Совершенствование расчетных банковских операций с пластиковыми карточками (на примере ОАО ВТБ)

Для эффективной работы ВТБ необходимо проводить регулярный мониторинг спроса на пластиковые карты, выявлять сегмент потребителя, где спрос на них наиболее высок, и работать с этим сегментом в усиленном режиме.

В перспективе стоит  развивать работу ВТБ с двумя  наиболее развитыми сегментами рынка  кредитных карт:

• сегмент с высокой стоимостью пользования картами и низким уровнем требований к клиентам;
• сегмент с низкой стоимостью кредитных карт и высоким уровнем требований к клиентам.

В целом же ВТБ необходимо следовать наметившимся тенденциям, и выпуская больше кредитных карт, удовлетворять нарастающий спрос  потребителя.

По данным исследования, проведенного компанией IMCA по заказу MasterCard, российские граждане склонны тратить с кредитных карточек денег на 30% больше, чем с дебетовых. Банку ВТБ необходимо следовать наметившимся тенденциям, и выпуская больше кредитных карт, удовлетворять нарастающий спрос потребителя.

В настоящее время  остается актуальной проблема повышения  безопасности операций с использованием пластиковых карт, решить которую  может применение таких технологий, как чиповые карты и карты  с электронными дисплеями. Используя зарубежный опыт, российские банки имеют возможность избежать многих ошибок, избрать в своей деятельности наиболее передовую технологию и значительно увеличить темпы развития этого направления. Как показывает практика, основным препятствием внедрения наиболее современных технологий в западных странах является именно необходимость замены уже имеющегося оборудования для обслуживания карт старых типов, а в Российской Федерации эта инфраструктура еще не в полной мере создана.

Реализация в практической деятельности исследуемого банка вышеизложенных предложений позволит ему обеспечить дальнейшее развитие в области повышения эффективности пластикового бизнеса.

 

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

 

1) Законодательные акты

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая).
2. Федеральный закон «О Центральном банке Российской федерации (Банке России)», от 10.07 02 (с изменениями на 21 марта 2002 года).
3. Положение № 266-П от 24 декабря 2004 г. «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 10 апреля 2005 г.

2)Указы Президента РФ, постановления  Правительства РФ

4. Постановление Правительства РФ от 11 февраля 2003 г. №28 «О реализации Концепции развития …».

3) Нормативные акты

5. Положение № 23-П «О порядке эмиссий кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием».
6. Положение о безналичных расчетах в РФ от 23 декабря 2002года (в ред. Указаний ЦБРФ от 03.03.2003 N 1256-У, от 11.06.2004 N 1442-У).

