Кредитные союзы в странах Северной Америки

Автономная некоммерческая организация

Высшего профессионального образования

«Белгородский университет кооперации, экономики и права»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Кафедра теории и истории кооперативного движения

 

РЕФЕТАТ

 

На тему: «Кредитные союзы в странах  Северной Америки»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнила:

студентка группы ТД-23

Попова Е.С.

Проверил:

доц. Дзюба В. В.

 

 

 

 

 

 

Белгород 2013

Содержание

 

 

Введение

1. Кредитные союзы Канады.

2. Движение Дежардэн

3. Кредитные союзы Соединенных Штатов Америки

4. Национальный фонд сбережения

Заключение

Список использованных источников

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Кредитные союзы — одна из самых массовых и самых привлекательных для населения финансовых организаций, составляющая альтернативу банкам.

Кредитные союзы являются особой формой потребительской кооперации. Это организации финансовой взаимопомощи граждан, основанные на членстве и строящие свою деятельность на кооперативных принципах и кооперативной демократии. Они создаются как добровольные объединения граждан, связанных какой-либо социальной общностью: местом работы, местом жительства, профессией или каким либо другим общим интересом.

Членами кредитных союзов являются только граждане.

Экономическая основа кредитных союзов — финансы домашнего хозяйства (household). Основная задача кредитных союзов — обеспечить стабильность домашнего хозяйства, гарантировать своим членам приоритет их финансовых интересов.

Кредитный союз способствует эффективному сбережению личных денежных средств своих членов, получению ими кредитов из этих средств, совместному использованию части этих средств в образовательных, жилищных и иных программах, социальной поддержке и социальному развитию своих членов. Кредитные союзы осуществляют преимущественно потребительское кредитование. Значение кредитных союзов не ограничивается ролью экономического агента, они — важный элемент социальной структуры общества и фактор социальной стабильности и прогресса.

Кредитные союзы выполняют  функцию социальной защиты своих  членов в жизненно важной для граждан сфере финансовых услуг. Они заботятся о повышении финансовой грамотности населения, активно работают над экономическим образованием своих работников

Кредитные союзы получили широкое распространение во всем мире Они функционируют как в городах, так и в сельской местности.

В соответствии со статистикой Всемирного Совета кредитных союзов, в мире насчитывается 98 млн. пайщиков в 39 тыс. кредитных союзах, работающих в 84 странах. Сбережения пайщиков этих кредитных союзов составляют 350 млрд. дол., а объем выданных займов превышает 276 млрд. дол., и это при том, что не учитываются данные Движения народных касс Дежардэн (Канада) — одной из крупнейших организаций кредитных союзов в мире, поскольку в настоящее время эта организация не входит во Всемирный Совет кредитных союзов.

Необходимо заметить, что распределение пайщиков и активов кредитных союзов в мире крайне не равномерно. Более 75% пайщиков и 90% активов сосредоточено в Северной Америке.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Кредитные союзы Канады

В Канаде кредитные союзы являются важной частью финансовой системы страны. Прежде всего, кредитные союзы создаются и работают для удовлетворения финансовых потребностей людей, обеспечивая им доступ к кредитным ресурсам и надежное место для хранения сбережений.

На заре зарождения кредитных союзов в Канаде, как и в любом другом месте, потребности в кредите  среди простых людей были высоки, но при этом они игнорировались системой коммерческих банков и, следовательно, эксплуатировались ростовщиками.

Первые кредитные союзы в  Канаде образовались на рубеже XX в. История развития кредитных кооперативов Канады связана с именем Альфонса Дежардэн, который, изучив опыт кредитных кооперативов Западной Европы и России, в 1900 г. открыл первую народную кассу, ставшую прообразом тысяч таких же касс в Канаде.

При создании народных касс А. Дежардэн решал сразу несколько тесно связанных между собой задач:

• дать людям возможность делать сбережения, что помогло бы им противостоять безработице, болезням и другим непредвиденным обстоятельствам;
• используя эти сбережения, создать систему кредитования, доступную для простых тружеников, мелких городских и сельских предпринимателей;
• стимулировать развитие семейных и иных ремесленных предприятий
• ослабить негативный эффект ростовщичества,
• приобщить лидеров сообществ к созданию экономических организаций.
• улучшить условия жизни рабочего класса и сельских жителей и способствовать развитию франкоязычной Канады.

