Формы и виды кредитов в РФ

Сейчас  ставки по потребительским кредитам максимально приблизились к докризисному уровню, исчерпав потенциал падения. В конце осени прошлого года банки  постепенно стали объявлять о  повышении процентных ставок. По прогнозам  банкиров, увеличение стоимости кредитов не должно превысить 3% при текущем  развитии ситуации, однако при самом  пессимистичном сценарии ставки могут  вырасти на 5—10%. «На фоне дорожающей стоимости пассивов банки будут  вынуждены поднимать ставки по кредитным  продуктам. Их средний рост составит 1—1,5% для сохранения приемлемой процентной маржи», — считает заместитель  директора департамента стратегического  и организационного департамента Абсолют  Банка Равиль Нигматов.

В случае же ухудшения макроэкономической ситуации ужесточение условий в первую очередь коснется ипотеки и высокорисковых кредитных программ — экспресс-кредитов и кредитов наличными, прогнозируют эксперты, ссылаясь на опыт 2008—2009 годов.

По данным ЦБ РФ, на 1 декабря объем ипотечного портфеля составлял 1,425 трлн рублей. По прогнозам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, в 2011-м годовой объем выдачи должен был составить 580—640 млрд, а уже за 11 месяцев года было выдано ипотечных кредитов на 613,3 млрд рублей. Оптимистический прогноз на 2011 год может быть превышен.

Несмотря  на финансовую нестабильность, прогнозы АИЖК на текущий год еще более  оптимистичны. По мнению агентства, при  отсутствии серьезных катаклизмов  на финансовых рынках объем выданных ипотечных кредитов составит от 800 млрд до 1 трлн рублей даже при возможном увеличении процентных ставок в первом полугодии. Банкиры соглашаются, что такой сценарий развития рынка ипотеки возможен, но только за счет увеличения доли госбанков.

В 2011 году средняя ставка по ипотечным кредитам составляла 11,8—12,1% годовых в рублях и 9—10% в валюте. Рекордсменом стал Сбербанк, предложивший в рамках акции покупать квартиры в своих объектах под 8% годовых на короткий срок. Однако в наступившем году подобных рекордов не ждут из-за проблем с фондированием. Кроме того, ипотека — низкомаржинальный продукт, а по ним увеличение ставок происходит в первую очередь. «Уровень и темпы инфляции, а также слабая система долгосрочного фондирования ипотеки в нашей стране объективно оказывают прямое влияние на стоимость ипотеки — это ограничивает возможности банков активно снижать ставки по ипотеке. Нестабильность финансовых рынков привела к увеличению стоимости ресурсов, которые привлекают российские банки. С определенной долей уверенности можно сказать, что в обозримом будущем процентные ставки не будут снижаться», — отмечает начальник управления разработки кредитных продуктов и партнерских программ департамента ипотечного кредитования банка ВТБ 24 Георгий Тер-Аристокцесян.

Рынку автокредитования эксперты предсказывают небольшой  спад, связанный с общим замедлением  роста авторынка. По оптимистичному сценарию, в 2012-м рынок вырастет на 5—10%, а по пессимистичному — упадет на 15—20%. В первую очередь на это  повлияет окончание программ государственной  поддержки (утилизации и льготного автокредитования). По подсчетам агентства «Автостат», субсидированные государством автокредиты обеспечивали более 10% продаж на российском рынке и свыше 30% объемов автокредитования в целом. Доля автомобилей, купленных в кредит, от общих продаж легковых автомобилей составила около 43% в 2011 году. В 2012-м автокредитование может удержаться на текущем уровне, но только за счет роста доли банков автопроизводителей, которые смогут предоставлять выгодные программы. По мнению начальника отдела аналитики агентства «Автостат» Андрея Топтуна, процентные ставки по автокредитам будут повышаться из-за удорожания заемных денег для самих банков. В свою очередь аналитик ИФК «Солид» Елена Юшкова уверена, что в сегменте автокредитования будет максимальный рост ставок.

В результате концентрации рынка ипотеки в  госбанках, а автокредитов — у  специализированных банков остальным  финучреждениям придется активнее развивать рынки кредитных карт, кредитов наличными и POS-кредитования. При этом в случае увеличения ставок по кредитам банки смогут конкурировать только по условиям их предоставления и сервису, указывают эксперты. «Будут совершенствоваться технологии обслуживания клиентов, развиваться альтернативные каналы оформления кредитов, появляться новые кредитные предложения. Поэтому можно сказать, что доступность кредитов улучшится», — резюмирует директор департамента розничного кредитования Бинбанка Олег Соколов. 

Заключение

Как экономическая  категория кредит представляет собой  определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости (в денежной форме). Это движение предполагает передачу денежных средств - ссуды на время, причем за ссудополучателем сохраняется право собственности.

В настоящее  время не существует специально созданного, скольнибудь кодифицированного банковского законодательства, и тем более кредитного законодательства, однако в целях установления системы законодательства, регулирующего кредитные отношения, придерживаются традиционной системы нормативно-правовых актов, построенной по иерархическому признаку. К основным законодательным актам, регулирующим кредитные отношения относят Конституцию РФ, Гражданский кодекс РФ, Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" № 86-ФЗ и Федеральный закон № 395-I "О банках и банковской деятельности".