4) Учебники, монографии, диссертации

7. Анализ деятельности банков: Учебное пособие / И.К. Козлова, Т.А. Купрюшина, О.А. Богданкевич, Т.В. Немаева; Под. общ. ред. И.К. Козловой. Мн.: Выш.шк., 2003. – 240 с.
8. Афонина С. В. «Электронные деньги» СПб, издво «Питер», 2006, 390 с.
9. Балабанов И. Т., Балабанов А. И. Финансы – СПб, издво «Питер», 2007, 456 с.
10. Банки и банковское дело /Под ред. И. Т. Балабанова – СПб, издво «Питер», 2000, 500 с.
11. Банковское дело: Учебник/под ред. проф. Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П./В.И.Колесникова, Л.П.Кроливецкая – М.: Финансы и статистика, 2006.-480с.
12. Боровская М.А. Банковские услуги предприятиям: Система денежных расчетов. Учебно-методическое пособие – М., 2007
13. Вавилов А. В., Ильин. И. И. Пластиковые карты: принципы построения платежных систем. М.: ИИЦ «ЕвропеумПресс», 2006, 387 с.
14. Валенцова Н.И./ Лаврушин О.И. Банковские риски, М.: КноРус, Издание 2-е, 2008, 232с.
15. Гамидов Г.М. Банковское и кредитное дело. М.: Банки и биржи, 2003, 490
16. Герчиков М.А. Совершенствование диагностики финансового состояния предприятия. // Менеджмент в России и за рубежом. – 2008 – № 7 – С. 54 – 57.
17. Голубович А.Д. Управление банком; организационные структуры, персонал и внутренние коммуникации. М.: МЕНАТЕПИНФОРМ, 2005, 378 с.
18. Жарковская Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка издательство ОМЕГА-Л, 2008.
19. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. С-Пб, 2004 – 234 с.
20. Жуков Е.Ф. Банковское дело. Учебник. Издательство: Юнити, 2008г.
21. Казак А.Ю. Финансы и кредит. М.: Капитал, 2004, 456 с.
22. Ковалева Е.А. Финансы и кредит. М.: 2008. – 512 с.
23. Лаврушин О.И. Банковское дело. М: КноРус, 2009, 352 с.
24. Лаврушин О.И. Деньги кредит банки. М.: КноРус, Издание 7-е, 2008, 516 с
25. Лаптырев Д.А. Планирование финансовой деятельности банка: необходимость, возможность, эффективность. М.: АСА, 2009, 345 с.
26. Лексис В. Кредит и банки; Пер. с нем. Р. и Ф. Михалевских – М.: Перспектива, 2004, 118 с.
27. Поляков В. П., Московина Л. М., Структура и функции Центральных банков: зарубежный опыт -М.: Инфра-М, 2006г.
28. Попов А. Финансовый кризис 2009. Как выжить? АСТ Москва; Астрель-СПб, 2009, 218 с
29. Роуз Б.М. Банковский менеджмент. М.: Дело ЛТД , 2006, 345 с.
30. Селищев А.С. Деньги, кредит, банки. Издательство: Питер. 2007г.
31. Специвцева А.В. Новые пластиковые деньги. М., 2004, 245 с.
32. Финансовый менеджмент банка: Учебное пособие для вузов / Масленченков Ю.С. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. – 399 с.
33. Шеремет А.Д. Финансовый разбор в коммерческом банке. М.: Финансы и статистика, 2006, 324 с.
34. Щербакова Г.Н. Анализ и оценка банковской деятельности (на основе отчетности, составленной по российским и международным стандартам). – М.: Вершина, 2006.-464с.

5) Статьи из периодических изданий

35. Банковские пластиковые карты // Эксперт - Урал. - 2004. - № 43
36. Ендронова В.Н., Хасянова С.Ю. Стимулирование повышения спроса на кредитные услуги банков: направления маркетинговых усилий по оптимизации клиентской базы //Финансы и Кредит.-2007, №12 (150)
37. Завалеев В. Пластиковая карточка как платежный инструмент (основные понятия) // Деньги. – 2009. № 9. – С. 9-11.
38. Кузнецова И.М. Локальные платежные системы ступень в мир электронных денег // Банковские технологии. – 2006. № 4. – С. 18-20.
39. Лебедев А. Электронные деньги // Деньги. – 2009. № 2. – С. 15-16.
40. Маркелов К. Конкуренция технологий: пластиковые карточки. / Мир ПК. 2005. - № 10.
41. Рейтинговое агентство «Банковское дело». Обзор состояния банковского сектора России в августе – октябре 2009 г. // Банковское дело, 2009. – № 11, С. 17-21.
42. Рейтинговое агентство «Банковское дело». Обзор состояния банковского сектора России в октябре 2008 г. // Банковское дело, 2009. – № 1, С. 20-23.
43. Черкасова Н. Жизнь, закатанная в пластик // Московский Комсомолец. 2009 – № 189 (17847) – С. 4-6
44. Эйснер Д. Использование пластиковых карточек в современных условиях // Банковские технологии. – 2006. № 8. – С. 24-26.
45. Юровицкий В. Банки в среде электронных денег. // Банковское дело. – 2009. - № 5.
46. http://www.vtb.ru/about/history – официальный сайт ВТБ;
47. http://www.vtb.ru/about/history/breakthrough/ – официальный сайт ВТБ;
48. http://www.vtb.ru/about/history/energy/ – официальный сайт ВТБ;
49. http://www.vtb.ru/ir/financial/releases/49106/ – официальный сайт ВТБ;
50. http://www.credit-zone.ru/articles/rubric/card/5398 – информационный портал о кредитах;
51. http://www.rbcard.com/news/2009/cardforum0901.html – информационный банковский портал «РБК».
52. http://public.sravnisam.ru/article/detail/356/ – электронная газета «Сравни сам»;
53. http://www.credit-zone.ru/articles/rubric/card/4441/ – информационный портал о кредитах;
54. http://www.credit-zone.ru/articles/rubric/card/4464/ – информационный портал о кредитах;
55. http://www.credit-zone.ru/articles/rubric/card/5741/ – информационный портал о кредитах;
56. http://sib.adme.ru/news/rynok-platezhnyh-kart-demonstriruet-rekordnye-tempy-3050/ – информационный портал, лента новостей;
57. http://www.credit-zone.ru/articles/rubric/card/5784/ – информационный портал о кредитах;
58. http://akm.ru/rus/news/2009/september/18/ns_2791432.htm – информационный портал, лента новостей;
59. http://rating.rbc.ru/articles/2009/09/08/32550717_tbl.shtml?2009/09/08/32550544 – информационный банковский портал «РБК»;
60. http://rating.rbc.ru/articles/2009/09/08/32550717_tbl.shtml?2009/09/08/32550533 – информационный банковский портал «РБК».

