Перспективы развития и проблемы банковских продуктов в КР

Одной из задач банка является оптимизация  структуры существующих банковских продуктов и услуг, которая должна быть сбалансирована в отношении, как  их рентабельности, так и их разнообразия. Оптимальная структура позволяет  банкам быстро реагировать на изменение  рыночной конъюнктуры.

Другая  задача состоит в поддержании  оптимального сочетания «старых» и  «новых» банковских продуктов и  услуг, т.е. баланса между уже существующими  и только что разработанными банковскими  продуктами.

При планировании комплекса продуктов и услуг  банк учитывает не только потребности  клиента, но и жизненный цикл банковского  продукта или услуги, которые в  своем развитии, как и всякий товар, проходят четыре стадии.

1. Стадия  внедрения банковского продукта  или услуги, как правило, характеризуется неосведомленностью потребителя о данном виде и свойствах банковского продукта или услуги, медленным темпом сбыта, высокими затратами на маркетинг, относительно высокой их ценой.

2. На стадии роста отмечается признание банковского продукта потребителями, рост спроса на него, усиление конкуренции, стабилизация затрат на маркетинг, снижение цены.

Именно  в этот период банк для расширения сферы своего влияния осуществляет поиск новых рынков сбыта, осваивает  новые рыночные сегменты, что позволяет ему получать максимальную прибыль.

3. На стадии зрелости происходит замедление темпов роста сбыта банковского продукта, которое обусловлено либо изменением потребностей клиентов, либо появлением более совершенного банковского продукта - аналога, либо неспособностью банка противодействовать более сильным конкурентам.

Этот  период характеризуется наиболее широким  распространением данного банковского  продукта, снижением объема прибыли, достижением его минимальной  цены.

4. Для стадии спада характерно уменьшение объемов сбыта, снижение рентабельности данного продукта или услуги, а в ряде случаев - и падение рентабельности до нуля.

В результате создания некоторыми из конкурентов  новых видов услуг или разработки новых банковских сегментов на данном этапе происходит снижение конкуренции. Продолжительность этого периода  неодинакова для различных банковских продуктов.

Рассмотрев  все выше перечисленное, перейдем к  анализу предоставления продуктов, способам их продвижения и сбыта  на примере ОАО «Дос-Кредобанк».

 

2.2. Анализ предоставления  продуктов ОАО «Дос-Кредобанк».

 

Банковский  кредит является банковским продуктом, а его обслуживание – банковской услугой. ОАО Дос-Кредобанк предоставляет  краткосрочные кредиты частным  предпринимателям, физическим и юридическим  лицам – резидентам Кыргызской Республики на коммерческие, производственные, потребительские  цели сроком от 3 до 18 месяцев.

Кредиты корпоративным клиентам на цели производства предоставляются под 20–26% годовых, физическим лицам на развитие бизнеса  и потребительские цели - под 20-28%.

При этом процентная ставка по кредиту устанавливается  в зависимости от срока запрашиваемого кредита:

Для получения  кредита клиент должен предоставить Банку информацию о своей платежеспособности, в том числе подтвержденные данные о доходности своего бизнеса, а также  обеспечение в виде залога, поручительства третьего лица, гарантийного взноса, страхования.

1. Залог

В качестве залога Банк принимает:

• денежные средства на депозитном счете в сомах, долларах США или Евро
• недвижимость – квартиры, жилые дома и земельные участки

2. Поручительство

Кроме залогового обеспечения заемщик предоставляет  гарантию третьего лица – физического  или юридического. Гарант должен быть платежеспособен, иметь стабильный доход или владеть имуществом, рыночная стоимость которого превышает  размер обязательств заемщика перед  Банком. Поручительство оформляется  в виде трехстороннего Договора поручительства.

3. Страхование

При получении  кредита заемщик обязан застраховать залоговое имущество в страховой  компании на сумму кредита и причитающихся  процентов по кредиту.

Погашение процентов производятся ежемесячно не позднее 30 числа, погашение по основному  долгу согласно договора.

При оформлении залога заемщик несет все расходы  по уплате государственных пошлин и  сборов в нотариальной конторе, в  Госрегистре и Залоговой регистрационной  конторе.

Кредит  выплачивается заемщику только после  нотариального удостоверения Договора о залоге (об ипотеке), регистрации  залога в Госрегистре (органах ГАИ), в Залоговой регистрационной  конторе и предоставлении заемщиком  всех документов, затребованных Банком.

Для получения  кредита юридическим лицам необходимо предоставить следующие документы:

1. Письмо-заявление на предоставление кредита
2. Учредительные документы: Устав, учредительный договор (Решение учредителя), Свидетельство о регистрации в МЮ, Стат. карта, карточка ИНН
3. Справки с ГНИ и Соц.фонда о неимении задолженности
4. Бухгалтерскую отчетность за последние 2 года
5. Протокол собрания учредителей (Решение учредителя) о получении кредита и предоставление в залог имущества, принадлежащего юридическому лицу
6. Бизнес-план использования кредита
7. Технический паспорт на объект недвижимости
8. Гос. акт на землю, Постановление уполномоченного органа – акимиата, сельсовета на узаконение увеличение земельного участка, самовольно выстроенных построек
9. Свидетельство о регистрации транспортного средства
10. Справку Госрегистра об отсутствии ареста

Также юридическому лицу обязательно необходимо открытие расчетного счета в ОАО «Дос-Кредобанк».

