Электронные платежные системы

          В настоящее время - акционерное общество, акции котируются на Нью-йоркской бирже. Штаб-квартира в  Нью-Йорке. Европейский офис в Брайтоне (Великобритания). В России работают через 100% дочернюю компанию «AmEx» Россия. Практически все обслуживание карточек идет через эту компанию, за исключением приема карточек «AmEx» в электронных терминалах. Выпущено более 84 млн. карт  

          4. Юнион Кард - процессинговая компания “Юнион Кард” была учреждена Автобанком и Инкомбанком в апреле 1993 года. В 1994 году компания была перерегистрирована как акционерное общество закрытого типа.  К настоящему моменту в систему “Юнион Кард” входят около 300 банков (из них около 60% - московские). “Юнион Кард” насчитывает сегодня в своем составе 30 региональных процессинговых центров, выполняющих также функции эквайер-центров.

          Компания “Юнион Кард” осуществляет также сотрудничество с международной платежной системой «Europay».

          Банки-эмитенты системы  «Юнион Кард» предлагают дебетовые  пластиковые карточки следующих  видов: личные, семейные, корпоративные, зарплатные.

          Кроме того, “Юнион Кард” предоставляет банку-эмитенту право самому устанавливать иные принципы отношений и расчетов с клиентами, включая предложение и кредитные карточки.

    5. Золотая Корона. Инициаторами создания платежной системы выступили Сибирский Торговый Банк (СТБ) и Центр Биржевой и Финансовой Информации (ЦБФИ). Последний выполняет функции процессингового и персонализационного центра системы, а также разрабатывает используемые в системе программные средства. Система была учреждена весной 1994 года. Первая пластиковая карточка была выпущена 10 июня этого же года. К началу 1995 года членами системы являлись около 60 банков. В настоящее время партнерами платежной системы "Золотая Корона" являются 199 банков, более 1100 промышленных предприятий и свыше 9600 торговых организаций. Ближнее зарубежье в Системе представлено банками Украины, Кыргызстана и Казахстана. По итогам 2003 года количество эмитированных карт "Золотая Корона" превысило 1,8 млн. штук, а оборот в Системе превысил 2 млрд. долларов США. Инфраструктура обслуживания карт "Золотая Корона" насчитывает более 10 000 торговых терминалов, 1 850 пунктов выдачи наличных и 697 банкоматов. Доля безналичных операций в торгово-сервисной сети составила 39,36%, что является лучшим показателем среди платежных систем, работающих на российском рынке пластиковых карт.  

    2.2.3.    Проблемы внедрения и функционирования систем пластиковых карт

    Переход на новые, более надежные системы  в западных странах замедляется  и откладывается из-за огромных капиталовложений, которые банки в свое время  сделали в традиционную, существующую сегодня технологию магнитных карт, инфраструктуру из сотен тысяч банкоматов, миллионов торговых терминалов и специализированных высококачественных сетей передачи данных. Эти системы отлажены, работают, а потери, связанные с мошенничеством, статистически вычисляются и учитываются как неизбежные эксплуатационные издержки.

    Общие риски функционирования платежной  системы возникают из-за возможных  технических отказов и возможностью хищения денежных средств банка  или клиента. Другими словами  природа данного риска лежит  в области технических особенностей работы системы. Величина данного риска довольно значительна на сегодняшний день. Основная доля убытков от данного риска приходится на хищения. Крупные платежные системы закладывают в свои бюджеты расходные статьи  с учетом возможных убытков от хищений, рассчитанные статистически на основе прошлых периодов. По данным зарубежных источников, потери от преступлений в сфере оборота банковских пластиковых карт составляют в среднем 15 % от прибыли. Причем, в последнее время отмечается рост таких потерь. На сегодняшний день из известных видов мошенничеств “лидирует” полная подделка карты. Обычно, на ней указываются подлинные реквизиты, довольно точно воспроизводятся степени защиты, но фамилия владельца фиктивна. Часто применяется установка в банкоматы специальных устройств, которые сохраняют в своей памяти и передают злоумышленникам данные с карты вкупе с введенными пользователями пин-кодами. Затем следуют преступления, которые можно объединить в группу “незаконное использование подлинной карточки”. Сюда можно отнести банальную кражу карты с последующими операциями по ней. Совершают мошенничества и сами владельцы карт. Наиболее часто карта заявляется ими как украденная, после чего незамедлительно следуют операции (пока номер карты не попал в “стоп - лист”). Затем недобросовестный клиент предъявляет претензии банку. Также для избежания снятия денег со счёта карты частично подделывают, изменяя реквизиты путём физического воздействия.

      Надо отметить, что в России  уделяется недостаточное внимание  разработке национальной концепции  безопасности платежных систем. К основным проблемам национального характера можно причислить:

• Отсутствие национального законодательства и других норм, регулирующих  взаимоотношения между участниками платежных систем;
• Отсутствие в Уголовном кодексе статей, предусматривающих наказание за незаконное использование пластиковых карт (ст. 187 УК регламентирует только один вид мошенничества – подделку);
• Недостаток специалистов и специальных подразделений правоохранительных органов по борьбе с “карточным” мошенничеством;
• Слабое взаимодействие между банками и правоохранительными органами;
• Отсутствие единой национальной организации по противодействию мошенничеству с использованием пластиковых карт.

