Рынок ресурсов и распределение доходов

2.4 Банк 

Банк – это  особая, финансово-кредитная организация, которая на потребительском рынке  регулирует движение денежной массы, необходимой  для нормального функционирования рынка. Они осуществляют посреднические функции в сфере движения финансов, аккумулируют на своих счетах денежные средства предприятий и домохозяйств и выгодно размещают их, кредитуя те же предприятия и домохозяйства.

Банки не только организуют денежный оборот и кредитные отношения, но через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые  операции, покупка-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях –  посреднические соглашения и управление имуществом.

Наличие денег, неравномерность  их обращения, приводит к образованию  в хозяйственном обороте, с одной  стороны, временно свободных денежных средств, а с другой стороны, предопределяет дополнительную потребность в них. Поэтому является неминуемым появление  субъектов предпринимательства, которые  аккумулируют свободные денежные средства банков и субъектов ведения хозяйства, которым они предоставляются  для удовлетворения их потребностей.

Во все времена  между банками и владельцами  сбережений и капитала складывались экономические отношения из аккумуляции  мелких и больших нагромождений, на этой основе возникала другая форма  экономических отношений, связанная  с обеспечением народного хозяйства  дополнительными финансовыми ресурсами. Таким образом, банк значительно  влияет на экономику. Это опровергает  распространенное представление о  банке лишь как о посреднической организации, которая ведет расчетные  и кредитные операции и не создает  свой собственный продукт.

Банк – субъект  предпринимательства, который производит специфический продукт (платежные  средства и разнообразные виды услуг) с целью получения прибыли  и удовлетворения потребностей государственных  органов, юридических и физических лиц, в его продуктах.

Как и коммерческая деятельность других субъектов предпринимательства, банковская деятельность совмещает  в себе людей, основные средства, технологии, «сырье» – капитал с целью  производства продукта и получения  прибыли.

Банк, как и любое  отдельное предприятие, является самостоятельным  субъектом, обладает правами юридического лица, производит и оказывает услуги. Банк, как и любое предприятие, удовлетворяет потребности общества в своих услугах, стремится к  получению прибыли, удовлетворения на её основе интересов членов коллектива и собственников банка. Банк как  предприятие может осуществлять любые, не противоречащие закону и его  Уставу, виды хозяйственной деятельности; на проведение банковских операций банк должен иметь соответствующую лицензию. Но вместе с общими чертами банки, как предприятия, имеют отличительные  особенности. Банк, во-первых, действует  в сфере обмена как торговое предприятие, он торгует особым видом товара –  деньгами. Как посредническое предприятие, банк обеспечивает возможность осуществления  сделки по перераспределению средств  между кредитором и заёмщиком  на взаимовыгодных условиях. Банк также  является и кредитным учреждением, которое может одновременно выступать  в качестве кредитора и в качестве заёмщика, а в каждый отдельный  момент быть либо тем, либо другим субъектом. Кроме того, банк может осуществлять биржевые операции, торговать ценными  бумагами.

Основой основ стратегии  банка являются следующие принципы:

– как можно дешевле  приобрести капитал,

– продать капитал  и услуги по рентабельной ставке,

– снизить риск потерь путём:

а) отбора надёжных клиентов и получения гарантий,

б) диверсификации операций и освоения различных рынков ссудного капитала.

Банковский, как и  всякий другой бизнес, немыслим без  риска. Риск присутствует в любой  операции, только он может быть разных масштабов и по-разному компенсироваться. Следовательно, для банковской деятельности важным является не избежание риска  вообще, а предвидение и снижение его до минимального уровня. Риск определяется как вероятность (угроза) потери баком  части своих ресурсов, недополучения доходов или произведения дополнительных расходов в результате осуществления определенных финансовых операций.

Банковская деятельность невозможна без расходов. Расходы  банков связаны с необходимостью выплаты процентов кладчика, платы  за кредитные ресурсы, покупаемые у  других финансово-кредитных институтов, выделения средств на оплату труда  банковских служащих и прочие операционные расходы.

Влияние субъектов  рыночных отношений велико и неоспоримо, и грамотное взаимодействие этих субъектов друг с другом положительно сказывается на экономике, а, следовательно, и на уровне жизни населения.

