Потребительское кредитование в России

В банках кредитная заявка рассматривается в составе пакета сопроводительных документов.

         В них входят:

-  нотариально заверенные  копии учредительных документов  компании заемщика;

- Финансовый отчет,  включающий баланс предприятия  заемщика и счет прибылей и  убытков за последние три года. Баланс отражает структуру активов, обязательств и капитала. Счет прибылей и убытков охватывает годичный период и дает подробные сведения о доходах и расходах компании, чистой прибыли, ее распределении и отчислении в резервы, выплатах дивидендов и т.д.

- отчет о движении  кассовых поступлений. Отчет дает  полную картину использования  дефицита ресурсов, времени высвобождения  фондов и  образования дефицита  кассовых поступлений и т.д.

- внутренние финансовые  отчеты, которые более детально  характеризуют финансовое положение компании, изменение ее потребностей в ресурсах в течение года, поквартально или помесячно;

- Данные внутреннего  оперативного учета. Эти данные, которые содержатся в сводках,  подготовленных для руководства  компании – заемщика. Эти документы касаются текущих операций и продаж, величины запасов и т.д.

-  Прогноз финансирования, который содержит оценки будущих  продаж, расходов, издержек производства  продукции, дебиторской задолженности,  оборачиваемости запасов, потребности  в денежной наличности, капиталовложениях.

Это прогнозный вариант  балансовых счетов и счетов прибылей и убытков на будущий период, и  кассовом бюджете, который прогнозирует поступление и расходование денежной наличности /по неделям, месяцам, кварталам/;

- Налоговые декларации , как важный источник дополнительной информации.

-  Бизнес – план;

         Ключевым моментом анализа любой заявки и сопроводительных документов, а так же результатов бесед является определение характера заемщика и его кредитоспособности.

При оценке кредитных заявок сотрудником кредитных отделов, предстоит проанализировать не только все вопросы с конкретным заемщиком, но и экономическую ситуацию, сложившуюся в регионе и отрасли, в которой он действует. Заявка заемщиков относительно кредитов, связанных с международными торгово – экономическими и финансовыми операциями, рассматриваются с учетом конъюнктуры мировых валютных рынков.

 В конечном итоге, кредитный инспектор принимает решение о продолжении работы с инспектором или отказе ему.

2. Оценка кредитоспособности предполагает прежде всего  использование показателей, характеризующих деятельность заемщика с точки зрения возможности погашения ссудной задолженности.

 При анализе кредитоспособности используются различные источники информации:

- материала, полученного непосредственно от клиента;

- материала о клиенте,  имеющемся в архиве банка;

- сведения, сообщенные  теми, кто имел деловые контакты  с клиентом (его поставщиками, кредиторами,  покупателями его продукции, банками  и т.д.);

- учетные и другие  материалы частных  и государственных учреждений и агентов (отчеты о кредитоспособности, справочники по инвестициям и т.д.). Не последнюю роль могут играть фирмы собирающие информацию о заемщиках и о том, как они раньше погашали свои долги, т.е. кредитные истории.

 Существует множество различных методик анализа финансового положения клиента и его надежности с точки зрения своевременного погашения долга банку.

 Среди разнообразных  методик обращает на себя внимание  подход к этому вопросу Центрального  банка РФ.

 Определяя надежность коммерческих банков, ЦБ РФ применяет систему оценки их финансового состояния, базируясь на:

- расчете обязательных  нормативов;

- анализе общей финансовой  отчетности, критериев проблемности  коммерческих банков и системы  показателей их деятельности.

Эти системы оценки используются комплексно. Информационной базой для  анализа служат данные балансов банков, отчетов о прибылях и убытках (форма № 2), оборотные ведомости  по балансовым счетам, общая финансовая отчетность, данные о выполнении установленных экономических нормативов, расшифровка дебиторской и кредиторской задолженности, другие формы отчетности и другая имеющаяся информация о деятельности банка.

