Приоритеты развития коммерческих банков Кыргызстана на перспективу

         

ПЛАН:

Введение …………………………………………………………………………3

ГЛАВА 1.  ПРИНЦИПЫ  И ФУНКЦИИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА 5

1.1.Принципы деятельности коммерческих банков 5

1.2.Функции коммерческих банков 7

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОЙ  БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ  КЫРГЫЗСТАНА 10

2.1. Коммерческий банк - как объект анализа. 10

2.2. Анализ структуры ресурсов коммерческих банков Кыргызской Республики 15

ГЛАВА 3. ПРИОРИТЕТЫ РАЗВИТИЯ  КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ  КЫРГЫЗСТАНА НА ПЕРСПЕКТИВУ. 22

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 33

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ: 36

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

В последние годы в Кыргызской Республике осуществлен переход к принципиально  новым отношениям, который обусловил  необходимость кардинальных изменений  в банковской сфере. Смысл их заключается  в применении комплекса мер по обеспечению адекватности деятельности банков к рыночным отношениям, то есть проведения новой банковской, в том  числе и маркетинговой политики.

В административно-командной экономике  банковская политика реализовывалась  главным образом через директивы  и распределения, не учитывающие  потребности клиентов, да и самих  банков.

В условиях цивилизованного рынка  определяющим фактором развития являются свободные (в рамках закона) взаимодействия субъектов экономики.

Выполнение банковских операций с  широкой клиентурой – важная особенность  современной банковской деятельности во всех странах мира с цивилизованной экономикой.

Ведущие коммерческие банки Кыргызской Республики стремятся выполнить  широкий круг операций и услуг  для своих клиентов с тем, чтобы  расширить свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность. При этом важно иметь в виду, что развитие банковской деятельности предполагает предоставление банковских услуг с минимальными издержками для клиентов и самого банка, использование  приемлемых цен  на услуги.

С переходом к рыночной экономике, введение и развитие маркетинговой  деятельности, повышающей конкурентоспособность  коммерческих банков,  приобрело  особую актуальность и значимость. Этому способствовали ряд факторов:

• изменилась структура банковской системы Кыргызской Республики;
• активный процесс коммерциализации банков в последние годы;
• уход от монополии.

     Все это  привело к созданию децентрализованной  двухступенчатой банковской системы:  Национального банка Кыргызской  Республики и коммерческих банков 

  Усиление конкуренции  и увеличение требований клиентов  к банковским услугам - приводят  к тому, что все большее число  банков должны обращать внимание  на маркетинг, разработать стратегические  маркетинговые планы, чтобы адаптироваться  к изменениям внешней среды  и обеспечить успех в конкурентной  борьбе. К сожалению, многие кыргызские  банки недостаточно уделяют внимание  банковскому маркетингу, опираясь  на традиционные методы работы.

     Сложившаяся ситуация побуждает  коммерческие банки постоянно  совершенствовать свою деятельность  на основе долгосрочной стратегии.  Чтобы выжить в конкурентной  борьбе, коммерческие банки вынуждены  вводить в практику новые виды  обслуживания, ставить на первое  место интересы акционеров, бороться  за каждого клиента.

     Дерегулирование и либерализация  банковского законодательства способствовала  росту накала борьбы внутри  отдельных групп финансовых посредников  и между ними. Так. в среде  коммерческих банков усиление  конкуренции проявилось в быстром  преобразовании «оптовых» банков, ориентированных на операции  с деловыми фирмами и состоятельными  клиентами, в «розничные» институты,  имеющие целью – привлечение  возможно более широкой клиентуры  из числа среднего класса для  аккумуляции мелких сбережений  и предоставления потребительских  и ипотечных ссуд.

 

 

 

 

    

ГЛАВА 1.  ПРИНЦИПЫ  И ФУНКЦИИ  КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

              1.1.Принципы деятельности коммерческих банков

 

Итак, банк – это специфическое предприятие, который производит продукт, существенно отличающийся от продукта сферы материального производства, он производит не просто товар, а товар особого рода в виде денег, платежных средств.

Смысл банковского  дела – извлекать доход из распоряжения чужими денежными средствами.

Отсюда ясен механизм банковского бизнеса:

• привлекать максимальное число вкладчиков с дифференцированной (по размеру вклада) платой за предоставление ими банку права временного пользования их денежными средствами;
• за еще большую плату передать во временное пользование привлеченные денежные средства тем. кто нуждается в них;
• получить доход («маржу»), возникающий как разница между платой заемщика банку и платой банка вкладчикам.

Исходя из того, что банк является особым предприятием – структура аппарата его управления несет на себе отпечаток той специфической  деятельности, которую он осуществляет. Это можно заметить на принципы деятельности коммерческих банков:

