Перспективы развития и проблемы банковских продуктов в КР

 Увеличение масштабов деятельности  на рынке банковских продуктов  и услуг ставит перед коммерческими банками проблему снижения затрат, связанных с организацией продаж. При этом банковские продукты можно разделить на две группы:

• продукты, спрос на которые носит индивидуальный характер и которые требуют специального уровня подготовки банковских работников (инвестиционные услуги, ипотечное кредитование, трастовые услуги и др.);
• базовые продукты, спрос на которые носит массовый характер (открытие счетов, осуществление платежей населения, выдача наличных денег, покупка-продажа валюты, информационные услуги и др.).

Стандартизация базовых услуг  позволит снизить операционные издержки, организовать продажу услуг без  индивидуальных консультаций с банковскими  работниками (например, использовать автоматизированные системы консультирования). Комплекс стандартизированных базовых услуг  должен быть высокотехнологичным и  рационализированным с позиций  планируемого банком соотношения произведенных затрат и ожидаемых доходов. На основе стандартизации технологических и экономических параметров услуг банки могут организовать свою деятельность на рынке банковских продуктов и услуг по двум основным направлениям:

• продажа индивидуальных услуг, рассчитанных на спрос определенных групп и требующих консультирования клиентов работниками банка. Цена индивидуальных услуг должна одновременно обеспечивать необходимый уровень спроса на эти услуги и конкурентоспособности;
• продажа стандартизированных высокотехнологичных базовых услуг, ориентированных на массовый спрос со стороны физических лиц и единых для всей системы банка. Цена этих услуг должна обеспечивать их доступность и в то же время компенсировать банку основные расходы по продаже индивидуальных услуг за счет больших объемов продаж. Сбыт стандартизированных услуг в перспективе может осуществляться главным образом по удаленным каналам и в зонах самообслуживания.

Задачи увеличения объемов, расширения спектра и повышения качества банковских продуктов и услуг  в современных условиях невозможно решить без автоматизации банковской деятельности на основе использования  новых технологий. Информационные технологии не только увеличивают доступность  и быстроту оказания традиционных услуг, но и служат базой возникновения  новых услуг, которые невозможно оказать при использовании традиционных технологий.

Перспективным является использование  универсализации подходов при оказании услуг в рамках многоканальной стратегии  продаж. В этом случае, комбинируя традиционные и мультимедийные каналы сбыта услуг (в соответствии с существующим спросом  и экономической целесообразностью), банк может достичь значительных результатов по объемам и качеству обслуживания населения при поддержании  достаточной рентабельности этой деятельности.

Внедрение новых мультимедийных каналов  продаж позволит повысить имидж банка  и обеспечить динамичное развитие банка  в долгосрочной перспективе.

Преимущества банков при использовании стратегии универсального обслуживания заключаются в наличии широкой базы клиентов, больших объемов оказываемых банковских услуг. Это дает возможность стандартизировать базовые услуги, поддерживать низкий уровень издержек, получать достаточную и устойчивую прибыль на рынке банковских продуктов и услуг (так как низкая норма прибыли компенсируется за счет объемов продаж). В связи с этим универсализация деятельности на рынке продуктов и услуг требует значительных вложений средств, наличия ресурсной базы, филиальной сети, внедрения новейших технологий, серьезных маркетинговых исследований конъюнктуры рынка банковских продуктов и услуг.

Перспективной также является стратегия  перевода значительной части клиентов на самообслуживание. Использование самообслуживания возможно при осуществлении операций по счетам, получении наличных денежных средств, выписки о состоянии счета, информационных и консультационных услуг.

Перевод клиентов на самообслуживание означает:

• получение дополнительных возможностей для продажи банковских услуг и привлечения новых клиентов банка;
• сокращение традиционных затрат на организацию рабочего места кассира, содержание обслуживающего персонала;
• максимальное использование площадей;
• мобильность при внедрении новых услуг.

Многоканальная стратегия организации  продаж розничных банковских продуктов и услуг позволит коммерческим банкам значительно увеличить объемы предоставляемых услуг и стимулирует возрастание спроса на эти услуги вследствие снижения их стоимости. Согласно исследованиям обслуживание клиентов через банкоматы и с использованием систем удаленного доступа позволяет снизить стоимость одной розничной банковской услуги на 25 процентов, а обслуживание по телефону - до 40 – 70% процентов по сравнению с традиционными способами оказания услуг.

Снижение стоимости банковских продуктов и услуг при удаленном  обслуживании произойдет вследствие снижения себестоимости автоматизированной обработки документов (по сравнению  с обработкой вручную), увеличения производительности труда банковских работников (количества проводимых операций в единицу времени), стандартизации банковских услуг.

Услуги, при оказании которых необходимо участие банковских работников (прием  вкладов, выдача кредитов), предоставляются  клиентам в отдельном зале (вторая зона обслуживания).

Расширение спектра банковских продуктов и услуг может, осуществляется по следующим направлениям:

• модификация существующих (уже оказываемых) услуг. Технологические и качественные параметры базовых услуг изменяются, в частности, вследствие внедрения различных средств телекоммуникаций и каналов обслуживания, что приведет к расширению перечня разновидностей традиционных банковских услуг;
• оказание принципиально новых услуг, отличных от существующих. Их разработка и внедрение связаны с усилением конкуренции, развитием новых сегментов финансовых рынков;
• дальнейшее развитие вспомогательных услуг (консультационные услуги по управлению активами, страхованию, наследованию прав и т.п.).

Новые услуги населению, основанные на модификации уже оказываемых  услуг, могут внедряться путем изменения  условий оказания услуг с целью  повышения их привлекательности.