    С точки зрения проблем внедрения  пластиковых карт можно сказать: 

• Для внедрения банковских продуктов, основанных на использовании банковских карт, требуются большие затраты, особенно на первых этапах;
• При довольно сильной унификации банковских карт, оборудования, используемого в карточном бизнесе, правил обслуживания, ведения и соблюдения технических стандартов, на современном рынке банковских услуг наблюдается очень большое разнообразие различных банковских карточек, различных как по технологии исполнения карты, так и по набору услуг,  и по разнообразию   Платежных систем, в которых они участвуют;
• В результате этого  разнообразия, многие банки, занимающиеся эти бизнесом, эмитируют и обслуживают множество различных карточек, различных платежных систем, с целью предложить наиболее полный пакет карточных услуг своим клиентам. Приходится покупать дорогостоящее оборудование, которое имеет тенденцию, как и вся современная компьютерная техника морально устаревать, в связи с этим, уже масса такого бывшего в употреблении оборудования предлагается к продаже. Некоторые типы карт, например с магнитной полосой, постепенно перестают использоваться, уступая место микропроцессорным картам;
• Банки, вступающие в этот бизнес в более позднее время, немного выигрывают тем, что при тех же затратах приобретают для работы с картами более совершенное оборудование, берут в обслуживание, более высокотехнологические карточки, себестоимость которых с каждым днем становится все ниже. Они  вступают в уже проверенные временем и зарекомендовавшие себя устойчивые платежные системы различного уровня. Банки, вступившие на этот путь ранее, успели больше зарекомендовать себя, как высокотехнологичные банки, и успели собрать наиболее привлекательную клиентуру для своего карточного бизнеса. Банки, не использующие передовые технические решения, в будущем рискуют вообще потерять часть своих клиентов, из-за неспособности обслуживать их на современном уровне  развития банковских услуг;
• Карточный бизнес является высокорисковым,  в большинстве случаев имеет длительный срок окупаемости.

    2.3.    Системы удаленного  банковского обслуживания

1.   «Хоумбанкинг: определение и виды

 «Хоумбанкинг» (от англ. «Home banking») - банковское обслуживание клиентов на дому и на их рабочем месте. Оно может быть реализованы без применения средств вычислительной техники. Клиент звонит в банк оператору, представляется и говорит, что хотел бы перевести такую-то сумму со своего счета на счет магазина, в котором заказал себе костюм. Вместо оператора на другом конце провода может быть голосовая система, которая управляется клавишами на телефоне. Как вариант, подобная система может быть реализована с помощью персонального компьютера и модема.

    Система удаленного банковского обслуживания («Хоумбанкинг») - это интерактивная банковская система, предоставляющая возможность управления счетами на расстоянии (дома или в офисе), через различные каналы доступа - сеть Интернет, по телефону, а так же проведение операций через оператора или обычным способом - придя в Банк.

    В зависимости от канала доступа    можно выделить:

• Систему Интернет – банкинга;
• Систему Теле – банкинга.

    Здесь необходимо отметь, что данное разделение довольно условно, поскольку данные системы применяются в совокупности или работает только одна система -  система интернет-банкинга.

    Впервые подобная услуга начала применяться  в 1983 г. систему HomeLink, созданную совместно с Банком Шотландии и телефонной компанией British Telekom, внедрило строительное общество Notingham Building Society. Популярность этих услуг растет с каждым днем. В настоящее время до 18% всех банковских транзакций по частным вкладам в США приходится на автоматизированные системы ответа на телефонные запросы и около 48% производится через сеть Интернет.

    Среди операций, осуществляемых в системах «Хоумбанкинга» можно выделить следующие:

• Получение баланса счета на текущий момент и отчета о движении средств на счете за определенный промежуток времени;
• Возможность заказа чековой книжки;
• Выполнение расчетных операций;
• Проведение конверсионных операций;
• Выполнение операций с ценными бумагами;
• Ознакомление с деталями инструкций и правил.

    Функции, выполняемые системами, можно разделить  на группы:

• Платежные (передача в банк платежных поручений по списанию средств со счетов клиентов;
• Справочно-информационные (получение выписок по счетам, получение электронных документов, информация о курсах валют, получение текущего баланса;
• Почтовые и специализированные (прием/передача почтовых сообщений, требующих ручной обработки со стороны банка, заказ на покупку/продажу валюты на бирже).

    Интернет-банкинг - это не новая услуга, оказываемая  банком, а лишь изменение формы  обслуживания клиентуры. Операции, осуществляемые банком в сети, - это те же самые  операции, которые оказывает он в  своих стандартных отделениях. Отличаются они только интерактивной формой взаимоотношений с клиентом. Однако подобное обслуживание является наиболее продвинутым. В пользу этого свидетельствуют следующие принципы Интернет-банкинга:

• Система электронного банка требует наличия высококачественной системы back-office, которая должна предусматривать как различные режимы обслуживания клиентов (тарифные планы стандартный, экономичный, VIP-клиент и т.п.), так и автоматически отслеживать риски, возникающие при операциях;
• Интернет - наиболее конкурентная среда, поскольку позволяет совершать операции в режиме реального времени (мощные поисковые системы позволяют клиенту анализировать условия услуг, предоставляемые различными банками, и выбирать наиболее оптимальное предложение);
• Работает интерактивная среда, т.е. банк-робот, функционирующий без участия человека либо с минимальным участием;
• Банк имеет возможность снижать издержки на содержание стандартных отделений и максимально оптимизировать стандартные банковские операции;
• Интернет-банкинг, являясь глобальной средой, вынуждает изменять саму структуру бизнеса в пользу Интернет-экономики.

    2.3.2 Факторы, сдерживающие  рост потребителей  электронных банковских  услуг 

    Одним из основных аспектов привлекательности  Интернет для банков является взрывной рост электронной коммерции. Возможность оплаты за товары или услуги непосредственно во время веб-серфинга обладает неизмеримым маркетинговым потенциалом. Величина и скорость роста оборота в электронной коммерции подтверждает эту мысль.