Взаимодействие субъектов  рыночного хозяйство показано на схеме 1. 

 

Схема 1

  

 

3. Кругооборот доходов  и расходов 

Современная экономика  – это постоянное движение массовых потоков благ, денег и доходов, перемещающихся навстречу друг другу. Эти потоки перемещаются с целью  взаимного обмена. Одни участники  процесса обмена получают необходимые  им товары, а другие – денежный эквивалент этих товаров.

Рыночное хозяйство  представляет собой хозяйство экономически обособленных, самостоятельных производителей, ориентирующихся в своей деятельности на рынок. Сколько и каких товаров  производить, по каким ценам их продавать, куда вкладывать капиталы – все  это определяется не распоряжениями сверху, а механизмом спроса и предложения, нормой прибыли, курсом акций, ссудным  процентом, курсом валют.

Все субъекты рыночного  хозяйства тесно взаимодействуют  на рынке, образуя взаимосвязанный  «поток» купли-продажи.

Домохозяйства предъявляют  спрос на потребительские товары и услуги, выступая одновременно поставщиками экономических ресурсов. Фирмы предъявляют  спрос на ресурсы, предлагая, в свою очередь, потребительские товары и  услуги. Поведение основных экономических  агентов может быть выражено кругооборотом  спроса и предложения. При всей условности схемы кругооборота, она отражает главное – в развитой рыночной экономике существует постоянное взаимодействие спроса и предложения: спрос рождает  предложение, а предложение развивает  спрос.

Экономический кругооборот  – это циркуляция реальных экономических  благ, сопровождающаяся встречным потоком  доходов и расходов. В экономическом  кругообороте различают финансовый (денежный) и реальный секторы. К  финансовому сектору относят  ту часть экономического кругооборота, которая представлена движением  доходов и расходов и денежных фондов (средств) в целом. В реальный сектор включают промышленность, сельское хозяйство, строительство, транспорт.

Простейшая модель экономического кругооборота представлена на схеме 2. В этом случае рыночный кругооборот  включает следующие блоки: 1) домохозяйства; 2) фирмы; 3) рынок ресурсов; 4) рынок  продуктов.

В рамках простого кругооборота решаются три главных вопроса  макроэкономики: что производить, сколько  производить и как распределять полученные результаты производственной деятельности. 

Схема 2

  

Кругооборот спроса и предложения может быть конкретизирован  с учетом ресурсов, потребительских  благ и доходов. Спрос домохозяйств выражается в расходах, которые осуществляются на рынках потребительских благ и  услуг. Продажа этих благ и услуг  составляют выручку фирмы. Покупка  ресурсов, необходимых для этого, предполагает издержки фирмы. Домохозяйства, поставляя необходимые ресурсы (капитал, труд, землю, предпринимательскую способность), получают денежные доходы (заработную плату, ренту, проценты, прибыль). Таким  образом, реальный поток экономических  благ дополняется встречным денежным потоком доходов и расходов.

Фирмы организуют производство товаров и продают их на рынке  продуктов. Выручка от продаж используется для покупки ресурсов, то есть превращается в издержки производства товаров. Фирмы  формируют спрос на ресурсы и  предложение товаров и услуг  на рынке продуктов. Предприятия  включают факторы производства в  производственный процесс и поставляют готовые потребительские товары и услуги домашним хозяйствам. Хлеб, одежда, бытовая электроника, транспортные и иные услуги, потребляемые домашними  хозяйствами, заканчивают свое движение, и процесс кругооборота начинается снова.

Схема взаимодействия между решениями домашних хозяйств о расходах и решениями фирм по поводу производства остается прежней, хотя и усложняется: с помощью  трансфертов, субсидий, налогов и  других экономических инструментов, государство регулирует колебания  в уровнях производства, занятости  и инфляции.

Если домашние хозяйства  решают тратить меньше, то фирмы  вынуждены сокращать выпуск продукции, что, в свою очередь, приводит к снижению доходов. Уровень спроса на товары определяет уровень производства и занятости, а уровень выпуска определяет уровень доходов владельцев факторов производства, которые (доходы), в свою очередь, определяют совокупный спрос.

