Анализ кредитования субъектов малого предпринимательства российскими банками.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Кредитование малого бизнеса на сегодняшний день –  основная направленность работы многих российских банков, поскольку пришло понимание того, что конкуренцию  и качество товаров в стране поддерживают и «толкают» именно малые предприятия. По итогам анализа кредитования банками субъектов малого бизнеса можно сделать вывод, что эта сфера деятельности банков дает положительный прирост, начиная с 2009года, сразу после выхода из кризиса и по сегодняшний день.

Поскольку предприятия малого бизнеса вызывают недоверие со стороны банков, развитие сотрудничества коммерческих банков, субъектов малого предпринимательства и государства является необходимым условием экономического роста страны и перехода к  инновационной экономике. Однако данный процесс носит довольно длительный характер. При этом он должен быть планомерным и включать в себя решение существующих проблем в комплексе, в тесном взаимодействии банковской системы и органов государственной власти.

Активизация кредитной  деятельности банков в сегменте малого бизнеса  обеспечит конкуренцию между ними и, как следствие, оптимизацию условий кредитования. Это позволит малому бизнесу привлекать финансирование в свой бизнес в больших объемах и на более выгодных условиях, что будет способствовать развитию МБ в частности и экономики страны в целом.

Ведущим принципом работы коммерческого банка ОАО «Уралсиб»  является стремление получить наибольшую прибыль. Чем выше ожидаемая прибыль, тем большую степень риска  берет на себя банк. Но путем продуманной политики управления банковскими рисками можно предвидеть осложнения, связанные с риском и сводить их до минимального уровня.

Основные принципы управления кредитными рисками закреплены во внутренних нормативных документах Банка, разработанных  в соответствии с требованиями Банка России, с использованием лучшей международной практики и рекомендаций Базельского комитета по банковскому регулированию и надзору.

Управление кредитными рисками в Банке производится по всем операциям, содержащим кредитный  риск, по балансовым и забалансовым операциям.

В связи с относительно высокими кредитными рисками Банк, при принятии решения о кредитовании, выдвигает повышенные требования к  финансовой устойчивости заемщиков, к  оценке прогнозов движения денежных средств, качеству и ликвидности обеспечения.

Ещё одним важным аспектом успешного сотрудничества банка  и клиента является их активное взаимодействие. Сотруднику банка необходимо предоставить клиенту всю информацию о запрашиваемом кредите, или может даже предложить более альтернативный вариант, ведь предприниматель не всегда в полной мере осведомлён о всех кредитных продуктах банка, поскольку при хорошей работе маркетинговой службы банка  возможны частные внедрения новых продуктов или их модификация.

В рамках проводимых программ ОАО «Уралсиб» полностью завершил распределение средств государственной поддержки в размере 1 млрд рублей, выделенных на кредитование субъектов малого и среднего предпринимательства в рамках договора с ОАО «МСП Банк» (Группа Внешэкономбанка) от 31 августа 2012 года. Помимо участия в госпрограмме, рост кредитного портфеля Малого бизнеса

будет достигаться  за счет повышения конкурентоспособности  собственной продуктовой линейки,

технологичности кредитного процесса на этапе выдачи и сопровождения кредитов, роста

производительности  труда кредитных специалистов, внедрения  системы лояльности.

Средства на инновационные, модернизационные и энергоэффективные  проекты получили более 270 предпринимателей и компаний, оформивших кредиты на срок до 5 лет с льготной процентной ставкой, не превышающей 12,5% годовых.

Самыми крупными заемщиками стали предприятия Поволжья (более 340 млн рублей), Уральского (179 млн. рублей) и Северо-Западного регионов (свыше 146 млн рублей).

С 2009 года при содействии банка УРАЛСИБ государственную поддержку получили около 2 тысяч субъектов малого предпринимательства на сумму свыше 5 млрд. рублей.

Важным преимуществом  кредитования малых фирм в рассматриваемом банке, по сравнению с другими российскими кредитными организациями, является и упрощённость получения займа, которая достигается за счет использования новых современных оценочных параметров финансового состояния заемщика и наличия кредитных экспертов высокой квалификации, а также всевозможные программы льготного кредитования.

