Экологическое страхование

лабораторий биологических методов борьбы с  вредителями и болезнями сельскохозяйственных культур;

• участие   в   финансировании   проведения   противопаводковых   и противоселевых

мероприятий; участие в финансировании мероприятий  по совершенствованию противопожарной  сигнализации; участие в финансировании улучшения материально-технической  базы санэпидемстанций и состояния водно-питьевых ресурсов;

• участие в финансировании мероприятий по совершенствованию оборудования очистных

сооружений, фильтров на предприятиях с вредными выбросами, других природоохранных  объектов;

• участие   в   финансировании  улучшения   материально-технической   базы   нефте- и

газопроводов;

• участие в финансировании проведения профилактических и санитарно-гигиенических

мер по охране здоровья населения и снижения травматизма (профосмотр, прививки, вакцинация);

• участие    в    финансировании    проведения    научных    исследований    в области

совершенствования методов охраны окружающей природной  среды; участие в оплате расходов по найму транспорта (наземного, воздушного, водного), используемого для организации  мероприятий по ликвидации последствий  аварийного загрязнения окружающей природной среды;

• оплата   вознаграждения   гражданам   за  участие   в   мероприятиях,   проводимых в

соответствии  с определенными нормативными актами. Рассмотрим некоторые общие вопросы  экологического страхования. Страховым  случаем при страховании риска  загрязнения окружающей среды является экологическая авария. При проведении экологического страхования не относятся  к страховым случаи:

• связанные с постоянным или систематическим поступлением вредных веществ в окружающую среду;
• происшедшие вследствие умышленных действий (бездействия) страхователя;
• прямо или косвенно связанные с проведением военных действий, забастовок и другими форс-мажорными обстоятельствами.

Большое значение при осуществлении экологического страхования имеет проблема оценки убытков, причиняемых в результате загрязнения окружающей среды. В статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации дана следующая формулировка: «Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило впоследствии этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы». Конкретизируя данное определение, д.э.н. Г.А. Моткин дает следующую трактовку убытков, причиненных аварийным загрязнением окружающей среды: «Убытками в экологическом страховании считаются потери, обусловленные аварийным поступлением в окружающую среду от одного источника определенного количества вредного вещества и образованием у конкретных реципиентов негативных эффектов». В результате загрязнения окружающей среды может быть причинен вред здоровью населения, объектам жилищно-коммунального хозяйства, основным фондам промышленности, сельскохозяйственным угодьям, лесному и рыболовному хозяйствам, рекреационным ресурсам.

Страховое  возмещение  выплачивается  в размерах,  предусмотренных  действующим гражданским законодательством  и может включать в себя:

• убытки, связанные с причинением вреда здоровью людей (затраты на лечение, приобретение лекарств, реабилитацию больных, потери заработной платы в связи с разницей между ежемесячным систематическим доходом и пособием по временной нетрудоспособности, утраченная зарплата в связи с потерей трудоспособности, упущенная выгода членов семьи и т.д.);
• компенсацию ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества;
• неполученный доход в связи с невозможностью осуществления на загрязненной территории производственной или иной деятельности;
• сумму убытков в связи с ухудшением условий жизни;
• расходы по очистке загрязненной территории и приведению ее в состояние, соответствующее нормативам;
• расходы, необходимые для спасения жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен вред, или по уменьшению убытка, причиненного страховым случаем;
• расходы, связанные с предварительным расследованием, проведением судебных процессов и урегулированием претензий, предъявленных страхователю.

В то же время страховые компании, как правило, не возмещают следующие  виды убытков:

• связанные с генетическими последствиями загрязнения окружающей среды;
• причиненные имуществу страхователя, если иное не предусмотрено в договоре страхования;
• связанные с причинами, о которых страхователю было известно до начала действия или в период действия договора страхования;
• штрафы и платежи за загрязнение окружающей среды.

Расчет  величины убытков от аварийного загрязнения  окружающей среды следует осуществлять с учетом существующих нормативных  методик и подходов, разработанных  О.Ф. Балацким, К.Г. Гофманом, А.А. Гусевым, Л.В. Дунаевским.

