Организация и регулирование денежного обращения

СОДЕРЖАНИЕ 
 

1. ОРГАНИЗАЦИЯ И РЕГУЛИРОВАНИЕ ДЕНЕЖНОГО ОБРАЩЕНИЯ…..3

1.1. Организация налично-денежного обращения в России………………...3

1.2. Организация безналичных расчетов в РФ. Принципы организации               безналичных расчетов………………………………………………………..…6

1.3. Методы регулирования денежного обращения в РФ…………………….8

2. ГОСУДАРСТВЕННОЕ  РЕГУЛИРОВАНИЕ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ……………………………………………………………….12

2.1. Государственное  регулирование условия ипотеки……………………..12

2.2.Основные нормативные акты, регламентирующие ипотечное         кредитование……………………………………………………………………14

3.РАСЧЕТ  ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТА………………………………………...17

3.1. Порядок  расчета заполняемых пунктов…………………………………17

3.2. Перечень  документов……………………………………………………….19

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК…………………………………………..36

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

1.ОРГАНИЗАЦИЯ  И РЕГУЛИРОВАНИЕ  ДЕНЕЖНОГО ОБРАЩЕНИЯ

 

1.1.Организация  налично-денежного  обращения в России 

     Налично-денежный оборот организуется государством в  лице Центрального Банка, основными организующими звеньями в Российской Федерации являются также

территориальные учреждения Центрального банка и  система расчетно-кассовых центров (РКЦ). РКЦ обслуживают расчетную  деятельность банков, осуществляют инкассацию денег и проводят операции, связанные  с денежным оборотом.

        
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Рис. 1 Оборот наличных денег в хозяйстве¹ 

     Первоначальным  импульсом, запускающим механизм движения денежной наличности является соответствующая  директива Центрального банка РФ РКЦ, согласно которой наличные деньги переводятся из их резервных фондов в оборотные кассы и таким  образом поступают в обращение. Из оборотных касс РКЦ наличные деньги направляются в операционные кассы  кредитных учреждений (коммерческих банков). Часть этих денег обслуживает  межбанковские расчета, часть –  направляется в качестве кредитов другим банкам, но большая часть наличных денег выдается юридическим и  физическим лицам, обслуживаемым в  данном коммерческом банке.

     Часть наличных денег, находящихся в кассах организаций, предприятий, учреждений, используется для расчетов между  ними, но большая часть передается населению в виде денежных доходов.

     Население использует наличные деньги для взаиморасчетов, но большая часть расходуется  на выплату налогов, квартплаты и  коммунальных платежей, покупку товаров  и оплату услуг, выплату страховых, арендных платежей и пр. Соответственно, деньги от населения поступают либо в кассы предприятий торговли, Госкомсвязи России, а также предприятий, оказывающих услуги населению, либо непосредственно в операционные кассы коммерческих банков.

     Организация и управление наличным денежным обращением осуществляется в централизованном порядке, что должно обеспечивать устойчивость и эластичность денежного обращения.

     Налично-денежный оборот в России регламентирован  Положением «О правилах организации  наличного денежного обращения  на территории Российской Федерации» от 5 января 1998 г. № 14-П утвержденным Банком России, а также Порядком ведения кассовых операций в РФ, утвержденном решением Совета директоров Банка России от 22 сентября 1993 г. № 40 ².

     Все предприятия, организации и учреждения на территории Российской Федерации  независимо от организационно-правовой формы хранят свободные денежные средства в учреждениях  банков на соответствующих счетах на договорных условиях. Предприятия могут получать наличные деньги от коммерческих банков, физических лиц и других предприятий.

     Наличные  денежные средства, поступающие в  кассы предприятий, подлежат сдаче  в учреждения банков для последующего зачисления на счета этих предприятий. Расчеты предприятий происходят в основном в безналичной форме. Если предусмотрена оплата товаров  предприятием в наличной форме, то для  этого оно либо снимает денежную наличность со своего счета в коммерческом банке, либо использует имеющиеся наличные средства, оставленные предприятием в пределах установленного лимита. Предельный размер расчетов наличными деньгами между юридическими лицами в России установлен с 21 ноября 2001 г. в сумме 60 тыс. руб. по одному платежу за один кассовый день

      Денежная  наличность сдается предприятиями  непосредственно в кассы учреждений банков или через объединенные кассы  на предприятиях, а также предприятиями  Государственного комитета Российской Федерации по связи и информатизации для перевода на соответствующие  счета в учреждения банков.

      Прием денежной наличности учреждениями банков от обслуживаемых предприятий осуществляется в порядке, установленном Инструкцией  по эмиссионно-кассовой работе в учреждениях  Банка России от 16 ноября 1995 г. и Положением «О порядке ведения  кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации» от 25 марта 1997 г.

      Порядок и сроки сдачи наличных денег  устанавливаются обслуживающими учреждениями банков каждому предприятию по согласованию с их руководителями, исходя из необходимости  ускорения оборачиваемости денег и своевременного поступления их в кассы в дни работы учреждений банков. Сроки сдачи предприятиями наличных денежных средств предполагаются, как правило, ежедневными.

      За  нарушение порядка работы с денежной наличностью на предприятия могут  быть наложены финансовые санкции.

      Обращение наличных денег является объектом прогнозного  планирования.

1.2. Организация безналичных расчетов в РФ. Принципы организации               безналичных расчетов.