 К таким условиям, например, относятся:

• процентные ставки по вкладным и кредитным операциям (плавающая процентная ставка в зависимости от темпов инфляции, конъюнктуры финансовых рынков, кредиты с пониженными ставками, например, для работников предприятий, обслуживающихся в данном банке, и др.);
• сроки вкладных и кредитных операций (широкая диверсификация сроков вкладов и кредитов, гибкие графики сроков погашения обязательств);
• формы обеспечения выдаваемых кредитов (кредиты работникам предприятий под гарантии этих предприятий - клиентов банка; кредиты под залог ценных бумаг, драгоценных металлов и т.д.);
• вид актива при привлечении средств во вклады ( рубли, иностранная валюта, драгоценные металлы и камни).

Модификация услуг может также  осуществляться путем предоставления их на новой технологической основе. Например, оказание услуг с использованием систем удаленного доступа, средств  мобильной связи, через банкоматы, инфокиоски.

Клиенту в дополнение к уже оказываемым  услугам банком могут предлагаться дополнительные услуги (овердрафт по текущему счету, размещение временно свободных  средств с карт-счета во вклады и ценные бумаги). Необходимо также  внедрять программы лояльности и  поощрения клиентов (стимулирование держателей карточек, кредиты, предусматривающие  скидку на приобретение товаров в  определенных магазинах, и т.д.).

Усиление внимания коммерческих банков к качественным аспектам своей деятельности на рынке банковских продуктов и услуг связано с тем, что на достаточно развитом рынке розничных банковских услуг именно от качества предоставляемых услуг зависят конкурентные рыночные позиции банка.

Подводя итоги вышеизложенному, следует  отметить, что развитие банковских продуктов и услуг, в частности, внедрение в практику стратегий  многоканального обслуживания, комплексного обслуживания и самообслуживания клиентов, расширение спектра и повышение  качества банковских продуктов и  услуг будут способствовать дальнейшему  развитию любого коммерческого банка, упрочнению его финансового положения, поможет оставаться лидером в конкурентной борьбе. Стратегическими целями развития банковских продуктов и услуг должно стать достижение уровня обслуживания, позволяющего максимально удовлетворять потребности физических и юридических лиц в банковских услугах, приближение параметров банковских продуктов и услуг к уровню развитых стран.

За счет расширения спектра услуг, освоения новых сегментов рынка  банковских продуктов и услуг  происходит оптимизация использования  текущих возможностей и, следовательно, повышается рентабельность деятельности банка, растет отдача от вложенного капитала. Внедрение новых банковских продуктов  и услуг предполагает изучение передового зарубежного опыта, развитие банковских технологий, дальнейшее совершенствование менеджмента и маркетинга в данной сфере, создание системы подготовки и переподготовки персонала.

3.2. Опыт зарубежных  банков по модернизации и возможность  его применения в КР.

Банковская  система Швейцарии высокоразвита. Ее совокупный баланс составляет почти 2,5 трлн. швейцарских франков. Швейцарские банки обеспечивают 11% ВВП, 10 – налоговых поступлений, 3% занятости в стране. Поэтому за основу возможности применения опыта по модернизации отечественными коммерческими банками выбран опыт швейцарских банков.

Процессы глобализации и регионализации экономики определяют новые вызовы и требования к банкам. В их числе:

• обострение банковской конкуренции на мировых финансовых рынках и в международном банковском офшорном бизнесе;
• усиливающееся соперничество между национальными банками, ориентирующимися на стратегию выживания;
• необходимость совершенствования национальной регламентации банковской деятельности на основе международных рекомендаций по совершенствованию.

Чтобы стать  лучшим банком, необходимо диверсифицировать  свою деятельность для удовлетворения растущих потребностей клиентов и увеличения прибыли. В Швейцарии усиливается  тенденция к увеличению фондовых операций банков и формированию внебиржевого фондового рынка. Это связано, прежде всего, со снижением роли сберегательных депозитов в формировании банковских ресурсов, так как проценты по ним низкие и облагаются 35 процентным налогом.

Поэтому преобладает привлечение средств  клиентов для инвестирования их в  различные ценные бумаги. Крупные  банки (например, вторая по величине Группа КредиСюис) создают отделения, специализирующиеся на продаже ценных бумаг. В Швейцарии  активно осуществляется секьюритизация – замещение предоставленного кредита  выпуском банком собственных ценных бумаг, обеспеченных обязательствами клиентов по полученным кредитам.

Для сохранения своего приоритета в сфере управления имуществом клиентов из различных стран  крупные швейцарские банки специализируются не на массовых, а на дорогостоящих  продуктах и услугах. С этой целью  диверсифицируются международные  портфели активов клиентов с использованием ноу-хау, применяемых в офшорной банковской деятельности, например, принципа «открытых платформ» – продажа  клиентам не только собственных, но и  лучших банковских продуктов, предлагаемых на мировом финансовой рынке. Кроме  набора базовых, традиционных кредитных  и инвестиционных продуктов, банки  предлагают их альтернативные и структурные  варианты.

Совершенствуется  индивидуальный подход к клиентам. Расширяется консультативная деятельность банков, в том числе по вопросам управления активами клиентов, их инвестиций и обязательств, налогообложения, наследства, пенсионного планирования, строительства  и недвижимости.

Расширяются и виртуальные услуги швейцарских  банков. Для привлечения клиентов они практикуют пролонгацию кредитов по принципу «до получения соответствующего уведомления», т.е. до тех пор, пока заемщик  в состоянии платить проценты, а его экономическое положение  стабильно.