Платежная система как инструмент повышения эффективности сбытовой деятельности электронного магазина

Рис 2. Барьеры к использованию  электронных денег

Как можно заметить, основным барьером к использованию является нежелание самого покупателя: 64% опрошенных предпочитают другие способы оплаты или не желают платить с помощью электронных денег. Однако, есть и другие значительные барьеры – прежде всего отсутствие доверия к данным способам оплаты, россияне боятся мошенничества при совершении платежей. 20% потенциальных пользователей электронных денег отмечают среди главных барьеров неудобство и сложность использования.

Следует отметить, что  развитие электронной коммерции  тесно связано с развитием  электронных систем оплаты и что данные барьеры при приобретении «стажа» пользования интеренетом преодолеваются. В частности, следует отметить, что 58% использовавших электронные деньги пользуются Интернетом более 5 лет. 22% использовавших – 3-5 лет, 15% - 1 – 3 года, а менее года – таковых всего 5%. Поскольку широкополосный доступ в Интернет с каждым годом получает все большее число россиян то следует заметить высокую корреляцию между временем пользования Интернетом и способностью совершать платежи с помощью электронных денег.

Далее необходимо будет рассмотреть более подробно каждый из видов платежных систем.

2.3 Кредитные платежные  системы в Интернете

Рассмотрим более подробно первый вид платежных Интернет-систем – кредитные платежные системы. Как уже было указано выше, все  указанные способы сводятся к управлению посредством Интернета банковскими продуктами и делятся на услуги Интернет-банкинга и удаленное управление кредитной картой.

Рассмотрим услуги Интернет-банкинга. В целом, они представляют собой  удаленную реализацию всех операций, которые клиент банка может совершить в банковском офисе, за исключением, конечно, операций с наличными. Посредством Интернет-банкинга клиент может удаленно:

• совершать коммунальные платежи, а также оплачивать услуги связи,
• производить операции по пополнению/снятию денежных средств с пластиковой карты,
• осуществлять денежные переводы, операции с валютой,
• получать информацию о севершенных операциях и контролировать состояние своего банковского счета,
• открывать различные виды счетов, инвестировать,
• оплачивать товары, в том числе, что наиболее важно в данной работе, товары, приобретаемые в электронных магазинах.

В целом, банки стремятся  к максимизации удобства потребителя, посему реализация услуг удаленного банковского обслуживания отличается высокой безопасностью совершаемых транзакций. Для клиента удаленное банковское обслуживание несет в себе ряд преимуществ: во-первых, самое главное, происходит существенная экономия времени, поскольку многие операции можно совершить в любое удобное для клиента время не посещая офис банка, во-вторых, оказание банковских услуг в сети Интернет ведется круглосуточно на автоматизированной основе, что также повышает удобство клиента, и, в-третьих, посредством Интернет-банкинга удобнее контролировать операции, которые совершаются с помощью банковской пластиковой карты.

Конкурентоспособность Интернет-банкинга напрямую зависит  от количества услуг, предоставляемых  таким образом: то есть, банки стремятся  перенести в виртуальную среду  как можно большее количество доступных действий и операций. Также очень важным является тот факт, что внедрение данных способов оказания услуг для банка несет те же самые преимущества, что и для электронного магазина, избавляя его от недостатков, таких как необходимость доставки товара.

Однако, лидирующее положение, как мы могли убедиться в предыдущей главе, на рынке платежных Интернет-систем занимают способы оплаты с помощью кредитных карт, что  неудивительно, поскольку этот способ является наиболее привычным для потребителя и во многом схож с организацией офлайновых трансакций. Необходимо ввести определение банковской карты: «пластиковая карта — это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся картой лицу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карту предприятия торговли или оказания услуг и отделения банков образуют сеть точек ее обслуживания».