Существенное  значение при проведении экологического страхования имеет вопрос о том, на какой срок после наступления  страхового события распространяется ответственность страховщика. Практика показывает, что в некоторых случаях  последствия экологических аварий могут проявляться спустя длительный период времени, либо в дальнейшем могут  быть выявлены новые обстоятельства, значительно увеличивающие первоначально  рассчитанные суммы. В настоящее время ориентируются на общий срок исковой давности по гражданскому законодательству, который составляет три года.

Существуют  две формы осуществления экологического страхования - добровольная и обязательная. Добровольное экологическое страхование  возникает на основе добровольно  заключаемого договора между страховщиком и предприятием - страхователем. При  этом порядок и условия страхования  определяются страховой компанией  самостоятельно. Следует заметить, что в случае добровольного экологического страхования отсутствуют какие-либо ограничения в отношении страховых  сумм и ставок страховых взносов. Должно соблюдаться единственное условие: чем выше риск аварийного загрязнения, тем выше ставки страховых взносов. При этом страховые взносы уплачиваются за счет прибыли, остающейся в распоряжении предприятия - страхователя.

Система обязательного экологического страхования  является более жесткой, нежели добровольного. Обязательное страхование осуществляется в силу закона, определяющего условия  и порядок проведения данного  вида страхования Необходимым условием является наличие утвержденного  на региональном, либо федеральном  уровне перечня экологически опасных  предприятий, подлежащих страхованию  риска загрязнения окружающей среды. При данной форме осуществления  страхования нормируются размеры  страховых сумм и ставок страховых  взносов. Причем предполагается включение  страховых взносов в себестоимость  продукции (работ, услуг) страхователя, что будет способствовать повышению  заинтересованности предприятий в  проведении экологического страхования. Следует отметить, что обязательное экологическое страхование является более эффективным, чем добровольное, так как в данном случае страхованием охватываются все потенциально опасные  объекты, вследствие чего повышаются шансы пострадавших получить причитающуюся им компенсацию за причинение вреда в результате загрязнения окружающей среды. Однако в настоящее время наиболее приемлемой является добровольная форма проведения экологического страхования. Это объясняется следующими причинами:

• отсутствует необходимая законодательная база для внедрения обязательного страхования. До сих пор не принят федеральный Закон «Об обязательном экологическом страховании»;
• не разработаны отраслевые методики по экологическому страхованию;
• не создан статистический банк данных по техногенным авариям и катастрофам;
• отсутствуют бюджетные средства, необходимые для формирования государственного экологического страхового фонда.

Большое число  одновременно происходящих страховых  событий с тяжелыми экологическими последствиями может существенно  снизить финансовую базу страховых  компаний, а в некоторых случаях привести к их полному банкротству. Для решения этой проблемы необходима организация гибкой системы перестрахования. В ст. 27 Закона РФ «О страховании» указано, что «страховщики, принявшие обязательства в объемах, превышающих возможности их исполнения, за счет собственных средств и страховых резервов обязаны застраховать у перестраховщиков риск исполнения соответствующих обязательств».

Перестрахование является системой экономических отношений, в процессе которых страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности  по ним (с учетом своих финансовых возможностей) передает на согласованных  условиях другим страховщикам с целью  создания сбалансированного портфеля договоров страхования, обеспечения  финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

В качестве перестраховщиков могут выступать как отдельные  страховые и перестраховочные компании, так и крупные перестраховочные пулы. Участники таких пулов по соглашению между собой передают в пул все подлежащие перестрахованию  риски сверх сумм собственного удержания  по всему страховому портфелю, по отдельным  видам страхования или по особо  опасным рискам. При этом они исходят  из своих финансовых возможностей возместить вероятный ущерб при наступлении  страхового случая.

Кроме создания эффективной отечественной системы  перестрахования очевидны потребности  в организации взаимоотношений  с крупными зарубежными перестраховщиками  экологических рисков. Это обеспечивает российским страховым компаниям  не только выход на международный  рынок страхования с валютным покрытием, но и объективную статистику и тарифы.