• банки организованы по функциональному принципу – это означает, что его структура привязана к той конкретной деятельности, которую он выполняет. В банке есть такие структурные подразделения, которых не встретишь ни у промышленного, ни у торгового предприятия.
• Целью банка, как известно, является получение прибыли – то есть в банке должны быть структуры, зарабатывающие деньги – это проявляется в принципе соответствия поставленных целей.
• Принцип иерархии властных полномочий отдельных подразделений банка. Существует два эшелона власти: высшее звено (Совет банка, Правление банка, ревизионная комиссия и различные комитеты) и прочие подразделения (отделы, занятые обслуживанием клиентов).
• Не менее важным принципом построения аппарата управления является обеспечение совместных и координированных действий. Если, конкуренция примеру, банк выдает кредиты, то наряду с кредитными подразделениями в качестве поддержки должны быть созданы отделы по учету выдачи и погашения ссуд, юридические службы, обеспечивающие соответствие системы кредитования действующим законодательным нормам, специальные группы сотрудников по проверке кредитоспособности клиентов, качества залога и гарантий.
• Принцип рационализации управления означает – работа банка должна быть организована таким образом, чтобы обеспечить развитие банка ( по линии внедрения новых услуг, сокращения затрат, повышения производительности труда, исследования рынка).
• Система организации банка должна отвечать принципу обеспечения контроля – обязательным элементом здесь выступает внутренний и внешний аудит.
• Банк должен быть обеспечен  оперативной и достаточной информацией, новыми методами ее обработки с тем, чтобы своевременно принимать необходимые организационные и экономические меры по обеспечению стабильности, надежности кредитного учреждения.
• Банк находясь в центре экономической жизни, призван содействовать интересам своих клиентов. Эти партнерские отношения обладают определенными свойствами:

- добровольность – каждый клиент вне зависимости от территориального расположения сам определяет, услугами какого банка ему следует воспользоваться;

- взаимозаинтересованность - и банк, и клиент заинтересованы в совместной деятельности;

- «влечение» и  банка и клиента основано на коммерческой основе. Банк при этом придерживаясь философии – все для клиента, содействует высокому качеству оказываемых услуг, своей конкурентоспособности и получению дохода.

1.2.Функции коммерческих банков

 

     Значение коммерческих банков  в современных кредитных системах  столь велико, что необходимо  особо остановиться на функциях  этих институтов. Термин «коммерческий  банк» возник на ранних этапах  развития банковского дела, когда  банки обслуживали преимущественно  товарообменные операции и платежи.  Основной клиентурой были торговцы. С развитием промышленного производства  возникли операции по краткосрочному  кредитованию производственного  цикла: ссуды на пополнение  оборотного капитала, создание запасов  сырья и готовых изделий. Выплату  зарплаты и т.д. Сроки кредитов  постепенно удлинялись, часть банковских  ресурсов начала использоваться  для вложений в основной капитал,  ценные бумаги и т.д. Термин  «коммерческий» в названии банка  утратил первоначальный смысл  – сейчас он больше обозначает  «деловой» характер банка, его  ориентированность на обслуживание  всех видов хозяйственных агентов  независимо от рода их деятельности. Коммерческие банки сейчас определяют  как «универсальные банки».

      Сегодня коммерческий банк способен  предложить клиенту до ста  видов разнообразных банковских  продуктов и услуг. Широкая  диверсификация операций позволяет  банкам сохранять клиентов и  оставаться рентабельными даже  при весьма неблагоприятной хозяйственной  конъюнктуре. Не случайно во  всех странах с рыночной экономикой  коммерческие банки остаются  главным операционным звеном  кредитной системы

     Следует учитывать, что далеко  не все банковские операции  повседневно присутствуют и используются  в практике коммерческих банков  – есть определенный «базовый  набор», без которого банк не  может существовать и нормально  функционировать.

     Банк выполняет три функции:

• Концентрацию временно свободных денежных средств для предоставления их в кредит;
• Посредничество в денежных расчетах между рыночными субъектами;
• Эмиссию (выпуск) денежных знаков и ценных бумаг.

     Устойчивое и динамичное хозяйство  не может существовать и развиваться  без хорошо отлаженной системы  денежных расчетов – отсюда  большое народнохозяйственное значение  коммерческих банков как организаторов  этих расчетов. Депозит может  возникнуть двумя путями: в результате  внесения клиентом наличных денег  в банк или же в процессе  банковского кредитования. Причем  эти операции различным образом  отражаются на величине денежной  массы в стране. Способность коммерческих  банков увеличивать или уменьшать  депозиты широко используется  центральными банками, которые  через систему обязательных резервов  управляют динамикой кредита.  Сокращая резервы коммерческих  банков, центральный банк в конечном  счете вызывает цепную реакцию  сокращения депозитов, а увеличивая  резервы – стимулирует их рост.

     Вторая обширная функциональная  сфера деятельности банков –  посредничество в кредите. Коммерческие  банки, как уже говорилось, выполняют  роль посредников между хозяйственными  единицами и секторами, накапливающими временно свободные денежные средства и теми участниками экономического оборота, которые временно нуждаются в дополнительном капитале. В роли финансовых посредников коммерческие банки конкурируют с другими видами кредитных учреждений. Они предоставляют владельцам свободных капиталов удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, что обеспечивает сохранность денежных средств и удовлетворяет потребность клиента в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег более предпочтительна. Чем вложение денег в облигации или акции.

     Банковский кредит – тоже весьма  удобная и во многих случаях  незаменимая форма финансовых  услуг, которая позволяет гибко  учитывать потребности конкретного  заемщика и приспосабливать конкуренция  ним условия получения ссуды  (в отличие. Например рынка  ценных бумаг, где сроки и  другие условия займа стандартизированы).

     Помимо выполнения базовых функций,  коммерческие банки предлагают  клиентам множество других финансовых  услуг. Например, банк осуществляет:

• разного рода доверительные операции для корпораций и частных лиц, связанных с передачей имущества в управление банку на доверительной (трастовой) основе,
• покупкой клиентов ценных бумаг,
• управлением недвижимостью,
• выполнение гарантийных функций по облигационным выпускам и т.д.