Особенностью данного  способа оплаты является тот факт, что собственником карты является банк-эмитент, а лицо, осуществляющее операции с картой является лишь ее держателем. Данная особенность связана с тем, что банк-эмитент является гарантом всех совершенных с помощью карты трансакций. Деятельностью, связанной с организацией приема различных платежей торговыми точками и Интернет-магазинами занимается не банк-эмитент, а банк-эквайер, однако, часто данные функции совмещаются одним банком, который является единовременно и банком-эмитентом и банком-эквайером. Также банк-эквайер занимается выплатами различным продавцам товаров и услуг, часто он может осуществлять в своих банкоматах выдачу наличных.

Необходимо отметить, что данный способ оплаты товаров  в Интернете, несмотря на свою популярность (ввиду отсутствия отличий для  потребителя между обслуживанием пластиковой карты в физической среде и в среде виртуальной), данный способ сопряжен с большим числом недостатков, на которых необходимо остановиться несколько более подробно. Данные недостатки связаны с безопасностью денежных средств держателя карты. Необходимым атрибутом осуществления снятия денежных средств с кредитной карты в физической среде является авторизация карты и аутентификация. В Интернете же продавец может только произвести авторизацию карты, личность же покупателя подтвердить проблематичней. Соответственно информация, передающаяся держателем карты в момент совершения транзакции подвергается большому количеству рисков:

• в случае недобросовестности продавца или недостаточной защищенности серверов баз данных, информация, переданная покупателем может попасть в руки третьих лиц,
• возможность сбора информации продавцами о держателях пластиковых карт и информации о картах с преступными и криминальными целями. Сам электронный магазин в этом случае может оказаться поддельным,
• возможность легализации в электронном магазине доходов, полученных преступным путем, например, в случае кражи пластиковой карты или доступа к данным владельца. Без возможности идентификации покупателя злоумышленнику проще воспользоваться картой,
• возможность утраты данных о карте.

Сейчас данная проблема частично решена с помощью решения, предложенного компанией Assist, провайдера электронных платежей. Система, продложенная компанией, до сих пор не имеет аналогов в России, что делает её отраслеобразующим предприятием всего рынка Интернет-платежей. Обратимся к официальному сайту компании: «ASSIST - это мультибанковская система платежей по пластиковым и виртуальным картам через интернет, позволяющая в реальном времени производить авторизацию и обработку транcакций. В системе ASSIST безопасность платежей обеспечивается использованием SSL протокола для передачи конфиденциальной информации от клиента на сервер системы ASSIST для дальнейшей обработки.

Дальнейшая передача информации осуществляется по закрытым банковским сетям высшей степени защиты.

Обработка полученных конфиденциальных данных клиента (реквизиты карты, регистрационные  данные и т.д.) производится в процессинговом центре. Таким образом, никто, даже продавец, не может получить персональные и  банковские данные клиента, включая  информацию о его покупках, сделанных в других магазинах». Стоимость подключения систем электронный коммерции к данной системе зависит от того, с каким банком электронный магазин заключает договор на оказание услуг, обычно эта сумма, на май 2012 года, составляет 2950 рублей. В зависимости от вида магазина и сумм, проводимых платежей с каждого платежа взимается комиссия в размере 3-5% от суммы трансакции.

Общую схему взаимодействия сторон при покупке покупателем  в Интернет-магазине, ввиду сложности  её восприятия в текстовом виде лучше представить графически на следующем рисунке:

Рис 3. Схема работы кредитных  платежных систем

1. Покупатель формирует корзину товаров на сайте электронного магазина и выбирает форму оплаты (в данном случае – оплату кредитной картой).

2. Магазин формирует заказ, сделанный покупателем, который переадресуется на авторизационный сервер системы Assist, одновременно на этот сервер передаются код магазина в системе, номер данного заказа и сумма данного заказа.

3. Assist соединяется с покупателем по специальному защищенному протоколу (упомянутому выше SSL 3.0) и принимает данные кредитной карты. Информация о карте не предоставляется магазину.

4. Assist обрабатывает полученную информацию, после чего передает ее в расчетный банк системы, выбранный электронным магазином при регистрации в системе.