Столетие спустя эти идеи служат лозунгом широкой сети касс, действующих в Канаде.

Первоначально процесс развития касс шел очень медленно, что было связано с отсутствием законодательства, регулирующего их деятельность. В 1906 г. в провинции Квебек был принят такой закон, и с этого момента начался новый этап их интенсивного роста и развития. И по сегодняшний день Квебек является центром развития кредитных союзов, образуя мощную финансовую организацию Движение народных касс Дежардэн, в основе которого находятся 1469 касс Квебека и франкоговорящих провинций Манитобы, Онтарио и Акади.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Движение Дежардэн

Движение Дежардэн с самого начала своего существования шло по пути объединения и создания вспомогательных структур. В 1920-1925 гг. появляются региональные объединения народных касс, которые впоследствии становятся федерациями

Сегодня народные кассы провинции Квебек и франкоговорящих провинций объединены в 14 федераций, каждая из которых входит в Конфедерацию.

В задачу федераций входит предоставление различных услуг народным кассам, включая повышение квалификации работников, техническую помощь, а также подбор клиентов. Начиная с 1963 г. вступление народных касс в федерацию является обязательным.

В задачу Конфедерации входит координация деятельности народных касс, разработка планов финансового развития, а также внутренний аудит и маркетинговые исследования.

В состав Движения Дежардэн входят Центральная касса и Общий резервный фонд, которые отвечают за поддержание ликвидности в народных кассах.

Цель создания Центральной кассы  — концентрация финансовых ресурсов.

Концентрация свободных средств каждой из касс в централизованных структурах одновременно гарантирует доступ к кредитному ресурсу из средств центральной кассы при возникновении повышенного спроса на займы, обеспечивает экономию на транскакционных издержках и способствует получению кумулятивного финансового эффекта от использования пула ресурсов. А поскольку к осуществлению финансовых операций не привлекаются посредники, добавочный доход остается в распоряжении Движения. Наконец, большая часть финансовых ресурсов не выходит на внешний (по отношению к Движению) рынок, в связи с этим народные кассы вносят ощутимый вклад в экономическое развитие провинции.

Движение Дежардэн имеет развитую инфраструктуру - страховые, инвестиционные и консалтинговые фирмы, которые входят в состав Движения на корпоративных началах.

К таким компаниям относится  трастовое общество Джерадэн, которое  осуществляет инвестирование средств, управление имуществом, предлагая своим  клиентам брокерские услуги по недвижимости, трастовые услуги и услуги по дополнительному  пенсионному обеспечению. Трастовое  общество имеет ряд фондов: Фонд акций Дежардэн, Фонд обязательств Дежардэн, Ипотечный Фонд Дежардэн. Качество и стабильность функционирования фондов позволило Движению Дежардэн войти в число 25 лучших компаний провинции Квебек, управляющих инвестициями.

Движение Дежардэн имеет  собственную систему страховых  компаний, которые находятся в  корпоративных связях с Конфедерацией.

Страховые компании предлагают своим клиентам различные виды страховых  услуг, в том числе личное страхование (жизни, утраты работоспособности, страхование  имущества).

Организация страхования  позволяет кредитным союзам, оптимизировать свои риски, сохранить доверие пайщиков, защитив их от внешних сил и  недобросовестности деловых партнеров.

Движение Дежардэн является финансовым институтом провинции Квебек, оказывая услуги 60% её населения, а также  жителям Манитобы и Онтарио. Его  активы составляют около 80 млрд. канад. дол. Ежегодно кредитные союзы выдают около 36% потребительских кредитов, около 40% - ипотечных на приобретение жилья, около 25% коммерческих и почти 50% сельскохозяйственных кредитов, аккумулируя 45% сберегательных депозитов жителей Квебека. Движение Дежардэн владеет 19% рынка страхования жизни и является крупнейшим частным работодателем провинции.