В процессе кругооборота формируются два потока:

1) против часовой  стрелки – поток экономических  ресурсов;

2) по часовой стрелке  – поток денежных доходов,  потребительских расходов и издержек  производства.

Потоки «доходы  – расходы» и «ресурсы – продукция» осуществляются одновременно в противоположных  направлениях и бесконечно повторяются. Основным выводом из модели является равенство суммарной величины продаж фирм суммарной величине доходов  домашних хозяйств. Это означает, что  для закрытой экономики величина общего объема производства в денежном выражении равна суммарной величине денежных доходов домашних хозяйств.

В упрощенной модели кругооборота домашние хозяйства и  предприятия взаимосвязаны факторами  производства, денежными доходами в  виде заработной платы, процентов и  дивидендов от прибылей. Предприятия  используют рабочую силу, капитал  и природные ресурсы для производства товаров и услуг, которые они, в свою очередь, продают домашним хозяйствам. Последние оплачивают товары и услуги с помощью денег, полученных от продажи своей рабочей силы и ссуды своего капитала предприятия. Таким образом, происходит кругооборот  ресурсов, продуктов и дохода.

В упрощенной схеме  агрегируем «ручейки» и «реки» разнообразных  товаров и услуг, расходов и доходов  в однородные «потоки», протекающие  между предприятиями и домашними  хозяйствами, объединяющие их в хозяйственную  систему.

Когда в модель экономического кругооборота вводятся две другие группы экономических агентов (государство  и финансовые предприятия), то указанное  равенство нарушается, так как  из потока «доходы – расходы» образуются «утечки» в виде сбережений, налоговых  платежей и импорта. «Утечки» – это  любое использование дохода не на покупку произведенной внутри страны продукции. Одновременно в поток  «доходы-расходы» вливаются дополнительные средства в виде «инъекций» – инвестиции, государственные расходы и экспорт. «Инъекции» – это любое дополнение к потребительским расходам на продукцию, произведенную внутри страны.

Вмешательство государства  в рыночную экономику существенно  видоизменяет схему кругооборота. На новой, несколько видоизмененной схеме  кругооборота функционируют уже  не два, а четыре участника экономических  операций: домашние хозяйства, предприятия, государство, банки. Выпуск продукции  разделен в соответствии с ее использованием на три части: потребление, государственные  расходы, инвестиции.

Схема кругооборота с участием государства и учетом инвестиционной деятельности демонстрирует  процесс, в котором осуществляется расширение масштабов производства. В этом случае домашние хозяйства  не тратят на потребление весь доход, а откладывают часть его в  форме сбережений. Как отмечалось выше, сбережения – это та часть  дохода, которая не используется на потребление.

Перераспределение сбережений и превращение их в  инвестиции происходит при участии  банков, играющих роль посредников.

Домашние хозяйства  и фирмы платят в пользу государства  налоги, получая от него в свою очередь  трансфертные платежи и субсидии. Кроме того, правительство осуществляет на всех рынках крупные закупки как  потребительского, так и производственного  характера. В-третьих, модель кругооборота может быть уточнена путем включения  в нее международной торговли.

Государство собирает налоги с населения (домашних хозяйств) и предприятий, формируя тем самым  доходную часть государственного бюджета. Расходные статьи государственного бюджета включают покупку товаров  и услуг (для нужд обороны и  строительства дорог, поддержки  государственных предприятий и  содержания учреждений), выплаты домашним хозяйствам социальных трансфертов, т.е. безвозмездные выплаты субсидий, пособий, пенсий, стипендий.

Для обеспечения  нормального хода кругооборота сумма  сбережений (S) должна быть равна размерам инвестиций (I), т.е. S=I. В идеале доходы госбюджета должны соответствовать  его расходам.

Как один из участников кругооборота государство выполняет  следующие функции:

– собирает налоги;

– перераспределяет доходы посредством трансфертных платежей;

– выплачивает заработную плату работникам госсектора и госслужащим;

– покупает на рынках экономические ресурсы и продукты;

– выступает в  роли производителя общественных благ, а также других товаров и услуг.

В модель «открытой» экономики включается еще один участник – «заграница», рассматриваются  экспортно-импортные связи, а в  качестве результирующего показателя – баланс внешней торговли товарами и услугами.