Исходя из этого, можно разработать предложения по совершенствованию системы кредитования малого бизнеса в ОАО «Уралсиб»:

1. Открывать новые рынки и предлагать бизнесу современные продукты, позволяющие диверсифицировать риски и получать дополнительную доходность, так как небанковские источники привлечения средств становятся все более доступными для малого и среднего бизнеса;
2. Предоставление клиентам исчерпывающей информации о той или иной финансовой услуге.
3. Работать с каждым заемщиком на основе предварительного анализа особенностей его деятельности, что позволит строить долгосрочные партнерские отношения;
4. Внедрять новые программы, совершенствовать технологии, оптимизировать бизнес-процессы, обеспечивать готовность комплексно решать возникающие проблемы;
5. Расширение перечня кредитных продуктов, повышение их качества.

Конечно, в настоящее  время предложения банка иногда расходятся с потребностями клиента, тем более, что кредитование малого бизнеса несёт в себе большие  риски невозврата кредита, но, несмотря на это, банки порой идут на уступки и закрывают глаза на некоторые недочеты, беря на себя большую ответственность. Каждое предприятие малого бизнеса самобытно, поэтому к каждому необходим индивидуальный подход.

В заключение хотелось бы отметить, что вопросы, затронутые в курсовой работе достаточно актуальны в условиях развития современной банковской системы, а также полезны для разработки новых видов услуг кредитования.

 

 

 

 

 

 

 

Список  использованных источников

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть 1, 2) (с изменениями на 1.01.2005 г.)
2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности». № 395 от 02.12.1990г (в ред. Федеральных законов от 21.07.2005 N 106-ФЗ)
3. Федеральный закон «О поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации» №88 от 12 мая 1995 года (с изменениями и дополнениями)
4. Федеральный закон «О центральном банке Российской Федерации» №86 - ФЗ от 10.07.2002г.
5. Федеральный закон «О развитии малого и среднего предпринимательства в России» №209 от 24 июля 2007 г.
6. Положение ЦБ РФ «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» № 254-П от 26 марта 2004 г.
7. Балабанова И.Т. Банки и банковское дело: Учебное пособие – СПб.: Питер, 2009. – с. 304Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник для вузов. – М.: Финансы и статистика, 2008г.
8. Глушкова Н.Б. Банковское дело: Учебное пособие. -  М.: Академ. Проект, 2008г. – с. 324.
9. Кокеев А. Этапы развития малого и среднего бизнеса: Экономическое обозрение Нацбанка 2008-2009. № 7
10. Колесникова В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело: Учебник для вузов. – М.: Финансы и статистика, 2008г.
11. Лаврушин О.И. Банковское дело. Современная система кредитования: Учебник для вузов. - М.: КноРус, 2009г. – с. 453
12. Казарцев А.С. Решение проблемы «плохих» кредитов / А.С. Казарцев // Банковское дело. – 2007. – № 3. – с. 63 – 68.
13. Кашкин, В. В. Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса / В.В. Кашкин // Банковское дело. - 2010. - №4;
14. Ковалев П.П. Некоторые аспекты управления рисками / П.П. Ковалев // Деньги и Кредит. – 2008. № 1. – с. 47 – 51.
15. Лаврушин, О.И. Банковское дело: современная система кредитования: учеб. пособие для вузов / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко ; под ред. О.И. Лаврушина.- 3-е изд. - М.: КноРус, 2007. - 264 с.;
16. Ларионова И.В. Методы управления рисками кредитной организации" / И.В. Ларионова// Бизнес и банки. – 2008. № 40. – с. 38 – 49.
17. Стахнюк, А.В. Малый бизнес: проблема доступности кредитов / А.В. Стахнюк // Деньги и кредит. - 2010. - №3;
18. Суваревич А.В. К вопросу о дальнейшем развитии российской банковской системы / А.В. Суваревич // Финансы и кредит. – 2010. № 5. – с. 44 – 48.
19. Тихомирова Е.В.   Кредитование малого и среднего бизнеса – перспективное направление кредитной политики банков/ Е.В. Тихомирова// Деньги и кредит. - 2010. - № 1. - С. 46-53. 
20. Шубина Е.В. Рост «плохих» кредитов беспокоит российские банки / Е.В. Шубина// Деньги и кредит. – 2007. № 8. – с. 21 – 26.
21. Яснов А.В. Предложения по совершенствованию методик кредитования субъектов малого предпринимательства // Российское предпринимательство. — 2008. — № 8 Вып. 1 (116). 
22. Годовые отчеты Банка ОАО «УРАЛСИБ» за 2010 – 2012 г.
23. www.bankuralsib.ru – Официальный сайт Банк «Уралсиб»
24. www.nisse.ru – Индекс кредитного благоприятствования развитию малого бизнеса
25. www.cbr.ru -  Бюллетени банковской статистики Банка России
26. www.rating.ru  - Рейтинг банков по объему портфеля выданных кредитов малому и среднему бизнесу
27. www.bankir.ru – Кредитование малого и среднего бизнеса: лидеры, тенденции, программы
28. www.pro-biznes.com - 2010-2012 Ресурс о малом и среднем бизнесе

 

 

Приложение 1.