5. Банк проверяет наличие наличие данного магазина в системе Assist, проверяет соответствие операции установленным в данной системе различным ограничениям, после чего формируется запрет или разрешение на авторизацию данной транзакции в платежную систему данной карты. При запрете авторизации расчетный банк системы передает Assist отказ от проведения данного платежа, Assist передает покупателю отказ с описанием причины, а электронному магазину передается отказ, включающий в себя номер заказа, после чего процедура совершения транзакции заканчивается.

6. При разрешении авторизации платежа, передается запрос на нее через закрытые банковские сети банку-эмитенту данной карты. При отказе в авторизации банком передается Assist отказ от проведения данного платежа, покупатель получает от Assist отказ с описанием причины отказа, а электронному магазину передается отказ, включающий в себя  номер заказа, после чего процедура совершения транзакции заканчивается.

7. При положительном результате, полученном от платежной системы, банк-эмитент передает Assist положительный результат авторизации.

8. Assist отправляет покупателю положительный результат авторизации, а электронному магазину — его же, но, в данном случае, с номером заказа.

9. Банк, выбранный электронным магазином при регистрации в системе осуществляет перечисление денежных средств на счет электронного магазина.

10.  Осуществляется оказание услуги магазином или отпуск товара покупателю.

Данная  схема позволяет избежать утраты данных о карте покупателем, а также позволяет продавцу, во-первых, сохранить свою репутацию, и, во-вторых, одновременно с этим внедрить автоматизированные методы по управлению трансакциями, не разрабатывая собственных и не обращаясь к прочим компаниям-посредникам.В настоящее время с помощью данной системы совершается 80% трансакций в сети Интернет.

2.4 Дебетовые платежные системы в Интернете

Рассмотрим дебетовые  платежные системы в Интернете. Как уже упоминалось выше, данные системы подразделяются на электронные  чеки и электронные деньги. Электронные чеки представляют собой полный аналог офлайновых чеков, несущих в себе предписание выплатить некоторую, означенную в чеке сумму. Вместо обычной подписи практикуется электронная и сам чек существует только в электронном виде. Сама схема проста: покупатель выписывает электронный чек, подписывает его электронной подписью, после чего он пересылается получателю денежных средств, в данном случае – Интернет-магазину. Интернет-магазин передает чек для проверки электронной подписи платежной систему или банку, ключом которого может быть закодирована подпись. В случае успеха проверки, сделка совершается и денежные средства со счета покупателя переходят на счет продавца, после чего отпускается товар или оказывается услуга. В настоящее время данная схема не получила большого распространения ни в России, ни за рубежом. Она больше подходит для совершаемых в Интернете сделок b2b, чем для расчетов при совершении обычных покупок в Интернет-магазинах поскольку лишь небольшое число покупателей имеют собственную электронную подпись. Лидирующей платежной системой при обеспечении платежей с помощью электронных чеков в России является CyberCheck, подразделение платежной системы CyberPlat.

Рассмотрим электронные  деньги. Электронные деньги моделируют реальные деньги, однако, существуют для осуществления платежей в сети Интернет, в офлайновых магазинах возможность оплаты электронными деньгами пока отсутствует, однако, безусловно, несет в себе большой потенциал. Происходит интересный парадокс: электронные деньги обладают всеми функциями, определяющими реальные, офлайновые деньги, однако, с юридической точки зрения таковыми не являются: они представляют собой кредитные обязательства эмитента электронных денег – платежной системы перед магазином.

Рассмотрим данную ситуацию более подробно. Экономическая теория выделяет пять общеизвестных функций денег: деньги являют собой средство платежа, представляют собой меру стоимости, действуют как средство обращения, обладают возможностью накопления и являются средством мировых расчетов. Как показывает практика, первые четыре функции электронных денег с успехом выполняются ими уже сейчас, поскольку электронные деньги сохраняются после совершения платежа, обеспечивая покупательную способность в будущие периоды, сумма электронных денег списывается сообразно стоимости товара, приобретаемого за электронные деньги или услуги, оплачиваемой с их помощью, электронные деньги могут существовать автономно и расчеты могут осуществляться при минимальном участии третьих лиц, что означает, что электронные деньги способны выполнять функцию средства обращения, существует также и потенциал для выполнения с помощью электронных денег мировых расчетов.