Технологии и платежи по банковским картам и их характеристика

- высоким профессиональным  качеством исполнения основных  банковских операций;

-    гибкими конкурентоспособными  тарифами на основные виды  услуг;

- возможностью разработки  индивидуальных схем кредитования  основных и оборотных средств  клиентов под различные виды  обеспечения;

- многообразием схем  размещения временно свободных денежных средств предприятий;

-   продуманной процентной  политикой.

2 Направления и пути  развития банковских пластиковых  карт в системе денежных расчетов

2.1 Internet Banking как одно из перспективных направлений развития банковских технологий

 

Internet Banking – это высокотехнологичный банковский продукт, кoтopый пpeдполaгaeт пpoвeдeниe вcex видoв бaнкoвcкиx oпepaций из cвoeгo дoмa, oфиca, c любoгo кoмпьютepa, имeющeгo дocтyп в глoбaльнyю ceть Интepнeт. Bыcoчaйшaя cтeпeнь бeзoпacнocти, coвpeмeнныe aлгopитмы шифpoвaния инфopмaции, использование цифровых сертификатов и 128-битного SSL-протоколa, гарантирующего безопасную передачу данных по сети, электронные ключи digipass, yникaльныe пapoли пoльзoвaтeля делают невозможным нecaнкциoниpoвaнный дocтyп к инфopмaции клиeнтa.

Мы предлагаем проводить  следующие виды операций через INTERNET:

- международные и местные  платежи в любых валютах;

- выписка по расчётному  счёту или группе счетов клиента; 

- выписка за определённый  период;

- просмотр остатков  на расчётном счёте или счёте платёжной карточки в режиме реального времени;

- проведение операций  по конвертации валюты;

- отправка в банк  конфиденциальных писем, распоряжений.

«Интернет-Клиент» - канал предоставления полного спектра банковских услуг исключительно с помощью интернет-технологий. Данная подсистема позиционируется и как самостоятельный продукт, и ориентирована на крупных клиентов банка, как физических, так и юридических лиц.

Данная система проводит следующие операции: ввод и обработка  различных типов платежных документов клиентов банка, как юридических, так и физических лиц; обмен сообщениями произвольного формата; получение выписок в различных видах и форматах, а также иной информации из банка; организация интернет-коммерции как самому банку, так и любому его клиенту; построение расчетных и клиринговых систем в режиме реального времени.

В данной системе совершенно оригинальные средства защиты, которые  невозможно вскрыть. Массовость внедрения «Интернет-Клиента» обеспечивается «легкостью» самой системы и простотой начала работы с ней, что обуславливается использованием только стандартных интернет-технологий, а также ее стоимостью.

При использовании «Интернет-Клиента» управление счетом и проведение различных  банковских операций происходит при  работе с обычным Web-сайтом банка, доступ клиентов к которому осуществляется через сеть Интернет. Клиент, из любой точки мира обращается к Web-серверу банка. На клиентской стороне не содержится никакой информации – все документы, справочники и иные ресурсы находятся в банке. Клиент может создавать и редактировать платежные (рублевые и валютные) и иные документы, просматривать архив документов, сообщения из банка и выписки за любой период, пользоваться стандартными справочниками (как общими - банков, курсов валют и др., так и персональными – корреспондентов, оснований платежа и т.д.) физически находящимися на стороне банка.

При подготовке любого документа  осуществляется его контроль на корректность введенных данных, после чего осуществляется операция электронно-цифровой подписи. Далее документ пересылается на сервер банка и после процедур проверки подписи и правильности заполнения попадает в общую базу данных единой банковской части, где и производится его дальнейшая обработка (распечатка, посылка уведомлений, выгрузка в АБС, исполнение или отказ). При выполнении обработки документа, клиент получает результат об исполнении документа или его отказе с указанием причины такового.