Тарифы по кредитным  продуктам для клиентов Целевого клиентского сегмента «Малый бизнес»

№ п/п

НАИМЕНОВАНИЕ  ТАРИФА

НОРМАТИВ

1.

Проценты за пользование кредитом1

НАИМЕНОВАНИЕ  ПРОДУКТА

СУММА, РУБ.

СРОК

до 3 мес.

до 6 мес.

до 12 мес.

до 24 мес.

до 36 мес.

до 60 мес.

до 84 мес.

до 120 мес.

Бизнес-Оборот

500 000 - 15 000 000

Ставка, % годовых

-

от 14%

от 15%

от 15,5%

от 16%

-

-

-

от 15 000 001

12,75%

от 13%

от 14%

от 15%

от 15,5%

-

-

-

Бизнес-Инвест

500 000 - 15 000 000

Ставка, % годовых

-

от 13,75%

от 15%

от 15,5%

от 15,75%

от 16%

от 16,25%

-

от 15 000 001

-

от 13,25%

от 14,5%

от 15%

от 15,25%

от 15,5%

от 15,75%

-

Бизнес-Оборудование    Бизнес-Авто

300 000 - 15 000 000

Ставка, % годовых

-

от 13,75%

от 15%

от 15,5%

от 15,75%

от 16%

-

-

от 15 000 001

-

от 13,25%

от 14,5%

от 15%

от 15,25%

от 15,5%

-

-

Бизнес-Ипотека

500 000 - 15 000 000

Ставка, % годовых

-

-

от 14,75%

от 15%

от 15,5%

от 15,75%

от 15,85%

от 16%

от 15 000 001

-

-

от 14,25%

от 14,5%

от 14,75%

от 15%

от 15,25%

от 15,5%

Бизнес-Экспресс2

Залоговый

Беззалоговый

Срок

6 мес.

>6 мес.

Срок

6 мес.

12 мес.

Ставка, % годовых

16,00%

17,50%

Ставка % годовых

18,50%

19,50%

2.

Комиссия за открытие кредитного лимита3/ выдачу кредита4

Бизнес-Оборот

1% от  Суммы  Кредита/Лимита задолженности/Лимита выдачи, но не менее 10 тыс. рублей и не более 80 тыс. руб.  Для Клиентов, кредитующихся повторно при наличии положительной кредитной истории комиссия составляет 1% от  Суммы Кредита/Лимита задолженности/Лимита выдачи, но не менее 10 тыс. рублей и не более 60 тыс. руб.

Бизнес-Инвест

Бизнес-Авто

Бизнес-Оборудование

Бизнес-Ипотека

Бизнес-Экспресс

2% от  Суммы  Кредита, но не менее 10 тыс.  рублей.  Для Клиентов, кредитующихся повторно при наличии положительной кредитной истории комиссия составляет 1% от  Суммы Кредита, но не менее 5 тыс. рублей

3.

Комиссия за изменение условий кредитования5

Комиссия  за изменение графика погашения  кредита, за изменение процентной ставки по кредиту, за изменение срока кредитования   Первое обращение в рамках Кредитного договора – 2000 руб.;  Второе обращение в рамках Кредитного договора – 3000 руб.;  Третье и каждое последующее обращение в рамках Кредитного договора – 5000 руб.

Комиссия  за вывод/замену залога/поручителей  по кредиту    Первое обращение в рамках Кредитного договора – 2400 руб., в т.ч. НДС;  Второе обращение в рамках Кредитного договора – 3600 руб., в т.ч. НДС;  Третье и каждое последующее обращение в рамках Кредитного договора – 5900 руб., в т.ч. НДС.

4.

Неустойка за несвоевременное  исполнение обязательств6

0,5%  от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа

5.

Неустойка за нарушение  условий договора7

0,003%  от фактического остатка задолженности по кредиту (основному долгу)4/  лимита кредитной линии3  за каждый день нарушения условий, но не менее 100 рублей

6.

Комиссия за неиспользованный лимит кредитной  линии8

0,5% годовых

7.

Неустойка за невыполнение требования о страховании предмета залога

0,5% от залоговой  стоимости незастрахованной части  залогового обеспечения