Тема 3.   Функционирование системы экологического страхования  на примере Нижегородской области

2.3.1    Современное  состояние экологического страхования  и его нормативно-правовое обеспечение.

До  недавнего времени в нашей  стране экологическое страхование  практически не применялось. Только «Ингосстрах» заключал договоры по страхованию ответственности судовладельцев за утечку нефтепродуктов из танкеров и загрязнение ими вод и побережья. Тем не менее в ноябре - декабре 1992 г. Министерством охраны окружающей среды и природных ресурсов РФ совместно с Российской государственной страховой компанией было разработано и утверждено «Типовое положение о порядке добровольного экологического страхования в Российской Федерации», на основании которого в настоящее время идет процесс внедрения добровольного экологического страхования. В Типовом положении содержится следующая информация: объекты страхования и характеристика страхового события, порядок и форма заключения договора страхования, уплата страховых платежей, сроки действия договора, страховая оценка, тарифные ставки, лимиты ответственности, франшиза, страховое возмещение, страховая защита, права и обязанности страховщика и страхователя, условия прекращения договора страхования, превентивные мероприятия, льготы и санкции для страховщиков и страхователей, порядок выплаты страхового возмещения, требования, вытекающие из договора страхования.

В целях  усиления роли экологического страхования  в прогнозировании, предотвращении и ликвидации последствий аварийного загрязнения окружающей среды Минприроды России было организовано проведение эксперимента по развитию экологического страхования. Эксперимент проводился в соответствии с «Положением  о порядке проведения эксперимента по развитию экологического страхования», утвержденным приказом Минприроды России от 26 июля 1994 г. № 233 на базе Краснодарского края, Архангельской, Владимирской, Волгоградской, Вологодской, Ивановской, Иркутской, Кемеровской, Ленинградской, Нижегородской, Новосибирской, Пермской, Ярославской областей, г.г. Санкт-Петербурга, Саратова, Кирова, Электростали.

Среди основных задач эксперимента можно выделить:

• укрепление и развитие системы добровольного экологического страхования в регионах;
• экспериментальная апробация элементов обязательного экологического страхования на региональном уровне;
• поиск путей бюджетного и внебюджетного финансирования развития экологического страхования;
• разработка механизма взаимодействия территориальных органов охраны природы, администраций, предприятий и страховщиков в проведении экологического аудита

предприятий и производств, определении ставок и способов уплаты страховых взносов  и организации превентивных природоохранных  работ.

В регионах, участвующих в эксперименте, страховые организации, имеющие  лицензию Росстрахнадзора на проведение экологического страхования, по согласованию с территориальными природоохранными органами могли подготавливать и выносить на утверждение администраций регионов документы, определяющие порядок проведения эксперимента в регионе (включая перечень предприятий и производств, участвующих в региональной системе экологического страхования).

В эксперименте участвовали ряд  страховых компаний: «Мегус», «АСКО - Москва», «Энергогарант», «РОСНО», «Полис» (Киров), «Эко-Сфинкс» (Санкт-Петербург) и другие. При содействии территориальных природоохранных органов были созданы специализированные страховые организации: Ивановский и Нижегородский фонды экологического страхования, Волгоградский центр экологического страхования, Саратовский страховой фонд экологической безопасности.

При проведении эксперимента был разработан ряд нормативных актов регионального  уровня, регламентирующих осуществление  экологического страхования. С целью  обеспечения гарантий по возмещению экологического ущерба в Нижегородской  и Ульяновской областях были приняты  законы об экологическом страховании. Конкретные нормы, позволяющие реализовать  механизм экологического страхования  на региональном уровне, были учтены в  региональных законах об охране окружающей природной среды Тамбовской и  Пермской областей, Республики Татарстан. Постановления краевых и областных  администраций, регулирующие развитие экологического страхования, были приняты в Саратовской, Рязанской, Московской, Челябинской, Свердловской областях, Краснодарском крае. Проект модельного закона «Об экологическом страховании» был разработан для г. Санкт-Петербурга и Ленинградской области, Калининградской области.