 

 

ПРИЛОЖЕНИЯ

 

Приложение 1

 

Диаграмма «Глобальный прогноз рынка пластиковых карт до 2009г.»

 

 

Приложение 2.

 

Диаграмма «ВТБ по количеству выпущенных пластиковых карт в I полугодии 2009 года»

 

 

 

Раздел 4. Операции с корпоративными банковскими картами
№ п.	№ пп.	Перечень услуг / операций	Действующие тарифы
			Базовая ставка	Минимум	Максимум
4.1.		Годовое обслуживание карты
		- ВТБ VISA Business, ВТБ Eurocard/MasterCard Business	45 долл. США
		- ВТБ VISA Gold, ВТБ Eurocard/MasterCard Gold	100 долл. США
		- ВТБ VISA Platinum	250 долл. США
		- ВТБ Eurocard/MasterCard Platinum	250 долл. США
4.2.		Минимальный первоначальный взнос
		- ВТБ VISA Business, ВТБ Eurocard/MasterCard Business	не предусматривается
		- ВТБ VISA Gold, ВТБ Eurocard/MasterCard Gold	3 000 долл. США
		- ВТБ VISA Platinum	5 000 долл. США
		- ВТБ Eurocard/MasterCard Platinum	5 000 долл. США
4.3.		Перерасход средств	В размере ставки для начисления процентов за пользование средствами, полученными в результате перерасхода денежных средств на счете банковской карты, устанавливаемой Комитетом по управлению активами и пассивами Банка
4.4.		Выписка по счету	Без взимания вознаграждения
	4.4.1.	SMS-информирование
	4.4.1.1.	Уведомление об операциях по карте	Без взимания вознаграждения
	4.4.1.2.	Предоставление по запросу клиента  информации о доступном остатке  по карте, мини-выписки по карте, справки  по зарегистрированным услугам, осуществление  блокировки / разблокировки услуг по карте	0,1 долл. США за сообщение
4.5.		Повторная выписка по счету	5 долл. США
4.6.		Остановка операций с использованием карты в случае ее утраты или  нарушения правил использования карты
		- ВТБ VISA Business, ВТБ Eurocard/MasterCard Business	80 долл. США
		- ВТБ VISA Gold, ВТБ Eurocard/MasterCard Gold	100 долл. США
		- ВТБ VISA Platinum	130 долл. США
		- ВТБ Eurocard/MasterCard Platinum	130 долл. США
4.7.		Выдача новой карты взамен выпущенной ВТБ ранее в случае  повреждения карты, в том числе размагничивания магнитной полосы, в случае изменения личных данных держателя карты, в случае утраты карты и/или ПИНа
		- ВТБ VISA Business, ВТБ Eurocard/MasterCard Business	10 долл. США (*)
		- ВТБ VISA Gold, ВТБ Eurocard/MasterCard Gold	10 долл. США (*)
		- ВТБ VISA Platinum	10 долл. США (*)
		- ВТБ Eurocard/MasterCard Platinum	10 долл. США (*)
4.8.		Срочная замена утраченной карты, выпущенной ВТБ, через систему Global Customer Assistance Service (GCAS) - для карт платежной системы VISA Int., или через систему MasterCard Global Service (MGS) - для карт платежной системы MasterCard Int.
		- ВТБ VISA Business	250 долл. США (*)
		- ВТБ VISA Gold	Без взимания вознаграждения
		- ВТБ VISA Platinum	Без взимания вознаграждения
		- ВТБ Eurocard/MasterCard Platinum	Без взимания вознаграждения
4.9.		Срочная выдача наличных денежных средств  при утрате карты, выпущенной ВТБ, через  систему Global Customer Assistance Service (GCAS) - для  карт платежной системы VISA Int., или через систему MasterCard Global Service (MGS) - для карт платежной системы MasterCard Int.
