Кредитные союзы в странах Северной Америки

Динамика развития кредитных союзов США во второй половине ХХ в. 

Эффективность процесса концентрации и централизации кредитных союзов подтверждается резким сокращением числа банкротств кредитных союзов с 239 в 1980 г. до 19 в 1996 г.

На рынке потребительского кредита в США они занимают третье место после коммерческих банков и финансовых компаний, если не принимать во внимание займы на недвижимость.

Кредитные союзы США предоставляют широкий спектр услуг своим пайщикам:

• предоставление займов, как правило, на потребительские цели;
• сбережение средств своих пайщиков, в том числе прием депозитов;
• предоставление гарантий по обязательствам пайщиков перед третьими лицами; 
• выступают также агентами по договорам страхования;
• безакцептное списание средств со счетов своих пайщиков в оплату товаров и услуг;
• осуществление эмиссии кредитных и платежных карточек, но с ограниченным кругом действия,
• консультирование по различным финансовым вопросам;
• использование компьютерной сети для обслуживания своих пайщиков,
• обслуживание клиентов в автоматическом режиме с домашнего телефона [1].

Современные американские кредитные союзы можно разделить на три группы.

Первая группа — это традиционные союзы с активами до 20 млн. дол.

Их около 8 тыс. (72% всех кредитных  союзов), Имея небольшую исполнительную дирекцию (максимум — семь постоянных сотрудников), они оказывают пайщикам базовый круг ссудосберегательных услуг, почти не предоставляя брокерских услуг на финансовом и фондовом рынках, выполняя ограниченное число банковских операций по телефону, иногда (в 25% случаев) предоставляя карточное обслуживание через банкоматы. Эти кредитные союзы располагают лишь 10% активов и обслуживают около 14% пайщиков всех кредитных союзов США.

          Вторая  группа — это средние кредитные  союзы с активами от 20 до 50 млн. дол., с численностью пайщиков около 4 тыс. человек. Эти кредитные союзы оказывают в дополнение к традиционному кругу услуг такие услуги, как прием депозитов, обслуживание по телефону и через Интернет. Эти кредитные союзы, как правило, имеют банкоматы и предоставляют обслуживание посредством кредитных карт. Такие кредитные союзы составляют 14% от общего числа союзов, на них приходится 11,6% активов всех кредитных союзов США.

Третья группа — крупнейшие кредитные  союзы США со средними активами, превосходящими 50 млн. дол. Эти кредитные союзы получили развитие в последние годы. Их немного более 1500 — это полномасштабные финансовые институты с филиальной сетью. Насчитывая около 14% кредитных союзов от их общей численности, они концентрируют 78,3% всех активов кредитных союзов США.

Тенденция последних лет в США— сокращение мелких кредитных союзов и рост кредитных союзов с активами более 10 млн. дол.

Главное отличие кредитных союзов от кредитных кооперативов состоит в том, что;

• кредитные союзы предоставляют кредиты только на потребительские цели;
• кредитные союзы, за исключением крупных кредитных союзов, предоставляют, главным образом, краткосрочные кредиты.

Члены кредитных союзов размещают в них, как правило, свободные остатки средств, т.е. те средства, которые остаются после расходов, предназначенных на образование детей, приобретение недвижимости, дополнительное пенсионное обеспечение и другие. Часто в организациях практикуют автоматическое отчисление заработка работника на счета кредитных союзов.

Как и кредитные кооперативы, союзы  формируют объединения более  высокого уровня, которые называются корпоративными кредитными союзами. Пайщиками таких корпоративных союзов являются низовые кредитные союзы, причем один кредитный союз может быть пайщиком нескольких корпоративных объединений. Корпоративные кредитные союзы являются посредниками между кредитными союзами и финансовыми рынками. Они осуществляют различные операции на финансовых рынках, в частности, покупают фондовые ценности, занимаются инвестиционной деятельностью. Таким образом, второе звено кредитных союзов служит источником доходов для низовых структур и принимает на себя рыночные риски. Однако корпоративные кредитные союзы не являются рискованными игроками финансового рынка, предпочитая вкладывать средства в надежные финансовые инструменты, особенно в краткосрочные государственные и муниципальные ценные бумаги. Второе звено кредитных союзов очень важно для них в связи с преобладанием потребительского использования займов.

Кредитные союзы инвестируют на финансовых рынках около 30% от всех их активов.

Размеры корпоративных союзов различны - от 5 млн. дол. до 9,6 млрд. дол.

Корпоративные кредитные союзы, в свою очередь, объединены на кооперативных началах в Центральный кредитный союз (US Central Credit Union). Фактически он является центральным банком кредитных союзов, к которому они могут обращаться при нехватке средств.

Таким образом, кредитные союзы США имеют трехуровневую систему. Кроме того, кредитные союзы объединены в лиги — общественные организации, которые существуют в каждом штате, и ассоциации на национальном

_Й

ювне. Наиболее известные из них  — национальная ассоциация кредитных  союзов и Национальная ассоциация федеральных  кредитных союзов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Национальный фонд страхования

Для придания устойчивости и стабильности системе кредитных союзов на кооперативных основах создан Национальный фонд страхования вкладов кредитных союзов (НФС), которые перечисляют ему в обязательном порядке 1% от суммы депозитов вкладчиков. Одновременно переданные средства являются паем кредитного союза в Национальном фонде страхования.