      Безналичный оборот составляет значительную часть  денежного оборота страны. Безналичные  расчеты - это денежные расчеты путем  записей по счетам в банках, когда  деньги списываются со счета плательщика  и зачисляются на счет получателя.

      Порядок организации безналичных расчетов определен Положением о безналичных  расчетах в Российской Федерации  от 12 апреля 2001 г. № 2-П. Платежи между  юридическими лицами в подавляющем  большинстве случаев осуществляются безналично³.

      Безналичные расчеты в хозяйстве организованы по определенной системе, под которой  понимается совокупность принципов  организации безналичных расчетов, требований, предъявляемых к их организации, определенных конкретными условиями  хозяйствования, а также форм и  способов расчетов и связанного с  ними документооборота.

      На  Центральный банк РФ как главный  регулирующий орган платежной системы  возложены обязанности по установлению правил, сроков и стандартов осуществления  расчетов с соблюдением следующих  принципов их организации:

1. Правовой режим осуществления расчетов и платежей. В России он сложился к средине 90-х гг. это соответствующие нормы гражданского законодательства, отдельные федеральные законы и подзаконные акты.

Общий порядок осуществления расчетов  регулируется Гражданским кодексом РФ (ст. 861-885), а также Положением о  безналичных расчетах в Российской Федерации.

     Осуществление расчетов по банковским счетам, которые  должны быть у получателя, поставщика и плательщика.  Для расчетного обслуживания заключается договор банковского счета между клиентом и банком, а банки и другие кредитные 

2. Учреждения открывают корреспондентские счета друг у друга для проведения расчетов между собой.
3. Обеспечение ликвидности и платежеспособности участников расчетных отношений. Это необходимое условие своевременного выполнения долговых обязательств.
4. Наличие согласия (акцепта) плательщика на платеж. Механизмом реализации этого принципа является оформление соответствующего платежного документа – чека, векселя, платежного поручения или специального акцепта документов – платежных требований-поручений, платежных требований, переводных векселей, выписанных получателем средств.
5. Срочность платежа. Этот принцип относится не только к периоду оплаты счетов за товары и услуги, но и ко времени выполнения расчетных операций банками.
6. Контроль субъектов расчетных отношений за своевременностью и правильностью совершения расчетов. С этим принципом тесно связан принцип имущественной ответственности за соблюдение договорных условий в форме возмещения убытков, уплаты штрафа, пени и т.п. в случае нарушения договорных обязательств⁴

      Безналичные расчеты между субъектами хозяйствования предполагают наличие денежных средств в кредитных учреждениях. В России преимущественно используется расчетный счет. Операциями по расчетному счету предприятия показывают изменения их долговых требований и обязательств, отражая распределение и перераспределение стоимости ВВП и НД.

      На  счет предприятия поступает выручка  от реализации продукции (выполнения работ, оказания услуг). Это означает, что  продукт получил общественное признание, а затраты на его производство возмещены. Прибыль, сконцентрированная на счете в банке, может быть использована, а процесс производства продолжен.

      Открытие  банком счета клиенту и оказание ему различных услуг по расчетно-кассовому  обслуживанию осуществляются в соответствии с договором о банковском счете  между банком и клиентом. Этот договор  предусматривает обязательства  и права банка и клиента, а  также формы расчета.

1.3. Методы регулирования денежного обращения в РФ 

     Регулирование денежного обращения, возлагаемое  на Банк России, осуществляется в соответствии с основными направлениями денежно-кредитной  политики, которая разрабатывается  и утверждается в порядке, установленном  банковским законодательством. Банк России, наделенный исключительным правом эмиссии  денег, особо ответствен за поддержание  равновесия в сфере денежного  обращения. Регулирование денежного обращения в Российской Федерации возложено на Банк России.  В соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ основными инструментами и методами денежно-кредитной политики Банка России являются:

► процентные ставки по операциям Банка России;

► нормативы обязательных резервов;

► операции на открытом рынке;

► рефинансирование банков;

► депозитные операции;

► валютное регулирование;

► установление ориентиров роста денежной массы;

► прямые количественные ограничения;

► эмиссия облигаций Банка России.

     Процентные  ставки по операциям Банка России. Банк России может устанавливать  одну или несколько процентных ставок по различным видам операций. Процентные ставки Банка России – это минимальные  ставки, по которым он осуществляет свои операции. Это ставка рефинансирования, ставки по депозитным операциям, ломбардные ставки, ставки «репо» и т.д. Банк России использует процентную политику для  воздействия на рыночные процентные ставки.

      Ключевое  значение в системе процентных ставок Банка России имеет ставка рефинансирования (учетная ставка). Изменение ставки рефинансирования информирует участников финансового рынка об оценке Банком России направлений изменений в  экономике и инфляционной ситуации.

      Нормативы обязательных резервов – это беспроцентные обязательные вклады кредитных организаций в Банке России. Размер обязательных резервов устанавливается Советом директоров Банка России в процентах к обязательствам кредитных организаций.

      Операции  на открытом рынке. Эти операции представляют собой куплю-продажу Банком России государственных ценных бумаг, облигаций  Банка России и краткосрочные  операции с указанными ценными бумагами с совершением затем обратной сделки. Покупка ценных бумаг означает выпуск денег в обращение, продажа  бумаг – изъятие денег из обращения. Это наиболее мощный и эффективный метод регулирования денежного обращения, который чаще других методов используется в мировой практике.