Юридическая значимость подсистемы «Интернет-Клиент» обеспечивается следующими основными принципами:

- существованием между  клиентом и банком договора  на обслуживание по системе  «Интернет-Клиент», определяющего  их взаимоотношения, а также  механизм решения конфликтных  ситуаций со ссылками на основные  функции системы, скрепленный  физическими подписями и оттисками печатей сторон. Ключевым моментом такого договора является понятие электронно-цифровой подписи банка и клиента;

- электронно-цифровой  подписью не только каждого  документа со стороны клиента,  но и всех сообщений, проходящих  по системе в обе стороны, от клиента в банк и из банка клиенту;

- сохранением в журналах  работы (обязательно на стороне  банка и опционально у клиента)  всего прошедшего по системе  траффика в исходном зашифрованном  и снабженном электронно-цифровыми  подписями сторон виде для  разрешения возможных конфликтных ситуаций.

 

Заключение

 

Итак, обобщим в единое целое результаты проведенной работы. Мы определили, что к технологическим инновациям относится, прежде всего, электронный перевод денежных средств.

Банковские инновации  могут быть комбинированными продуктами и специализированными услугами. При определении специфических факторов развития новых видов услуг в коммерческом банке необходимо опираться на преимущества той или иной стратеги.

Пластиковые карточки за несколько десятилетий стали непременным атрибутом нашей жизни.

В России пластиковые  карты как платежный инструмент переживают период стремительного развития. Это объясняется следующими факторами:

- межбанковская  конкуренция в нашей стране: финансовый  рынок в нашей стране еще недостаточно насыщен, обладает большим потенциалом для банковской деятельности по сравнению с ведущими рынками мира. Поэтому российские банки конкурируют не столько за место на рынке, за «пассивы», за большее количество клиентов вообще, сколько за лидирующее положение на высокоразвитых рынках, за выгодный для банка слой клиентуры;

- обслуживая  данный круг клиентуры, российские  банки сталкиваются с необходимостью  восстанавливать связи и производить  расчеты через зарубежные банки,  придерживаться стандартов, принятых в мировой банковской практике в целях интеграции с мировой банковской системой. Но чтобы стать партнером зарубежного банка в обслуживании общих клиентов, нашему банку необходимо достичь высокого уровня своего развития, в т.ч. в сфере новых технологий;

- анализируя  опыт развития денежно-кредитной  сферы на Западе, можно сделать  вывод, что в перспективе и  наша страна будет широко использовать  пластиковые карточки в качестве  инструмента денежного обращения  и расчетов. При этом нашим  банкам нужно ориентироваться на более массового потребителя. Современные российские пластиковые карточки можно определить в основном как дебетовые, предназначенные для получения денежных средств в банкоматах и для оплаты покупок в пока еще небольшом количестве соответствующим образом оборудованных магазинах.

Таким образом клиенты  банка всё больше и больше пользуются новыми банковскими технологиями, из чего можно сделать вывод, что  для дальнейшего развития банка  и привлечения в банк клиентов, а так же для успешной конкурентной борьбы на рынке ресурсов, банк должен развивать новые технологии.

Подводя итог вышеизложенного, хочется сказать, что развитие современных  информационных технологий побуждает  коммерческие банки использовать альтернативные методы сбыта своих продуктов  и обслуживания клиентов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список  используемой литературы

