор работы: Пользователь скрыл имя, 18 Октября 2013 в 09:46, дипломная работа
Целью данной дипломной работы является исследование кредитной политики банка и разработка рекомендаций по совершенствованию кредитной деятельности в условиях кризисных финансовых явлений.
Для дocтижeния пocтaвлeннoй цeли нeoбхoдимo рeшить cлeдующиe зaдaчи:
- изучить теоретические основы процесса кредитования;
- исследовать особенности организации взаимодействия банка и заёмщика, а также специфические аспекты кредитования;
- прoвecти анализ деятельности Городского отделения № 2363 Сбербанка России (ОАО) в сфере кредитования юридических и физических лиц;
- провести анализ кредитного портфеля и кредитной политики банка;
- определить основные проблемы и пути повышения эффективности в сфере кредитования юридических и физических лиц.
Рост экономики России в 2005-2007 г. позволил банкам существенно увеличить объемы кредитных портфелей. Поскольку крупных заемщиков мало, банки осваивали незанятые ниши, кредитуя менее надежные компании, малый бизнес и потребителей. По опыту развития банковских кризисов известно, что при резком увеличении кредитования доля традиционных надежных заемщиков уменьшается, а менее надежных – увеличивается. К тому же для наращивания темпов роста кредитного портфеля банки снижают требования к кредитоспособности заемщиков.
Кредитный портфель отделения представлен ссудной задолженностью юридических и физических лиц. В течение анализируемого периода наблюдается отлив в кредитном портфеле отделения. Основная причина данной негативной тенденции – это кризисная ситуация на финансовом рынке как в стране, так и в мире. Кроме того, у Сберегательного Банка на территории г. Новокузнецка увеличивается присутствие банков-конкурентов, которые предлагают конкурентоспособные кредитные продукты.
Экономическая конъюнктура, сложившаяся в регионе, который обслуживает ГОСБ № 2363, не совсем благоприятна для ведения банковских операций и риск наступления форс-мажорных ситуаций достаточно высок. Контроль региональных рисков включает в себя анализ экономической конъюнктуры, политической ситуации, состояния банковского сегмента. Главная отрасль в г. Новокузнецка – металлургическая и угольная, которые принадлежат крупным холдинговым компаниям, которые располагаются в областных городах, а, следовательно, и банковское обслуживание (кредитование, валютные операции и т.д.) данных компаний осуществляется в основном по месту их регистрации. Следовательно, существенного потенциала наращивания кредитного портфеля у отделения нет. Основной объем кредитного портфеля (47%) принадлежит торгово-закупочным организациям, которые существенно, подвержены риску макроэкономической зависимости.
Операции кредитования осуществляются в рамках внутренних нормативных документов, разработанных в соответствии с законодательной базой Российской Федерации. Соблюдение всех норм является необходимым, но не всегда достаточным условием для эффективной работы кредитной организации.
Проведенный анализ кредитного портфеля ГОСБ № 2363, по кредитам, предоставленным юридическим лицам и ИПБОЮЛ, показал, что за анализируемый период объем данного портфеля уменьшился в 0,25 раза или на 24,9 %. При этом существенно возросла доля просроченной ссудной задолженности 4,5 раза.
Одним из основных препятствий развития да