		- ВТБ VISA Business	175 долл. США
		- ВТБ VISA Gold	Без взимания вознаграждения
		- ВТБ VISA Platinum	Без взимания вознаграждения
		- ВТБ Eurocard/MasterCard Platinum	Без взимания вознаграждения
4.10.		Проведение безналичных расчетов по оплате товаров и услуг с  использованием карты VISA, Eurocard/MasterCard, выпущенной ВТБ	Без взимания вознаграждения
4.11.		Проверка по поручению клиента правомерности списания денежных средств	10 долл. США (*)  взимается при получении  подтверждения о  правомерности списания  денежных средств
4.12.		Выдача наличных рублей в кассах, обменных пунктах и банкоматах ВТБ  по картам VISA, Eurocard/MasterCard, выпущенным ВТБ	1% от суммы
4.13.		Получение наличных денежных средств  по картам VISA, Eurocard/MasterCard, выпущенными  ВТБ
	4.13.1.	В банках-участниках соглашения о  прямом информационном обмене между  процессинговыми центрами	1% от суммы
	4.13.2.	В других банках	1% от суммы	3 долл. США
		Примечание к п. 4.13.:
		Вознаграждение ВТБ не включает комиссий других банков (банк, осуществляющий выдачу наличных, как правило, взимает  в момент  совершения операции комиссионное вознаграждение, которое устанавливает самостоятельно)
4.14.		Выпуск и обслуживание карт Diners Club
	4.14.1.	Годовое обслуживание специального карточного счета	50 долл. США
	4.14.2.	Минимальный первоначальный взнос (основная карта)	3 000 долл. США
	4.14.3.	Минимальный первоначальный взнос (дополнительная карта)	3 000 долл. США
	4.14.4.	Перерасход средств	В размере ставки для начисления процентов за пользование средствами, полученными в результате перерасхода  денежных средств на счете банковской карты, устанавливаемой Комитетом по управлению активами и пассивами Банка
	4.14.5.	Выписка по счету	Без взимания вознаграждения
	4.14.6.	Повторная выписка по счету	5 долл. США
	4.14.7.	Проведение безналичных расчетов по оплате товаров и услуг с  использованием карты Diners Club, выпущенной ВТБ	Без взимания вознаграждения
	4.14.8.	Проверка по поручению клиента  правомерности списания денежных средств	10 долл. США (*) взимается при получении  подтверждения о правомочности  списания денежных средств
4.15.	4.15.1.	Выдача банковских карт международных платежных систем Visa International и MasterСard International в срочном порядке	60 долл. США (*)
		Примечание к п. 4.15.1.:
		Услуга распространяется на все  категории банковских карт международных  платежных систем Visa International и MasterСard International
		Выдача банковских карт в срочном  порядке производится в течение 96 часов с момента обращения  клиента, за вычетом выходных и праздничных  дней
4.16.		Получение в банкоматах сторонних  банков информации об остатке денежных средств на счете банковской карты	20 руб.  0,7 долл.США  0,5 евро
		Примечание к п. 4.16.:
		Указанное вознаграждение не  взимается при получении информации  об остатке денежных средств  на счете банковской карты  в банкоматах банков, c которыми ВТБ заключен договор о расчетах по операциям с банковскими картами