С самого начала своего развития Движение Дежардэн развивалось по пути саморегулирования и стандартизации. Так, уже с начала 20-х годов ХХ в. внедряется система регулярной обязательной инспекции касс. В 1992 г. региональные союзы получили право санкционировать любое внешнее размещение средств кассы. В 1939 г. введено обязательное членство касс в региональных федерациях. Наконец, законом Квебека о Федерации (позднее Конфедерации) за Дежардэном были закреплены права органа регулирования деятельности региональных федераций. Процесс создания саморегулируемой системы завершился в 1980 г. созданием Корпорации резервных фондов - института обязательного страхования депозитов членов касс.

На протяжении всей истории  Движения Дежардэн развивались тесные связи между сельхозтоваропроизводителями и кредитными союзами, их обслуживающими. Более того, многие руководители сельских народных касс являются фермерами.

Фермеры Квебека объединены в сельскохозяйственные кооперативы - их насчитывают более 110, причем 100 из них входит в состав Центрального кооператива (нефинансового). Этот Центральный кооператив тесно сотрудничает с Движением Дежардэн, являясь его партнером и клиентом. Движение Дежардэн является крупнейшей финансовой организацией Канады. Оно осуществляет все виды финансовых услуг населению. В своей работе Дежардэн использует передовые технологии, здесь работают лучшие специалисты и эксперты. Однако в его основе по-прежнему лежит кооперативный принцип, что отличает его от других финансовых институтов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Кредитные союзы Соединенных  Штатов Америки.

 Кредитные союзы США возникли на десятилетие позднее, чем в Канаде. Первый кредитный союз был основан в 1909 г. в г. Манчестере группой франко-американских католиков и назывался "Кооперативная кредитная организация св. Марии". Однако бум создания кредитных союзов в США пришелся на 20-е годы ХХ в. Уже в 1930 г. их насчитывалось более 1 тыс. К 1950 г. их численность увеличилась до 11 тыс., в 1970 г — до 23 тыс. Однако, несмотря на рост числа кредитных союзов, их функции, мало отличались от первых кредитных союзов.

Кредитные союзы того периода имели относительно небольшие размеры активов (около 95 тыс. дол.), малую численность постоянного персонала (1-2 сотрудника, главным образом, директор и бухгалтер), ограниченный круг услуг — выдача займов пайщикам, как правило, без обеспечения, и прием личных сбережений)

С 1970 г начался новый этап развития кредитных союзов, который сопровождался процессом их концентрации и централизации — при сокращении числа кредитных союзов возросла численность пайщиков. К началу 2001 г в США насчитывалось 10,8 тыс. кредитных союзов, которые объединяли около 80 млн. пайщиков, а их совокупные активы составляли 440 млрд. дол.

Сегодня 28% американцев являются членами кредитных союзов Средний кредитный союз обслуживает более 7,3 тыс. пайщиков. Значительно изменились и финансовые характеристики кредитных союзов Их совокупные активы возросли в 440 раз, сбережения среднего пайщика — в 26 раз Сегодня в расчете на одного пайщика они составляют около 5 тыс. дол Средний заем, получаемый одним пайщиком, возрос со 147 дол до 3,8 тыс. дол. Займы кредитных союзов США носят исключительно потребительский характер Произошло и качественное изменение финансов кредитного союза, сегодня это капитализированные финансовые институты, у которых наблюдается постоянный рост собственного капитала (часть доходов от операций по решению пайщиков остается в собственности кредитного союза)

 

 

Год	Количество кредитных союзов	Количество пайщиков, тыс.	Сбережения пайщиков, млрд. дол.	Займы пайщиков, млрд. дол.	Собственный капитал, млрд. дол.	Активы, млрд. дол.
2000	108091	79300	380,6	300,4	49,2	440,2
1990	14549	61611	201,1	141,9	16,7	221,8
1985	17654 §	51908	125,8	85,1	8,9	137,5
1980	21465	43931	61,7	48,7	4,2	69,0
1970	23687	22776	15,4	14,1	1,1	17,9
1965	22109	16732	9,2	8,1	0,6	10,4
1960	20094	12025	5,0	4,4	0,3	5,7
1955	16192	8127	2,4	1,9	0,1	2.7
1950	10586	4617	0,9	0,7	0,05	1,0