  3.   Кредитный  договор – соглашение, по которому  банк или другая кредитная  организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере  и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

   По законодательству  РФ кредитный договор должен  быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора. Структура же кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы:

- вводная часть;

- общие положения;

-  предмет договора;

- условия предоставления  кредита;

-  условия и порядок  расчетов;

- права и обязанности  сторон;

- прочие условия;

- юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

          Договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенными условиями.

Срок кредита наступает  на следующий день после календарной  даты с момента заключения договора.

В кредитном договоре должна быть указана не одна цель, а  несколько или общее направление  использования кредита.

3. Ставки по кредиту. При определении ставки по кредиту надо учитывать разные факторы, такие как:

- стоимость для банка  привлеченных средств (депозитов  и кредитов);

- надежность заемщика  и степень риска, связанного  со ссудой;

- расходы по оформлению  и контролю за погашением кредита;

- характер отношений  между кредитором и заемщиком  и др.

Единицей платы  за услуги банка, является годовой процент, т.е. сумма, которую заемщик обязан заплатить банку за пользование  кредитом в течение года. Но кредит предоставляется на разное время. Поэтому на практике годовая процентная ставка делится на количество дней, месяцев, на которые предоставлен кредит. В договоре необходимо предусмотреть какое количество дней в году (360 или 365) или дней в месяце (30) будут приниматься во внимание при погашении процента за пользование кредитом.

И наконец, заключительной части договора необходимо указать  реквизиты банка – кредитора  и заемщика:

- полное наименование  сторон;

-  юридический адрес; 

-  почтовый адрес;

-  телефон (факс, телефакс);

- банковские реквизиты сторон;

- идентификационный номер  налогоплательщика;

- регистрационные реквизиты. [10]

 

    1.3  Развитие потребительского кредитования

 

    Более половины  всех кредитов приходится на  автокредитование и наиболее  популярный среди программ потребительского кредитования «магазинный» экспресс – кредит, в частности – целевой кредит на покупку компьютерной и бытовой техники, мебели, туристических путевок и т.д. поэтому целесообразно рассматривать историю развития именно данного вида кредитования.

    История потребительского  кредитования  в России  не  насчитывает еще и десятка  лет. Если в  период его  зарождения только единицы   знали о существовании данной  услуги, то сегодня вряд ли  можно представить  современный  магазин  бытовой техники без  ярких, привлекающих реклам, агитирующих потребителя совершить покупку в кредит.

    Динамика кредитования  свидетельствует об опережающих  темпах кредитования населения.  За 8 лет ( 01.01.2002 по 01.01.2010)   объемы  кредитов, выданных банками физическим  лицам, увеличились в 72 раза – с 45 млрд. руб. дл 3242 млрд. руб. однако под воздействием напряженной ситуации на международном рынке ликвидности в 2009 году был на лицо риск сокращения не только корпоративных, но и потребительских кредитов [13]

     В становлении  современного рынка потребительского кредитования можно выделить 3 этапа:

     - этап «первых игроков»;

     - этап «бума» потребительского кредитования;

     - этап «конкурентной борьбы».

    Первым игроком,  активно заявившем о себе на  рынке потребительского кредитования в России, является «Банк Русский стандарт». Однако в 2007 году программа ипотечного кредитования была им приостановлена.

    Реализация  данным банком первой программы  потребительского кредитования  была осуществлена еще в декабре  2000 года. «Русский стандарт» начал сотрудничество с сетями магазинов « М.Видео», «Мир» и «Эльдорадо» еще в 1999 году. Позже к ним присоединилась «Техносила». [12]

    Тогда, как  отмечала пресса, « люди получили  возможность буквально течении  часа прямо в торговой точке получит ссуду и приобрести понравившийся им товар». Новая услуга оказалась очень востребованной на, так как в тот период многие потеряли свои сбережения, но сохранили рабочие места. Данная сервисная инновация вывала даже некую эйфорию у покупателей. Причем первые кредиты оказались достаточно дорогими. Но инфляция была еще выше, да и население, обрадовавшись возможности совершить нежелаемую покупку, не замечало этого. Первопроходцами в данной области стали магазины бытовой техники и мебели.