Деятельность НФС контролируется государством.

В соответствии с Федеральным законодательством  США размер активов НФС должен составлять не менее 1,3% от суммы депозитов всех кредитных союзов, которые делают взносы.

Кредитным союзам на излишки средств  НФС начисляют проценты сверх  установленной величины.

о случае банкротства кредитного союза, НФС платит по его обязательствам и, в свою очередь, приобретает права требования к его дебиторам. Если уровень средств НФС опускается ниже установленного норматива в 1,3% (при значительных, расходах на выплату компенсаций), он может требовать от кредитных союзов-страхователей внесения дополнительных взносов.

Государственное регулирование  деятельности кредитных союзов США  осуществляет Национальное управление кредитных союзов (НУКС), возглавляемое советом управляющих из трех человек, назначаемых Президентом США и утверждаемых Сенатом. Задачи и полномочия этого управления в значительной мере сходны с задачами Администрации фермерского кредита:

• Надзор за безопасностью и надежностью кредитных союзов.
• Оперативное управление Национальным фондом страхования вкладов в кредитные союзы.
• Оказание методической, финансовой и организационной помощи кредитным союзам.

НУКС осуществляет регистрацию вновь возникших союзов и их объединений, собирает финансовую отчетность о финансовом состоянии и методах управления кредитными союзами. Оно наделено правом приостанавливать деятельность кредитных союзов или ликвидировать их.

НУКС разработана особая программа помощи для слабых в финансовом отношении кредитных союзов. В этих союзах разрешается для увеличения средств принимать вклады не только от пайщиков, но и от сторонних лиц. Этими лицами выступают, в частности, кредитные союзы, предприниматели, некоммерческие организации, нередко коммерческие банки, поскольку кредиторам предоставляются льготы.

НУКС определяет причины  неплатежеспособности, а также осуществляет урегулирование расчетов с кредиторами как с пайщиками, так и с внешними кредиторами. Депозиты последних страхуются на суммы до 100 тыс. дол.

НУКС осуществляет оперативное управление и регулирование деятельности Национального фонда страхования, разрабатывая нормативы и правила функционирования НФС. В целях увеличения доходов и сумм страховых выплат НФС активно участвует в операциях на финансовых рынках, где его вложения ежегодно превышают 100 млн. дол. В отдельные годы НФС вовсе не делает страховых выплат, поскольку не наступает страховых случаев, что свидетельствует о стабильности системы кредитных союзов.

Важно отметить, что регулирование НУКС кредитных союзов носит рекомендательный характер. Это означает, что НУКС разрабатывает рекомендательные документы для союзов по обеспечению безопасности и надежности финансовых операций, не имеющих обязательной силы Кредитным союзам рекомендуется поддерживать определенное соотношение собственных средств и заемных, а также собственных средств и активов (не ниже 6%) Обязательным является только норматив отчислений от средств пайщиков в Национальный фонд страхования.

Заключение

Во многих странах мира специфические проблемы потребительского кредита как в городах, так и в сельской местности решаются путем создания специализированных кооперативных институтов

Как показывает опыт развития кредитных союзов в Канаде и США, они занимают ведущее положение  в банковском секторе экономики этих стран в области потребительского кредита.

Кредитные союзы, решая проблему потребительского кредита, содействуя эффективному сбережению средств своих членов, обеспечивают развитие предпринимательства и домашнего хозяйства (household) своих членов. Тем самым кредитные союзы помогают государству в решении главной социальной задачи — повышении благосостояния своих граждан.

Также кредитные союзы, используя свободные сбережения своих членов (пайщиков), инвестируя их в различные отрасли экономики, помогают государству в решении экономических задач.

В свою очередь государство, понимая важность развития этого сектора экономики, оказывает постоянную поддержку кредитным союзам. Прежде всего эта поддержка связана с созданием необходимой законодательной базы и органов регулирования деятельности кредитных союзов.

Сегодня кредитные союзы  стран Северной Америки, опираясь на действующее законодательство, создали многоуровневые структуры, имеющие банки, страховые, ипотечные, трастовые. консалтинговые компании. Применяя современные технологии, эти компании помогают пайщикам кредитных союзов в решении жизненно важных задач.  

Список использованных источников

 

1. Космачева Н. М. Кредитная оперативная система Санкт-Петербург 2002 160 с.
2. Кредитные союзы. Теория и практика (под общей редакцией Плахотной Д.Г.). М 2000. 240 с
3. Кредитные союзы. Опыт Ирландии. М 2000 232 с.
4. Кривошеев В. В. История движения Дежардэн / Вопросы кредитной кооперации. Ростов-на-Дону 2000. No 4-5 С 46-54 
5. Медведева Н.А. Организация системы сельской кредитной кооперации в России и зарубежных странах. ВНИИТЭИагропром. М 2000. 82 с.
6. Пахомов В М. Кредитная кооперация: теория и практика. М. 2002 252 с.
7. Российская национал<span class="dash041e_0441_043d_043e_0432_043d_043e_0439_0020_0442_0435_043a_0441_0442_