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2010г. - № 5. - С. 12 -14.
2. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): ФЗ от 13.07.2009 г. № 86-ФЗ // Российская газета. – 2009. - №127.
3. О банках и банковской деятельности: ФЗ от 02.12.2009 г. № 395-1 //  Российская газета. – 2009. - № 27.
4. О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций: ФЗ от 25.02.2009 г. № 40-ФЗ // Российская газета. –2009. - № 41-42.
5. О защите конкуренции на рынке финансовых услуг: ФЗ от 23.06.2009г. № 117-ФЗ // Российская газета. – 2009. - № 120.
6. О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма: ФЗ от 07.08.2009г. № 115-ФЗ //  Российская газета. – 2009. - № 151-152.
7. О Залоге Закон РФ от 29.05.2010г. // Деньги и кредит. - 2010.  - № 7. С. 6-15
8. О государственном сберегательном займе Российской Федерации: Указ Президента Российской Федерации от 09.08.2010 г. № 836 // Деньги и кредит. - 2010. - № 10. - С. 3-12.
9. О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России: Указание ЦБ РФ от 11.04.2011 г. № 774-У // Сборник законодательства Российской Федерации. 2011. № 7. С. 16-21.
10. О выпуске и обращении ценных бумаг и фондовых биржах в РСФСР: Постановление Правительства РСФСР от 28.12.2011 г. № 78 // Сборник законодательства Российской Федерации. - 2011.  № 2. - С. 13 -18.
11. О порядке предоставления, размещения кредитными организациями денежных средств и их возврата Положение Банка России № 54-П от 31.08.2010г. // Деньги и кредит. - 2010. - № 9. - с. 28-31
12. О порядке регулирования деятельности кредитных организаций Инструкция ЦБ РФ № 1 от 1.10.2010 г. // Деньги и кредит. - 2010. - № 1, - С. 15-20.
13. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной задолженности и приравненной к ней задолженности: Положение ЦБ РФ № 254-П от 26.03.2011г. // Вестник Банка России. – 2011. - № 28.
14. О безналичных расчетах в Российской Федерации: Положение ЦБ РФ от 03.10.2011 г. № 2-П // Сборник законодательства Российской Федерации. 2011. - № 6. - С. 4 -11.
15. О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями на территории Российской Федерации: Инструкция ЦБ РФ от 17.09.2011 г. № 8 // Сборник законодательства Российской Федерации. 2011. - № 12. - С. 17-19.
16. Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. -М.: Бег. - 2009. - 256 с.
17. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. - М.:Финстатинформ. - 2010. – 30 с.
18. Балабанов И.Т. Деньги и финансовые институты. - СПб.: "Питер". - 2010. - 598 с.
19. Банковская система России. Настольная книга банкира. - Книга1.- М.: ТОО Инжиниринго-консалтинговая компания “ДеКа”. - 2011. - 386 с.
20. Банковские операции.Ч.1:Учебное пособие /Авт. кол.: О.И. Лаврушин, Ю.П. Савинский, Р.Г. Ольхова, И.Д. Мамонтова и др. - М.: Инфра-М. - 2012. - 224 с.

 

 

 

Приложение.

 

Отличительные особенности  магнитных и микропроцессорных  карт

 

Описание, характеристики	Магнитные карты	Микропроцессорные карты
Объем информации на карте     Принцип работы     Время одной операции с картой   Безопасность               Дополнительные затраты       Минимальный порог комиссии         Гарантийный срок действия карты	Только идентификационный  номер карты (ISO) и код доступа (PIN);       При каждой операции с  картой требуется обязательный сеанс  связи с банком   До 10 мин.;       При расчете картой в терминальной сети не запрашивается PIN-код, следовательно при утере или краже карты ею легко могут воспользоваться посторонние. Существуют довольно простые способы копирования  и подделки карт;   Ежегодное обслуживание карты (в среднем $5); Штраф за утрату карты (в среднем $5); Блокировка карты (до $20);   Перевыпуск карты (в  среднем $5); Перевыпуск ПИН-кода (в  среднем $5); Срочный выпуск карты (до $20). При снятии наличных, как  правило, не менее $3, не зависимо от снимаемой  суммы;   1-2 года	ISO карты, PIN код, вся информация о состоянии счета, дополнительные финансовые и текстовые приложения;   Позволяет производить  операции с картой без связи с  банком в автономном режиме;   Не более 15 сек.;       Любая операция с картой требует ввода PIN-кода. Используемые технологии криптозащиты делают подделку карты практически невозможной;       Все аналогичные услуги в системе «Золотая Корона» оказываются  бесплатно;     Не существует;             Не менее 7 лет