     Когда практика подтвердила, что проект потребительского кредитования имеет хорошие финансовые перспективы, им начали активно заниматься  и другие российские банки. При этом, как на любом рынке, первопроходцы могли диктовать свои условия и начали получать солидные доходы: эффективная ставка по кредитам доходила до 49 % годовых. Далее в связи с растущим спросом  на данную услугу процент  постепенно увеличивался. Самая высокая процентная ставка была в июле – октябре 2002 года 70% годовых. А тот же БРС  мог заключать с магазинами договоры  на довольно жестких условиях: они должны были выплачивать банку до 8-10%  от стоимости покупки, так называемый дисконт с торговца.

    На втором  этапе, в 2002 году на российском  рынке появились  банки «  Первое О.В.К.» и «Home Credit», «ДельтаБанк», также выпустив кредитные карты, сделал первый шаг к выходу на рынок потребительского кредитования.

    Однако на  этапе «бума» потребительского  кредитования сохранить доминирующее  положение в полной неприкосновенности  «Русскому Стандарту» не удалось, хотя договоры с магазинами и заключались на длительный срок. Если поначалу торговцы радовались возможности относительно дешево наращивать продажи, то с  появлением других  предложений некоторые стали настаивать на  пересмотре договорных условий. В результате, например, «Техносила» с марта 2003 года перешла к «Home Credit».

    Надо отметить, что именно «Банк Русский стандарт»  стал лидером в использовании  технологии экспресс-выдачи кредитов. С помощью использования информационно  – аналитической системы, способной идентифицировать  торговые точки, в рамках нормы риска по выдаваемым кредитам превышает установленную, агент банка в магазине выдает кредит всего за 10-15 минут, причем не требовалось дополнительных поручителей для заемщиков и сбора большого количества документов. Несмотря, на большую стоимость таких кредитов, желающих было много, что помогало стремительно увеличивать объемы продаж торговым организациям, а банку получать солидные прибыли. Единственной отличительной особенностью таких кредитов являлся целевой характер предоставления кредитов, т.е. кредиты выдавались только под покупку определенного товара.

    Что касается  географического развития потребительского  кредитования в России, подчеркнем, что первые банковские программы  были запущены в Москве, далее в других регионах РФ. На сегодня именно Москва является наиболее конкурентным рынком, где действуют программы таких банков, как «Банк Русский стандарт», Хоум кредит энд Финанс Банк (ХКФ), Альфа-банк, Банк Москвы, Росбанк( бывшее « Первое О.В.К.»), ВТБ 24, «Ренессанс Капитал», «Уралсиб», Московский банк реконструкции и развития (МБРР), ОТП Банк и др. Каждый делал ставку на свои преимущества – быстрота оформления, минимум документов, выгодные процентные ставки и т.д.[14]

     К началу 2003 года практически во всех городах с численностью населения больше  миллиона ( Новосибирск, Красноярск, Краснодар, Казань, Самара, Омск, Екатеринбург, Челябинск и т.д.) функционировали крупные банки. На сегодня существует тенденция  их экспансии на более мелкие рынки, так как местные банки не обладают достаточно финансовыми ресурсами  для обеспечения потребности покупателей.

    Завершение  второго этапа связано с покупкой  Импэксбанка Райффайзенбанком, который  в 2005 году уже стал лидером  потребительского кредитования.

    Постепенно, потребительское  кредитование приобрело массовый  характер, что сказалось на положительных  результатах. Помимо банков, весьма  выгодным явлением потребительское  кредитование является для торговых  организаций. К началу 2006 года, по  оценкам различных аналитических агентств, товары, продаваемые в кредит составляли порядка 60% от суммарного объема продаж крупных сетевых магазинов. Лидерами среди них являлись такие торговые сети как: "М-Видео", "Эльдорадо", "МИР". На территории данных организации в среднем представлено по 5-10 банков, которые готовы предложить рынку свои уникальные условия.