Физическим  лицам для получения кредита  в банке необходимы иные документы:

1. Справку о совокупных доходах семьи (для потребительских кредитов)
2. Справку с места жительства о составе семьи заемщика
3. Копии паспортов заемщика, его супруги (супруга), залогодателя и его супруги (супруга), поручителя
4. Копии патентов за последние 3 месяца или Свидетельства о регистрации ЧП
5. Копии технического паспорта, свидетельства о регистрации и право удостоверяющих документов на залог
6. Гос. акт на землю, Постановление уполномоченного органа – акимиата, сельсовета на узаконение увеличение земельного участка, самовольно выстроенных построек
7. Справку Госрегистра об отсутствии ареста

Пролонгация кредита возможна в  случае стабильного финансового  положения заемщика, сохранности  залога, отсутствия задолженности по процентам, частичного погашения основного  долга кредита и уплаты заемщиком  единовременной комиссии в размере 0,5% от остатка задолженности по кредиту.

При выдаче кредитов ОАО «Дос-Кредобанк» взимает комиссионные выплаты. Ниже представлена таблица, в которой описываются комиссионные выплаты.

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 2

№	Наименование услуги	Сумма комиссии
1	За кредитно-расчетное обслуживание единовременная комиссия при получении  кредита:
	- до 500 000 сом	0,8% от суммы кредита
	- от 500 000 до 1 999 999 сом	0,5% от суммы кредита
	- от 2 000 000 и свыше	0,3% от суммы кредита
2	За кредитно-расчетное обслуживание единовременная комиссия при оформлении кредитной линии
	- до 500 000 сом	0,8% от суммы кредита
	- от 500 000 до 1 999 999 сом	0,5% от суммы кредита
	- от 2 000 000 и свыше	0,3% от суммы кредита
	Комиссия по запросу в Кредитно-Информационное бюро "Ишеним"	50 сом
3	Пролонгация кредита	0,5% от пролонгируемой суммы*
4	Страхование:
	- недвижимого имущества	0,52% от страховой суммы
	- движимого имущества	3,59% от страховой суммы
	По гарантиям
1	Выдача гарантии:
	- гарантии с обеспечением в  виде денежных средств 100%-120% от  суммы гарантии до 3 500 000 сом	1,5% от суммы гарантии, но не менее  2000 сом*
	- от 3 500 000 сом до 7 000 000 сом	1% от суммы гарантии*
	- от 7 000 000 сом до 10 000 000 сом	0,8% от суммы гарантии*
	- от 10 000 000 сом и свыше	0,3% от суммы гарантии*
2	Гарантии с иным обеспечением:
	- до 3 500 000 сом	5% от суммы гарантии, но не менее  4000 сом*
	- от 3 500 000 сом до 7 000 000 сом	4% от суммы гарантии*
	- от 7 000 000 сом до 10 000 000 сом	3% от суммы гарантии*
	- от 10 000 000 сом и свыше	2,5% от суммы гарантии*
3	Изменение условий гарантии	3000 сом*

 

Для выдачи кредитов клиентам ОАО «Дос-Кредобанк» конечно использует заемные средства. Банк является участником системы защиты депозитов. Депозиты вкладчиков банка подлежат гарантированию, и при наступлении гарантийного случая (например, банкротство банка) за счет Фонда защиты депозитов физическим лицам будут возмещены их вклады (вместе с начисленными процентами) до 100 тыс. сомов. Перечислим депозиты, предоставляемые ОАО «Дос-Кредобанк».

Стандартный депозит предполагает следующие условия:

• Минимальная сумма вклада: 5000 сом/5000 рублей/100 долларов США;
• Дополнительное внесение средств во вклад - не предусмотрено;
• Выплата процентов – ежемесячно.

Ниже представлена таблица, отражающая процентную ставку в зависимости  от валюты и срока депозита:

Таблица 3

Валюта\Срок	1 мес.	3 мес.	4 мес.	6 мес.	9 мес.	12 мес.	18 мес.	24 мес.	30 мес.	36 мес.
В сомах	2	5	6	7	8	10	12	13	14	14
В долларах	1	3	4	5	6	7	8	9	-	-
В рублях	2	3	4	4.5	5	7	-	-	-	-

 

Следующий вклад – пенсионный:

• Вклад открывается по предъявлению пенсионного удостоверения;
• Минимальная сумма вклада: 1000 сом/50 долларов США;
• Дополнительное внесение во вклад: не предусмотрено;
• Выплата процентов ежемесячно