Классификацию кредита традиционно принято  осуществлять по нескольким базовым  признакам, к важнейшим из которых  следует отнести категории кредитора  и заемщика, а также форму, в  которой предоставляется конкретная ссуда. Исходя из этого можно выделить следующие шесть достаточно самостоятельных форм кредита, каждая из которых в свою очередь распадается на несколько разновидностей по более детализированным классификационным параметрам. В зависимости от того, кто в кредитной сделке является кредитором, выделяются следующие формы кредита: банковская, хозяйственная (коммерческая), государственная, международная, гражданская (частная, личная).

Главной формой кредита по-прежнему является банковский кредит. Именно банки чаще всего предоставляют ссуды хозяйствующим  субъектам, которые временно нуждаются  в финансовой помощи. Однако не менее  популярным является потребительский  кредит, так как он дает возможность  населению приобретать различные  товары и услуги при нехватке собственных  денежных средств, что стимулирует эффективность труда для заемщика и ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли для кредитора.

Кредитные отношения в экономике функционируют  в соответствии с основными принципами, которые наряду с элементами кредита  раскрывают его сущность. Основные принципы кредита: возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целевой  характер, дифференцированность.

Вид кредита  представляет собой более детальную  характеристику кредита по организационно-экономическим  признакам. Различные виды кредита  обслуживают различные потребности. Метод кредитования можно определить, как совокупность приемов, с помощью  которых банки осуществляют выдачу и погашение кредитов. В процессе кредитования используются различные  формы кредита.

В современных  условиях на рынке реализуются следующие  формы кредита: коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, межбанковский и др. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой деятельности.

Основным  элементом в системе банковского  кредитования являются методы кредитования, т.к. они определяют ряд других элементов  кредитной системы, таких, как вид  ссудного счёта, способ регулирования  ссудной задолженности и др.

Коммерческие  банки разрабатывают общие принципы кредитной политики, определяют ее главную цель, приоритеты на кредитном  рынке и основные направления  кредитования. Воздействие на кредитную  политику в целом позволяет, в  конечном счете, достичь более глубоких стратегических задач развития экономики.

В 2008 году российская банковская система столкнулась  со значительными трудностями, связанными с разразившимся мировым финансовым кризисом. Благодаря своевременным  мерам, принятым Правительством и Центральным  банком Российской Федерации, ситуацию на финансовом рынке удалось стабилизировать. Однако кризис серьезно изменил его структуру.

На сегодняшний  день, банкиры сходятся во мнении, что  основные тенденции развития рынка  будут определяться макроэкономикой. Хотя большинство банкиров предпочитают придерживаться оптимистического сценария развития событий, они отмечают, что  сейчас на рынке царит неопределенность. Проблемы Евросоюза, дефицит бюджета США — все это создает огромное количество факторов влияния на банковский бизнес, которые могут вступить в игру в любой момент, в любом порядке и с любым непрогнозируемым результатом. Вместе с тем, несмотря на пессимистические прогнозы отдельных экспертов о второй волне глобального кризиса, рынок потребления по-прежнему на подъеме, стимулируя повышенный спрос населения на кредитные продукты банков. Скорее всего, такая ситуация будет сохраняться до весны. В дальнейшем, если долговые проблемы США и Евросоюза будут преодолены или хотя бы в очередной раз отсрочены, рост рынка кредитования продолжится.

Список использованной литературы

1. Ананьев Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития // Деньги и Кредит. – 2010. - №9. – С. 3-9
2. Архипов А.И. Сенчагов В.К. Чубаков Г.Н. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник. – М.: Проспект Велби, 2010. – 720 с.
3. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева [и др.]; под ред. О.И. Лаврушина. — 7-е изд., перераб. и доп. — М.: КНОРУС, 2008. — 768 с.
4. Банковской системе РФ не грозит повторение острой ситуации осени 2008 года // http://bankir.ru
5. Белоглазова Г Н, Кроливецкая Л П Банковское дело: Учебник. - 2 изд. – СПб.: Питер, 2010. - 400 с.
6. Борисов С. Российский банковский сектор // Научный вестник ИЭП им. Гайдара – 2011. - № 44. – С.31-35
7. Жуков Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции / Е.Ф. Жуков – М.: Вузовский учебник, 2009. – 528 с.
8. Ковалева А.М. Финансовый менеджмент: учебник - М.: Инфра-М, 2009. – 336 с.
9. Крюков С.П. О новых тенденциях в кредитовании малого и среднего бизнеса // Финансы. - 2009. - №2. - С.19-23.
10. Кузнецова Н.Г. Финансы и кредит: учебник. – Ростов н/Д.: Феникс, 2010. – 448 с.
11. Маневич В.Е. Денежно-кредитная политика Банка России и кредитная активность коммерческих банков в 2008-2010 года // Бизнес и банки. – 2010. - № 38. – С. 33-38.
12. Свиридов О. Ю. Банковское дело: учеб.пособие / О. Ю. Свиридов. — 3-е изд., испр. и доп. — Ростов н/Д: Феникс, 2010. — 256 с.
13. Система кредитования и ее современные формы // http://www.bankswork.ru/banks-274-2.html
14. Финансы: учебник / Под ред. Г.Б. Поляка. — 3-е изд., перераб. и доп. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008.— 703 с.
15. Формы кредита // http://www.capital.ru/kredit/kr3.php